Diese Probleme spielen möglicherweise keine Rolle, sagen Anlageexperten.
„Einige Leute haben keine Wahl“, sagte Jay Zigmont, Gründer von Kinderfreies Vermögen, in Water Valley, Mississippi. „Zum Beispiel kann jemand, der eine Invaliditätsversicherung der sozialen Sicherheit beantragt, aufgrund der SSA-Regeln den Einzug nicht verzögern.
„Außerdem werden andere Empfänger aus verschiedenen Gründen in den unfreiwilligen Ruhestand gedrängt und müssen Leistungen vor dem 70. Lebensjahr beantragen.“
Während einige amerikanische Senioren den Geldbetrag, den sie durch die vorzeitige Einziehung der Sozialversicherung verlieren, vollständig verstehen, wurden bereits Fehler beim Sparen im Ruhestand gemacht, und es gibt nichts, was diese Empfänger dagegen tun können, außer die Sozialversicherung vorzeitig einzulösen.
„Die meisten Rentner verstehen wahrscheinlich den Verlust“, sagte Paul Tyler, Chief Marketing Officer bei Nassau Financial Group in Hartford, Connecticut. „Allerdings malen sich viel zu viele Menschen spät im Leben in eine finanzielle Ecke. Folglich haben sie das Gefühl, keine andere Wahl zu haben, als frühzeitig einzureichen.“
Was haben sie vergessen zu tun? Laut Tyler gehören zu den häufigsten Fehlern:
— Nicht damit rechnen, dass sie früher als geplant aus dem Job ausscheiden.
— Nicht früher mit der Verkleinerung beginnen und ein Haus in einem heruntergekommenen Markt verkaufen.
— Sie suchen nicht nach Möglichkeiten, ihre Altersvorsorge zu verwenden, um bis zu ihrem 70. Lebensjahr eine gesicherte Einkommensquelle zu schaffen.
Ihr finanzielles Bild ist wichtig, wenn Sie Auszahlungen entgegennehmen Viele Amerikaner planen ihre Auszahlungen aus der Sozialversicherung nach persönlichen Bedürfnissen, und das ist im Allgemeinen in jedem Alter der richtige Schritt.
„Wenn Sie beispielsweise im Alter von 62 Jahren Sozialversicherung beziehen, liegt der Break-Even-Punkt für das Warten und den Beginn der Sozialversicherung im vollen Rentenalter bei etwa 80 Jahren“, sagte Melissa Shaw, Vermögensverwalterin bei TIAA . „Wenn Sie keine lange Lebenserwartung haben, kann es auch sinnvoll sein, so früh wie möglich mit der Aufnahme von Sozialversicherungsmitteln zu beginnen.“
Für Ehepaare kann es sinnvoll sein, den Höchstverdiener bis zum Alter von 70 Jahren warten zu lassen, um die Leistungen auszuschöpfen.
„Wenn einer der Ehepartner verstirbt, verliert der überlebende Ehepartner normalerweise einen Teil seines Sozialversicherungseinkommens, aber wenn der Bezieher des höchsten Einkommens seine Leistungen maximal ausschöpft, behält der überlebende Ehepartner das höhere Sozialversicherungseinkommen“, sagte Shaw.
Die Abhebungsrate aus Ihrem Portfolio, während Sie die Aufnahme der Sozialversicherung hinauszögern, ist ebenfalls wichtig. „Wenn Sie die Abhebungsrate Ihrer Altersvorsorge unter 4 % halten können, sollten Sie die Sozialversicherung so lange wie möglich aufschieben“, fügte Shaw hinzu.
Zusätzliche Faktoren im Mix Im Allgemeinen sollten Sie eine Reihe von Faktoren berücksichtigen, wenn Sie entscheiden, wann Sie Leistungen beantragen, z. B. die anderen Einkommensquellen, die Sie benötigen, um Ihren Ausgabenbedarf zu decken.
„Wenn Sie beispielsweise im Alter von 67 Jahren in Rente gehen, müssen Sie über andere Ressourcen verfügen, die Ihren Bedürfnissen entsprechen und unabhängig davon, ob Sie Medicare-Leistungen erhalten oder nicht“, sagte Colleen Carcone, Direktorin für Vermögensplanungsstrategien bei TIAA.
„Wenn Sie sich entscheiden, Ihren Ruhestand zu verschieben und Sozialversicherung zu beantragen, wenn Sie älter als 65 sind, denken Sie daran, Medicare rechtzeitig zu beantragen, oder Sie könnten Strafen für verspätete Einreichungen unterliegen.“
Es gibt auch eine unangenehme Steuer, die als Torpedo der Sozialversicherungssteuer bezeichnet wird und sich auf die Auszahlungsphasen der Sozialversicherung auswirkt.
„Wenn Sie ein Mittelverdiener sind und für Ihren Ruhestand zahlen, indem Sie die Sozialversicherung beantragen, anstatt Ihre Rentenfonds anzuzapfen, zahlen Sie am Ende möglicherweise erheblich mehr Einkommenssteuern, als wenn Sie die Reihenfolge umgekehrt hätten“, sagte Steve Parrish , Co-Direktor des Center for Retirement Income at Das American College of Financial Services .
„Mit anderen Worten, ziehen Sie zuerst Ihre IRAs und andere Altersvorsorge ab und warten Sie bis später, bis Sie die Sozialversicherung beantragen. In einigen Situationen kann dies den Unterschied zwischen der Zahlung von 0 % Ihrer Sozialversicherungsleistungen und der Zahlung von Einkommenssteuer auf 85 % Ihrer Leistungen bedeuten.“
Es ist auch wichtig, Ihre eigene Sterblichkeit zu berücksichtigen.
„Obwohl es nicht angenehm ist, darüber nachzudenken, wenn Sie früher mit dem Sammeln von Vorteilen beginnen, erhalten Sie länger einen kleineren Vorteil“, sagte Carcone. „Wenn Sie später mit dem Bezug von Leistungen beginnen, nehmen Sie eine größere Leistung für einen kürzeren Zeitraum in Anspruch.“
„Am wichtigsten ist, sich mit einem Finanzberater zu treffen“, fügte Carcone hinzu. „Ein Finanzberater kann Ihnen bei der Entscheidung helfen, wie Sie Ihr Ruhestandseinkommen am besten strukturieren, damit Sie Ihren Einkommensbedarf decken können.“