Ein entscheidender Vorteil von 401 (k) Pläne ist, dass Arbeitgeber häufig a passenden Beitrag. Arbeitgeberübereinstimmungen stellen eine garantierte Rendite Ihrer Altersvorsorge dar, und es ist fast immer sinnvoll, sie zu maximieren.
Wenn Ihr Arbeitgeber keine Übereinstimmung anbietet, fragen Sie sich vielleicht, ob Sie trotzdem teilnehmen sollten. Die kurze Antwort lautet in den meisten Fällen, dass es immer noch sinnvoll ist, zu einem 401(k) beizutragen, weil es von Bedeutung sein kann Steuervorteile. In diesem Artikel sehen wir uns an, warum die Teilnahme an einem 401(k)-Plan trotzdem finanziell sinnvoll sein kann und wann nicht.
Key Take Away
- Viele 401(k)-Pläne bieten passende Arbeitgeberbeiträge an, einige jedoch nicht.
- Auch ohne Arbeitgeber-Match möchten Sie vielleicht wegen der Steuervorteile an einem 401(k) teilnehmen.
- Herkömmliche 401(k)-Pläne bieten einen Steuerabzug im Voraus plus Steueraufschub auf die Einnahmen Ihres Kontos, bis Sie das Geld abheben.
- Roth 401(k)s bieten keinen sofortigen Steuerabzug, aber Ihre Abhebungen können steuerfrei sein, wenn Sie die Anforderungen erfüllen.
- Wenn der 401 (k) -Plan Ihres Arbeitgebers jedoch hohe Gebühren oder begrenzte Anlagemöglichkeiten vorsieht, möchten Sie Ihr Geld möglicherweise stattdessen in ein individuelles Rentenkonto (IRA) investieren.
Wenn sich 401(k)-Pläne ohne Übereinstimmung lohnen
Der Arbeitgeber passenden Beitrag das Teil vieler 401(k)-Pläne ist, ist ein attraktiver Vorteil. In einigen Fällen ist dies gleichbedeutend damit, dass Ihr Arbeitgeber eine 100%ige Rendite auf Ihre Investition garantiert. Dies ist jedoch nicht der einzige Vorteil, den 401(k)-Pläne zu bieten haben.
Mit einem traditionellen 401(k) sind Ihre Beiträge zum Plan steuerlich absetzbar und die Einnahmen des Kontos im Laufe der Jahre werden steuerlich abgegrenzt. Sie werden keine Steuern auf dieses Geld schulden, bis Sie es abheben, normalerweise im Ruhestand. Wenn Sie zu a Roth 401 (k)erhalten Sie keinen Steuerabzug im Voraus, aber alle Ihre Abhebungen sind steuerfrei, wenn Sie bestimmte Regeln erfüllen.
Diese Steuervorteile sind für jeden Standard-401(k)-Plan gleich, unabhängig davon, ob Ihr Arbeitgeber einen entsprechenden Beitrag leistet oder nicht. Wenn Sie ein geringeres Einkommen haben Steuerklasse Wenn Sie im Ruhestand sind, als Sie es jetzt sind, wie es oft der Fall ist, dann könnten Sie, wenn Sie Ihr Geld in einen 401 (k) stecken, Tausende von Dollar pro Jahr an Steuern sparen.
Natürlich gibt es neben einem 401(k) auch andere Möglichkeiten, für den Ruhestand zu sparen. Ein traditionelles individuelles Rentenkonto (IRA) funktioniert in Bezug auf die Besteuerung ähnlich wie ein herkömmlicher 401 (k) und bietet Ihnen möglicherweise eine breitere Palette von Optionen für die Anlage Ihres Geldes. (Ähnlich A Roth IRA funktioniert ähnlich wie ein Roth 401(k).)
IRAs haben jedoch viel niedrigere jährliche Beitragsgrenzen. Berücksichtigen Sie Ihre Optionen bezüglich der folgenden Beitragsgrenzen:
| 2022 und 2023 Beitragsgrenzen für gemeinsame Altersvorsorgekonten | ||
|---|---|---|
| Rentenkonto | Beitragsgrenze 2022 | Beitragsgrenze 2023 |
| IRA | $6,000 | $6,500 |
| IRA-Aufholbeitrag | $1,000 | $1,000 |
| 401 (k) | $20,500 | $22,500 |
| 401(k) Aufholbeitrag | $6,500 | $7,500 |
Selbst wenn Ihr Arbeitgeber Ihre 401(k)-Beiträge abgleicht, gehört Ihnen dieses Geld erst, wenn dies der Fall ist unverfallbar nach den Regeln Ihres Plans. Die meisten Vesting-Pläne dauern mehrere Jahre.
Selbst wenn Ihr Arbeitgeber Ihre 401(k)-Beiträge abgleicht, gehört Ihnen dieses Geld erst, wenn dies der Fall ist unverfallbar nach den Regeln Ihres Plans. Die meisten Vesting-Pläne dauern mehrere Jahre.
