Ist es besser, einen Verband abzureißen und den Schmerz hinter sich zu bringen, oder ihn langsam und sanft zu entfernen und den Schmerz zu begrenzen und ihn zu verlängern? Das ist im Wesentlichen die Frage, vor der Senioren stehen, die jahrzehntelang für den Ruhestand gespart haben und nun die erforderlichen Mindestausschüttungen in einem rückläufigen Markt vornehmen müssen.
Senioren, die 72 Jahre oder älter sind, müssen jedes Jahr eine RMD von ihren individuellen Rentenkonten oder dem 401(k)-Plan eines ehemaligen Arbeitgebers nehmen, und sie können dies auf einmal oder nach und nach tun. Aber da ihre Kontostände sinken, wird es wahrscheinlich so oder so weh tun.
Diejenigen, die bis Dezember warten, um ihre jährlichen RMD zurückzuziehen, gehen ein kalkuliertes Risiko ein, dass sich der Markt von den jüngsten Verlusten erholt, anstatt mehr Boden aufzugeben. Da der S&P 500 in diesem Jahr um etwa 12 % gefallen ist, „kann es sinnvoll sein, noch ein wenig zu warten“, bevor man eine RMD nimmt, sagte Connor F. Spiro, Senior Financial Consultant bei John Hancock Advice. „Wenn Sie sich die Zahlen der Vergangenheit ansehen, stehen die Chancen gut, dass Sie bis zum Stichtag am 31. Dezember einen Teil davon zurückerhalten können.“
Viele Senioren nehmen jedoch zu Beginn des Jahres RMDs, weil sie das Geld benötigen, um Ausgaben zu bezahlen, sie dieses Kästchen für das Jahr nach Bedarf „ankreuzen“ oder potenzielle Investitionsverluste im Laufe des Jahres vermeiden möchten, fügte Spiro hinzu. Und obwohl diese Strategie in diesem Jahr mit Aktien in der Nähe von Rekordhöhen Anfang Januar von Vorteil gewesen sein mag, kostet sie Senioren im Laufe der Zeit Geld, da der Markt historisch gesehen mehr gute als schlechte Jahre hatte, sagte er.
Wie also verwaltet man RMDs am besten während eines Abschwungs? Berater sagen, dass es Strategien gibt, die Senioren anwenden können, um Verluste zu minimieren oder Ausschüttungen zu verwalten, um den Märkten eine Chance auf eine Erholung zu geben. Darüber hinaus gibt es Möglichkeiten, die Gewinne während einer Rally oder in einem steigenden Markt umsichtig zu maximieren und die Notwendigkeit, Wertpapiere in einem fallenden Markt zu verkaufen, zu minimieren.
Die meisten Senioren mit IRAs oder ähnlichen Konten können ihre RMDs mit Hilfe des Internal Revenue Service berechnen Einheitliche Lebensdauertabelle. Eine separate Tabelle, die auf der zu finden ist RMD-Seite des IRS, wird verwendet, wenn der alleinige Begünstigte des Kontos der Ehegatte des Kontoinhabers ist, der mindestens 10 Jahre jünger ist als der Kontoinhaber.
Ein Rentner, der dieses Jahr 72 Jahre alt wird und am 100,000. Dezember ein IRA-Guthaben von 31 US-Dollar hatte, muss laut IRS-Tabelle für 3,650 einen RMD von 2022 US-Dollar aufnehmen. Der RMD wächst mit zunehmendem Alter des Rentners, sodass ein 80-Jähriger mit einem Kontostand von 100,000 USD dieses Jahr 4,950 USD abheben müsste. Wird kein RMD entgegengenommen, wird eine Steuer in Höhe von 50 % auf den Betrag erhoben, der nicht wie erforderlich ausgeschüttet wurde. Diejenigen, die dieses Jahr 72 Jahre alt werden, können ihre ursprüngliche RMD bis zum 1. April 2023 verschieben; Sie müssten jedes Jahr bis zum 31. Dezember weitere RMDs nehmen, einschließlich einer zweiten im Jahr 2023 für die diesjährige Verteilung.
Bewältigung von Abschwüngen
Senioren, die über weitere Marktrückgänge besorgt sind, sollten erwägen, ihre RMD durch vier oder durch 12 zu teilen und dann diese Menge an Vermögenswerten vierteljährlich oder monatlich zu verkaufen, so Steve Vernon, ein beratender Forschungswissenschaftler am Stanford Center on Longevity.
