Sollten Sie mit einem Roth-Umbau nach Steuern 30,000 US-Dollar zu Ihrer Rente hinzufügen?

Das öffnet ein Fenster für einen strategischen Schritt mit Beiträgen nach Steuern, die Sie dann sofort für eine Aktion verwenden können Backdoor-Umwandlung in ein Roth-Konto innerhalb Ihrer Altersvorsorge. 

Der Vorteil von Beiträgen nach Steuern besteht im Allgemeinen darin, dass Sie keine Steuern auf das Wachstum zahlen müssen, bis Sie das Geld im Ruhestand abheben. Andernfalls könnten Sie das Geld einfach in Ihrem Gehalt behalten und es auf ein steuerpflichtiges Maklerkonto einzahlen. Wenn Sie dieses Geld jedoch auf ein Roth-Konto überweisen, müssen Sie das Wachstum überhaupt nicht versteuern. Darüber hinaus unterliegt das Roth-Konto nicht den erforderlichen Mindestausschüttungen, wenn Sie in Rente gehen. 

Sagen Sie zum Beispiel, Sie sind 55 Jahre alt und verdienen 200,000 Dollar. Wenn Sie Ihren maximalen Beitrag zum Nachholbedarf leisten und Ihr Arbeitgeber einen entsprechenden Beitrag von 6 % hinzufügt, was 12,000 US-Dollar entspricht, verbrauchen Sie nur 42,000 US-Dollar der zulässigen 73,500 US-Dollar. Sie könnten dieses Jahr bis zu 31,500 US-Dollar nach Steuern hinzufügen, wenn Ihr Arbeitgeber dies als Planfunktion zulässt. Je nachdem, wie Ihr Administrator arbeitet, würden Sie diese Wahl wahrscheinlich an derselben Stelle treffen, an der Sie auswählen, wie viel Sie zu Ihrem 401 (k) beitragen. Die Einrichtung der automatischen Überweisung auf ein Roth-Konto würde jedoch wahrscheinlich einen Anruf erfordern. 

„Von 126 bis 2021 verzeichneten wir einen Anstieg der Beteiligung um 2022 %“, sagt Nathan Voris, Director of Investments, Insights and Consultant Services bei Schwab Retirement Plan Services. „Die Leute fangen an, es zu sehen, fangen an, es zu verstehen.“

So funktionieren Roth-Umbauten nach Steuern

Um diese Strategie nutzen zu können, muss Ihr Arbeitgeberplan sowohl die Funktion zur Zahlung von Beiträgen nach Steuern als auch die Möglichkeit bieten, im Plan Umwandlungen zu Roth vorzunehmen. Etwa 25 % der Pläne, die Vanguard verwaltet, bieten diese Kombination an, und etwa 4 % der Teilnehmer mit Zugang haben Vermögenswerte umgewandelt, sagt Maria Bruno, Leiterin der US-Vermögensplanungsforschung bei Vanguard. 

Wenn beide Funktionen aktiviert sind, wird das Sparen von zusätzlichem Geld zum Kinderspiel. Sie werden bezahlt und Steuern abgezogen, dann werden die von Ihnen als Beitrag festgelegten Nachsteuerdollars direkt auf Ihr Rentenkonto überwiesen. Am hinteren Ende fegt der Administrator das Konto und verschiebt das Geld in einen Roth-„Eimer“, bevor es die Chance hat, steuerpflichtiges Wachstum anzusammeln. 

„Sobald Geld angelegt wird, wird es umgewandelt, also löst man keine Steuern aus“, sagt Bruno. „Es ist sehr attraktiv, weil Sie das, was steuerpflichtiges Wachstum wäre, in steuerfreies Wachstum umwandeln, was irgendwie einzigartig ist. Sie schaffen auch eine steuerliche Diversifizierung.“

Ihr Rentenkonto enthält wahrscheinlich viele solcher Eimer, ob Sie es erkennen oder nicht. Einige Administratoren schlüsseln die Quellenkategorien auf, damit Sie sie in Ihrer Kontozusammenfassung sehen können. Möglicherweise haben Sie einen für Ihren traditionellen 401(k)-Hauptbeitrag und einen für den passenden Beitrag Ihres Arbeitgebers, plus vielleicht einen weiteren Eimer, wenn Ihr Plan eine Roth 401(k)-Option anbietet. 

