'Irgendwie leben wir von Kontrolle zu Kontrolle.' Wir verdienen über 200 US-Dollar pro Jahr, schulden aber 100 US-Dollar für HELOC-Darlehen, haben nie gelernt, Geld zu sparen, und haben das Gefühl, dass wir niemals in Rente gehen können. Brauchen wir professionelle Hilfe?

Frage: Meine Frau und ich suchen Hilfe. Wir haben nie wirklich gelernt, wie man Geld spart, und wir sind wirklich schrecklich darin. Wir stammen beide aus armen Familien, die von staatlicher Hilfe lebten. Sie und ich verdienen jetzt beide über 100 Dollar im Jahr, aber irgendwie live check to check. Wir haben unser Haus refinanziert und zwei HELOC-Darlehen aufgenommen, für die wir 100 USD schulden. Bei diesem Tempo werden wir niemals in Rente gehen können. Was können wir tun – und wer kann uns helfen? (Auf der Suche nach einem neuen Finanzberater? Dieses Tool kann Ihnen dabei helfen, einen Berater zu finden, der Ihren Anforderungen entspricht.)

Antworten: Der erste Schritt in diesem Prozess besteht darin, sich Ihrer Probleme bewusst zu werden und anzuerkennen, dass Sie Hilfe benötigen. Sie tun genau das, und wir applaudieren Ihnen. Ob Sie einen Profi brauchen, der Ihnen hilft, lautet die Antwort vielleicht. Hier sind einige Optionen, einschließlich der DIY-Option, um Ihnen bei der Entscheidung zu helfen, was für Sie sinnvoll sein könnte.

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Vielleicht möchten Sie entweder einen Geld- oder Finanzcoach oder einen Finanztherapeuten in Betracht ziehen, um Ihren Ausgabenproblemen auf den Grund zu gehen. „Viele Menschen geben Geld aus, von dem sie nicht einmal wissen“, sagt die zertifizierte Finanzplanerin Lauren Lindsay von Beacon Financial Planning. Und ein Money Coach oder Finanzcoach kann dabei helfen, insbesondere einer, der sich auf Cashflow-Systeme und -Prozesse spezialisiert hat.

„Ein Geldcoach hilft Ihnen dabei, Ihr Geld zu automatisieren, Ihre schönsten Ausgaben zu priorisieren, Schulden abzuzahlen und die Kontrolle über Ihr Geld zu erlangen“, sagt der zertifizierte Finanzplaner Kaleb Paddock von Ten Talents Financial Planning. Um es klar zu sagen: Geld- und Finanzcoaches sind keine Finanzplaner oder -berater. Geldcoaches sind normalerweise weder als Treuhänder zertifiziert noch mit einem Finanzinstitut verbunden. Anstatt Ihnen zu sagen, wie Sie Geld anlegen, konzentrieren sie sich darauf, Ihnen dabei zu helfen, die Grundlagen der persönlichen Finanzen zu verstehen. „Wenn ein Money Coach Versicherungen verkauft, die Verwaltung von Investitionen anbietet oder spezifische Anlageberatung oder Versicherungsempfehlungen gibt, ist er kein Money Coach“, sagt Paddock. 

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Finanzcoaches sind vielerorts zu finden, aber ein guter Ausgangspunkt ist die Association for Financial Counseling and Planning Education oder der National Financial Educators Council.

Eine andere Alternative ist ein Finanztherapeut, der etwas tiefer eintauchen und einige der zugrunde liegenden Probleme ansprechen kann, die zu Ihrer Neigung beitragen könnten, über Ihre Verhältnisse zu leben. „Sie sind sich bewusst, dass Sie ein Problem haben, und Sie haben eine Ahnung, dass es daran liegen könnte, wie Sie aufgewachsen sind und wie Ihre jeweiligen Familien mit Finanzen umgehen“, sagt die zertifizierte Finanzplanerin Danielle Harrison von Harrison Financial Planning.

