Dann lohnt es sich, eine Hybrid-Pflegeversicherung abzuschließen

Lebensversicherungen ist darauf ausgelegt, Ihren Angehörigen im Todesfall eine Todesfallleistung zu gewähren. Die Pflegeversicherung hingegen kann bei der Bezahlung helfen Langzeitpflege Ausgaben zu Lebzeiten. Beide Arten von Versicherungsschutz zu haben, könnte Ihren Finanzplan vollständiger machen, aber das kann teuer werden. Der Kauf einer hybriden Lebensversicherung kann es Ihnen ermöglichen, beide Bedürfnisse zu erfüllen, ohne die Kosten zu verdoppeln. A Finanzberater kann Ihren Versicherungsbedarf einschätzen und Ihnen bei der Zukunftsplanung helfen.

Was ist eine hybride Pflegeversicherung?

Die Hybrid-Pflegeversicherung oder Hybrid-Lebensversicherung ist ein Versicherungsprodukt, das zwei Deckungsarten in einer Police vereint. Wenn Sie eine Hybrid-Lebensversicherung abschließen, erhalten Sie sowohl eine Lebensversicherung als auch Pflegeversicherung. Diese Art der Deckung kann auch als Police mit verknüpften Leistungen bezeichnet werden, da Sie zwei Leistungen in einer erhalten.

Der Lebensversicherungsteil einer Hybridpolice zahlt eine Todesfallleistung an die Person oder Personen, die Sie als Begünstigte benennen, wenn Sie sterben. Der Pflegeanteil zahlt zu Lebzeiten Leistungen zur Deckung der Pflegekosten aus.

Mit Hybridpolicen können Sie im Wesentlichen das Beste aus beiden Welten nutzen, da Sie Lebensversicherung und Pflegeversicherung nicht separat abschließen müssen. Aus diesem Grund kann es eine attraktive Option für die Finanz- und Nachlassplanung sein, da die Langzeitpflegeversicherung Ihnen helfen kann, späteres Vermögen für die Bezahlung der Pflege zu vermeiden.

Wie funktioniert die hybride Pflegeversicherung?

Die hybride Pflegeversicherung geht davon aus, dass Sie irgendwann pflegebedürftig werden. Der Langzeitpflegeteil der Police zahlt Geld aus, um diese Kosten zu decken, wenn die Zeit gekommen ist. Beispielsweise könnten Sie mit Mitteln aus der Police ein privates oder halbprivates Zimmer in einem Pflegeheim bezahlen, wenn sich Ihr Gesundheitszustand verschlechtert und Sie rund um die Uhr Pflege benötigen.

Der Pflegeteil der Police zahlt typischerweise Leistungen für einen bestimmten Zeitraum bis zu einer bestimmten Höhe aus. Ihre Police könnte also bis zu 5,000 Monate lang 24 US-Dollar pro Monat für Langzeitpflegekosten zahlen. Die maximale Pflegeleistung beträgt 120,000 US-Dollar.

Die Geschichte geht weiter

Wenn Sie Langzeitpflege benötigen, können Sie diese Leistungen aus der Police beziehen, um Ihre medizinischen Kosten zu decken. Sobald diese Leistungen erschöpft sind, können Sie nichts mehr aus dem Langzeitpflegeteil der Police entnehmen. Davon würde das in Anspruch genommene Pflegegeld abgezogen Sterbegeld.

Um auf das vorherige Beispiel zurückzukommen: Wenn die Police eine Gesamttodesfallleistung von 500,000 US-Dollar hätte, wären Ihre Begünstigten berechtigt, 380,000 US-Dollar davon zu kassieren, wenn Sie Ihre Leistungen bei Langzeitpflege maximieren. Hybridpolicen können eine Mindestleistung auszahlen, in der Regel zwischen 15,000 und 25,000 US-Dollar, wenn die Leistungen bei Pflegebedürftigkeit die Leistung im Todesfall erschöpfen.

Wer sollte eine Hybridversicherung in Betracht ziehen?

