Sollte ich ein HSA als Backup für meinen 401(k) verwenden?

Zwei der gängigsten Vehikel für Bausparen sind das 401(k) und das Health Savings Account oder HSA. Das HSA ist zwar kein traditionelles Rentenkonto, zumindest nicht formell, aber es kann Ihnen einen erheblichen Mehrwert bieten, wenn Ihre Gesundheitskosten im Ruhestand wahrscheinlich steigen. Dadurch kann es als nützliches Backup für gewöhnlichere Tools zur Altersvorsorge wie 401 (k) s und IRAs dienen. In Betracht ziehen Zusammenarbeit mit einem Finanzberater während Sie Ihre Ruhestandsziele verfolgen.

Was ist ein 401(k)?

Ein 401(k) ist ein steuerbegünstigtes Ruhestandskonto. Zusammen mit der IRA und Roth IRA, a 401 (k) ist eine der drei Hauptmethoden, mit denen der IRS versucht, Einzelpersonen zu ermutigen, für den Ruhestand zu sparen.

Der IRS erlaubt Ihnen, jeden Dollar abzuziehen, den Sie zu a beitragen Qualifikation 401 (k) von Ihrer jährlichen Einkommenssteuer. So zahlen Sie keine Steuern auf das Geld, das Sie für den Ruhestand zur Seite legen. Sie müssen dieses Geld jedoch versteuern, wenn Sie es später im Leben abheben.

Das IRS setzt auch eine jährliche Obergrenze für steuerlich abzugsfähige Beiträge zu einem 401 (k). Im Jahr 2021 können Sie nicht mehr als 19,500 US-Dollar beitragen, obwohl dies für 20,500 auf 2022 US-Dollar steigt. Für diejenigen, die 50 oder älter sind, erlaubt der IRS zusätzliche „Aufholbeiträge“, die sich sowohl für 6,500 als auch für 2021 auf bis zu 2022 US-Dollar belaufen können .

A 401(k) ist ein vom Arbeitgeber betriebener Altersvorsorgeplan. Traditionell bedeutet dies, dass es nur für Arbeitnehmer gilt, die einen Arbeitgeber haben. Während Einzelpersonen, die ein eigenes Unternehmen haben, einen 401(k) für sich selbst einrichten können, waren Freiberufler und Selbstständige in der Vergangenheit nicht in der Lage, einen traditionellen 401(k) einzurichten. In den letzten Jahren hat sich dies jedoch geändert, da Wertpapierfirmen damit begonnen haben, Pläne der Gruppe 401 (k) anzubieten, für die sich Einzelpersonen anmelden können.

Im Allgemeinen wird ein Arbeitgeber seine 401(k)-Pläne als traditionelles Anlageportfolio strukturieren, obwohl die Investitionen begrenzt sind. Tatsächlich bestehen sie in der Regel aus Zieldatumsfonds, bei denen es sich um Anlagepools handelt, die sich ändern, je nachdem, wie kurz Sie vor dem Ruhestand stehen.

Die Geschichte geht weiter

Diese Portfolios werden entweder direkt vom Arbeitgeber oder von einer Finanzverwaltungsfirma verwaltet, die der Arbeitgeber auswählt. Einige Arbeitgeber tragen zu den 401(k)-Plänen ihrer Mitarbeiter bei auch. Dies ist nicht erforderlich, aber auch Arbeitgeber erhalten eine Steuervergünstigung, wenn sie in die Altersvorsorge der Arbeitnehmer einzahlen.

Was ist ein Gesundheitssparkonto (HSA)?

A Gesundheitssparkonto oder HSA ist eine Art steuerbegünstigtes Sparkonto, das ursprünglich entwickelt wurde, um Menschen dabei zu helfen, Geld für medizinische Ausgaben beiseite zu legen. Dies ist besonders relevant, da die Menschen für den Ruhestand sparen, da die Krankheitskosten mit zunehmendem Alter tendenziell steigen.

Sie können sich nur bei einem HSA anmelden, wenn Sie bei einem Versicherungsplan mit hohem Selbstbehalt angemeldet sind. Das bedeutet, dass Ihre Krankenversicherung Ihre Arztkosten erst übernimmt, nachdem Sie einen erheblichen Teil Ihrer Arztrechnungen aus eigener Tasche bezahlt haben. Der IRS definiert Pläne mit hohem Selbstbehalt als 1,400 $ für Einzelpersonen und 2,800 $ für Familien. Wenn sich Ihre Krankenversicherung ändert, können Sie eine bestehende HSA behalten, dürfen aber keine Beiträge abziehen, die Sie zahlen, während Sie einen Plan ohne hohen Selbstbehalt haben.

Ein HSA ist sehr ähnlich aufgebaut wie ein 401(k) und tatsächlich bieten viele Arbeitgeber diese Pläne ihren Angestellten an. Die meisten Konten sind als Anlageportfolio mit einem Mainstream-Mix aus Investmentfonds eingerichtet. Obwohl einige HSA-Konten ein einfaches Sparkonto mit bescheidenen Zinsen anbieten und nur dazu dienen, Menschen dabei zu helfen, Geld beiseite zu legen, anstatt ihnen zu helfen, diese Mittel zu vermehren.

Sie können nach eigenem Ermessen auf dieses Konto einzahlen, obwohl Sie, wenn Sie eine vom Arbeitgeber geführte HSA haben, Ihnen erlauben können, einen festen Betrag von Ihrem Gehaltsscheck einzuzahlen. Einige Arbeitgeber leisten auch Beiträge zu den HSA-Fonds der Arbeitnehmer, ebenfalls ähnlich wie bei 401 (k), aber dies ist relativ ungewöhnlich.

