'Sehr wichtig für Ihr Geld.' Hier ist, welche Konten von der FDIC versichert sind und welche nicht

Die Einleger der Silicon Valley Bank sahen diese Woche zu, wie der Marktwert ihrer Bank um mehr als 60 % einbrach und sie später von den Aufsichtsbehörden geschlossen wurde. Unterdessen fielen auch regionale Bankaktien von KeyCorp, Truist Financial, Fifth Third Bancorp und Citizens Financial Group. Präsident Biden versicherte Kontoinhabern und Geschäftsinhabern in einer Erklärung, dass sie abgeschirmt seien. „Alle Kunden, die Einlagen bei diesen Banken hatten, können sicher sein, dass sie ab heute geschützt sind und Zugang zu ihrem Geld haben.“ Aber was passiert, wenn Ihre Bank schließt? Bist du geschützt?

Inzwischen ist allgemein bekannt, dass die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) viele Bankkonten mit Guthaben von bis zu 250,000 USD versichert (vollständige Einzelheiten siehe unten). Und da das durchschnittliche Bankkonto laut Bankrate bei rund 41,600 US-Dollar liegt, kann man mit Sicherheit sagen, dass viele Amerikaner im Falle eines Bankausfalls abgesichert sind. „Der FDIC-Schutz ist sehr wichtig für Ihr Bargeld“, sagt Nicholas Bunio, ein zertifizierter Finanzplaner bei Retirement Wealth Advisors, und fügt hinzu, dass „der Kapitalschutz der Schlüssel zum Bezahlen Ihrer Rechnungen ist. Sie möchten Vertrauen haben, wenn Sie wissen, dass Sie bei Bedarf schnell an dieses Geld kommen können.“

Was ist durch die FDIC versichert? 

Wenn es um Banken geht, die von der FDIC versichert sind, sind Einleger mit bestimmten Arten von Konten „Dollar für Dollar, einschließlich Kapital und aufgelaufener Zinsen, bis zum Datum der Schließung der versicherten Bank bis zur Versicherungsgrenze“ versichert die FDIC. Die FDIC fügt hinzu, dass „der Standardbetrag der Einlagensicherung 250,000 USD pro Einleger, pro versicherter Bank und für jede Kontoinhaberkategorie beträgt“.

Wenn beispielsweise ein Einleger mehrere Konten bei einer FDIC-versicherten Institution in Höhe von insgesamt 275,000 USD hätte und diese Bank den Weg der SVB gehen würde, würde die Regierung den gesamten Betrag abzüglich der überschüssigen 25,000 USD übernehmen. (Beachten Sie, dass Einlagen bis zu 250,000 $ bei Kreditgenossenschaften durch die NCUA geschützt sind (siehe Details hier)).

Welche Arten von Konten sind also geschützt? Folgendes listet die FDIC als versicherbare Konten auf (es sei darauf hingewiesen, dass Banken die entsprechenden Antragsformulare ausfüllen müssen, um für diesen Schutz FDIC-versichert zu werden): 

• Konten überprüfen

• Konten mit verhandelbarer Auszahlungsreihenfolge (NOW).

• Sparkonten

• Geldmarkteinlagenkonten (MMDA)

• Termineinlagen wie Einlagenzertifikate (CDs)

• Bankschecks, Zahlungsanweisungen und andere offizielle Posten, die von einer Bank ausgestellt werden

Darüber hinaus gibt es auch Deckung für sogenannte „Eigentumskategorien“, zu denen einige Rentenkonten und Leistungspläne gehören: 

• Einzelkonten

• Bestimmte Rentenkonten – IRAs, selbstgesteuerte beitragsorientierte Pläne – selbstgesteuerte 401(k)-Pläne, selbstgesteuerte SIMPLE IRA-Pläne in Form eines 401(k)-Plans und selbstgesteuerte beitragsorientierte Gewinnbeteiligungspläne – selbstgesteuerte Keogh-Plankonten und Plankonten nach Abschnitt 457 mit aufgeschobener Vergütung

• Gemeinschaftskonten

• Widerrufbare Treuhandkonten

• Unwiderrufliche Treuhandkonten

• Konten für Mitarbeitervorsorgepläne

• Konten von Körperschaften/Partnerschaften/nicht rechtsfähigen Vereinen

• Staatskonten

Was ist nicht durch die FDIC versichert? 

