Kinder ändern oft ihre Meinung, daher ist es verständlich, dass Eltern nervös sein könnten, Geld in einem College-Sparplan einzusperren. Was ist schließlich, wenn Ihr Kind beschließt, das College zu überspringen oder abzubrechen? Das Geld hätte man anderweitig ausgeben können.
Sie können sich jetzt weniger Sorgen machen. Das ungenutzte Geld, das für Bildung vorgesehen ist, kann bald gerettet werden.
„Menschen mit ungenutzten College-Ersparnissen können diese Mittel möglicherweise übertragen Altersvorsorge Anstatt sie zurückziehen zu müssen und Steuerstrafen zu zahlen“, sagte Keith Namiot, Chief Operating Officer beim Finanzdienstleister Equitable Group Retirement.
Was passiert mit einem 529, wenn ein Kind nicht aufs College geht??
Das 1.7 Billionen US-Dollar föderales Omnibus-Ausgabenpaket Ende letzten Jahres verabschiedet, enthält eine Bestimmung, die ab 35,000 steuerfreie Übertragungen von bis zu 529 US-Dollar in 2024 Studiengebühren-Sparplänen auf individuelle Rentenkonten von Roth ermöglicht.
Die Rollovers können nur beginnen, wenn das Geld seit mindestens 529 Jahren in einem 15 liegt. Der Betrag unterliegt auch den jährlichen Roth IRA-Limits. Die Beitragsgrenze für 2023 ist auf 6,500 $ festgelegt, mit einer zusätzlichen Aufholbeihilfe von 1,000 $ für Personen über 50.
Was sind die Vor- und Nachteile eines 529?
Nach den aktuellen Regeln muss übrig gebliebenes Geld in einem 529-Plan verbleiben und für qualifizierte Bildungsausgaben verwendet werden, oder es wird zurückgezogen und mit einer Strafe von 10 % und einer Bundeseinkommensteuer auf die Einnahmen belastet.
Sicher, Sie könnten den Begünstigten auf ein anderes Familienmitglied ändern, wie ein Enkelkind, eine Nichte oder einen Neffen, Geschwister oder sogar auf sich selbst, aber seien wir ehrlich, vielleicht möchten Sie nicht für die Ausbildung von jemand anderem als Ihren eigenen Kindern bezahlen. Nun, das müssen Sie vielleicht nicht.
„Das ist eine riesige Sache“, sagte John Bergquist, geschäftsführendes Mitglied von Lift Financial. „Es eröffnet die Möglichkeit im Backend, etwas mit dem Geld zu machen. Das wird die Leute ermutigen, in 529er zu investieren oder sie sich zumindest genauer anzusehen.“
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Wie groß ist diese Änderung?
Um dies zu demonstrieren, hat Derek Pszenny, Finanzberater und Mitbegründer von Carolina Wealth Management, einige Zahlen zusammengestellt:
Angenommen, Sie haben die lebenslange Obergrenze von 35,000 US-Dollar von der 529 in die Roth IRA übertragen, wenn Ihr Kind mit 22 Jahren das College abschließt. Wenn Ihr Kind 67 Jahre alt wird, das Rentenalter, wird dieser Betrag auf 1.6 Millionen US-Dollar angewachsen sein. basierend auf einem jährlichen durchschnittlichen Wachstum von 9 % (der S&P 500 hat in der Vergangenheit jedes Jahr rund 10 % Rendite erzielt).
"Da war ich wirklich aufgeregt", sagte Pszenny. „Dann fragt man sich, wie man jetzt ein paar hundert Dollar sparen kann.“
Darüber hinaus kann das Wissen, dass übrig gebliebene Ersparnisse zur Finanzierung ihres Ruhestands verwendet werden können, „ein Anreiz (für Kinder) sein, sparsam damit umzugehen, wo sie sich entscheiden, aufs College zu gehen“, sagte er.
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Eine andere Möglichkeit, das College zu finanzieren: Kostenlose Hochschule? Möglicherweise, da einige Unternehmen Stundenarbeiter mit Studiengebühren locken.
Gibt es weitere Vorteile von 529 Bildungssparplänen?
Ja.
Es gibt zwei Arten von 529-Pläne, oder qualifizierte Studienprogramme: Prepaid und Ersparnisse.
Beide werden von Bundesstaaten angeboten, sodass sie sich von Bundesstaat zu Bundesstaat geringfügig unterscheiden können, und beide ermöglichen es Ihnen, Planbegünstigte auf ein anderes Familienmitglied umzustellen, wenn das Geld nicht verwendet wird. Der Sparplan ist jedoch aufgrund seiner Flexibilität beliebter, einschließlich der Roth IRA-Rollover im nächsten Jahr.
Hier sind die wichtigsten Punkte jedes Plans:
Prepaid-Pläne ermöglichen es Ihnen, Studiengebühren zu den heutigen Sätzen an berechtigten öffentlichen und privaten Hochschulen oder Universitäten im Voraus zu zahlen und zu fixieren, decken jedoch normalerweise keine anderen Kosten wie Unterkunft und Verpflegung. Sie verlangen auch oft einen staatlichen Wohnsitz, wenn Sie sich bewerben, und können die Einschreibung jedes Jahr auf einen bestimmten Zeitraum beschränken. Viele haben auch Alters- oder Klassengrenzen für die Begünstigten.