Eine hybride Lebensversicherung kann für alle sinnvoll sein, die einen Lebensversicherungsschutz wünschen und gleichzeitig einen finanziellen Schutz vor den hohen Pflegekosten schaffen möchten. Ein zweijähriger Aufenthalt in einem Pflegeheim kann leicht Hunderttausende von Dollar kosten, je nachdem, wie viel Pflege Sie benötigen und welche Einrichtung Sie wählen.

Sie könnten vorhandene Vermögenswerte verwenden, um die Langzeitpflege zu bezahlen, aber das ist möglicherweise nicht ideal, wenn Sie hoffen, ein Vermächtnis von Vermögen zu schaffen, das Sie Ihren Erben hinterlassen können. Im schlimmsten Fall könnten Sie gezwungen sein, Ihr Haus und andere Vermögenswerte zu verkaufen, um das Geld für die Langzeitpflege für sich selbst oder Ihren Ehepartner aufzubringen, wenn Sie verheiratet sind.

Behandeln zahlt jedoch nicht für die Langzeitpflege in einem Pflegeheim Medicaid tut. Es gibt jedoch einen Haken. Um sich für die Medicaid-Unterstützung für die Langzeitpflege zu qualifizieren, müssen Sie die Einkommens- und Vermögensvoraussetzungen erfüllen. Auch hier müssen Sie möglicherweise einen Teil Ihres Vermögens ausgeben, um sich für Medicaid zu qualifizieren.

Die Einrichtung eines Medicaid Asset Protection Trust ist eine Alternative. Das kann jedoch teuer sein, und Sie müssen sicherstellen, dass es richtig gemacht wird, um Ihre Medicaid-Berechtigung nicht zu gefährden. A Finanzberater oder ein Anwalt für Nachlassplanung kann Anleitungen zur Erstellung einer Medicaid-Vertrauen und wann es sinnvoll ist.

Hybride Pflegeversicherung Vor- und Nachteile

Hybrid-Lebensversicherungen können für manche Menschen besser geeignet sein als für andere. Ein Vergleich der Vor- und Nachteile kann Ihnen bei der Entscheidung helfen, ob es für Ihre Situation sinnvoll ist.

Hier sind einige der wichtigsten Profis, die Sie kennen sollten:

Stabile Prämien. Hybrid-Policen können garantierte Prämien bieten, sodass Sie sich keine Sorgen machen müssen, dass sie mit der Zeit teurer werden. Das ist ein Plus, wenn Sie nach einer Abdeckung suchen, die jetzt und für die kommenden Jahre zu Ihrem Budget passt.

Premium-Flexibilität. Je nach Versicherer können Sie eine Hybridversicherung in Raten oder in einer Summe bezahlen. Wenn Sie im Voraus planen möchten, ziehen Sie es möglicherweise vor, mehr als eine Option für die Bezahlung der Deckung zu haben.

Potenzielle Barwertakkumulation. Kombiniert eine hybride Lebensversicherung dauerhafte Lebensversicherung Mit der Pflegeversicherung können Sie vom Barwertaufbau profitieren. Dauerhafte Lebensversicherungen können Barwerte aufbauen, wenn Sie Prämien einzahlen, die Sie dann bei Bedarf abheben oder ausleihen können.

Kosten. Hybridpolicen können günstiger sein als der separate Abschluss einer Lebensversicherung und einer Pflegeversicherung. Vergleichen Sie die Tarife und holen Sie Angebote für Lebensversicherungen ein, um abzuschätzen, was Sie möglicherweise zahlen werden.

Hier sind einige der Nachteile des hybriden Pflegeversicherungsschutzes:

Wartezeiten. Lebensversicherungen können Wartezeiten haben, die Sie beachten müssen, bevor Leistungen ausgezahlt werden können. In der Regel sind das zwei Jahre, aber bei Hybridpolicen kann es zu einer längeren Wartezeit kommen, bevor Sie Leistungen bei Langzeitpflege in Anspruch nehmen können.

Reduziertes Sterbegeld. Wie bereits erwähnt, kann die Verwendung der Pflegeleistungen aus Ihrer Police das Sterbegeld reduzieren, das an Ihre Anspruchsberechtigten gezahlt wird. Sie können nach Ihrem Tod möglicherweise immer noch eine Mindestleistung erhalten, diese kann jedoch viel geringer sein als der ursprüngliche Nennwert der Police.

