Grundlegendes zu 403(b) Pensionsplänen für Kirchen, gemeinnützige Organisationen und Schulen

Wenn Sie ein gemeinnütziger Arbeitnehmer sind, stehen die Chancen gut, dass Ihnen ein 403(b)-Plan angeboten wird, um für den Ruhestand zu sparen. Die meisten Altersvorsorgeinhalte konzentrieren sich jedoch auf häufigere 401(k)-Pläne, die die meisten Unternehmen anbieten. Obwohl 403(b)-Pläne in gewisser Weise ähnlich sind und demselben grundlegenden Zweck dienen, ist es wichtig, sich darüber im Klaren zu sein, was 403(b)-Pläne einzigartig macht.

Steuerlich aufgeschobenes Sparen

Das Beste an einem 403(b)-Plan ist wahrscheinlich, dass es eine steuerbegünstigte Möglichkeit ist, für den Ruhestand zu sparen. Sie können in der Regel steuerfrei in Ihren 403(b)-Plan sparen. Das steht im Gegensatz zu dem Rest Ihres Einkommens, das möglicherweise der Einkommensteuer unterliegt. Wenn Ihr Geld vor Steuern geschützt ist, behalten Sie mehr davon und es kann schneller wachsen.

Das Geld in Ihrem 403(b) kann im Allgemeinen bis zur Rente steuerfrei wachsen. Sobald Sie im Ruhestand sind, müssen Sie möglicherweise Steuern auf das Geld zahlen, das Sie aus Ihrem 403(b)-Plan abheben. Dennoch besteht eine gute Chance, dass Sie im Ruhestand in einer niedrigeren Steuerklasse sind, und Sie haben natürlich davon profitiert, dass Ihr Geld bis zu diesem Zeitpunkt steuerfrei gewachsen ist.

Viele Leute mögen diese Einrichtung, es ist erwähnenswert, dass, wenn Sie glauben, dass die Einkommenssteuersätze bis zum Ruhestand dramatisch steigen werden oder Ihre eigene Einkommenssteuer jetzt im Vergleich zum Ruhestand sehr niedrig ist, ein 403(b)-Plan für Sie möglicherweise weniger attraktiv ist . Trotzdem gibt es hier keinen allzu großen Haken. Die Regierung möchte, dass die Menschen für den Ruhestand sparen, und hat 403(b)-Pläne aufgestellt, um dies zu fördern.

403(b) Planqualität variiert

Leider variiert die Qualität von 403(b)-Plänen. Die besten Pläne enthalten eine Reihe kostengünstiger Exchange Traded Funds (ETFs). Dies bedeutet, dass Sie ein Portfolio aufbauen können, das Ihren Bedürfnissen entspricht, oder einfach einen l0w-Kosten-Zieldatumsfonds halten, der die Portfoliokonstruktion für Sie übernimmt.

Im Allgemeinen möchten Sie, dass Ihre ETFs Gebühren von unter 0.5 % und hoffentlich unter 0.2 % für Mainstream-Anlageklassen haben. Die Mehrheit der ETFs bilden nur einen Index ab, was keine Fähigkeiten erfordert, und Sie sollten daher nicht zu viel bezahlen, da sich die Performance wahrscheinlich nicht verbessern wird, sondern sich wahrscheinlich sogar verschlechtern wird, da höhere Gebühren laut den meisten Wissenschaftlern Ihre Ersparnisse auffressen Studien.

Der weniger attraktive 403(b) kann jedoch Dinge wie Renten und Versicherungen enthalten. Leider können diese für die Person, die Ihnen das Produkt verkauft, ein besseres Geschäft sein als Ihre Rentenaussichten. Wenn diese Produkte im Angebot sind, sollten Sie vorsichtig sein. Bessere Anlageprodukte beinhalten im Allgemeinen keinen Verkäufer. Wenn also ein Verkäufer beteiligt ist, ist das ein Warnsignal.

ERISA

Eine weitere wichtige Sache, die Sie überprüfen sollten, ist, ob Ihr 403(b)-Plan von ERISA (Employee Retirement Income Security Act von 1974) abgedeckt ist. Wenn ja, ist das wahrscheinlich eine gute Nachricht. ERISA ist eine Reihe grundlegender Standards, die vom Arbeitsministerium festgelegt wurden und die bedeuten, dass der Plan eher auf eine Weise verwaltet wird, die besser auf Ihre Interessen abgestimmt ist.

Wenn Ihr 403(b) nicht ERISA unterliegt, sind weniger Schutzmaßnahmen vorhanden und Ihr 403(b) kann Produkte enthalten, die für den Verkäufer ein besseres Angebot darstellen als für Sie. Ohne ERISA-Schutz sind Sie etwas mehr auf sich allein gestellt. Wenn Sie also einen 403(b)-Plan haben, der nicht von ERISA abgedeckt ist, und Ihnen Dinge wie Renten und Versicherungen im Rahmen des Plans verkauft werden, sollten Sie vorsichtig sein.