Sparpläne Sie benötigen keinen staatlichen Wohnsitz, was bedeutet, dass Sie in jedem staatlichen Plan im ganzen Land sparen können. Einige Bundesstaaten erlauben es Ihnen jedoch, Ihre Beiträge von Ihrer staatlichen Einkommenssteuer abzuziehen (oder eine staatliche Steuergutschrift zu erhalten), was Ihren lokalen Plan finanziell zur besten Option für Sie machen könnte. Sie können Ihre Investitionen wählen, die Einnahmen wachsen steuerbegünstigt und Auszahlungen sind steuerfrei, wenn sie für qualifizierte Bildungsausgaben wie Studiengebühren und Gebühren verwendet werden für K-12 (bis zu 10,000 USD pro Jahr und Begünstigter), College, Graduate School und Handelsschule; Bücher und Zubehör; Technologiekosten; und sogar Rückzahlungen von Studentendarlehen.
Was ist Superfunding und wie wird es verwendet?
Superfunding, das hauptsächlich von vermögenden und älteren Menschen genutzt wird, ermöglicht es Ihnen, Ihren 529-Sparplan vorab aufzustocken, indem Sie Beiträge im Wert von fünf Jahren auf einmal einzahlen. Beiträge werden auf Ihren jährlichen Schenkungssteuerausschluss angerechnet, der im Jahr 16,000 2022 US-Dollar betrug.
„Für Leute, die sich Sorgen machen Nachlassplanung, kann es ein gutes Mittel für Menschen sein“, sagte Joel Dickson, Leiter der Unternehmensberatungsmethodik bei Vanguard. "Es ändert nicht wirklich den Betrag, den Sie jährlich geben können, aber es kann es aus dem Nachlass herausholen, sodass es nicht der Nachlasssteuer unterliegt."
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Der ehemalige Präsident Barack Obama und seine Frau machten Superfunding berühmt, nachdem sie 240,000 insgesamt 529 US-Dollar in 2007 Sparpläne für ihre beiden Töchter investierten. In diesem Jahr betrug der jährliche Schenkungssteuerfreibetrag 12,000 US-Dollar, sodass jeder Elternteil 60,000 US-Dollar (5 Jahre x 12,000 US-Dollar) finanzierte ) an jede Tochter und vermieden die Besteuerung der Beträge, ohne in ihre lebenslangen Schenkungssteuerbefreiungen einzutauchen.
Der IRS ermöglicht es Einzelpersonen, einen bestimmten Dollarbetrag im Laufe ihres Lebens zu verschenken, ohne die Schenkungssteuer des Bundes zu zahlen. Es ist getrennt von dem Betrag, den Sie jährlich steuerfrei verschenken können.
Da jeder Staat seinen eigenen Plan anbietet, wie kann ich wissen, welcher der richtige für mich ist?
Haben Ihre Forschung.
Online-Tools können Ihnen dabei helfen, die verschiedenen von den Staaten angebotenen Pläne zu vergleichen und die Gebühren, Investitionsmöglichkeiten und Steuerersparnisse jedes Plans zu berücksichtigen. Ausgangspunkte können sein Netzwerk für College-Sparpläne, eine Tochtergesellschaft der professionellen, überparteilichen Organisation National Association of State Treasurers oder der Non-Profit-Organisation College Savings Foundation.
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Aber Dickson bietet einige Faustregeln an, um Familien dabei zu helfen, für das College zu sparen:
Früh anfangen. Ein früher Start ermöglicht es Ihnen, davon zu profitieren zusammengesetzte Renditen auf Investitionen.
Prüfen Sie, ob 529-Pläne für Sie sinnvoll sind. Berücksichtigen Sie ihre Flexibilität, Steuervorteile und Vorteile der Konten selbst und wofür das Geld verwendet werden kann.
Sparen Sie im Laufe der Zeit ein Drittel des Aufkleberpreises der College-Ausgaben ein. Meistens zahlen die Leute viel weniger als die beworbenen College-Kosten.
Seien Sie flexibel und passen Sie sich an. Wenn das College näher rückt, schauen Sie sich an, was Sie brauchen, und passen Sie die Beiträge entsprechend an.
Und denken Sie daran: „Jetzt, da es mehr Flexibilität bei der Verwendung von 529-Erlösen gibt, bedeutet dies etwas weniger Angst, dass Beiträge eingesperrt werden“, sagte er. „Dies sollte einige der Bedenken lindern, insbesondere für Eltern mit jüngeren Kindern.“
Medora Lee ist Reporterin für Geld, Märkte und persönliche Finanzen bei USA TODAY. Sie erreichen sie unter [E-Mail geschützt] und abonnieren Sie jeden Montag- bis Freitagmorgen unseren kostenlosen Daily Money-Newsletter für persönliche Finanztipps und Wirtschaftsnachrichten.
Dieser Artikel erschien ursprünglich in den USA HEUTE: 529 Hochschulsparplangelder können nächstes Jahr in ein Roth IRA gerollt werden
Quelle: https://finance.yahoo.com/news/stranded-college-savings-soon-rescued-100108146.html