Im Gegensatz zu einem 401 (k) können Sie einen HSA selbst eröffnen, wenn Ihr Arbeitgeber keinen anbietet. (Auch hier sollten die Leser beachten, dass es für Einzelpersonen immer einfacher wird, 401(k)-Programme zu finden, aber dies ist eine relativ neue Entwicklung.)

Wie bei einem 401 (k) können Sie das gesamte Geld, das Sie auf ein HSA-Konto eingezahlt haben, von Ihrem abziehen Bundeseinkommensteuern, wodurch das Geld, das Sie für medizinische Ausgaben sparen, bundesweit steuerfrei ist. Ebenso wie ein 401 (k) legt der IRS eine jährliche Begrenzung der Beiträge fest. Im Jahr 2021 können Sie bis zu 3,600 $ für Einzelpersonen und 7,200 $ für Familien spenden. Für 2022 steigen diese Limits auf 3,650 USD für Einzelpersonen und 7,300 USD für Familien. Nach diesen Punkten können Sie immer noch Geld auf die meisten HSA-Konten einzahlen, aber Sie können die zusätzlichen Beiträge nicht abziehen.

Verwenden eines HSA als Backup für Ihren 401 (k)

Ein Gesundheitssparkonto hat drei Grundregeln für den Bezug:

• Medizinische Ausgaben: Wenn Sie Geld von einer HSA abheben, um medizinische Kosten zu bezahlen, zahlen Sie keine Steuern auf Ihre Abhebungen. In diesem Fall haben Sie effektiv völlig steuerfreies Geld um Ihre medizinischen Kosten zu decken. Während Sie einen Versicherungsplan mit hohem Selbstbehalt haben müssen, um Beiträge zu einer HSA leisten zu können, können Sie dieses Geld auch dann abheben, wenn Sie später im Leben einen besseren Versicherungsplan haben.

• Nicht medizinische Ausgaben, vor der Pensionierung: Der IRS erhebt eine hohe Strafe von 20 %, wenn Sie Geld von einer HSA abheben, um nichtmedizinische Kosten zu bezahlen, und Sie jünger als 65 Jahre alt sind. In diesem Fall müssen Sie sowohl Einkommenssteuern auf das Geld, das Sie abheben, als auch auf die Strafe zahlen.

• Nichtmedizinische Ausgaben nach der Pensionierung: Wenn Sie nach dem 65. Lebensjahr Geld von einer HSA für nicht medizinische Ausgaben abheben, müssen Sie keine Strafen zahlen. Sie müssen jedoch regelmäßige Einkommenssteuern auf das Geld zahlen, das Sie abheben.

Es ist dieser letzte Punkt, der es HSA-Programmen ermöglicht, für einige Menschen als eine Art zusätzliche Altersvorsorge zu fungieren. Während Ihres Arbeitslebens sind die Steuerregeln für Beiträge zu einem HSA identisch mit einem 401 (k), jedoch mit einer geringeren jährlichen Obergrenze. Sobald Sie das Rentenalter überschritten haben, sind die Regeln für das Abheben von Geld von einem HSA auch identisch mit dem Abheben von Geld von einem 401 (k). Wenn Sie also berechtigt sind, während Ihrer Berufsjahre ein HSA zu eröffnen, können Sie dieses effektiv als zweites Rentenkonto verwenden.

Für Menschen, die ihre Altersvorsorge aufstocken möchten dies kann eine ausgezeichnete Möglichkeit sein, ein wenig mehr Kilometer aus steuerbegünstigten Programmen herauszuholen. Dies ist besonders nützlich für Arbeitnehmer, die in ihren jüngeren Jahren sind. Menschen in den Zwanzigern können oft mit Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt davonkommen (solange sie sich absolut sicher sind, dass sie sich diesen Selbstbehalt im Falle eines medizinischen Notfalls leisten können). Für diese Altersgruppe kann es oft sinnvoll sein, jung und gesund ein Gesundheitssparkonto zu eröffnen und dort Geld anzulegen. Wenn Sie dann wachsen und in Ihren 20ern zu einem umfassenderen Versicherungsplan wechseln, können Sie diese HSA einfach in Ruhe lassen, um Jahrzehnt für Jahrzehnt an Wert zu gewinnen.

Fazit

Ein Gesundheitssparkonto ist eine steuerbegünstigte Anlageform, die es Personen mit hohem Selbstbehalt ermöglicht, Gelder beiseite zu legen, ohne dafür Steuern zu zahlen. Wenn Sie dieses Geld am Ende nicht benötigen, um die Gesundheitsversorgung zu bezahlen, kann es bis zum Erreichen des Rentenalters auch eine schöne Ergänzung zu Ihrer Altersvorsorge darstellen.

Tipps zur Altersvorsorge

• Die Planung des Ruhestands ist stressig. Glücklicherweise, Finanzberater bietet eine Fülle von Möglichkeiten, während Ihrer Berufsjahre zu sparen. Einen qualifizierten Finanzberater zu finden, muss nicht schwer sein. Das kostenlose Tool von SmartAsset bringt Sie mit bis zu drei Finanzberatern zusammen, die in Ihrer Region tätig sind, und Sie können Ihre Berater-Matches kostenlos interviewen, um zu entscheiden, welcher der richtige für Sie ist. Wenn Sie bereit sind, einen Berater zu finden, der Ihnen helfen kann, Ihre finanziellen Ziele zu erreichen, Jetzt loslegen.

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