"Das fühlt sich sehr unfair an." Ich bin 73 und arbeite Vollzeit im Bildungswesen. In 17 Jahren habe ich nur eine verspätete Zahlung meiner Studiendarlehen geleistet. Ich schulde immer noch $12. Kannst du helfen?

Frage: Ich bin 73 Jahre alt. Ich habe 1999 ein Studiendarlehen aufgenommen und es 2004 konsolidiert. In den 17 Jahren, die ich zurückgezahlt habe, habe ich nur eine einzige verspätete Zahlung geleistet. Ich habe von meinem Abschluss im Jahr 2001 bis zu meiner Pensionierung im Jahr 2014 Vollzeit an zwei öffentlichen Universitäten gearbeitet. Nachdem ich einen Krediterlass beantragt hatte, wurde mir mitgeteilt, dass vor 2007 geleistete Zahlungen nicht berücksichtigt werden. Die Zahlungen, die ich im Ruhestand geleistet habe, zählen nicht. Ich habe ein Guthaben von 12,000 $. Das fühlt sich nach 17 Jahren ohne Zahlungsausfälle und nur einer verspäteten Zahlung sehr unfair an. Hast du irgendeinen Ratschlag?

Kämpfen Sie mit einem Studienkredit oder anderen Schulden? Email [E-Mail geschützt] .

Antworten: „Anscheinend kann man alles richtig machen – im öffentlichen Dienst arbeiten und seine Zahlungen leisten – und bekommt aufgrund der dem System innewohnenden Bürokratie trotzdem keinen Nachlass“, sagt Anna Helhoski, Expertin für Studienkredite bei NerdWallet. Für diejenigen, die es nicht kennen: Das Programm „Public Service Loan Forgiveness“ (PSLF) erlässt den Restbetrag für Direktdarlehen, nachdem 120 qualifizierende monatliche Zahlungen im Rahmen eines qualifizierenden Rückzahlungsplans geleistet wurden – aber selbst das Bildungsministerium selbst stellt fest, dass dieses Programm Mängel aufweist: „ Das Public Service Loan Forgiveness (PSLF)-Programm ist ein wichtiges – aber weitgehend unerfülltes – Versprechen, einen Schuldenerlass zu gewähren, um die Lehrer, Krankenschwestern, Feuerwehrleute und andere zu unterstützen, die ihren Gemeinden durch harte Arbeit dienen, die für den Erfolg unseres Landes unerlässlich ist“, heißt es darin . 

Allerdings „gibt es derzeit Korrekturen, um einige der Unzulänglichkeiten des Programms zu beheben“, sagt Helhoski. Tatsächlich kündigte die Abteilung im Oktober eine Reihe von Änderungen an, die Kreditnehmern helfen könnten. Hier eine Zusammenfassung: „Wir bieten einen zeitlich begrenzten Verzicht an, damit Studienkreditnehmer Zahlungen aus allen Bundesdarlehensprogrammen oder Rückzahlungsplänen auf den Erlass anrechnen können. Dazu gehören Darlehensarten und Zahlungspläne, die bisher nicht förderfähig waren. Wir werden nach Möglichkeiten suchen, die PSLF-Berechtigung zu automatisieren, Kreditnehmern die Möglichkeit zu geben, Fehler korrigieren zu lassen, und es für Militärangehörige einfacher machen, während ihres Dienstes Kredite für Vergebung zu erhalten.“ Lesen Sie hier mehr.

Wenden Sie sich an Ihren Bundeskreditdienstleister und erläutern Sie Ihre Situation noch einmal, rät Andrew Pentis, zertifizierter Berater für Studienkredite und Experte für Bildungsfinanzierung bei Student Loan Hero. Beachten Sie jedoch, dass es leider möglich ist, dass Ihr Restguthaben nicht gelöscht wird. „Das liegt daran, dass man weiterhin nur Gutschriften für Zahlungen erhalten kann, die nach 2007 getätigt wurden, und die Schwelle von 120 Zahlungen weiterhin erreichen muss. Ein weiterer persönlicher Stolperstein besteht darin, dass Sie im Ruhestand Zahlungen geleistet haben und nicht Vollzeit gearbeitet haben. Diese Zahlungen würden immer noch nicht auf die 120-Zahlungs-Anforderung für PSLF angerechnet“, sagt Pentis. 