Vernon, Präsident des Rentenbildungsunternehmens Rest-of-Life Communications, sagte, die Idee sei ähnlich wie bei der Durchschnittskostenberechnung in Dollar, bei der man in regelmäßigen Abständen Aktien kauft und mehr hinzufügt, wenn die Aktien fallen, und weniger, wenn sie steigen. „Im Grunde geben Sie zu Recht zu, dass Sie nicht wissen, was der Markt tun wird, also mindern Sie Ihr Risiko, indem Sie es über das Jahr mitteln“, sagte er. „Der Versuch, den Markt zu timen, funktioniert normalerweise nicht sehr gut.“
Rentner mit Barmitteln könnten erwägen, Wertpapiere von ihrem IRA auf ein Maklerkonto zu übertragen, um ihre RMDs zu befriedigen und den Verkauf von Vermögenswerten mit einem Abschlag zu vermeiden, sagte Dan Casey, Gründer von Bridgeriver Advisors. Senioren werden basierend auf dem Wert dieser Wertpapiere zum Zeitpunkt der Übertragung besteuert, aber die Wertpapiere haben einige Zeit, um sich zu erholen.
„Sie können das Wertpapier einfach direkt übertragen, ohne es jemals verkaufen zu müssen“, sagte Casey. „Solange der Wert dieser Sicherheit die RMD erfüllt, ist alles in Ordnung. Sie müssen nur sicherstellen, dass Sie das Geld zur Seite haben, um die Steuern zu zahlen.“
Nach der Einnahme der diesjährigen RMD sollten auch Senioren erwägen Sie, Vermögenswerte von einem traditionellen IRA- oder 401(k)-Konto in ein Roth IRA umzuwandeln, das Investitionen steuerfrei wachsen lässt und keine RMDs hat. Rentner müssen Steuern auf die Vermögenswerte zahlen, die in die Roth IRA verschoben werden, aber da der Markt in diesem Jahr stark zurückgegangen ist, könnte diese Steuerrechnung relativ niedrig sein, sagte Casey.
Allerdings sollten Senioren die sogenannte Fünf-Jahres-Regelung beachten. Gelder, die in einen Roth IRA umgewandelt wurden, müssen mindestens so lange auf dem Konto bleiben, um eine Strafe von 10 % für eine vorzeitige Auszahlung zu vermeiden.
Aufbau eines Bargeldpuffers
Da ein diversifiziertes Portfolio etwas Bargeld enthalten sollte, sollten Senioren idealerweise in der Lage sein, eine RMD zu nehmen, ohne Vermögenswerte in einem rückläufigen Markt zu verkaufen, sagte Vernon. Eine Möglichkeit, Bargeld aufzubauen, besteht darin, Dividenden und Kapitalgewinnausschüttungen aus Aktien wie Aktien und Investmentfonds in bar auszuzahlen, anstatt dieses Geld automatisch reinvestieren zu lassen, sagte er.
Ausgewogene Fonds, die eine Mischung aus Aktien, Anleihen und anderen Wertpapieren umfassen, bieten eine effektive Möglichkeit, dies zu tun, sagte Peter Casciotta, Eigentümer von Asset Management & Advisory Services in Lee County in Florida.
Er weist auf drei Investmentfonds von American Funds hin –
Einkommensfonds von Amerika
(Ticker: AMECX),
Amerikanischer ausgewogener Fonds
(ABALX) und
Kapitalertrag Builde
r (CAIBX) – als Möglichkeit für Rentner, ein „defensives Aktienportfolio“ aufzubauen. Ausgewogene Fonds weisen in der Regel eine geringere Preisvolatilität auf als Investmentfonds, die nur aus Aktien bestehen, und sie bieten selbst in einem rückläufigen Markt einen zuverlässigen Geldstrom, sagte Casciotta.
„Ich habe meine älteren Kunden dabei, weil sie immer noch gute Renditen erzielen können und überhaupt keine verrückte Volatilität haben“, sagte er. „Ich nenne es ein bisschen Plain Vanilla.“
Wenn Senioren Wertpapiere verkaufen müssen, um eine RMD zu decken, sollten sie erwägen, einen oder mehrere ihrer leistungsstärksten Vermögenswerte zu günstigen Zeiten im Laufe des Jahres zu verkaufen, beispielsweise nachdem eine Aktie die Gewinnerwartungen übertroffen hat, sagte Casciotta. Trotz des jüngsten Marktabschwungs sollten langfristige Anleger immer noch über einige Vermögenswerte verfügen, die sich im Laufe der Zeit gut entwickelt haben, und der Verkauf dieser Vermögenswerte gibt anderen Vermögenswerten Zeit, sich zu erholen, sagte er.
„Sie haben das ganze Jahr Zeit, um Ihre Ausschüttung vorzunehmen, daher kann es Zeiten geben, in denen Sie die Investition, von der Sie Ihre Ausschüttung erhalten, selbst auswählen können, da die Wirtschaftlichkeit zu diesem Zeitpunkt gut ist“, Casciotta sagte.
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Quelle: https://www.barrons.com/articles/rmds-ira-401k-retirement-51654897226?siteid=yhoof2&yptr=yahoo