Ganz gleich, ob Sie gerade erst anfangen, Ihre Ersparnisse aufzubauen, oder ob Sie schon lange sparen und daran interessiert sind, ein neues Konto zu eröffnen, eine der wichtigsten Entscheidungen, die Sie in Bezug auf Ihre Sparstrategie treffen können, ist, wo Sie parken werden Ihr Geld. Den Verbrauchern stehen eine Reihe von Sparfahrzeugen zur Verfügung, die alle etwas anders funktionieren. Je nachdem, wofür Sie sparen und ob es sich um ein kurz- oder langfristiges Ziel handelt, ist Ihr Guthaben möglicherweise besser für einen bestimmten Kontotyp geeignet als für einen anderen.
Zwei der gängigsten Einlagenprodukte sind traditionelle Sparkonten, die meisten Banken und Kreditgenossenschaften Angebot und Einlagenzertifikate (CDs), die ebenfalls häufig angeboten werden, aber möglicherweise nicht flächendeckend verfügbar sind.
Was ist der Unterschied zwischen einer CD und einem normalen Sparkonto?
Ein Einlagenzertifikat oder CD ist eine Art Sparkonto, das Zinsen zahlt, wenn man Geld für einen festgelegten Zeitraum beiseite legt. Der Zinssatz ändert sich während der Laufzeit der CD nicht. Sobald es sein Fälligkeitsdatum erreicht hat, haben Sie Zugriff auf den von Ihnen eingezahlten Betrag sowie die Zinsen, die Sie verdient haben.
CDs gibt es in verschiedenen Laufzeiten – von wenigen Tagen bis zu 10 Jahren. Ein Jahr, drei Jahre und fünf Jahre Begriffe sind die häufigsten CDs, die von verschiedenen Finanzinstituten angeboten werden.
Sparkonten sind eine Art Einlagenkonto, das normalerweise Zinsen auf Ihr Geld zahlt, Ihnen aber erlaubt, ohne Strafe (bis zu einem bestimmten Limit) Abhebungen vorzunehmen. Diese Arten von Konten bieten etwas mehr Liquidität, falls der Kontoinhaber schnellen Zugriff auf sein Guthaben benötigt. Auf der anderen Seite sperren CDs Ihr Geld und neigen dazu, eine härtere Strafe für eine Auszahlung zu erheben.
Auch die Sparquoten für diese Produkte sehen etwas anders aus.
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Vor- und Nachteile von CDs
CDs bieten eine Reihe von Vorteilen für Sparer, die sich dazu verpflichten, ihr Geld für eine bestimmte Zeit in Ruhe zu lassen, aber für Sparer, die unschlüssig sind, kann es ein riskanter Schritt sein, Geld in eine CD zu stecken, und es können hohe Strafen für vorzeitige Abhebungen nach sich ziehen, wenn sie dies tun brauchen plötzlich Zugang zu diesen Geldern. Aus diesem Grund ist es im Allgemeinen eine gute Idee, ein Ziel vor Augen zu haben, was die CD und die Mittel betrifft, die Sie hineinstecken. Für dieses Geld ein bestimmtes Ziel im Auge zu haben, und ein Notfallfonds in einem separaten Sparkonto für unerwartete Ausgaben stellen Sie sicher, dass Ihnen keine Vorbezugsstrafe droht und Sie trotzdem für kurzfristige Ausgaben gespart haben.
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Pro: CDs haben in der Regel höhere APYs als herkömmliche Sparkonten. Dies kann für Sie oder gegen Sie arbeiten, je nachdem, wann Sie Ihre CD öffnen. Wenn die Sparquoten höher sind, wächst Ihr Geld viel schneller. Aber wenn Sie Ihre CD öffnen, wenn die Sparzinsen am unteren Ende sind, wird Ihr Geld nicht so stark wachsen, wie es wäre, wenn Sie gewartet hätten. „CDs und die Bedingungen dieser Einlage liegen zwischen Ihnen und dem Emittenten, normalerweise mit mehr Einschränkungen, wann Ihnen das Geld zur Verfügung steht als bei einem Sparkonto, aber es können höhere Zinsen angeboten werden“, sagt Doug „Buddy“ Amis, ein zertifizierter Finanzplaner und Präsident bei Cardinal Retirement Planning in North Carolina.
Nachteil: Sie zahlen wahrscheinlich eine Strafe für eine vorzeitige Auszahlung. Wenn Sie versuchen, eine Auszahlung vorzunehmen, bevor Ihre CD ihr Fälligkeitsdatum erreicht, müssen Sie mit einer Vorfälligkeitsentschädigung rechnen. Diese Strafe variiert je nach Kontobedingungen und Finanzinstitut, kann aber von Zinsen im Wert von ein paar Tagen auf dem Konto bis zu Zinsen im Wert von Monaten reichen (was bedeuten könnte, dass Sie den gesamten Zinseszins verlieren, den Sie verdient haben).
