Sollte ich dieses Jahr eine Lebensversicherung abschließen?

Der Hauptzweck von a Lebensversicherungspolice ist es, sich nach dem Tod um seine Lieben zu kümmern. Aber auch Ihre Lebensversicherungen können bedeutende Wertaufbewahrungsmittel sein. Insbesondere wenn Sie die meiste Zeit Ihres Erwachsenenlebens eine solche halten, wird Ihre Police normalerweise überschüssiges Bargeld aufbauen. Abhängig von der Art Ihrer Police können Sie möglicherweise auf dieses Geld zugreifen, um Ihren Ruhestand aufzustocken. So funktioniert das.

Ein wesentlicher Bestandteil eines jeden Finanzplans ist die Lebensversicherung. Sprechen Sie noch heute mit einem Berater über Ihren Finanzplan. 

Was ist ein Lebensversicherungs-Rentenplan?

Ein Lebensversicherungs-Rentenplan (LIRP) ist a dauerhafte Lebensversicherung Police, die Sie während der Laufzeit der Police überfinanzieren. Dies baut Wert auf dem sogenannten Cash-Konto des Plans auf. Sie können auf dieses Geld zugreifen, indem Sie Kredite gegen das Guthaben des Kontos aufnehmen.

Während Sie jederzeit einen Kredit gegen den Barwert Ihrer Lebensversicherung aufnehmen können, ist dies insbesondere als Altersvorsorge bekannt. Es kann Ihnen später im Leben Zugang zu Bargeld verschaffen, insbesondere wenn Sie den Barwert der Police über einen langen Zeitraum wachsen ließen.

Ein LIRP ist kein formeller Pensionsplan im Sinne von a 401 (k) oder IRA. Stattdessen ist es ein langfristiger Wertspeicher, der im Ruhestand nützlich sein kann.

Was ist der Barwert einer Lebensversicherung?

Bei allen dauerhaften Lebensversicherungsplänen besteht eine gute Chance, dass Sie in einem bestimmten Monat mehr Prämien zahlen, als versicherungsmathematisch notwendig ist, um den Versicherungsschutz aufrechtzuerhalten. In jedem Fall wird der Selbstbehalt zum sogenannten „Barwert“ der Police hinzugefügt.

Dies ist ein Bargeldkonto, das auf Ihren Namen geführt wird und der Police beigefügt ist. Es wächst basierend auf den Bedingungen der Police, wobei verschiedene Pläne unterschiedliche Renditen bieten. Einige bieten beispielsweise einen festen Zinssatz an, andere hingegen Versicherungspolicen bietet eine variable, marktbasierte Rendite.

Abgesehen von bestimmten, außergewöhnlichen Umständen können Sie nicht direkt auf das Geld auf dem Geldkonto Ihrer Lebensversicherung zugreifen. Jeder Plan handhabt dieses Konto anders, aber die meisten nutzen es, um entweder die Prämien später im Leben zu mindern oder die Todesfallleistungen zu erhöhen, die Ihr Konto letztendlich zahlt.

Die Geschichte geht weiter

Sie können den Betrag auf Ihrem Bargeldkonto auch erhöhen, indem Sie Ihre überzahlen Prämien für Lebensversicherungen zu jeder Zeit. Wenn Sie mehr als den Mindestbetrag zahlen, der zur Aufrechterhaltung der Deckung Ihrer Lebensversicherungspolice erforderlich ist, wird die überschüssige Zahlung auf den Barwert Ihrer Police angerechnet.

Für Personen, die ihre Lebensversicherung als Altersvorsorge nutzen möchten, kann dies eine Möglichkeit sein, deren Wert nachhaltig zu steigern.

So verwenden Sie ein LIRP

Überfinanzieren Sie Ihre Police

Während Ihres Arbeitslebens werden Sie Ihr Leben überfinanzieren Versicherungspolice. Dadurch wird Kapital im Barwert des Kontos sowie Renditen basierend auf der Art Ihrer Police aufgebaut. Bei Policen mit einer guten Rendite kann das Konto über die Laufzeit einen erheblichen Wert aufbauen.

Kredite im Ruhestand aufnehmen

Permanente Lebensversicherungspläne ermöglichen es Ihnen, Darlehen bis zum Barwert Ihres Kontos gegen die Police aufzunehmen. In einigen Fällen haben Sie möglicherweise eine Obergrenze in der Nähe dieses Werts, z. B. 80 % oder 90 % des Barwerts Ihres Kontos. Sie können dieses Geld jederzeit und in jeder gewünschten Struktur abheben.

Für viele Rentner ist dies also eine Möglichkeit, ihre Rente zu ergänzen Ruhestand. Sie könnten jedes Jahr oder jeden Monat ein festes Darlehen als eine Form des Haushaltseinkommens aufnehmen.

