"Das wird nie in die Gleichung eingerechnet." Eine große Sache, die die Leute vergessen zu berücksichtigen, wenn sie darüber nachdenken, wie viel sie in Rente gehen müssen

In der Tat stellen sich viele von uns die Frage, wie sehr wir uns zurückziehen müssen. Wenn Sie nach einer einfachen numerischen Antwort suchen, werden Ihnen die meisten Experten leider sagen, dass die Lösung nicht so einfach ist. Hier sind einige der Fragen, die Sie sich stellen sollten, bevor Sie dies herausfinden.

Frage 1: Was sind meine Erwartungen für den Ruhestand? 

Wie viel Sie für den Ruhestand benötigen, hängt von Ihren Erwartungen an das Leben im Ruhestand ab. Mit anderen Worten, bevor Sie sich fragen, wie viel Sie in Rente gehen müssen, sollten Sie sich Folgendes fragen: Was sind meine Erwartungen an den Ruhestand?

Wo Sie leben, ist einer der wichtigsten Faktoren bei der Entscheidung, wie viel Geld Sie einplanen müssen. Abhängig von Ihrem Standort und den Stränden, an denen Sie faulenzen möchten, könnten diese Kosten stetig steigen. Ihre Pläne, im Ruhestand zu arbeiten, zu reisen, für Enkelkinder, Gesundheitsfürsorge und Hobbys auszugeben, sind ebenfalls nur einige der potenziellen Faktoren, die diese Zahl höher oder niedriger drücken könnten, als Sie vielleicht erwarten. 

Zum einen könnte es sich lohnen, ein Haus zu besitzen oder zu mieten, um „die Inflation bis zu einem gewissen Grad zu planen und zu kontrollieren“, schlug Marianela Collado vor, eine zertifizierte Wirtschaftsprüferin, leitende Vermögensberaterin und CEO von Tobias Financial in Plantation, Florida. Sie fügte hinzu, dass die Berücksichtigung der Lebenshaltungskosten in einem anderen Staat oder sogar einem anderen Land den Plan positiv beeinflussen könnte, wenn die Lebenshaltungskosten viel niedriger sind. „Verdammt, anstatt 5 Millionen Dollar zu brauchen, sind es vielleicht nur 3 Millionen Dollar, wenn es halb so viel Geld kostet, außerhalb der USA zu leben.“

Frage 2: Wie hoch ist meine ungefähre Schätzung der Kosten für den Ruhestand?

Natürlich ist das eine Menge zu verarbeiten. Wenn Sie also nur eine Berechnung der Rückseite des Umschlags wünschen, wie viel es kosten wird, in den Ruhestand zu gehen, schlagen einige Profis eine allgemeine Faustregel vor, wenn Sie versuchen, einen Notgroschen zu ersetzen irgendwo zwischen 70 % und 90 % Ihres Vorruhestandseinkommens über die Anzahl der Jahre, die Sie planen, im Ruhestand zu bleiben (dazu später mehr). Dies hängt von einer Reihe von Faktoren ab, z. B. dem durchschnittlichen Steuersatz in dem Staat, in dem Sie Ihren Ruhestand antreten möchten, ob Sie weiterhin ein Einkommen erzielen möchten oder nicht, oder sogar von Ihren erwarteten Ausgabegewohnheiten, so Caleb A. Pepperday. ein zertifizierter Finanzplaner bei JFS Wealth Advisors in Pittsburgh. 

Obwohl Pepperday zustimmt, dass Rentner normalerweise etwa 70 % bis 80 % ihres Vorruhestandseinkommens im Ruhestand ausgeben, stellt er fest, dass es aufgrund dieser Ausreißer und mehr wirklich keine magische Zahl für den Betrag gibt, den Sie hätten sparen sollen. „Das hängt von unzähligen Faktoren ab“, sagte Pepperday. „Jemand, der zusätzlich zu 401 (k) und Sozialversicherung eine monatliche Rente erhält, benötigt möglicherweise weit weniger als jemand, der sich nur auf die Sozialversicherung und sein 401-Vermögen verlässt, um ihn durch den Ruhestand zu bringen.“