Während die FDIC ziemlich viel versichert, gibt es viele Investitionen, die nicht geschützt sind. Folgendes ist nicht versichert: 

• Aktienanlagen

• Anleihenanlagen

• Investmentfonds

• Krypto-Assets

• Lebensversicherungen

• Renten

• Städtische Wertpapiere

• Schließfächer oder deren Inhalt

• Schatzwechsel, Anleihen oder Schuldverschreibungen, die laut FDIC „durch das volle Vertrauen und die Kreditwürdigkeit der US-Regierung gedeckt sind“.

Während Aktien, Anleihen, Investmentfonds und Kryptobestände (wenig überraschend) nicht von der FDIC versichert sind, sind diejenigen, die bei einem Makler oder einer Depotbank gehalten werden, oft immer noch versichert. Wenn es um diese Unternehmen geht, sagt Bunio, ist es wichtig sicherzustellen, dass es eine Art Schutz für Ihr Geld gibt. 

Die Securities Investor Protection Corporation (SIPC) deckt beispielsweise einen Broker im Insolvenzfall ab und verhindert, dass während des Insolvenzverfahrens Bargeld oder Investitionen verloren gehen. „Aber täuschen Sie sich nicht, diese schützen nicht vor Anlageverlusten, sondern nur, wenn der Broker Pleite geht“, sagt Bunio. Einige private Investitionen wie Immobilien und Private Equity, fügt er hinzu, „könnten bei Unternehmen gehalten werden, die nicht von SIPC abgedeckt sind“.

Renten- und Lebensversicherungen können unterdessen von den Regierungen der Bundesstaaten abgedeckt werden. Allerdings sind alle Staaten unterschiedlich und decken unterschiedliche Grenzen ab. Einige Bundesstaaten könnten 300,000 US-Dollar pro Versicherungsvertrag betragen, während andere wie beispielsweise Louisiana und New York laut Annuity Advantage eine maximale Gesamtleistung für alle Versicherungszweige von bis zu 500,000 US-Dollar pro Person haben. Um mehr darüber zu erfahren, „ist es wichtig, mit Ihren Spediteuren und Ihrem Finanzberater zu sprechen“, sagt Bunio und fügt hinzu, dass Einzelpersonen in allen Fällen „Versicherungsunternehmen und Investmentgesellschaften wählen sollten, die profitabel und gut kapitalisiert sind“.

Stable-Value-Fonds, wie das, was in Ihrem 401(k) steht, sind Investitionen und „werden normalerweise von Versicherungsunternehmen abgesichert“, sagt Bunio. „Diese sind nicht FDIC-versichert, sondern von einer Versicherungsgesellschaft abgesichert. Wählen Sie wieder eine stabile Versicherungsgesellschaft.“

Können Sie mehr versichert werden? 

„Auch wenn die Einlagensicherungsgrenze 250,000 US-Dollar beträgt, können Sie möglicherweise viel mehr als das absichern, ohne die Bank zu wechseln“, sagt Greg McBride, Senior Analyst bei Bankrate. Beispielsweise ist ein Paar bei einer FDIC-versicherten Bank mit jeweils 250,000 US-Dollar abgesichert, was sich auf einen Gesamtschutz von 500,000 US-Dollar summiert. 

Dasselbe Ehepaar „könnte 1 Million US-Dollar abschirmen, wenn jedes bis zu 250,000 US-Dollar versichert wäre und ein gemeinsames Konto hätte, das jeden Kontoinhaber für 250,000 US-Dollar für insgesamt 500,000 US-Dollar versichert“ und die „auf verschiedene Banken“ verteilt würden, fügt McBride hinzu. 

Einige Banken beteiligen sich auch an Netzwerken, die als Certificate of Deposit Account Registry Service (CDARS) und Incident Command System (ICS) bekannt sind, die diese Versicherungsdeckungsgrenzen effektiv erweitern, indem sie die Haftung auf mehrere Banken verteilen. Während dies tatsächlich einen höheren Versicherungsschutz ermöglicht, tut dies die Strategie auch mit „der Bequemlichkeit, mit nur einer Bank zu verhandeln“, sagt Bunio.