Vor- und Nachteile herkömmlicher Sparkonten
Sparkonten bieten Verbrauchern viel Flexibilität mit der Möglichkeit, wiederkehrende Einzahlungen und gebührenfreie Abhebungen vorzunehmen. Abhängig von Ihrem Sparziel könnte diese Art der Struktur besser passen. Sparkonten sind jedoch nicht ohne ihre eigenen Nachteile. Ein einfacher Zugang zu Ihrem Geld könnte Sie dazu verleiten, zu viel Geld auszugeben, und es schwieriger machen, erhebliche Ersparnisse aufzubauen. Ein weiterer Nachteil: schwankende Zinsen.
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Pro: Ihre Ersparnisse werden verzinst. Während die Sparzinsen für traditionelle Sparkonten niedriger sein können als für andere Einlagenprodukte, ist es immer noch ein verzinsliches Konto und wird dazu beitragen, dass Ihr Geld mehr wächst, als wenn Sie es auf Ihrem Girokonto belassen würden.
Contra: Sparquoten können und werden sich ändern. Im Gegensatz zu CDs haben Sparer, die sich für ein traditionelles Sparkonto entscheiden, nicht die Sicherheit, einen bestimmten APY zu sperren. „Die Flexibilität eines Sparkontos ermöglicht es Sparern, Gelder einfacher vom Sparen zum Girokonto zum Ausgeben zu verschieben, und einige Sparkonten unterstützen das Lastschriftverfahren wie ein Girokonto“, sagt Amis. „Leider geht diese Flexibilität mit dem Fehlen eines garantierten Zinssatzes einher. Banken können ihre Sparkontenzinssätze einfach ändern, während CDs-Zinssätze für die Laufzeit des Zertifikats garantiert sind.“
So wählen Sie zwischen einer CD und einem regulären Sparkonto
Wenn Sie sich nicht sicher sind, welcher Kontotyp der richtige für Sie ist, berücksichtigen Sie diese drei Fragen:
Was ist Ihr Sparziel? Wenn Sie Geld für ein bestimmtes Ziel wie den Kauf eines Autos sparen, kann eine CD Ihnen dabei helfen, den gesparten Betrag zu steigern und sicherzustellen, dass Sie beim Kauf Ihres Fahrzeugs genug Geld zur Seite haben, um es zu verdienen der Kauf. Wenn Ihr Ziel jedoch darin besteht, einen Notfallfonds mit Ausgaben im Wert von drei bis sechs Monaten aufzubauen, müssen Sie sofortigen Zugriff auf diese Fonds haben, falls Sie einen Job verlieren oder in eine finanzielle Notlage geraten und müssen Ihr Einkommen aufbessern. In diesen Fällen kann ein Sparkonto die bequemere Option sein.
Wie viel steht Ihnen zur Einzahlung auf Ihr Sparkonto zur Verfügung? Beide Kontotypen können Mindestguthabenanforderungen haben, aber nicht alle CDs erlauben Ihnen zusätzliche Einzahlungen, nachdem Sie Ihr Konto aufgeladen haben. Wenn Sie im Voraus nicht viel Geld gespart haben, ist es möglicherweise besser, einen Kontotyp zu wählen, auf den Sie im Laufe der Zeit Geld hinzufügen können.
Wie könnten sich mögliche Strafen auf Sie auswirken? Geld in eine CD zu stecken bedeutet, dass Sie nicht damit rechnen, Ihr Geld zu benötigen, bevor Ihre CD ihr Fälligkeitsdatum erreicht hat. Dies könnte bedeuten, dass Sie alle Zinsen, die Sie verdient haben, oder zumindest einen guten Teil davon verlieren. Sie zahlen in der Regel keine Gebühren für Abhebungen von einem Sparkonto, solange Sie keine Abhebungen über dem Bundeslimit vornehmen. Wenn Sie jedoch feststellen, dass Sie das Limit überschreiten müssen, berechnen die meisten Banken zwischen 5 und 10 US-Dollar pro Transaktion.
Es ist wichtig, sich daran zu erinnern, dass beide Arten von Konten eine praktikable Option sind, wenn dies für Ihre finanzielle Situation am sinnvollsten ist. Wenn Sie eine Mischung aus kurz- und langfristigen Zielen haben, könnte die Verwendung eines Sparkontos zur Deckung Ihrer kurzfristigen Ziele oder Notfälle und einer CD zur Aufladung späterer Sparziele eine lohnende Strategie sein.
Diese Geschichte wurde ursprünglich auf vorgestellt Fortune.com
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Quelle: https://finance.yahoo.com/news/key-differences-between-cds-traditional-164300145.html