Obwohl ihre Wirksamkeit diskutiert wurde, ist eine weitere lohnenswerte Berechnung die Untersuchung der 4-%-Regel – eine allgemeine Faustregel, die vorschlägt, dass Rentner im ersten Jahr des Ruhestands etwa 4 % ihrer Ersparnisse abheben und an die Inflation anpassen jedes Jahr für die folgenden 30 Jahre. „Im Allgemeinen ist es ratsam, nicht mehr als 4 % pro Jahr aus Ihrem Rentenportfolio abzuheben, wenn Sie nicht müssen“, sagt Pepperday. „Wenn Sie beispielsweise 75,000 US-Dollar pro Jahr ausgeben und die Sozialversicherung 35,000 US-Dollar dieses Einkommens bereitstellt, benötigen Sie ungefähr 1 Million US-Dollar, um die verbleibenden 40,000 US-Dollar zu erwirtschaften, wenn man von einer Abhebungsrate von 4 % ausgeht.“

Sobald Sie das alles wissen, müssen Sie das, was Sie über Ihre Erwartungen an den Ruhestand gelernt haben, einbringen. Vielleicht brauchen Sie 90 % Ihres Einkommens nicht, wenn Sie zum Beispiel planen, ein Haus an einem viel billigeren Ort zu besitzen, an dem Sie jetzt leben. Und denken Sie daran: Wie viel Geld Sie brauchen, ist eine persönliche Entscheidung, die sich auf mehr als nur Zahlen und Schätzungen stützt, sagt Marguerita Cheng, CEO von Blue Ocean Global Wealth.

„Die Entscheidung hängt nicht nur von den finanziellen Umständen ab, sondern auch von persönlichen Umständen wie familiärer Situation, Zugang zur Gesundheitsversorgung, Alter, Einkommensquellen usw.“, sagte Cheng. „Die Zahl ist bei jedem anders. Bei der Zusammenarbeit mit unseren Kunden möchten wir sicherstellen, dass sie über ein angemessenes Vermögen, eine gute Gesundheit und Zeit verfügen, um ihren Ruhestand zu genießen.“

Frage 3: Wie lange sollte ich damit rechnen, dass das Geld reicht?

Im Jahr 2020 betrug die Lebenserwartung in den USA laut dem CDC . Aber Profis sagen, dass Sie planen sollten, länger zu leben, es sei denn, Sie haben einen zwingenden Grund – wie einen chronischen Gesundheitszustand – anders zu denken.

Roger D. Oprandi, ein privater Vermögensberater bei Ameriprise Financial Services in Miami, sagt, wir sollten planen, bis etwa 95 zu leben, und dann diese Berechnung anstellen: „Ich würde damit beginnen, zu wissen, was Ihre wahren, gebundenen Ausgaben sind; Wohnkosten, Lebensmittel und andere Must-Haves“, sagte Oprandi. „Annualisieren Sie die Zahl und ziehen Sie Ihre Sozialversicherung und andere Renten ab. Teilen Sie die Differenz durch 0.04 oder 0.035, um konservativ zu sein. Das ist nicht perfekt, aber es ist ein guter Anfang und eine einfache Berechnung“, fügte er hinzu und verwies auf die 4-%-Rückzugsregel.  

Frage 4: Wie sieht es mit den Gesundheitskosten im Ruhestand aus? 

Christopher Lyman, ein Berater bei Allied Financial Advisors in Newtown, Pennsylvania, sagt, dass, obwohl Kunden nicht unbedingt länger leben, es scheint, dass diejenigen, die dies tun, oft mit chronischen Gesundheitsproblemen zu kämpfen haben. „Dies führt dazu, dass überschüssige Mittel für medizinische Spezialisten, Medikamente und Änderungen an Ihrem Haus/Ihren Einkäufen benötigt werden, um die Art und Weise zu ändern, wie Sie Ihre täglichen Aufgaben erledigen.“ 

Laut einer kürzlich erschienenen Studie kann ein Paar, das 65 Jahre oder älter ist, damit rechnen, im Ruhestand rund 315,000 US-Dollar für Gesundheitsversorgung und medizinische Ausgaben auszugeben Studie von Fidelity. Für alleinstehende Männer liegt diese Zahl bei etwa 150,000 US-Dollar für Männer, während Frauen mit durchschnittlich 165,000 US-Dollar rechnen können. Laut Lyman schließt dies nicht ein, ob dieser Kunde in eine Einrichtung für betreutes Wohnen ziehen möchte. In der Tat warnt Lyman, dass die mit der Langzeitpflege verbundenen Kosten in einem Zeitraum von nur fünf oder zehn Jahren Vermögen mit 2 Millionen US-Dollar oder weniger oft „vollständig verdampft“ haben.