Rückzahlung des Darlehens mit Ihrer Police

Das Geld, das Sie aus einem Lebensversicherungs-Rentenplan entnehmen, ist technisch gesehen ein Darlehen, was bedeutet, dass es einen Zinssatz enthält. Wenn Sie dieses Darlehen bis zum Ende der Police nicht zurückzahlen, zieht Ihre Versicherung zunächst die Zahlung vom Tagesgeldkonto ein. Wenn dies nicht ausreicht, um den Restbetrag zu decken, wird der Rest von den Leistungen Ihrer Police abgezogen.

Auf diese Weise können Sie Ihr LIRP-Darlehen effektiv als Form von zurückzahlen Nachlassplanung. Solange Ihr Darlehen zuzüglich Zinsen zum Zeitpunkt Ihres Todes geringer ist als der Barwert Ihrer Versicherungspolice, zieht Ihre Versicherungsgesellschaft einfach das Geld von Ihrer Police ein und zahlt dann die Todesfallleistungen der Police an Ihre Begünstigten aus.

Grenzen und Vorteile eines LIRP

Der Hauptvorteil eines LIRP ist, dass Sie das Geld steuerfrei erhalten. Wenn Sie Geld aus einer Lebensversicherung beziehen, handelt es sich um ein Darlehen, nicht um eine Entnahme. Dies bedeutet, dass die Internal Revenue Service (IRS) betrachtet es nicht als steuerpflichtiges Einkommen.

Das Ergebnis ist, dass Sie nicht nur steuerfrei auf dieses Geld zugreifen können, sondern es auch für Ihre gesamte Steuerplanung verwenden können. Beispielsweise können Sie in einem bestimmten Jahr Ihre Abhebungen von anderen Konten reduzieren und Ihr Einkommen aus einem LIRP erhöhen, um Ihren Gesamtsteuerstatus zu ändern.

Mit anderen Worten, wenn Sie 10,000 $ herausnehmen, erhalten Sie 10,000 $. Dadurch kann ein LIRP als eine Form von Roth fungieren Ruhestand Konto in gewisser Weise, da Sie sowohl investitionsbasierte Gewinne als auch eine steuerfreie Rendite erhalten.

Es gibt jedoch einige Nachteile dieses Systems. Insbesondere, dass es sich um ein Darlehen handelt. Der steuerfreie Vorteil einer LIRP wird dadurch etwas gemindert, dass Ihre Versicherung Ihnen Zinsen berechnet. Dies bedeutet, dass der Gesamtwert Ihres Kontos funktional um die Zinszahlungen reduziert wird, die Sie leisten müssen. Mit anderen Worten, wenn Sie 100,000 US-Dollar auf Ihrem Konto haben, können Sie möglicherweise nur 90,000 US-Dollar verwenden.

Dies ist jedoch nicht immer der Fall. Manche Versicherungsgesellschaften Bieten Sie ein sogenanntes Nullkostendarlehen an, in diesem Fall müssen Sie effektiv keine Zinsen für das Darlehen zahlen, das Sie von Ihrem LIRP erhalten. Es ist jedoch wichtig, dies zu überprüfen, bevor Sie ein Konto einrichten.

Fazit

Ein LIRP kann ein sehr nützliches Werkzeug für Anleger sein, die einen sicheren Ort zum Aufbewahren von Geld suchen, aber es hat einige ziemlich teure Nachteile. Im Allgemeinen ist es am besten, zuerst Ihre steuerbegünstigten Sparkonten zu maximieren. Dann, wenn Sie möchten dauerhafte Lebensversicherung wie auch immer, fügen Sie etwas zusätzliches Geld zu Ihren bestehenden Prämien hinzu. Dies kann eine gute Ergänzung zu Ihrer Altersvorsorge sein, sollte aber nicht Ihre erste Verteidigungslinie sein.

Tipps zur Versicherungsplanung

• Ihre Wahl einer Versicherung kann sich nachhaltig auf Ihre Gesamtfinanzen auswirken, insbesondere wenn Sie in Rente gehen. Wenn Sie sich nicht sicher sind, welche Richtlinie Sie wählen sollen, a Finanzberater kann vielleicht helfen. Einen qualifizierten Finanzberater zu finden, muss nicht schwer sein. Das kostenlose Tool von SmartAsset bringt Sie mit bis zu drei geprüften Finanzberatern in Ihrer Nähe zusammen, und Sie können Ihren Berater kostenlos interviewen, um zu entscheiden, welcher der richtige für Sie ist. Wenn Sie bereit sind, einen Berater zu finden, der Ihnen helfen kann, Ihre finanziellen Ziele zu erreichen, Jetzt loslegen.

• Die Finanzplanung ist entscheidend, um Ihre Ziele für Ihre Zukunft zu erreichen. Lebensversicherungen können neben Investitionen und anderen Finanzstrategien ein wichtiger Bestandteil dieser Pläne sein. Verwenden Sie SmartAssets Leitfaden zur Erstellung eines Finanzplans um mehr zu erfahren.

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