Für die meisten Amerikaner ist der Kauf eines Eigenheims die größte Anschaffung, die sie jemals tätigen werden – und es bedeutet, eine erstaunliche Menge an Schulden aufzunehmen.
Wenn diese Schulden über Ihnen hängen, fragen Sie sich vielleicht, ob Sie Geld aus Ihren Ersparnissen ziehen sollten, um diese Schulden früher zu begleichen.
Sicher, es gibt viele Vorteile, wenn Sie Ihre Hypothek vorzeitig abzahlen: Sie können Tonnen an Zinsen sparen, Geld für später freigeben, wenn Sie es möglicherweise mehr benötigen, und Ihnen einfach die Gewissheit geben, dass Sie niemandem etwas schulden Hunderttausende von Dollar.
Abhängig von Ihrer finanziellen Gesamtsituation ist dies jedoch möglicherweise nicht wirtschaftlich sinnvoll. Tatsächlich könnte es Sie in manchen Situationen zurückwerfen.
Hier sind fünf Szenarien, in denen die vorzeitige Rückzahlung Ihrer Hypothek Ihrer finanziellen Gesundheit schaden könnte.
Nicht verpassen
1. Sie werden Ihre Ersparnisse aufbrauchen
Wenn Sie Ihre Hypothek vorzeitig abbezahlen, müssen Sie sich nicht mehr mit diesen erheblichen monatlichen Zahlungen befassen, wodurch Sie andere Ausgaben bewältigen können.
Aber kurzfristig könnte es auch Ihre Energie erheblich schwächen Noteinsparungen – Das heißt, wenn Sie eine unerwartete Rechnung erhalten, beispielsweise für eine medizinische Situation oder eine Autoreparatur, haben Sie möglicherweise nicht das Geld, um diese zu decken.
Oder Sie könnten mit einer größeren finanziellen Notlage konfrontiert werden, wie z. B. den Verlust Ihres Arbeitsplatzes oder eine Gehaltskürzung.
Experten empfehlen generell, drei bis sechs Monatseinkommen für Notfälle aufzusparen. Wenn Sie dieses Konto leeren, um Ihre Hypothek abzuzahlen, sind Sie finanziell gefährdet, wenn etwas auftaucht, bevor Sie die Möglichkeit haben, Ihr Guthaben aufzufüllen.
2. Sie haben weniger Geld für höher verzinste Schulden
Während die Hypothekenzinsen in die Höhe geschossen sind, sind sie kaum mit den Standardzinsen für andere Produkte wie Studentendarlehen und Kreditkarten vergleichbar.
Laut der wöchentlichen Umfrage von CreditCards.com beträgt der durchschnittliche Zinssatz für Kreditkarten Ende September 18.44 %.
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Überlegen Sie zuerst, ob Sie einen tragen Guthaben auf Ihrer Kreditkarte oder Ihren Studienkredit noch nicht abbezahlt haben. Wenn Sie sich dafür entscheiden, Ihre Hypothek zuerst abzuzahlen, könnten Sie mehr an angesammelten Zinsen für diese ohnehin schon teuren Schulden kosten.
3. Möglicherweise müssen Sie eine Hypothekenvorfälligkeitsentschädigung zahlen
Wenn Sie Ihre Hypothek frühzeitig zurückzahlen, sparen Sie viel an Zinsen, aber denken Sie daran, dass Ihr Kreditgeber von seinem Ende an dieses Geld verliert. Um dies zu kompensieren, erheben einige Kreditgeber eine Vorfälligkeitsentschädigung, wenn Sie den gesamten oder einen großen Teil Ihres Kredits vorzeitig verkaufen, refinanzieren oder zurückzahlen – in der Regel innerhalb von drei bis fünf Jahren nach dem Abschluss.
Diese Gebühr beginnt in der Regel bei etwa 2 % des ausstehenden Kapitalbetrags, wenn Sie Ihr Darlehen im ersten Jahr zurückzahlen, und verringert sich dann für jedes weitere Jahr des Darlehens.
Allerdings erheben nicht alle Kreditgeber Vorfälligkeitsentschädigungen – dies wäre zum Zeitpunkt des Abschlusses vereinbart worden, daher sollten Sie das Kleingedruckte Ihres Darlehens überprüfen, um festzustellen, ob Ihnen eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnet wird.
4. Sie verlieren einen Steuerabzug
Hausbesitzer können ihr steuerpflichtiges Einkommen verringern, indem sie einen Hypothekenzinsabzug geltend machen – wenn Sie also Ihre Hypothek vorzeitig abzahlen, verlieren Sie auch den Zugang zu diesen Steuervorteil.
Durch den Abzug von Hypothekenzinsen können alleinstehende und verheiratete Steuerzahler, die gemeinsam einreichen, ihre Zinsen auf bis zu 750,000 $ (oder 375,000 $ für verheiratete Steuerzahler, die getrennt einreichen) ihrer Hypothekenschulden abschreiben. Dieser Abzug kann auch bei einem Darlehen für eine Zweitwohnung geltend gemacht werden.
5. Sie lassen das Investieren von Dollars auf dem Tisch liegen
Während die vorzeitige Rückzahlung Ihres Wohnungsbaudarlehens Ihnen möglicherweise mehr Mittel für spätere Investitionen zur Verfügung stellt, profitieren Sie möglicherweise mehr davon fange jetzt an zu investieren.
Je früher Sie anfangen zu investieren, desto mehr Zeit hat Ihr Geld, um zu wachsen. Du könntest möglicherweise viel mehr an der Börse verdienen als das, was du an Zinsen sparen würdest, wenn du deine Hypothek jetzt abbezahlst.
Basierend auf der Performance des S&P 500 in den letzten 50 Jahren genießen langfristig orientierte Anleger im Allgemeinen eine annualisierte Rendite von etwa 10 %.
Das bedeutet natürlich nicht, dass eine Rendite von 10 % garantiert ist. Es gibt immer ein gewisses Risiko, wenn du investierst, aber je früher du anfängst zu investieren, desto mehr Zeit hat dein Geld, um zu wachsen.
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Quelle: https://finance.yahoo.com/news/pull-savings-order-pay-off-100000348.html