Staatliche IRA-Programme arbeiten darauf hin, die rassistische Rentensparlücke zu schließen

Die Einkommens- und Vermögensunterschiede zwischen Farbigen und weißen Haushalten sind groß, aber staatliche Rentenprogramme versuchen, den Arbeitnehmern zu helfen, Parität zu finden.

Demnach hatten im Jahr 67 bis zu 2020 % der Beschäftigten in der Privatindustrie Zugang zu Altersvorsorge US Bureau of Labour Statistics. Eine beträchtliche Anzahl von Mitarbeitern bleibt jedoch von diesen Programmen ausgeschlossen – und es sind tendenziell Worker of Color, die etwas verpassen.

Tatsächlich haben etwa 64 % der hispanischen Arbeitnehmer, 53 % der schwarzen Arbeitnehmer und 45 % der asiatisch-amerikanischen Arbeitnehmer keinen Zugang zu einer Altersvorsorge am Arbeitsplatz. laut AARP. Kleine Arbeitgeber bieten ihren Arbeitnehmern auch seltener Pensionspläne an, da etwa 78 % derjenigen, die für Unternehmen mit weniger als 10 Mitarbeitern arbeiten, keinen Zugang zu einem Plan haben, stellte AARP fest. 

Staatlich geförderte Sparprogramme für individuelle Rentenkonten sind eingeschritten, um zu versuchen, diese rassistische Sparlücke zu schließen.

„Zu diesem Zeitpunkt ist es noch vorläufig, aber die Idee war, die Rentensparlücke für Menschen zu schließen, die außen vor bleiben, und das sind tendenziell Arbeiter mit niedrigerem Einkommen, Arbeiter mit Hautfarbe“, sagte Michael Frerichs, Schatzmeister des Bundesstaates Illinois.

Sechzehn Bundesstaaten haben neue Initiativen ergriffen, um Arbeitnehmern im privaten Sektor beim Sparen zu helfen, und 11 von ihnen haben nach Angaben der Georgetown University Auto-IRA-Programme Zentrum für Ruhestandsinitiativen. Ende Januar befanden sich mehr als 735 Millionen US-Dollar an Vermögenswerten in diesen staatlich geförderten Altersvorsorgeprogrammen, stellte das Zentrum fest.

Anstatt mit großen betrieblichen Altersvorsorgeplänen zu konkurrieren, richten staatlich geförderte Altersvorsorgeprogramme ihren Fokus auf eine unterversorgte Ecke des Marktes: kleine Unternehmen.

Die meisten dieser staatlichen Programme verlangen von Unternehmen, dass sie entweder einen betrieblichen Altersvorsorgeplan anbieten oder ihre Arbeitnehmer automatisch in das staatliche Programm einschreiben.

Typischerweise ist das Sparprogramm ein Roth IRA – das heißt, die Mitarbeiter sparen Geld nach Steuern – und sie können 4 % bis 6 % ihrer Vergütung durch einen automatischen Gehaltsabzug weglegen, so Craig Copeland, Direktor von Forschung zu Vermögensvorteilen am Employee Benefit Research Institute. Die Arbeitgeber selbst zahlen nicht für die Programme, und eine Investmentfirma verwaltet die Konten der Sparer.

Das Ergebnis der Verwendung eines Roth IRA zum Sparen ist, dass die Mittel steuerfrei wachsen und im Ruhestand steuerfrei abgehoben werden können, sofern dies gilt bestimmte Bedingungen. Falls die Teilnehmer für den Notfall Geld holen müssen, können sie ihre eigenen Beiträge – nicht aber die Einnahmen – steuerfrei abführen.

Unter den Teilnehmern des Secure-Choice-Programms von Illinois sind laut Frerichs etwa die Hälfte Schwarze oder Hispanoamerikaner. Das Programm läuft seit 2018 und hat kürzlich den Zugang auf Unternehmen mit nur fünf Mitarbeitern erweitert.

„Wir bekommen die Leute, die durch das Raster gefallen sind und kein Sicherheitsnetz haben“, sagte er und bemerkte, dass dies Mitarbeiter in Bars, Restaurants und Lebensmittelgeschäften einschließt.

Das vielleicht stärkste Merkmal der Auto-IRA-Pläne ist der automatische Gehaltsabzug. „Das ist die Set-it-and-forget-it-Mentalität“, sagte Fiona Ma, Schatzmeisterin des Staates Kalifornien. Es ist für Mitarbeiter einfach, das Geld auszugeben, das auf ihren Girokonten landet, sodass ihre Mittel wachsen können, wenn ein Teil davon direkt in den Ruhestand fließt.

Arbeitnehmer, die CalSavers beitreten, beginnen mit einem Standardbeitrag von 5 % ihres Gehalts und unterliegen einer jährlichen automatischen Eskalation von 1 Prozentpunkt, bis sie 8 % ihres Gehalts sparen, so Katie Selenski, Executive Director des Programms.

„In der Lage zu sein, zu sparen und es anzuhäufen, war ein Wendepunkt bei dem Versuch, die Vermögenslücke zu verringern“, fügte Ma hinzu. Sie stellte fest, dass 2 von 3 Arbeitnehmern, die für das Programm in Kalifornien in Frage kommen, Farbige sind.

Am 1. Januar erweiterte der Staat seine CalSavers-Programm für Unternehmen mit einem bis vier Mitarbeitern. Wenn sie den Arbeitnehmern noch keinen 401(k)-Plan anbieten, müssen diese Arbeitgeber eine Vereinbarung zum Sparen von Gehaltseinlagen haben, die es den Arbeitnehmern ermöglichen würde, bis Ende 2025 an CalSavers teilzunehmen.

Die Vermögensunterschiede zwischen farbigen und weißen Haushalten sind das Ergebnis von Generationen von Diskriminierung, einschließlich Praktiken wie Redlining – das heißt, die Verweigerung von Krediten an potenzielle Hauskäufer in Minderheitenvierteln. Das bedeutet, dass diese staatlichen IRA-Programme einen Schritt zur Schließung der Lücke darstellen.

Der Gesetzgeber drängte auf weitere Fortschritte in Form einer Maßnahme in der Sicheres Gesetz 2.0. Eine Bestimmung in dem Vorschlag würde ab 2027 einen Bundesausgleichsbeitrag für Arbeitnehmer mit niedrigem Einkommen festlegen, die auf einem qualifizierten Rentenkonto sparen. Dieser Ausgleich würde bis zu 50 % von bis zu 2,000 USD an Beiträgen betragen – maximal 1,000 USD pro Person.

„Wenn Arbeitnehmer mit niedrigem Einkommen 2,000 Dollar beiseite legen und für jeden Dollar 50 Cent bekommen, ist das ein erheblicher Aufschwung“, sagte Monique Morrissey, Ökonomin am Economic Policy Institute. „Das wird helfen, aber es liegt mehrere Jahre in der Zukunft. Im Moment sehen wir also, dass diese [Auto-IRA]-Pläne in Bezug auf die Bequemlichkeit helfen.“