Die Nr. 1, die die Rentensicherheit älterer Arbeitnehmer verbessern kann

Ich werde versuchen, diese Frage gleich zu beantworten, aber ich möchte zuerst anmerken, dass die Chancen gut stehen, dass diese Frage nicht nur hypothetisch ist, sondern auf Sie persönlich zutrifft. Eine gerade veröffentlichte Umfrage unter Rentnern deutet darauf hin, dass die überwiegende Mehrheit der Fast-Rentner in einer finanziellen Notlage ist. Zum Beispiel laut der Umfrage von Clever Real Estate:

• 62 % der Rentner haben nicht genug für den Ruhestand gespart (gemessen an Standardformeln für die Finanzplanung).

• 30 % der Rentner geben an, keinerlei Ersparnisse zu haben und 75 % geben an, Schulden zu haben.

• Der durchschnittliche Rentner übertrifft sein Jahreseinkommen um 4,000 Dollar.

Offensichtlich sind dringend Abhilfemaßnahmen erforderlich.

Es ist einfacher zu bestimmen, was wird nicht einen großen Unterschied machen: Mehr sparen und investieren. Es ist nicht so, dass diese Dinge nicht wichtig wären. Aber der Unterschied, den sie machen, ist auf lange Sicht. Wenn Sie bereits kurz vor dem Ruhestand stehen, ist es schwer zu erkennen, wie die Erhöhung Ihres jährlichen Beitrags zu Ihrem 401 (k) die Nadel so weit bewegen wird, sobald Sie im Ruhestand sind.

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Diese Erkenntnis wurde vor einigen Jahren durch eine Studie des Center for Retirement Research am Boston College bestätigt. Die Studie konzentrierte sich auf eine vom Zentrum erstellte Statistik, die den Prozentsatz der Erwachsenen im erwerbsfähigen Alter misst, die Gefahr laufen, ihren derzeitigen Lebensstandard im Ruhestand nicht aufrechterhalten zu können. Sie nennen dieses Maß den National Retirement Risk Index (NRRI).

Betrachten Sie, was die Autoren der Studie gefunden haben, als sie die Auswirkungen simulierten, die sich ergeben, wenn alle berufstätigen Erwachsenen ihren Rentensparbeitragssatz um 5 Prozentpunkte erhöhen. Das ist ein enormer Anstieg, der mehr als eine Verdopplung der aktuellen Kurse darstellt. Und doch hatte dieser große Anstieg laut den Forschern nur einen „relativ bescheidenen Einfluss auf den NRRI“.

Am stärksten wirkte sich diese simulierte Änderung auf Arbeitnehmer unter 40 Jahren aus. Bei Arbeitnehmern zwischen 50 und 59 Jahren hingegen reduzierte diese mehr als Verdopplung des Spar- und Beitragssatzes den NRRI nur um 3 Prozentpunkte.

Für diejenigen unter Ihnen, die kurz vor dem Ruhestand stehen, ist es natürlich wenig hilfreich, wenn man ihnen sagt, dass sie in ihren jüngeren Jahren mehr hätten sparen und investieren sollen. Dadurch fühlt man sich nur schlechter. Sie möchten wissen, was Sie tun können, um einen echten Unterschied zu machen.

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Länger arbeiten

Die Antwort auf diese Frage liefert die Studie des Boston College: Ruhestand verschieben. Die Forscher berichten, dass eine Verschiebung des Ruhestands um nur zwei Jahre den NRRI um ein Drittel senkt.

Es hat aus mehreren miteinander verbundenen Gründen eine so große Wirkung. Für die zusätzlichen Jahre, in denen Sie länger arbeiten, werden Sie natürlich kein Geld von Ihrem Rentenkonto abheben. Darüber hinaus erhöhen sich Ihre Sozialversicherungsleistungen um 8 % für jedes Jahr des Aufschubs bis zum Alter von 70 Jahren.

Das sind natürlich zwingende Gründe. Aber wie ich bereits geschrieben habe, gibt es auch zwingende nichtfinanzielle Gründe, länger zu arbeiten: Frühverrentung ist mit einer erhöhten Sterblichkeit verbunden.

Es sollte anerkannt werden, dass nicht jeder von diesen Erkenntnissen profitieren kann. Viele gehen früher als sonst in den Ruhestand, zum Beispiel wegen eines sich verschlechternden Gesundheitszustands. Aber wenn Sie dazu in der Lage sind, kann längeres Arbeiten das Wichtigste sein, was Sie tun können, um Ihre finanzielle Sicherheit für den Ruhestand zu verbessern.

Diese Erkenntnis kann für Kommentatoren (mich eingeschlossen) demütigend sein, die sich gerne darauf konzentrieren, welche Anlagestrategien für den Ruhestand die besten langfristigen Erfolge erzielen. Aber es sind vor allem jüngere Anleger, die von einer besseren langfristigen Anlagestrategie profitieren werden. Für diejenigen, die kurz vor dem Ruhestand stehen, hat die einfache Entscheidung, länger zu arbeiten, wahrscheinlich eine viel größere Wirkung.

Mark Hulbert schreibt regelmäßig Beiträge für MarketWatch. Seine Hulbert Ratings verfolgen Investment-Newsletter, die eine Pauschalgebühr für die Prüfung zahlen. Er ist erreichbar unter [E-Mail geschützt] .