Arbeitnehmer, die ihren 401(k) in eine IRA übertragen, wenn sie ihren Job verlassen, könnten sich darauf einstellen, Zehntausende von Dollar durch höhere Gebühren zu verlieren, eine Erkenntnis, die viele vermuten lässt Job-Hopper täten besser daran, ihre Ersparnisse bei ihren alten Arbeitgebern zu lassen.
Bei Investmentfonds, die hauptsächlich Aktien halten, lagen die jährlichen Kosten für Privatanleger im Median um 0.34 Prozentpunkte höher als die für institutionelle Anteile, so der Pew-Bericht. Das scheint zwar nicht viel zu sein, liegt aber um etwa 37 % höher, heißt es in dem Bericht.
„Es sind nicht die Rollovers selbst, die das Problem sind“, sagte John Scott, Direktor des Rentensparprojekts der Pew Charitable Trusts. „Das Problem ist, dass wir im Wesentlichen Geld von einem Konto mit einer Gebührenstruktur auf ein Konto mit einer anderen Gebührenstruktur überweisen.“
Kostspielige Gebühren
Wenn Sparer mögliche Gebührenunterschiede nicht kennen, kann ihnen das langfristig schaden. Der Bericht, das Daten aus dem Jahr 2019 analysierte, untersuchte einen typischen Midcap-Aktienfonds und stellte fest, dass eine seiner institutionellen Anteilsklassen eine Kostenquote von 0.74 % hatte, während eine Anteilsklasse für Privatanleger desselben Fonds eine Kostenquote von 1.1 % aufwies. Bei TIAA beträgt die durchschnittliche gewichtete Kostenquote für Aktienfonds 0.76 % für Privatanleger gegenüber 0.48 % für institutionelle Anleger, während sie bei Vanguard für dieselbe Art von Fonds 0.1 % für Privatanleger und 0.09 % für institutionelle Anleger beträgt.
Diese scheinbar kleinen Unterschiede können sich summieren. Eine Arbeitnehmerin, die im Alter von 65 Jahren mit 250,000 US-Dollar in den Ruhestand geht und ihre 401 (k) auf eine IRA überträgt, wird im Alter von 20,513 Jahren mit 90 US-Dollar weniger auskommen, so eine Illustration im Bericht, die von einem Hybridfonds mit einer Kostenquote von 0.65 % in der IRA ausgeht , gegenüber 0.46 % im 401(k)-Plan. Es wird auch von einer realen Rendite von 5 % pro Jahr und monatlichen Abhebungen von 1,000 $ ausgegangen.
Für jüngere Arbeitnehmer ist der Verlust durch höhere Gebühren sogar noch größer. Ein 26-Jähriger, der ein 401(k)-Guthaben von 30,000 US-Dollar in einen IRA überführt, hätte im Alter von 64,647 Jahren 66 US-Dollar weniger in einem Aktienfonds mit einer Jahresgebühr von 1.24 % in einem IRA, gegenüber einer Gebühr von 0.9 % für denselben Fonds in einem 401(k), gemäß einer Illustration in dem Bericht, der von einer realen Rendite von 8 % pro Jahr und keinen weiteren Beiträgen nach dem anfänglichen Rollover ausgeht.
Wie verwendet man
Was also soll ein Sparer tun? Die Untersuchung Ihrer Fondsgebühren ist ein guter Ausgangspunkt. Sie können sie online finden, außerdem sind Pensionspläne erforderlich, um den Teilnehmern eine jährliche Gebührenoffenlegung zu senden, die sie umreißt.
Wenn Sie dann Ihren Job verlassen, schauen Sie sich Ihre Optionen an. Wenn Ihr Kontostand über 5,000 US-Dollar liegt, dürfen Sie Ihren 401 (k) im Allgemeinen dort lassen, wo er ist, mit dem Plan Ihres alten Arbeitgebers. Es wird inaktiv, sodass Sie nicht mehr dazu beitragen können, aber Sie können immer noch von potenziell niedrigeren Gebühren und jeglichem Marktwachstum profitieren, das Ihr vorhandenes Guthaben im Laufe der Zeit erfährt.
Wenn Ihr Guthaben zwischen 1,000 und 5,000 US-Dollar liegt und Sie sich nicht dafür entscheiden, Ihr Konto zu verlängern oder auszuzahlen, darf Ihr Arbeitgeber Ihr Konto in eine IRA übertragen, die er für Sie einrichtet. Und wenn Ihr Guthaben unter 1,000 US-Dollar liegt, darf Ihr Arbeitgeber Sie ohne Ihre Erlaubnis aus dem Plan auszahlen und Ihnen einen Scheck schicken.
Unter den Teilnehmern des Vanguard-Plans blieben 52 % in ihrem alten Plan, als sie ihren Job im Jahr 2021 verließen, während 18 % ihren 401(k) in eine IRA überführten und 29 % ihr Konto in einer Summe auszahlten, so die jüngsten Angaben des Unternehmens Bericht, Wie Amerika 2022 rettet.
Es ist nicht immer so, dass ein vom Arbeitgeber finanzierter 401(k)-Plan niedrigere Gebühren bietet als ein IRA. Einige kleine Arbeitgeber haben möglicherweise keinen Zugang zu institutionellen Preisen, die hohe Mindestkonten und andere Anforderungen haben könnten, sagte Dave Stinnett, Direktor und Leiter von Strategic Retirement Consulting bei Vanguard. Wichtig sei, dass die Arbeitnehmer die Gebühren vergleichen und eine fundierte Entscheidung treffen, fügte er hinzu.
Schreiben Sie an Elizabeth O'Brien unter [E-Mail geschützt]