Medizinische Kosten ersetzen letztendlich die jährlichen Ausgaben eines Rentners für eine Hypothek, sagt Spencer Betts, zertifizierter Finanzplaner, Chief Compliance Officer und Finanzberater bei Bickling Financial in Lexington, Massachusetts. „Normalerweise sind Ihre Wohnkosten Ihre größten Ausgaben, während Sie arbeiten“, sagt „Das schlägt oft auf die Gesundheitsversorgung um, wenn Sie in Rente gehen.“

Cheng fügt hinzu, dass es „wichtig ist, die verschiedenen Phasen des Ruhestands zu planen, einschließlich eines Langzeitpflegeereignisses. Die Gesundheits- und Langzeitpflegekosten steigen schneller als die gesamten Waren und Dienstleistungen.“

Frage 5: Welche anderen Arten von unvorhergesehenen Ausgaben und Faktoren sollte ich berücksichtigen?

Abgesehen von den Gesundheitskosten ist der größte Faktor, der selten berücksichtigt wird, die finanzielle Unterstützung von Angehörigen, sagt Tom Balcom, ein zertifizierter Finanzplaner und Gründer von 1650 Wealth Management in Lauderdale-by-the-Sea, Florida – insbesondere die Unterstützung an erwachsene Kinder und Enkel.

„Dies wird nie in die Gleichung einbezogen und viele meiner Klienten ringen ständig mit diesem Problem“, sagt Balcom und fügt hinzu, dass es nicht ungewöhnlich ist, dass ein erwachsenes Kind „geschieden wird, seinen Job verliert oder ein anderes unerwartetes Ereignis erlebt und dann wenden sie sich an ihre Eltern oder Großeltern im Ruhestand, um Hilfe anzubieten.“

Andere Dinge, für die Sie vielleicht nicht erwarten, Ihr hart verdientes Geld im Ruhestand auszugeben? Reparaturen am Haus und Zahnbehandlungen gehören laut der Studie zu den wichtigsten unvorhergesehenen Ausgaben Forschungsprojekte von der Gesellschaft der Aktuare. Fast 30 % der Rentner geben an, dass sie von Reparaturen und Modernisierungen zu Hause überrascht wurden, während 25 % sagen, dass die Zahnarztkosten viel höher als erwartet waren, so der Bericht. Andere Dinge umfassen die Kosten für den Umgang mit einer Krankheit, Betrug oder Betrug, familiäre Notfälle und sogar Witwenschaft.

Andere Faktoren als die Kosten können die Menschen ebenfalls überraschen. In der Tat, sagte Betts, ringen viele seiner Kunden damit, wie endgültig die Entscheidung, einen hochbezahlten Job für den Ruhestand aufzugeben, wirklich sein kann. Sobald Sie sich endgültig entschieden haben, die Belegschaft zu verlassen, kann der Wiedereinstieg eine Herausforderung sein, warnte er.

„Wenn Sie ein Manager sind und nächstes Jahr in den Ruhestand gehen, und Sie gehen zu früh in den Ruhestand, werden Sie nicht in der Lage sein, zurückzugehen und diese Führungsrolle erneut zu übernehmen“, sagte er. „Wir sehen es ständig. Das ist eines dieser Dinge, bei denen es eine unumkehrbare Entscheidung ist, wenn Sie bereit sind, sich zurückzuziehen. Es ist entscheidend, sicherzustellen, dass ‚ja, ich werde das tun und das Geld, die Ressourcen und den Lebensstil habe‘.“

Denken Sie darüber nach, vielleicht einfach wieder Teilzeit zu arbeiten, um einen Teil der zusätzlichen Kosten Ihres internationalen Jetsets zu decken? Betts schlägt vor, dies als Berater in Betracht zu ziehen und klar zu erklären, was Sie unter diesen Umständen zu tun bereit sind und was nicht. Dies kann Gespräche über mögliche Reisen, Überstunden und die Betreuung jüngerer Mitarbeiter umfassen. Es bedeutet auch, dass Sie „nach einer 1099 bezahlt würden“, was „Ihnen und dem Arbeitgeber mehr Flexibilität bei der Anzahl der Arbeitsstunden und der Ihnen gezahlten Vergütung gibt“. Betts warnt jedoch davor, dass „Sie sich in vielen Fällen als Berater normalerweise nicht für Leistungen qualifizieren“.