Prämien für Medicare Teil B (welche deckt einige Arztrechnungen ab, häusliche Krankenpflege und medizinische Geräte) sind mit 164.90 $ pro Monat, etwa 1,979 $ pro Jahr, teuer. Aber 7% der Personen mit Teil B werden von einem speziellen monatlichen Medicare-Zuschlag getroffen, der diese Prämien dramatisch erhöhen kann.
Dieser Zuschlag ist als bekannt Einkommensabhängiger monatlicher Anpassungsbetrag, auch bekannt als IRMAA. Im Jahr 2023 kann es die Teil-B-Prämien auf bis zu 560.50 USD pro Monat oder 6,732 USD für das Jahr mehr als verdreifachen.
Es gibt auch einen IRMAA-Zuschlag für 8 % der Medicare-Begünstigten, die Teil-D-Pläne haben (Abdeckung verschreibungspflichtiger Medikamente). Es kann 76.40 USD pro Monat – 912 USD pro Jahr – zusätzlich zu den von den Krankenversicherern erhobenen Prämien für Teil D betragen.
Die IRMAA-Überraschung bei Medicare
IRMAA, das 2003 vom Kongress erlassen und 2011 erweitert wurde, ist die zusätzliche Gebühr von Medicare für Leistungsempfänger mit hohem Einkommen.
Die jährlichen Feststellungsmitteilungen der Social Security Administration über bevorstehende IRMAA-Zuschläge, die jeden November an Medicare-Begünstigte gesendet werden, „kommen für die Menschen sicherlich überraschend“, sagt Casey Schwarz, Senior Counsel for Education and Federal Policy bei der Medicare Rights Center, eine gemeinnützige Interessenvertretung.
„IRMAA scheint einfach einer dieser Schmerzpunkte für die Menschen zu sein“, sagt Taylor Schulte, CEO von the Finanz definieren Pensionsplanungsfirma in San Diego. „Ich denke, ein großer Teil davon ist, dass es sie unvorbereitet erwischt.“ Er nennt die Zuschläge „nervtötend“.
Wenn Sie mit einem IRMAA-Zuschlag geschlagen werden, gibt es einige Möglichkeiten, wie Sie möglicherweise Einspruch erheben können, um ihn zu reduzieren oder sogar zu beseitigen. Es gibt auch einige kluge finanzielle Schritte, die Sie unternehmen können, um eine IRMAA-Rechnung in Zukunft abzuwenden.
Ein Grund, warum es manche überrascht: IRMAA basiert auf dem Einkommen eines Medicare-Empfängers zwei Jahre früher, weil das die besten Einkommensdaten sind, über die die Regierung verfügt.
Einige Leute in ihren 50ern und frühen 60ern, sagt Schulte, erkennen nicht, dass ihr Einkommen im Ruhestand möglicherweise geringer ist höher als wenn sie aufgrund von Entnahmen oder Ausschüttungen von Sozialversicherung, Renten und Pensionsplänen Vollzeit arbeiteten. Dieses erhöhte Einkommen kann zu IRMAA-Zuschlägen führen.
Wie IRMAA-Zuschläge ermittelt werden
IRMAA-Zuschläge werden durch das modifizierte bereinigte Bruttoeinkommen (MAGI) eines Medicare-Begünstigten bestimmt – die Summe aus Ihrem Bruttoeinkommen und steuerfreien Zinsen abzüglich Dingen wie Rentenkontobeiträgen und Unterhaltszahlungen.
Für 2023 tritt IRMAA ein, wenn Ihr MAGI 2021 über 97,000 $ lag; für verheiratete Paare, die gemeinsame Steuererklärungen einreichen, über 194,000 USD.
Die Höhe des Zuschlags ist gestaffelt und steigt mit jedem an fünf IRMAA-bezogene Einkommensklassen. Diese Klammern steigen bei Personen mit einem Einkommen von 500,000 USD oder mehr (750,000 USD oder mehr für Paare).
Die IRMAA-Schwellenwerte ändern sich jedes Jahr, teilweise aufgrund der Inflation. „Ich muss noch sehen, dass diese Schwellenwerte fallen“, sagt Diane Omdahl, Präsidentin von 65 Eingetragen, ein Medicare-Beratungsdienst.
Schulte erwartet, dass die IRMAA-Einkommensschwellen für 2024 101,000 USD für Singles und 202,000 USD für verheiratete Paare betragen werden.
8 lebensverändernde Ereignisse, die IRMAA-Zuschläge ablenken
Wenn Sie von der Sozialversicherung eine Mitteilung erhalten, dass Sie einen IRMAA-Zuschlag schulden, können Sie diese Gebühr möglicherweise beseitigen oder reduzieren, indem Sie nachweisen, dass Ihr modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen falsch war, oder indem Sie nachweisen, dass Sie eines von acht „lebensverändernden Ereignissen“ hatten “, die Ihr Einkommen senkte.
Sie sind:
„Die Beantragung einer neuen IRMAA-Berechnung muss nicht nur lauten: ‚Ich sollte überhaupt keine IRMAA schulden'“, sagt Schwarz. „Es kann auch sein: ‚Ich hatte ein lebensveränderndes Ereignis und ich sollte eine kleinere IRMAA schulden.“
Um eine IRMAA-Neubestimmung zu erhalten, können Sie eine Sozialversicherung einreichen SSA-44-Formular oder vereinbaren Sie einen Termin mit der Agentur. (Wenn Sie mehr als eines der lebensverändernden Ereignisse hatten, müssen Sie die Sozialversicherung unter 800-772-1213 anrufen.)
