Soll ich meine Hypothek abbezahlen oder in CDs investieren? Ich habe meine Hypothek zu 2.375 % refinanziert, aber ich kann eine CD zu 4 % bekommen. Außerdem möchte ich in 7 Jahren in Rente gehen.

Ich überlege, ob ich meine Hypothek abbezahlen soll. Ich habe zu 2.375 % refinanziert und kann ein Einlagenzertifikat (CD) für ein Jahr zu 4 % erhalten. Ich erhöhte meine Hypothekenzahlung um etwa 1,000 Dollar pro Monat, um sie in sieben statt in 14 Jahren zurückzuzahlen. Ich möchte in sieben Jahren in den Ruhestand gehen, und obwohl meine Sozialversicherung etwa 3,500 US-Dollar betragen wird und mein Mann immer noch arbeiten wird, bin ich mir nicht sicher, ob das klug ist.

-Jan

Ob du solltest eine Hypothek vorzeitig abbezahlen oder mehr investieren, hängt davon ab, was Sie hoffen würden, wenn Sie sich für eines entscheiden. Es könnte sein, dass Sie einfach die Option wählen möchten, mit der Sie finanziell besser gestellt sind. Aber vielleicht möchten Sie auch Risiken, die Auswirkungen auf Ihr Budget und rein nichtfinanzielle Faktoren berücksichtigen.

Hier ist, wie man diese Entscheidung durchdenkt. (Dieses Tool kann Ihnen dabei helfen, mit potenziellen Beratern in Kontakt zu kommen, während Sie den Weg in den Ruhestand gehen.)  

Vergleichen Sie Ihren Hypothekenzins mit der Anlagerendite

Viele Menschen stellen die Entscheidung, ob sie ihre Hypothek abbezahlen sollten, gerne als einen Kompromiss dar 

den Zinssatz ihrer Hypothek und die Rendite, die sie erzielen könnten, wenn sie das Geld stattdessen investiert hätten.

Die Idee ist, dass sie besser dran sind, wenn sie eine höhere Rendite erzielen können als das, was sie an Zinsen zahlen. Als Basis ist das ein logischer Ansatz.

Aber ein weiteres Element dieser Entscheidung ist die mit den Anlagen verbundenes Risiko. Angenommen, das Geld wird stattdessen in ein Aktienportfolio investiert. Selbst in einem gut diversifizierten Portfolio wird es Schwankungen im Wert dieses Portfolios geben. Dasselbe Risikoelement besteht nicht, wenn Sie einen Schuldensaldo mit einem festen Zinssatz zurückzahlen. Das liegt daran, dass Sie den Betrag kennen, den Sie sparen – es ist dieser feste Zinssatz. 

Die Frage entwickelt sich also weiter. Sie müssen den Zinssatz Ihrer Hypothek wirklich mit der Rendite vergleichen, die Sie erzielen vernünftigerweise erwarten kann um mit einem Portfolio zu verdienen, das Sie einem für Sie angenehmen Risiko aussetzt. Ihr Zeithorizont spielt bei dieser Analyse eine große Rolle, und Sie sollten dies berücksichtigen. (Dieses Tool kann Ihnen dabei helfen, mit potenziellen Beratern in Kontakt zu kommen, während Sie den Weg in den Ruhestand gehen.) 

Die Geschichte geht weiter

2.375 % sind jedenfalls ein unglaublich niedriger Zinssatz. Es wäre einfach, ein mathematisch untermauertes Argument dafür vorzubringen, diesen Restbetrag nicht früher als nötig zu zahlen. Nimmst du die einjährige CD Bei 4 % handelt es sich um einen festen Zinssatz, sodass Sie nicht die gleichen Volatilitätsüberlegungen haben wie bei einer längerfristigen Anlage. 

Achten Sie nur darauf, die steuerlichen Auswirkungen zu berücksichtigen. Diese CD-Zinsen sind steuerpflichtig. Möglicherweise erhalten Sie auch einen Steuerabzug für die Zinsen, die Sie für die Hypothek zahlen. 

Berücksichtigen Sie Ihre Präferenz im Ruhestand

Vielleicht möchten Sie Ihre Entscheidung nicht nur auf einen mathematischen Vergleich stützen. Berücksichtigen Sie Ihre Vorlieben und Emotionen, insbesondere wenn Sie Ihren möglichen Ruhestand in sieben Jahren im Auge haben. 

Viele Menschen erhalten eine erhebliche Menge an Befriedigung aus ihre Hypotheken abbezahlen. Zu wissen, dass sie ihr Haus besitzen, ist für sie attraktiv.

Sie können diese Befriedigung zwar nicht genau beziffern, aber Sie können sie annähern. Wie? Fragen Sie sich einfach, ob Sie lieber den Betrag hätten, den Sie schätzen, wenn Sie diese zusätzliche Zahlung in sieben Jahren oder ein abbezahltes Haus sparen. 

Für manche Menschen sind diese Zufriedenheit und die Erleichterung, die sie mit sich bringt, viel wert. Sie würden ein abbezahltes Haus dem Sparen einer großen Geldsumme vorziehen. Für andere ist es nicht viel wert. Sie könnten sich dafür entscheiden, die Hypothek zu behalten und mehr zu investieren, selbst wenn das Sparen des Geldes im Vergleich zur vorzeitigen Rückzahlung nur einen geringen Gewinn bringt. (Dieses Tool kann Ihnen dabei helfen, mit potenziellen Beratern in Kontakt zu kommen, während Sie den Weg in den Ruhestand gehen.) 

Wenn Menschen in den Ruhestand gehen und keine Gehaltsschecks mehr erhalten, neigen sie dazu, ihre Präferenz zugunsten eines abbezahlten Hauses zu verschieben. Das ist verständlich, und der Verzicht auf eine Hypothekenzahlung im Ruhestand erhöht sicherlich die Flexibilität in Ihrem Budget. Sie implizieren in Ihrer Frage, dass dies ein wichtiger Faktor für Sie sein könnte oder dass Sie zumindest daran denken. 

Fazit

Beginnen Sie mit dem mathematischen Vergleich. Überlegen Sie von dort aus, wie viel Gewicht Sie diesen anderen Faktoren geben möchten. Treffen Sie schließlich Ihre Entscheidung auf der Grundlage der Gesamtheit der Situation. 

Brandon Renfro, CFP®, ist Kolumnist für Finanzplanung bei SmartAsset und beantwortet Leserfragen zu persönlichen Finanz- und Steuerthemen. Haben Sie eine Frage, die Sie gerne beantwortet hätten? Email [E-Mail geschützt] und Ihre Frage kann in einer zukünftigen Kolumne beantwortet werden.

Bitte beachten Sie, dass Brandon kein Teilnehmer der SmartAdvisor Match-Plattform ist und für diesen Artikel entschädigt wurde.

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