Sollten Sie Ihren 401 (k) an eine IRA weitergeben? Hier sind 3 Tipps für diese wichtige Ruhestandsentscheidung.

Die Co-Moderatoren meines Podcasts „Friends Talk Money“, Terry Savage, Pam Krueger und ich, haben gerade einen veröffentlicht Folge anschauen Alles darüber, wo Savage Tipps für 401(k)-Rollovers gab, die ich weiter unten teilen werde. Sie können die Folge überall dort anhören, wo es Podcasts gibt.

Der Rat scheint besonders notwendig zu sein. Wie Savage im Podcast sagte, ist Ihr 401(k) neben Ihrem Zuhause wahrscheinlich Ihr größtes Kapital, aber das neue „Umfrage zum Ruhestandsausblick der Belegschaft Das Transamerica Center for Retirement Studies hat herausgefunden, dass 62 % der Beschäftigten sagten: „Ich weiß nicht so viel über Altersvorsorgeinvestitionen, wie ich sollte.“

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Unterschied zwischen einer IRA und einer 401(k)

Bevor ich die Tipps unseres Podcasts zu 401(k)-Übertragungen gebe, eine Definition: Ein 401(k)-Übertragungsprozess findet statt, wenn Sie Geld aus der Altersvorsorge Ihres Arbeitgebers auf das individuelle Altersvorsorgekonto (IRA) eines Finanzdienstleistungsunternehmens überweisen, normalerweise innerhalb von 60 Tagen nach Ihrem Austritt dein Angestellter.

Sobald Sie 72 Jahre alt sind, müssen Sie jedes Jahr Geld von einer traditionellen IRA über eine sogenannte erforderliche Mindestausschüttung (RMD) abheben. Es gibt keine RMDs für Roth IRAs.

Du nicht haben um Ihr 401(k)-Geld auf eine IRA zu übertragen, wenn Sie Ihren Arbeitgeber verlassen, um in den Ruhestand zu gehen. Stattdessen können Sie das Geld dort behalten, wo es bei Ihrem Arbeitgeber ist, oder es auszahlen lassen und das Geld auf einmal nehmen.

„Jede Option hat aufgrund unterschiedlicher Überlegungen unterschiedliche steuerliche Auswirkungen. Daher ist es wichtig, jeden dieser Aspekte zu verstehen, bevor Sie eine Entscheidung treffen“, sagte Krueger bei „Friends Talk Money“. Und sie fügte hinzu: „Es ist so leicht, etwas falsch zu machen; Die Mechanik muss korrekt ausgeführt werden, sonst wird man teuer bezahlen.“

Deshalb empfiehlt Krueger, sich bei der Entscheidung und der Logistik von einem vertrauenswürdigen Finanzberater helfen zu lassen. Aus diesem Grund empfiehlt Savage auch, etwa sechs Monate vor Ihrer Pensionierung mit Ihrer Personalabteilung zu sprechen, um die Übergangsregeln Ihres Arbeitgebers zu verstehen und mit der Ausarbeitung Ihrer Pläne zu beginnen.

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Sie können in einem 401(k) übernachten

Wie ich im Podcast angemerkt habe, sind Sie möglicherweise völlig zufrieden damit, Ihr 401(k)-Geld dort zu lassen, wo es ist, wenn Sie in den Ruhestand gehen – was Krueger so nannte: „Sie verlassen nicht die Komfortzone des Mutterschiffs der 401(k), in der Sie waren.“ .“ Vielleicht gefallen Ihnen die Anlagemöglichkeiten des Plans und die Gebühren für den Plan sind ziemlich niedrig.

David Blanchett von der Anlageberatungsfirma Morningstar schrieb kürzlich im Wall Street Journal, dass es einige Investitionen in 401(k)s – wie risikoarme Fonds mit stabilem Wert – gibt, die in IRAs nicht verfügbar sind. Und einige 401(k)s bieten garantierte Einkommensoptionen, sogenannte Renten, für pensionierte Mitarbeiter.

Außerdem können die Gebühren einer IRA höher sein als das, was Sie mit Ihrem 401(k) bezahlt haben.