Gehen Sie nicht davon aus, dass ein 403(b)-Plan, der nicht von ERISA abgedeckt ist, auf Ihre Altersvorsorgebedürfnisse aufpasst.

So investieren Sie in 403(b)-Pläne

Wenn Sie für den Ruhestand sparen möchten und in Ihrem 403(b) eine Reihe von Exchange Traded Funds (ETFs) angezeigt bekommen, kann dies verwirrend sein. Oft kann es eine vernünftige Wahl sein, einen Fonds mit Zieldatum auszuwählen, der innerhalb von 5 Jahren nach Ihrem geschätzten Rentendatum liegt. Dieser Fonds sollte eine Mischung aus Aktien, Anleihen und anderen Vermögenswerten halten, die wachsen soll, wenn der Ruhestand noch in weiter Ferne ist, und dann schrittweise in sicherere Anlagen umschichtet wird, wenn der Ruhestand näher rückt.

Natürlich gibt es keine Garantie dafür, dass Sie eine großartige Anlageperformance sehen werden, aber historisch gesehen hat ein solcher Anlageansatz über Jahrzehnte hinweg relativ robuste Renditen erzielt. Überprüfen Sie erneut die Gebühren (die Kostenquote) des Fonds. Idealerweise möchten Sie 0.5 % oder weniger zahlen. Das mag wie eine kleine Zahl erscheinen, aber mit der Zeit kann es sich wirklich summieren. Bei einer Altersvorsorge von einer halben Million beträgt eine Gebühr von 0.5 % beispielsweise 2,500 USD pro Jahr oder 75,000 USD insgesamt, wenn Sie 30 Jahre bis zur Rente haben.

Auswahl Ihrer eigenen Mittel in A 403(b)

Wenn Sie Ihre eigenen Mittel auswählen müssen, wird es etwas komplizierter. Im Allgemeinen ist eine Mischung aus einem diversifizierten internationalen Low-Cost-Aktienfonds mit Tausenden von Einzelaktien und einem diversifizierten Rentenfonds kein schlechter Ausgangspunkt. Ihre genaue Mischung aus Aktien und Anleihen hängt von Ihrer Risikotoleranz und der Zeit bis zur Pensionierung ab. 60 % Aktien und 40 % Anleihen sind eine ziemlich allgemeine Mischung. Sie können die Gewichtung von Aktien erhöhen, um die potenzielle langfristige Rendite zu steigern, obwohl die Renditen volatiler sein können. Sie können auch die Gewichtung von Anleihen erhöhen, um Ihre Rendite vorhersehbarer zu machen, aber Sie werden möglicherweise auch langfristig ein geringeres Wachstum verzeichnen. Auch hier sind Fonds mit niedrigeren Gebühren im Allgemeinen die bessere Wahl für ähnliche Vermögenswerte.

Arbeitgeber-Matching

Ein letzter erwähnenswerter Vorteil der 403(b)-Pläne ist die Arbeitgeberbeitragsanpassung. Wenn Ihr Arbeitgeber bereit ist, Ihr Altersguthaben bis zu einer bestimmten Höhe aufzustocken, dann ist das oft ein gutes Geschäft. Dies ist im Grunde ein zusätzlicher Vorteil Ihres Arbeitgebers, und selbst wenn Ihr 403(b) nicht großartig ist, kann es eine Überlegung wert sein, bis zum Arbeitgeber-Matching-Level zu sparen.

Vorbezüge und Nachholbeiträge

403(b)-Pläne können auch flexibler sein als 401(k)-Pläne. Ein hilfreicher Aspekt können Frühabhebungen in 403(b)-Plänen sein. Für 401 (k) s kann es schwierig oder teuer sein, vor dem Ruhestand auf Ihre Gelder zuzugreifen. Für 403(b)s kann es einfacher sein, an Ihr Geld zu kommen. Dies bedeutet nicht, dass Sie dies tun sollten. Im Allgemeinen greifen Sie am besten auf die Altersvorsorge zu, wenn Sie im Ruhestand sind, aber zu wissen, dass Sie bei Bedarf auf Ihr Geld zugreifen können, ist eine hilfreiche Rückfalloption.

Zweitens gibt es im Allgemeinen Grenzen dafür, wie viel Sie zu einem 403(b)-Plan beitragen können, aber wenn sich der Ruhestand nähert, können Sie zusätzliche Nachholbeiträge leisten, wenn Sie sich qualifizieren. Wenn Sie einen robusten 403(b)-Plan haben, kann dies eine gute Möglichkeit sein, Ihre Ersparnisse zu steigern. Dies gilt auch für 401(k)-Pläne.

Ein 403(b)-Plan unterscheidet sich also nicht allzu sehr von einem 401(k)-Plan. Oft können die allgemeine Struktur des Plans und die Sparoptionen ähnlich sein. Achten Sie jedoch auf Versicherungs- und Rentenprodukte, da diese je nach Ihren Umständen und insbesondere dann, wenn Ihr 403(b)-Plan nicht von ERISA abgedeckt ist, möglicherweise nicht die beste Möglichkeit für Sie sind, für den Ruhestand zu sparen.