Um Ihre Schulden im Rahmen des Public Service Loan Forgiveness zu begleichen, müssen Sie normalerweise über einen Zeitraum von etwa 10 Jahren jeden Monat Zahlungen leisten, während Sie gleichzeitig Vollzeit für einen qualifizierten Arbeitgeber im öffentlichen Dienst arbeiten, beispielsweise für die Regierung oder eine öffentliche Universität . „In diesem Prozess gibt es eine Menge Vorbehalte, die zur Nichtzulassung führen können. Sie müssen beispielsweise über ein Direktdarlehen verfügen, was bedeutet, dass Sie in der Regel mehrere Darlehen zu einem Darlehen zusammenfassen müssen und alle vor der Konsolidierung geleisteten Zahlungen nicht für PSLF in Frage kommen. Sie müssen sich auch für die einkommensabhängige Rückzahlung anmelden, wodurch Ihr Zahlungszeitraum zurückgesetzt wird, was bedeutet, dass alle vor der Anmeldung geleisteten Zahlungen nicht für PSLF in Frage kommen“, sagt Helhoski. Beachten Sie, dass einige der Regeln für qualifizierte Rückzahlungspläne vorübergehend ausgesetzt wurden, wie die Regierung hier erklärt: „Jetzt können Kreditnehmer für einen begrenzten Zeitraum Kredite für vergangene Rückzahlungszeiträume erhalten, die sonst nicht für PSLF in Frage kämen.“ Einzelheiten finden Sie hier.

Der sogenannte „Temporary Expanded Public Service Loan Forgiveness“ wurde im Rahmen eines Bundesausgabenplans vom März 2018 verabschiedet und beinhaltete einen Topf von 350 Millionen US-Dollar für Kreditnehmer, die ansonsten die Bedingungen für PSLF erfüllten, aber fälschlicherweise in den falschen Rückzahlungsplan aufgenommen wurden. Und wie oben erläutert, wurde kürzlich eine vorübergehende Ausnahmeregelung eingeführt, um die Anrechnung zuvor nicht förderfähiger Zahlungen zu erleichtern. „Das bedeutet, dass Kreditnehmer ihre Kreditzahlungen auch dann auf PSLF anrechnen lassen können, wenn sie für die falsche Kreditart geleistet wurden, zuvor konsolidiert wurden, im falschen Rückzahlungsplan erfolgten, verspätet geleistet wurden oder sich in einer Pause befanden, während ein Kreditnehmer im aktiven Dienst war.“ das Militär“, sagt Helhoski. In diesem Fall wäre es sinnvoll, den Emittenten anzurufen und zu prüfen, ob Sie in der Lage sind, sich zu qualifizieren. 

Darüber hinaus können Kreditnehmer laut Helhoski ihre Studienkredite über die Website der Bundesstudienbeihilfe konsolidieren und das PSLF-Formular einreichen. Wenn nicht alle Zahlungen in Höhe von 12,000 US-Dollar konsolidiert wurden, können Sie mehrere Bundesdarlehen zu einem Darlehen zusammenfassen. Dadurch sinken zwar möglicherweise Ihre Zahlungen, aber Ihr Zinsbetrag erhöht sich. „Aber es ist nur für eine begrenzte Zeit verfügbar – bis Ende Oktober 2022“, sagt Helhoski. 

Don Grant, ein zertifizierter Finanzplaner bei Fortis Advisors, empfiehlt, eine E-Mail an Federal Loan Servicing zu verfassen, in der er das Bildungsministerium auffordert, Ihre Berechtigung zum Erlass öffentlicher Darlehen zu überdenken. „Geben Sie in der E-Mail den gleichen Namen an, unter dem Sie den PSLF-Antrag eingereicht haben, und das gleiche Geburtsdatum und senden Sie sie an [E-Mail geschützt] “, sagt Grant.

Obwohl das PSLF-Programm viele Probleme hatte, sagt Grant: „Ich würde sie wärmstens ermutigen, sich erneut zu bewerben und daran festzuhalten. Es wurde berichtet, dass viele qualifizierte Kreditnehmer abgelehnt wurden, es wurden jedoch Änderungen und Verbesserungen vorgenommen, die darauf abzielten, mehr Antragsteller freizugeben und einen Schuldenerlass zu ermöglichen.“

*Fragen wurden aus Gründen der Kürze und Klarheit bearbeitet.