Der Administrator hält diese getrennt, weil verschiedene Beiträge unterschiedliche Limits, Vesting-Zeitpläne und Regeln für Ihre Auszahlung haben. 

„Das ist eine alltägliche Funktion eines Protokollführers“, sagt Voris. 

Wann Sie die Option in Betracht ziehen sollten

Ihr Gehalt wird der größte Faktor dafür sein, ob Sie diese Altersvorsorgefunktion nutzen können. Beiträge nach Steuern kommen nur dann ins Spiel, wenn Sie bereits die Grenze der Arbeitnehmerbeiträge erreicht haben, was laut Vanguard nur 14 % der Teilnehmer tun. 

Wenn Sie die Möglichkeit haben, mehr zu sparen, ist die Umwandlung nach Steuern in Roth attraktiv. „Wenn Sie das Maximum ausschöpfen und mehrere tausend Dollar hinzufügen möchten, hat dies eine echte Auswirkung. Die Geschichte erzählt sich irgendwie von selbst. Das ist ein verdammt guter Weg, es zu tun“, sagt Voris. 

Wenn Sie nicht ganz auf diesem Gehaltsniveau sind, aber trotzdem daran interessiert sind, so viel Geld wie möglich auf ein Roth-Konto zu überweisen, gibt es Möglichkeiten, jetzt damit zu beginnen. Der einfachste Weg ist, Geld direkt in a zu stecken Roth IRA. Wenn Sie unter der IRS-Einkommensgrenze– unter 138,000 USD für Singles oder 218,000 USD für Verheiratete für den vollen Betrag – können Sie 6,500 2023 USD oder 7,500 USD beitragen, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. (Hinweis: Sie können IRA-Beiträge für 2022 bis zu Ihrer Steuererklärungsfrist leisten, aber die Grenzen für 2022 sind etwas niedriger, 6,000 $ und 7,000 $ mit Aufholbedarf.)

Wenn Ihr Arbeitsplatzplan a Roth 401 (k) Option – was laut Vanguard etwa 77 % der Pläne tun – können Sie Ihre gesamten 22,500 US-Dollar oder einen beliebigen Teil einzahlen. Wenn Sie während Ihrer Arbeitsjahre regelmäßig solche Beiträge leisten, müssen Sie später nicht mehr über Roth-Umbauten nachdenken. 

Aber nicht alle sind daran interessiert, jetzt mehr Steuern zu zahlen. Roth 401(k)s bleibt mit nur 15 % Beteiligung deutlich hinter traditionellen Beiträgen zurück. „Die Leute wollen den Steueraufschub sofort, das ist eine sofortige Befriedigung“, sagt Bruno. 

Es besteht auch eine gewisse Unsicherheit darüber, ob es besser ist, Steuern jetzt oder später zu zahlen, da die Menschen nicht wissen, ob sie im Ruhestand in einer höheren oder niedrigeren Steuerklasse sein werden, wenn das Geld herauskommt. Übrigens ändert sich das Alter für erforderliche Mindestausschüttungen ständig – es ist jetzt 73, wird aber in 75 Jahren 10 sein. 

„In Jahren mit Spitzenverdiensten ist es schwierig. Da muss ein bisschen gerechnet werden, um zu sehen, ob es Sinn macht“, sagt Bruno. 

Haben Sie eine Frage zu den Mechanismen des Investierens, wie es in Ihren allgemeinen Finanzplan passt und welche Strategien Ihnen helfen können, das Beste aus Ihrem Geld zu machen? Sie können mir unter schreiben [E-Mail geschützt] . 

Mehr von MarketWatch