Kleine Unternehmen kämpfen gegen Kreditkarten-Swipe-Gebühren

Sol Dias Ice Cream im Großraum Dallas zieht Kunden mit seinem preisgekrönten Mangosorbet und mexikanischen Aromen wie „Tequila“ und „Queso“ an.

Die einzigartigen Aromen mögen das sein, was Sol Dias mit seinen zwei Standorten auf die Landkarte gebracht hat, aber es ist ein kleines Plakat auf der Vorderseite, das Aufmerksamkeit erregt.

„Wir haben ein nettes kleines Schild vor unserer Kasse, auf dem steht: ‚Hey, Kreditkartengebühren, sie kosten uns eine Menge Geld'“, sagte Victor Garcia, langjähriger Eigentümer von Sol Dias, gegenüber CNBC. „Letztes Jahr haben sie uns 25,000 Dollar gekostet. Dieses Jahr werden sie uns fast 30,000 Dollar kosten. Wir informieren den Verbraucher einfach nur.“

Jedes Mal, wenn ein Kunde seine Tasse oder Waffel mit einer Debit- oder Kreditkarte bezahlt, mögen Unternehmen Visa or MasterCard eine Bearbeitungsgebühr, auch Swipe-Gebühr genannt, in Höhe eines Prozentsatzes jeder Transaktion erheben.

Die Gebühren haben sich in den letzten zehn Jahren mehr als verdoppelt, was einige Geschäftsinhaber dazu veranlasst, nach neuen und kreativen Wegen zu suchen, um ihre Gewinne zurückzubekommen. Sie regen auch die Debatte in Washington an, indem sie Zahlungsgiganten gegen die Massen kleiner Unternehmen ausspielen.

Die Swipe-Gebühren sind nicht neu, aber das sich verschlimmernde Problem kommt zu einer Zeit, in der Main Street-Unternehmen im ganzen Land sind zunehmend zu kämpfen bei sich ändernden makroökonomischen Bedingungen. Der Optimismus kleiner Unternehmen sank im Dezember auf ein Sechsmonatstief, da die Eigentümer weiterhin mit steigenden Kosten zu kämpfen hatten, so eine von durchgeführte Umfrage Die National Federation of Independent Business. Diese Umfrage ergab, dass die Inflation als größte Sorge für Geschäftsinhaber genannt wird.

Die halbjährliche Ausgabe der Federal Reserve Erhebung der Debitkartentransaktionen der Banken Schätzungen zufolge zahlen die Betreiber im Durchschnitt knapp 4 Cent pro Transaktion, unabhängig von den gesamten Ticketkosten. Die Betriebskosten sind von etwa 8 Cent pro Transaktion vor zehn Jahren stark gesunken. Obwohl die Zentralbank nicht dieselbe Umfrage für Kreditkartentransaktionen durchführt, sind die Prozesse für Debit- und Kreditkarten ähnlich.

Inzwischen machen Kreditkartengebühren laut der Texas Restaurant Association im Durchschnitt die dritthöchsten Betriebsausgaben für Restaurants aus.

Viele kleine Unternehmen haben keine andere Wahl, als die Gebühren über höhere Preise an die Verbraucher weiterzugeben oder geringere Gewinnspannen zu riskieren. Swipe-Gebühren haben die Preise für den durchschnittlichen Amerikaner im Jahr 900 um mindestens 2021 US-Dollar in die Höhe getrieben, so Schätzungen der Merchants Payments Coalition, die eine Vielzahl kleiner Unternehmen, darunter Restaurants und Convenience-Stores, vertritt.

Patti Riordan, Mitinhaberin des Smoke Stack Hobby Shop in Lancaster, Ohio, sagte, kleinen Unternehmen „fehlt das Volumen, um Gebührenermäßigungen aushandeln zu können“, was bedeutet, dass unabhängige Betreiber „die höchsten Preise da draußen“ zahlen.

Riordan sagte CNBC, dass sie ihre durchschnittliche Kreditkartengebühr von 2.9 % auf 1.7 % pro Transaktion senken konnte, indem sie zu einem neuen Zahlungsanbieter wechselte – mit Hilfe der National Retail Hobby Stores Association, einer Handelsgruppe für Besitzer wie sie. Vor dem Wechsel sagte Riordan, sie habe nicht einmal gewusst, dass sie die Option habe.

„Diese paar Punkte haben es uns ermöglicht, unseren Vollzeitbeschäftigten eine Krankenversicherung anzubieten. So bedeutsam war das“, sagte Riordan.

Swipe-Gebühren in den USA gehören laut einer Analyse des Zahlungsberatungsunternehmens CMSPI zu den höchsten der Welt. Die Europäische Union hat gegen ähnliche Erhöhungen hart durchgegriffen, Kappungsgebühren im Jahr 2015 bei 0.2 % für Debitkartenkäufe und 0.3 % für Kreditkartenkäufe. In den USA lag der Durchschnittssatz für Visa und Mastercard im Jahr 2.22 laut dem Marktforschungsunternehmen Nilson Report bei 2021 %.

