Dies ist die Einkommensquelle Nr. 1 für Millionen älterer Amerikaner – und das kann ein Problem darstellen

Woher bekommen die über 65-Jährigen heutzutage ihr Geld? Von den durchschnittlich 53,335 US-Dollar, die Amerikaner im Rentenalter im vergangenen Jahr verdienten, stammte mehr als die Hälfte (51 %) aus der Sozialversicherung, staatlichen Renten oder privaten Fonds wie IRAs, so die Regierung technische Daten.* Der Rest ihres Einkommens besteht größtenteils aus Löhnen und Gehältern (34.4 %), gefolgt von Zinsen, Dividenden, Mieteinnahmen und sonstigen Vermögenseinkommen (6.2 %); Einkommen aus selbstständiger Tätigkeit (5.5 %); und eine Handvoll anderer nomineller Quellen.  

Wenn Sie tiefer in die Zahlen eintauchen, erkennen Sie, dass die Sozialversicherung die Haupteinkommensquelle für eine große Gruppe der älteren Bevölkerung ist – und das kann sich für sie als Herausforderung erweisen. Tatsächlich beziehen unter den älteren Sozialversicherungsempfängern mehr als ein Drittel der Männer (37 %), Männer und vier von zehn Frauen (10 %) 42 % oder mehr ihres Einkommens aus der Sozialversicherung zu die Sozialversicherungsverwaltung.

Warum ist eine übermäßige Abhängigkeit von der Sozialversicherung eine Herausforderung für ältere Amerikaner?

Profis sagen, dass diese übermäßige Abhängigkeit von der Sozialversicherung den Umgang mit großen, unregelmäßigen Kosten erschweren kann, wie „wenn diese Senioren einen großen Pauschalbetrag für eine einmalige Ausgabe wie ein neues Auto oder eine Hausreparatur benötigen“, Jessica L. Fahrenholz, eine zertifizierte Finanzplanerin bei Tudor Financial in Dayton. (Zum Kontext: Der Preis für ein neues Auto ist um 8.4 % höher als vor einem Jahr, wie Regierungsdaten zeigen. Und wenn es um Reparaturen zu Hause geht, ein kürzlich erschienener State of Home Spending Report von Angi gefunden Haushalte gaben allein im letzten Jahr 3,018 $ für Wartungskosten und 2,321 $ für Notreparaturen aus.)

Solche großen, unregelmäßigen Kosten sind häufiger als Sie vielleicht denken: Wie ich berichtet Vor kurzem hat nur etwa jeder vierte Rentner nicht jedwedes Schockereignis im Ruhestand erlebt, gemäß a Studie von der Gesellschaft der Aktuare. Und diese Schockereignisse – zum Beispiel eine riesige Zahnarztrechnung – sind oft auch mit einem Schockpreis verbunden. Tatsächlich sollten die Gesundheitsausgaben ein Hauptanliegen für ältere Amerikaner sein – da Paare, die 65 Jahre oder älter sind, damit rechnen können, rund 315,000 US-Dollar nach Steuern für Gesundheits- und Krankheitskosten während des Ruhestands auszugeben, a Studie von Fidelity gefunden.

Darüber hinaus stellen einige Profis fest, dass die Sozialversicherungszahlungen im Allgemeinen ziemlich niedrig sind (3,345 US-Dollar für diejenigen, die im Vollrentenalter von 67 Jahren Ausschüttungen erhalten, und 4,194 US-Dollar für diejenigen, die mit 70 in Rente gehen zu der Social Security Administration) und trotz Inflationsanpassung möglicherweise nicht mit der Inflation Schritt halten (die mit 7.7 % immer noch himmelhoch ist). 

