Sollten Sie eine Rente für Ihren Ruhestand kaufen?

Eine garantierte Einkommensquelle. Rentenverträge bieten die Möglichkeit, den Vertrag in einen Strom von garantiertem lebenslangem Einkommen zu verwandeln. Dies kann andere Altersvorsorgevehikel ergänzen, deren Wert schwanken kann, wie IRAs und steuerpflichtige Anlagekonten mit Aktien, ETFs und Investmentfonds. 

Bei so vielen Arbeitgebern, die sich von leistungsorientierten Pensionsplänen entfernen, kann das Angebot eines Vertrags mit einem garantierten monatlichen Einkommen als eine Art Pensionsersatz fungieren. 

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Verschiedene Optionen. Es gibt verschiedene Arten von Annuitäten, die Vertragsinhabern unterschiedliche Einkommensmöglichkeiten bieten. Bei einer Sofortrente nach Zahlung der Prämie kann der Vertrag fast sofort verrentet werden. Bei einer aufgeschobenen Rente kann der Vertragsnehmer zu einem späteren Zeitpunkt verrenten. Dies ermöglicht ihnen eine Reihe von Planungsmöglichkeiten. 

Eine variable Rente bietet die Möglichkeit, das Geld aus dem Vertrag in Investmentfonds-ähnliche Unterkonten zu investieren, die im Allgemeinen Aktien- und Anleihenanlageoptionen anbieten. Jedes Wachstum erhöht den Wert des Vertrags und den Wert, der später verrentet werden kann. 

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Ein Qualified Longevity Annuity Contract (QLAC) ist eine aufgeschobene Rente, die im Rahmen eines 401(k)- oder gleichwertigen Pensionsplans oder innerhalb eines IRA erworben werden kann. Ein QLAC ermöglicht es dem Käufer, bis zu 200,000 US-Dollar, ein erhöhtes Niveau unter Secure 2.0, in eine Rente aufzuschieben, deren Leistungsbeginn bis zum Alter von 85 Jahren aufgeschoben werden kann. Der Betrag im QLAC ist von den erforderlichen Mindestausschüttungen befreit, bis der Vertrag abgeschlossen ist verrentet. 

Die Fähigkeit zur Anpassung. Viele Rentenverträge können individuell angepasst werden, oft durch die Verwendung von Vertragsreitern. Beispielsweise bieten einige Rentenverträge einen garantierten Mindesteinkommensreiter, der unabhängig von der Entwicklung der Anlagen in den Rentenunterkonten ein Mindesteinkommen bietet. Einige Annuitäten bieten möglicherweise auch an Inflation Hecke. 

Steuerbegünstigtes Wachstum. Geld, das in einen Rentenvertrag eingezahlt wird, wächst steuerbegünstigt innerhalb des Vertrags, bis es über einen Pauschalbetrag zurückgezogen oder im Laufe der Zeit verrentet wird. Dies kann eine Möglichkeit für diejenigen bieten, die andere Altersvorsorgepläne ausgeschöpft haben, um Mittel für den Ruhestand anzusammeln und die Vorteile des steuerbegünstigten Wachstums zu genießen. 

Nachteile 

Provisionen. Einige Rentenverträge haben hohe Provisionen, die an den Versicherungsagenten oder registrierten Vertreter gezahlt werden, der Ihnen den Rentenvertrag verkauft. In vielen Fällen wird die Provision in einer Weise gezahlt, die den Wert des Rentenvertrags mindert, und der Betrag wird Ihnen möglicherweise nicht mitgeteilt. 

Darüber hinaus bieten Annuitäten einige der höchsten verfügbaren Provisionen Finanzberater und Vertreter, die verkaufen. In einigen Fällen kann dies dazu führen, dass ein Berater einen Kunden in ein Rentenprodukt lenkt, das möglicherweise nicht ganz das Richtige für ihn ist. 

Gebühren. Viele Rentenversicherungen berechnen hohe Jahresgebühren. Beispielsweise sind die Kostenquoten auf Unterkonten für variable Renten oft weitaus höher als die Kostenquoten ähnlicher Investmentfonds, die außerhalb einer Rente gehalten werden. In den letzten Jahren gab es eine Zunahme von günstigeren Annuitäten. Für jeden, der eine Annuität in Betracht zieht, ist es wichtig, die zugrunde liegenden Kosten, die berechnet werden, vollständig zu verstehen, da sie den Wert des Vertrags im Laufe der Zeit erheblich verringern können. 

Übergabegebühren. Bei einigen Rentenverträgen fallen Rückkaufsgebühren an. Dies sind Gebühren, die gegen den Vertrag verrechnet würden, wenn er vor einem bestimmten Datum zurückgegeben würde. Die Übergabeperioden können variieren, die längste, die ich je gesehen habe, waren 15 Jahre. Die Rückkaufgebühr ist ein Prozentsatz des Vertragswerts, der im Laufe der Zeit bis zum Ende des Rückkaufzeitraums abnimmt. 

Wenn beispielsweise die Rückgabegebühr zu einem bestimmten Zeitpunkt 8 % beträgt und der Wert des Vertrags 200,000 USD beträgt, würde die Rückgabe des Vertrags 16,000 USD kosten. Dies beinhaltet einen Umtausch gegen einen anderen Vertrag, der möglicherweise besser zu Ihnen passt. Übergabegebühren können dazu dienen, Sie in einen Vertrag zu locken, der möglicherweise nicht mehr zu Ihnen passt. 

Nicht alle Renten haben Rückkaufsgebühren, die Zahl der Verträge ohne sie scheint in den letzten Jahren zuzunehmen. 

Steuerstrafen. Wenn eine Auszahlung von einer nicht qualifizierten Rente (einer Rente, die außerhalb eines IRA oder einer anderen Art von Altersvorsorgeplan gehalten wird) vor dem Alter von 59 ½ erfolgt, dann würde der steuerpflichtige Teil des abgezogenen Betrags zusätzlich zu der Vorfälligkeitsentschädigung mit einer Vorfälligkeitsentschädigung von 10 % belegt eventuell anfallende Steuern. 

Qualifizierte Renten, die innerhalb eines IRA- oder anderen steuerbegünstigten Rentenplans gehalten werden, würden nur dann einer Strafe unterliegen, wenn Geld aus der Rente vom Rentenkonto abgehoben wurde und diese Abhebung eine Steuerstrafe auslöst. 

Entscheiden Sie, ob eine Rente die richtige Wahl für Sie ist 

Für viele Menschen, die den Ruhestand planen, kann eine Rente eine gute Wahl als Teil ihres gesamten Altersvorsorgeportfolios sein. Die Einkommensvorteile und andere Merkmale vieler Verträge können ihre anderen Investitionen erhöhen und dazu beitragen, einen stetigen Strom von Ruhestandseinkommen bereitzustellen. 

Achten Sie bei der Auswahl einer Annuität darauf, die Merkmale des Vertrags zu verstehen, die Sie in Betracht ziehen, um festzustellen, ob dieser Vertrag für Sie geeignet ist. Stellen Sie auch sicher, dass Sie alle Gebühren und Ausgaben vollständig verstehen und ob Rücknahmegebühren anfallen. Stellen Sie sicher, dass die Versicherungsgesellschaft finanziell gesund ist, da sie diejenigen sind, die hinter dem Vertrag stehen.