„Die meisten Menschen, die das Formular für lebensverändernde Ereignisse ausfüllen, sind erfolgreich“, sagt Omdahl.
Aber Geschwindigkeit ist entscheidend. Sie müssen im Allgemeinen innerhalb von 60 Tagen nach Erhalt der IRMAA-Mitteilung Widerspruch einlegen.
Wenn die Sozialversicherung Ihren IRMAA-Zuschlag nach Ihrem Antrag nicht anpasst, können Sie eine förmlicher Appell durch das Office of Medicare Hearings and Appeals.
5 Geldbewegungen, um IRMAA abzuwenden
Um in Zukunft einen hohen IRMAA-Zuschlag zu vermeiden, sollten Sie Maßnahmen ergreifen, um Ihr modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen unter den Schwellenwerten zu halten. „Wir hatten einen Kunden, der am Ende 101 US-Dollar über dem niedrigsten IRMAA-Schwellenwert lag und den IRMAA-Zuschlag schuldete“, sagt Omdahl. "Das ist nicht was du willst.“
Schulte schlägt diese fünf potenziellen IRMAA-Buster vor:
1. Für wohltätige Zwecke spenden. „Spenden für wohltätige Zwecke sind eine wirklich einfache Möglichkeit, Ihr modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen zu reduzieren“, sagt Schulte. „Es ist auch eine Möglichkeit für Menschen, mit ihrem Geld etwas zu bewirken.“
Eine seiner bevorzugten Spendentechniken für wohltätige Zwecke, um IRMAA abzulenken: die Verwendung eines von Spendern empfohlenen Fonds eines großen Finanzinstituts. Hier spenden Sie mit Barmitteln oder wertgeschätzten Wertpapieren auf das Spendenkonto, erhalten einen Steuerabzug und leisten mit dem Geld künftig Zuwendungen an gemeinnützige Organisationen.
Schulte bevorzugt besonders die IRMAA-Strategie, einen Spender-beratenen Fonds mit einer Roth-Umwandlung zu paaren. Dann nehmen Sie Geld aus einem traditionellen IRA, zahlen Steuern darauf und investieren das Geld dann in ein Roth IRA, dessen Abhebungen steuerfrei sind.
„Eine Möglichkeit, die Roth-Umwandlungssteuer für jemanden, der sich für wohltätige Zwecke interessiert, auszugleichen, besteht darin, gleichzeitig einen von Spendern beratenen Fonds zu finanzieren“, sagt er.
2. Leisten Sie steuerabzugsfähige Alterskontobeiträge zu einem traditionellen IRA oder 401(k) oder, wenn Sie ein Kleinunternehmer sind, zu einem Solo 401(k) oder einem SIMPLE oder SEP IRA. Dies kann dazu beitragen, dass Sie in den Folgejahren in einer niedrigeren IRMAA-Kategorie bleiben, bemerkt Schulte.
3. Suchen Sie nach steuereffizienten Investitionen, die Ihre Steuerlast minimieren. Das bedeutet, börsengehandelte Fonds (ETFs) gegenüber Investmentfonds zu wählen und umsatzstarke Fonds zu vermeiden, die häufig Wertpapiere verkaufen und den Anlegern steuerpflichtige Kapitalgewinne aufbürden.
4. Fonds a Medicare-Sparkonto (MSA) wenn Sie den Medicare Advantage-Plan eines privaten Versicherers haben (die Alternative zu Original Medicare). Wie ein Gesundheitssparkonto ist ein MSA ein Sparkonto bei einer Bank, die der Versicherer auswählt. Medicare trägt Geld zur MSA bei, das nicht steuerpflichtig ist, und Sie heben das Geld steuerfrei für medizinische Ausgaben aus eigener Tasche ab.
5. Führen Sie Roth IRA-Konvertierungen durch in dem, was Schulte „Ihre Lückenjahre“ nennt – wenn Ihr Einkommen niedrig ist, zwischen dem Jahr Ihrer Pensionierung und dem Beginn der erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) von traditionellen IRAs und 401(k)s (Alter 73 im Jahr 2023; 75 ab 2033). XNUMX).
Aber Schulte warnt, es nicht zu übertreiben oder zu übertreiben nicht eine Anlageentscheidung zu treffen, nur um einen IRMAA-Aufschlag zu vermeiden.
„Sie wollen nicht zulassen, dass der Steuerschwanz mit dem Anlagehund wedelt“, sagt er. „Es könnte in Ordnung sein, diesen IRMAA-Zuschlag zu akzeptieren im Austausch für ‚Ich werde eine großartige Steuerplanung durchführen, von der ich weiß, dass sie mir sechsstellige Beträge einsparen wird, während ich ein bisschen mehr an Medicare zahle.“
Diese Geschichte wurde ursprünglich auf vorgestellt Fortune.com
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Quelle: https://finance.yahoo.com/news/medicare-beneficiaries-surprised-premium-surcharges-204237385.html