„Ich habe Verständnis für Senioren, die sich im Ruhestand ausschließlich auf die Sozialversicherung verlassen, da die monatlichen Ausgaben mit der Inflation steigen“, sagte Fahrenholz und fügte hinzu, dass „höhere Kosten für unsere Seniorenkunden sich sicherlich auf die festverzinslichen Anlagen ausgewirkt haben.“ 

Und da die hohe Inflation voraussichtlich die Anpassung der Lebenshaltungskosten der Sozialversicherung (COLA) im Jahr 2023 (um durchschnittlich 144 US-Dollar) erhöhen wird, müssen Steuerzahler dies möglicherweise tun zahlen Einkommensteuer auf einen erheblichen Teil dieser Leistungen. „Es ist wirklich lebenswichtiges Einkommen, das wegbesteuert wird“, sagte Mary Johnson, Politikanalystin für Sozialversicherung und Medicare der Senior Citizens League, kürzlich in einem Interview mit Jessica Hall, Rentenreporterin von MarketWatch. „Es kann belastend sein und schwerwiegende Auswirkungen darauf haben, wie Menschen auf das zugreifen, was sie brauchen – ihre Unterkunft und Nahrungsressourcen, was sich auf ihre Gesundheit auswirkt.“ 

Außerdem als mein Kollege Alessando Malito berichtet, Soziale Sicherheit kann einige zukünftige Finanzierungsprobleme haben, die potenzielle Leistungskürzungen bedeuten könnten. 

Tipps, um älteren Amerikanern zu helfen, ihr Einkommen zu schützen

Woher auch immer Ihr Einkommen kommt, Experten sagen, dass es eine Reihe von Möglichkeiten gibt, wie Sie besser sicherstellen können, dass Sie genug Geld haben, um Ihr Leben zu finanzieren. Eine große Sache ist, die Wohnkosten zu senken, wenn Sie können, da sie in der Regel den Löwenanteil der älteren Amerikaner ausmachen Ausgabe. Das könnte bedeuten, dass Sie an einen weitaus günstigeren Ort ziehen oder die Hypothek vor dem Ruhestand abbezahlen. „In diesem Umfeld sind Rentner ohne Haushypothekenzahlungen, die volle Sozialversicherungsleistungen in Anspruch nehmen können, sich für eine staatliche Krankenversicherung qualifizieren und nur 12 % Einkommenssteuer zahlen, am besten aufgehoben“, sagte Amy Hubble, leitende Anlageberaterin bei Radix Financial.

Es ist auch wichtig, Steuerpflichten jetzt anzugehen, bevor es zu spät ist. Personen über 65 zahlten im vergangenen Jahr durchschnittlich 2,185 US-Dollar an persönlichen Steuern oder 10.71 % – Stimuluszahlungen wurden nicht besteuert. In Anbetracht dieses Faktors sagt Kris Etter, ein zertifizierter Finanzplaner bei Beacon Financial Planners in Houston, Texas, dass der beste Rat hier einfach ist: Vorausplanen. 

Vor dem 65. Lebensjahr, genauer gesagt „zwei Jahre zuvor“, könnten Erwachsene in dieser Altersgruppe versuchen, ihre traditionellen IRAs in Roth-IRAs umzuwandeln, erklärt Etter. Während er betont, dass der Prozess mit Hilfe eines Finanzexperten durchgeführt werden muss, ist der Grund für den Umzug, „dass Sie aus Ihrer Roth IRA ziehen können und Ihr zu versteuerndes Einkommen nicht erhöhen, bis Sie die erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) aus dem ziehen müssen Betrag nicht umgewandelt.“ Das RMD-Alter ist derzeit auf 72 oder 70 ½ festgelegt, wenn Sie dieses Alter vor dem 1. Januar 2020 erreicht haben IRS. „Während dieser Zeit können sie ihre Sozialversicherungsleistungen auch aufschieben, um im Alter von 70 Jahren einen größeren Betrag zu erhalten“, fügte er hinzu.

Führen Sie abschließend eine gründliche Bewertung Ihrer Ausgaben durch. „Meiner Ansicht nach ist es hilfreich, die Finanzen persönlich zu halten und die persönlichen Ausgaben zu überprüfen, um Möglichkeiten zu identifizieren, Ausgaben zu kürzen und Platz im Budget zu schaffen“, sagte Fahrenholz. Und obwohl es nicht immer möglich ist, ziehen Sie diese in Betracht, wenn es Möglichkeiten für Teilzeit- oder Gig-Arbeit gibt. 

* BLS-Daten für diese Geschichte umfassen sowohl Einzelpersonen als auch Verbrauchereinheiten (CUs) oder Personen, die durch Blutsverwandtschaft, Heirat oder Adoption verwandt sind, und Personen, die mit anderen zusammenleben, aber finanziell unabhängig sind. CUs umfassen auch Personen, die zusammenleben und gemeinsame finanzielle Entscheidungen treffen.