Daher sagt Harrison: „Ein erfahrener Finanztherapeut kann mit Ihnen zusammenarbeiten, um mehr von Ihrer Geschichte aufzudecken, Ihre aktuellen Geldskripte zu bestimmen und gemeinsam daran zu arbeiten, sie neu zu schreiben. Traditionelle Finanzplanung wird nicht funktionieren, bis zuerst die zugrunde liegenden Verhaltensweisen angegangen werden.“ Um einen Finanztherapeuten zu finden, besuchen Sie das Find a Therapist-Tool der Financial Therapy Association und suchen Sie nach Fachleuten mit der Bezeichnung Certified Financial Therapist (CFT-I).

Natürlich könnte die Zusammenarbeit mit einem Finanzplaner auch von Vorteil sein – zumal Sie das Gefühl haben, keinen Weg in den Ruhestand zu haben. Der Planer könnte Ihnen helfen, den Umgang mit Ihren Schulden abzuwägen und gleichzeitig intelligent für Ihren zukünftigen Ruhestand zu investieren. Denken Sie jedoch daran, dass Sie Ihre Ausgaben und Emotionen in Bezug auf Geld in den Griff bekommen müssen, da sich diese Strategien sonst möglicherweise als nicht effektiv erweisen. 

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Das können Sie auch selbst tun: Wenn Sie am besten aus Büchern lernen, empfehlen Profis „I Will Teach You to Be Rich“ von Ramit Sethi, „The Bogleheads' Guide to Investing“ von Mel Lindauer, Michael LeBoeuf und Taylor Larimore sowie „Rich Papa armer Papa“ von Robert Kiyosaki. Darüber hinaus sind viele kostenlose Online-Kurse verfügbar, darunter Finanzen für alle, Geld sparen: Intelligente finanzielle Entscheidungen treffen (ein archivierter Kurs der University of California, Berkeley) und Planung für einen sicheren Ruhestand der Purdue University.

Wie auch immer Sie sich entscheiden, dieses Problem anzugehen, es gibt einige wichtige Dinge, die Sie in Ihrer Situation beachten sollten. Der zertifizierte Finanzplaner William Holliday von Elite Wealth Management sagt, dass Sie wie viele Menschen gelernt haben, wie man Geld verdient, aber Sie müssen noch lernen, wie Sie damit umgehen. „Es ist äußerst wichtig zu verstehen, dass alle Dollar, die heute ausgegeben werden, Dollar sind, die morgen nicht ausgegeben werden können. Außerdem können heute ausgegebene Dollar nicht mehr Dollar einbringen, was bedeuten kann, dass ein heute ausgegebener Dollar zwei, drei oder vier Dollar gleichkommen kann, die morgen nicht ausgegeben werden können“, sagt Holliday.

Da dies eher nach einem Verhaltensproblem als nach einem finanziellen Problem klingt, empfiehlt Holliday, Ihr aktuelles Einkommen zu verwenden, um wichtige Dinge wie Haushaltsausgaben und Schuldenzahlungen zu decken. „Der nächste Schritt wäre zu sehen, wo man Ausgaben reduzieren kann, was wesentlich ist und worauf man verzichten kann? Sobald Sie diese Entscheidung getroffen haben, können Sie diese freiwilligen Einkäufe eliminieren und dieses Einkommen dazu verwenden, Ihre Schulden schneller abzubauen“, sagt Holliday. 

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Eine andere Frage ist, ob Sie vielleicht noch mehr Geld verdienen können. „Indem Sie Ihre Schulden nicht mehr erhöhen, Ausgaben eliminieren und möglicherweise Ihr Einkommen erhöhen, muss Ihr Nettovermögen steigen“, sagt Holliday. Tatsächlich beginnt alles damit, dass Sie sich Ihr Verhalten ansehen, was ein Prozess ist, der Geduld, Disziplin und wahrscheinlich einige Opfer erfordert.

Es kann auch hilfreich sein, sich zuerst selbst zu bezahlen, indem Sie Geld sparen, wenn Sie können, bevor Sie mit dem Ausgeben beginnen, damit Sie Ihren Ersparnissen Priorität einräumen. „Denken Sie daran, Sie haben die Kontrolle über Ihr Geld und nicht umgekehrt“, sagt Lindsay.

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Die Fragen wurden aus Gründen der Kürze und Klarheit bearbeitet.