Diese höheren US-Gebühren sind teilweise das Ergebnis einer höheren Servicequalität, so Jeff Tassey, Vorsitzender der Electronic Payments Coalition, einer Industriegruppe, die sich für Zahlungsabwickler, Kreditgenossenschaften und Gemeinschaftsbanken einsetzt.

„Unsere Systeme haben einen viel höheren Wert für die Verbraucher. Wir haben die am weitesten entwickelten Verbraucherkreditmärkte und Handelssysteme der Welt. Sie bekommen, wofür Sie bezahlen“, sagte Tassey.

Aber Bob Jones, Präsident des regionalen Einzelhändlers American Sale, der acht Pool- und Outdoor-Living-Läden im Raum Chicago betreibt, sagte, die Verarbeiter fühlten sich weniger als Verkäufer und eher als Geschäftspartner.

„Ihre Gebühr basiert auf einem Prozentsatz des Verkaufs. Also sind sie effektiv zu 2 % Partner in meinem Geschäft, denn das ist es, was sie nehmen“, sagte Jones. „Eigentlich würde ich noch mehr sagen, weil sie die 2 % gleich oben abziehen.“

Swipe-Gebühren stellen den viertgrößten Posten für America Sale dar, sagte Jones, weshalb er gezwungen war, die Kosten in die Verbraucherpreise einzubeziehen

„Daran führt kein Weg vorbei, und ehrlich gesagt, auch für unsere Konkurrenten führt kein Weg daran vorbei“, sagte er.

Für viele kleine Unternehmen ist der erste Schritt zur Bekämpfung der Gebühren die Kundenaufklärung. Wie Garcias Schild im Sol Dias, das darauf abzielt, die Gäste auf die steigenden Gebühren aufmerksam zu machen. Eine wachsende Zahl von Betreibern sucht laut Massachusetts Restaurant Association auch nach Kreditkartenzuschlägen oder Barrabatten, um die Wanderungen auszugleichen.

Garcia sagte, er wolle das Recht haben, zu wählen, welches Kreditkartenverarbeitungsnetzwerk seine Eisdielen verwenden, sagte aber, er fühle sich „festgefahren“.

Visa und Mastercard kontrollieren laut Nilson 80 % des Marktes. Doug Kantor, ein Mitglied des Merchants Payments Coalition Executive Committee, sagte gegenüber CNBC, dass die Zahlungsgiganten die Preise der Banken festlegen und den Wettbewerb in diesem Bereich ausschalten.

„Wir möchten, dass es mehr Spieler gibt“, sagte Garcia, dessen Unternehmen Mitglied der Merchants Payments Coalition ist.

Die Zahlungsgiganten lehnten eine Stellungnahme ab und vertagten Fragen an die Electronic Payments Coalition.

Skonti und andere Anreize haben bei Sol Dias wenig dazu beigetragen, das Verbraucherverhalten zu ändern, weshalb Garcia nun darauf setzt, dass der Gesetzgeber das Problem angeht.

Das Kreditkartenwettbewerbsgesetz wurde letztes Jahr in beiden Kammern des Kongresses eingeführt, konnte aber vor dem Ende der Kongresssitzung nicht in Kraft treten. Die Gesetzgebung würde verlangen, dass Kreditkarten, die von den größten Banken des Landes ausgegeben werden, über mindestens zwei verschiedene Netzwerke verarbeitet werden.

Mit mehr als einem Verarbeitungsweg müssten die Netzwerke um Gebühren, Sicherheit und Service konkurrieren, wodurch Händler und ihre Kunden potenziell geschätzte 11 Milliarden US-Dollar pro Jahr einsparen könnten – ohne die Prämienpunkte von Kreditkarten zu beeinträchtigen – so eine Analyse von CMSPI.

Die Electronic Payments Coalition behauptet jedoch, die Gesetzesvorlage würde sich auf Kreditkartenprämienpunkte auswirken und die Kosten für die Verbraucher erhöhen.

„Das fälschlicherweise als Credit Card Competition Act von 2022 bezeichnete Gesetz war zutiefst unpopulär – sowohl bei Demokraten als auch bei Republikanern. Diese Gesetzgebung hätte den Verbrauchern durch höhere Kosten geschadet, die Zahlungssicherheit geschwächt, kleine Finanzinstitute geschädigt, den Zugang zu Krediten für diejenigen eingeschränkt, die ihn am dringendsten benötigen, und beliebte Kreditkarten-Prämienprogramme beendet“, sagte die Organisation in einer Erklärung.

Das Büro von Senator Dick Durbin teilte CNBC mit, dass der Demokrat aus Illinois plant, das Gesetz „Anfang dieses Jahres“ wieder einzuführen.