Inflationsrisiko. Inflation kann die Langzeitpflege verteuern, was eine Herausforderung sein kann, wenn Ihre Hybridpolice keinen integrierten Schutz für steigende Verbraucherpreise bietet. In diesem Fall würde Ihr Pflegegeld nicht so weit reichen, um Ihre Pflege abzudecken.

So schließen Sie eine Hybridversicherung ab

Wenn Sie an einer Hybrid-Police interessiert sind, ist es wichtig, sich umzusehen und Optionen zu vergleichen. Betrachten Sie insbesondere:

• Wie viel Sie an Prämien zahlen

• Deckungssummen sowohl für das Sterbegeld als auch für das Pflegegeld

• Maximale Auszahlungen für das Pflegegeld

• Prämienzahlungsoptionen (d. h. Pauschalbetrag oder Raten)

• Wie langfristige Leistungen gezahlt werden und an wen sie gezahlt werden können

• Ob die Police Barwert aufbaut

• Welche Mindestleistung im Todesfall steht zur Verfügung, wenn die Leistungen bei Pflegebedürftigkeit die Police erschöpfen

Sie können auch die Tarife für die Lebensversicherung und die Pflegeversicherung separat vergleichen, um sich ein Bild davon zu machen, was Sie jeweils bezahlen könnten. Das kann Ihnen eine Vorstellung davon geben, wie viel Sie mit einer Hybridversicherung sparen könnten.

Denken Sie daran, dass die Lebensversicherung wahrscheinlich günstiger ist, je jünger und gesünder Sie sind. Neben Gesundheit und Alter können auch Ihr Geschlecht, Ihre Familiengeschichte, Ihr Beruf und Ihre Hobbys Einfluss darauf haben, wie viel Sie für eine Lebensversicherung und eine Hybridversicherung bezahlen. Beachten Sie, dass Sie möglicherweise eine ärztliche Untersuchung absolvieren müssen, um Versicherungsschutz zu erhalten.

Fazit

Eine hybride Pflegeversicherung kann sozusagen zwei Fliegen mit einer Klappe schlagen, indem sie Ihr Leben schützt und die Pflegekosten übernimmt. Die Tatsache, dass es sich bei der Deckung nicht um Use-it-or-lose-it handelt, trägt zur Attraktivität dieser Art von Versicherung bei. Obwohl Sie aus vielen Optionen wählen können, ist die beste Hybrid-Police für Sie diejenige, die das von Ihnen benötigte Deckungsniveau zu einem Preis bietet, den Sie sich leisten können.

Tipps zur Versicherungsplanung

• Erwägen Sie, mit Ihrem Finanzberater darüber zu sprechen, ob eine hybride Lebensversicherung etwas ist, das Sie möglicherweise benötigen. Wenn Sie noch keinen Finanzberater haben, muss es nicht kompliziert sein, einen zu finden. Das kostenlose Tool von SmartAsset bringt Sie mit bis zu drei geprüften Finanzberatern zusammen, die in Ihrer Region tätig sind, und Sie können Ihre Berater-Matches kostenlos interviewen, um zu entscheiden, welcher der richtige für Sie ist. Wenn Sie bereit sind, einen Berater zu finden, der Ihnen helfen kann, Ihre finanziellen Ziele zu erreichen, Jetzt loslegen.

• A Pflegerente ist eine weitere Möglichkeit, Pflegebedürftigkeit zu finanzieren. Annuitäten sind Verträge, die es Ihnen ermöglichen, Prämien an eine Versicherungsgesellschaft zu zahlen und Zahlungen zu einem späteren Zeitpunkt zurückzuerhalten. Sie könnten Zahlungen aus einer Rente verwenden, um die Langzeitpflege für sich selbst oder einen Ehepartner zu bezahlen, oder einfach ein garantiertes Einkommen für den Ruhestand bereitstellen. Es gibt Vor- und Nachteile zu beachten, daher kann es hilfreich sein, mit Ihrem Berater darüber zu sprechen, ob eine Annuität in Betracht gezogen werden sollte.

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