Aber die Umwandlung des 401(k) in eine IRA bei einem Finanzdienstleistungsunternehmen eröffnet in der Regel eine größere Auswahl an Anlagemöglichkeiten als das, was Ihr 401(k) bot.

Wenn Sie sich für die Verlängerung Ihres 401(k) entscheiden, haben Sie zwei Möglichkeiten: eine „direkte“ Übertragung – bei der das Geld direkt vom Plan Ihres Arbeitgebers in die von Ihnen eingerichtete IRA fließt – oder eine „indirekte“ Übertragung – bei der Sie Ziehen Sie das Geld aus dem Plan ab und überweisen Sie es dann selbst an den IRA-Anbieter.

Rollover-Gebote und Verbote

Dies führt zu Savages Tipp Nr. 1: Wenn Sie einen 401(k)-Rollover vornehmen, nehmen Sie das Geld niemals selbst. Führen Sie immer einen direkten Rollover durch, keinen indirekten.

"Machen nicht Lassen Sie sich von Ihrem Planverwalter einen Scheck schicken“, sagte Savage. Wenn Sie das tun, bemerkte sie, schulden Sie Steuern und zahlen eine Steuerstrafe, wenn Sie unter 59½ sind.

Verstehen Sie einfach – und ich sage das aus persönlicher Erfahrung –, dass die Organisation eines 401(k)-Rollovers ziemlich mühsam und mit einer Menge Papierkram verbunden sein kann. Haben Sie schon einmal versucht, die Bank zu wechseln? Es ist so etwas.

Tipp Nr. 2: Finden Sie ein kostengünstiges, seriöses Finanzdienstleistungsunternehmen, das Ihr 401(k)-Rollover-Geld verwahrt. Man brauche dort keinen bestimmten Makler oder Berater, erklärte Savage.

Tipp Nr. 3: Fragen Sie bei diesem Unternehmen nach einem IRA-Rollover-Spezialisten. Savage sagte, wenn Sie anrufen, um mit der Person zu sprechen, halten Sie Ihre 401(k)-Kontonummer und alle Ihre Kontoinformationen aus dem Plan bereit, die Sie auf Ihrem letzten 401(k)-Kontoauszug finden.

Beratung ist gegen Gebühr möglich

Wenn Sie bereit sind, das Geld zu verlängern, sagte Savage, könnten Sie dem Spezialisten sagen, er solle alles auf ein supersicheres Geldmarktkonto überweisen oder dies online tun. „Die Zinsen [auf einem Geldmarktkonto] sind niedrig, aber Sie werden keinen Cent verlieren“, bemerkte sie.

Steuern auf die Verkäufe der Investitionen, die Sie im Rahmen des 401(k) getätigt haben, werden aufgeschoben, bis Sie mit den Abhebungen beginnen, es sei denn, Sie richten einen Roth IRA-Rollover ein.

Sobald Sie den Transfer vom Plan Ihres Arbeitgebers zu einem IRA bei der Finanzfirma vorgenommen haben, können Sie sich Zeit nehmen, um zu entscheiden, wie Sie das Geld anlegen möchten.

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Viele Finanzunternehmen bieten Ihnen die Möglichkeit, mit einem Berater zusammenzuarbeiten, der Sie bei der Verwaltung Ihrer IRA unterstützt, und zwar gegen eine jährliche Gebühr von typischerweise etwa 0.30 % bis 0.50 % des Geldes.

Einige Firmen wählen und verwalten Ihre Rollover-IRA-Investitionen auch für Sie über digitale Konten in ihren eigenen Fonds, oft ohne Gebühr oder gegen eine Gebühr von weniger als 0.35 % pro Jahr.

Richard Eisenberg ist ehemaliger leitender Webredakteur der Kanäle „Money & Security“ und „Work & Purpose“ von Next Avenue und ehemaliger Chefredakteur der Website. Er ist der Autor von „How to Vermeidung einer Mid-Life-Finanzkrise“ und war Redakteur für persönliche Finanzen bei Money, Yahoo, Good Housekeeping und CBS MoneyWatch. 

Dieser Artikel wurde mit Genehmigung von abgedruckt NextAvenue.org, © 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Alle Rechte vorbehalten.

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