Wenn 401(k)-Pläne ohne Übereinstimmung keinen Sinn ergeben
Während es im Allgemeinen sinnvoll ist, über Ihre 401 (k) für den Ruhestand zu sparen, selbst wenn Ihr Arbeitgeber Ihre Beiträge nicht aufstockt, gibt es einige Ausnahmen.
Die erste Ausnahme ist, wenn der 401(k), den Ihr Unternehmen anbietet, nicht ideal für Sie ist. Einige 401(k)-Pläne sind mit hohen Gebühren verbunden. Andere haben extrem begrenzte Anlagemöglichkeiten. Andere können auch inkompetent geführt werden. Auch diese weniger idealen Pläne könnten sich lohnen, an ihnen teilzunehmen, wenn sie einen wirklich guten Arbeitgeber-Match haben.
Ohne ein Match können Sie jedoch in Betracht ziehen, in einen IRA, einen Investmentfonds oder ein Maklerkonto zu investieren. Sie erhalten nicht die gleichen Steuervergünstigungen, haben aber mehr Investitionsmöglichkeiten mit niedrigen Gebühren. Wenn Sie Wert auf Flexibilität, niedrigere Gebühren und mehr Mittel zur Auswahl legen, sind 401(k)-Pläne in dieser Situation möglicherweise nicht sinnvoll.
Die zweite Ausnahme ist, wenn Sie kein ausreichendes Einkommen erzielen. Sparen für den Ruhestand raubt Geld für den Aufbau eines Notfallfonds, das Bezahlen laufender Rechnungen und das heutige Leben. Sparen für den Ruhestand ist ein Luxus, den sich viele Berufseinsteiger schlichtweg nicht leisten können.
Schließlich entscheiden sich einige Personen möglicherweise dafür, keinen Beitrag zu einem 401 (k) zu leisten, wenn sie nicht vorhaben, langfristig im Unternehmen zu bleiben. In dieser Situation, insbesondere wenn die Person nicht plant, mehr als die IRA-Grenze einzuzahlen, ist es möglicherweise besser, stattdessen Rentengelder in eine IRA zu stecken. Sie würden ähnliche Steuervorteile erhalten, und sie könnten den Aufwand vermeiden, einen alten 401 (k) zu übertragen, wenn sie gehen.
Was ist ein guter Arbeitgeber-Match?
In einer Umfrage von Vanguard aus dem Jahr 2022 betrug der durchschnittliche Wert der Arbeitgeberbeiträge 4.4 % des Gehalts. Die meisten Arbeitgeber boten 3 % bis 6 % an.
Kann ein Arbeitgeber sein 401(k)-Match stoppen?
Bei einem traditionellen 401(k)-Plan – der Art, die normalerweise in größeren Unternehmen angeboten wird – steht es dem Arbeitgeber frei, seine Übereinstimmung von Jahr zu Jahr zu ändern oder sogar zu streichen. Jedoch, SIMPLE (Savings Incentive Match Plan for Employees) 401(k)-Pläne und Safe-Harbor-401(k)-Pläne– am häufigsten in kleinen Unternehmen zu finden – muss entweder eine Arbeitgeberübereinstimmung oder nicht wählbare Beiträge leisten. Nicht freiwillige Beiträge werden von Arbeitgebern im Namen von Arbeitnehmern geleistet, die nicht selbst zum Plan beitragen.
Wie funktioniert das Vesting in einem 401(k)-Plan?
Das Geld, das Sie in einen 401(k)-Plan einzahlen, wird sofort unverfallbar – was bedeutet, dass es Ihnen vom ersten Tag an gehört. Abhängig von den Bedingungen Ihres Plans können jedoch alle Beiträge Ihres Arbeitgebers für mehrere Jahre nicht unverfallbar sein (Klippe Vesting) oder wird jedes Jahr teilweise unverfallbar, bis Sie vollständig unverfallbar sind (abgestufte Vesting).
Wenn Sie Ihr 401(k)-Konto überprüfen, werden Sie wahrscheinlich die Beiträge Ihres Arbeitgebers sehen, auch wenn Sie nicht vollständig unverfallbar sind. Sollten Sie das Unternehmen verlassen, bevor Ihre Sperrfrist abgelaufen ist, verlieren Sie die gesamte oder einen Teil des Matches.
Beispielsweise werden Unternehmen mit einem linearen 5-Jahres-Erdienungsplan jedes Jahr 20 % ihres Beitrags an den Mitarbeiter freigeben. Scheidet der Arbeitnehmer nach drei Jahren aus, erhält er nur noch 60 % aller Arbeitgeberbeiträge.
Fazit
Viele 401(k)-Pläne, aber nicht alle, bieten Arbeitgeberbeiträge an. Auch wenn Ihr Arbeitgeber keine Gegenleistung anbietet, möchten Sie vielleicht wegen der Steuervorteile an dem Plan teilnehmen. Eine Ausnahme könnte sein, wenn Ihr 401(k)-Plan ungewöhnlich hohe Gebühren oder schlechte Investitionsmöglichkeiten hat oder wenn Sie der Meinung sind, dass er schlecht geführt wird.
Quelle: https://www.investopedia.com/parceived-401k-without-match-5496249?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo