Sollten Rentner ihre Hypothek abbezahlen?

Die Abzahlung der Hypothek nach 30 Jahren, gefolgt von der Pensionierung, war früher für viele ein Initiationsritus. Dieses Szenario ist nicht mehr die Norm: Babyboomer, Amerikaner, die zwischen 1946 und 1965 geboren wurden, tragen in dieser Lebensphase mehr Hypothekenschulden als frühere Generationen und sind laut einer Studie von Fannie weniger wahrscheinlich als Generationen zuvor, um im Rentenalter ein Eigenheim zu besitzen Mae's Economic and Strategic Research Group.

Ob es für Rentner oder Rentner finanziell sinnvoll ist, ihre Hypothek abzubezahlen, hängt von Faktoren wie Einkommen, Hypothekenhöhe, Ersparnissen und dem steuerlichen Vorteil der Abzugsfähigkeit ab Hypothekenzinsen.

Wann Sie mit den Hypothekenzahlungen fortfahren sollten

Monatliche Hypothekenzahlungen sind sinnvoll für Rentner, die es bequem machen können, ohne ihren Lebensstandard zu opfern. Es ist oft eine gute Wahl für Rentner oder diejenigen, die kurz vor dem Ruhestand stehen und ein hohes Einkommen haben Klammer, haben eine zinsgünstige Hypothek (weniger als 5 %) und profitieren davon steuerlich abzugsfähige Zinsen. Dies gilt insbesondere dann, wenn die Abzahlung einer Hypothek bedeuten würde, dass kein Sparpolster für unerwartete Kosten oder Notfälle wie Arztkosten vorhanden wäre. 

Wenn Sie in den nächsten Jahren in den Ruhestand gehen und über die Mittel verfügen, um Ihre Hypothek abzuzahlen, kann dies für Sie sinnvoll sein, insbesondere wenn sich diese Mittel auf einem zinsgünstigen Sparkonto befinden. Auch dies funktioniert am besten für diejenigen, die ein gut finanziertes Rentenkonto haben und immer noch erhebliche Ersparnisse für unerwartete Ausgaben und Notfälle übrig haben.

Auszahlung a Hypothek vor der Pensionierung ist auch sinnvoll, wenn die monatlichen Zahlungen zu hoch sind, um sie sich bei einem reduzierten festen Einkommen leisten zu können. Der Eintritt in den Ruhestand ohne monatliche Hypothekenzahlungen bedeutet auch, dass Sie kein Geld von Ihrem Rentenkonto abheben müssen, um diese zu bezahlen.

Vermeiden Sie es, Rentenfonds anzuzapfen

Im Allgemeinen ist es keine gute Idee, sich von einer Altersvorsorge wie einer zurückzuziehen individuelles Rentenkonto (IRA) or 401 (k), um eine Hypothek abzuzahlen. Wenn Sie vor Ihrem 59. Lebensjahr austreten, fallen für Sie beide Steuern und Vorfälligkeitsentschädigungen an. Selbst wenn Sie warten, könnte die Steuerbelastung durch eine große Ausschüttung aus einem Pensionsplan Sie möglicherweise für das Jahr in eine höhere Steuerklasse treiben.

Es ist auch keine gute Idee, eine Hypothek auf Kosten der Finanzierung eines Alterskontos abzuzahlen. Tatsächlich sollten diejenigen, die kurz vor dem Ruhestand stehen, maximale Beiträge zu Rentenplänen leisten.

In den letzten Jahren hat die Forschung gezeigt, dass die Mehrheit der Menschen nicht genug für den Ruhestand spart. In einem Bericht vom September 2018 enthüllte das National Institute on Retirement Security, dass mehr als die Hälfte (57 %) der Menschen im erwerbsfähigen Alter kein Rentenkonto haben. Der Bericht fügt hinzu, dass selbst unter den Arbeitnehmern, die Ersparnisse auf Rentenkonten angesammelt haben, der typische Arbeitnehmer einen bescheidenen Kontostand von 40,000 US-Dollar hatte.

Strategien zur Rückzahlung oder Reduzierung Ihrer Hypothek

Sie können ein paar Strategien anwenden eine Hypothek vorzeitig abbezahlen oder reduzieren Sie zumindest Ihre Zahlungen vor der Pensionierung. Wenn Sie beispielsweise zweiwöchentliche Zahlungen anstelle von monatlichen leisten, bedeutet dies, dass Sie über ein Jahr hinweg 13 statt 12 Zahlungen leisten.

Sie können uns auch refinanzieren Sie Ihre Hypothek wenn dies dazu beitragen würde, das Darlehen zu verkürzen und Ihren Zinssatz zu senken. Obwohl es auf lange Sicht hilfreich sein könnte, könnte eine Refinanzierung auch Ihrem Vermögen schaden. Denken Sie daran, dass eine neue oder alte Hypothek eine Verbindlichkeit gegenüber Ihrem Haushalt darstellt, die vom Vermögen eines Haushalts abgezogen wird.

Wenn Sie ein größeres Haus haben, ist eine andere Option Verkleinerung durch den Verkauf Ihres Hauses. Wenn Sie den Verkauf richtig strukturieren, können Sie mit dem Gewinn aus dem Verkauf möglicherweise direkt ein kleineres Haus kaufen und sind hypothekenfrei. Zu den Fallstricken gehören jedoch die Überschätzung des Wertes Ihres aktuellen Eigenheims, die Unterschätzung der Kosten eines neuen Eigenheims, das Ignorieren der steuerlichen Auswirkungen des Geschäfts und das Übersehen der Abschlusskosten.

Obwohl die Abzahlung einer Hypothek und der Besitz eines Eigenheims vor der Pensionierung Seelenfrieden bieten können, ist dies nicht die beste Wahl für alle. Wenn Sie Rentner sind und/oder kurz vor dem Ruhestand stehen, wenden Sie sich am besten an einen Finanzberater und lassen Sie ihn Ihre Umstände sorgfältig prüfen, damit Sie die richtige Wahl treffen können.