Es gibt nur wenige Dinge, die sicher sind, und doch gehören die Rentenleistungen der Sozialversicherung zu den sichersten Einkommensquellen für den Ruhestand: inflationsbereinigte monatliche Leistungen, die von der Bundesregierung für die gesamte Dauer Ihres Lebens unterstützt werden.
Hört sich gut an, nicht wahr? Dennoch beantragt die Mehrheit der Amerikaner ihre lebenslange Rente, bevor sie ihren Höchstbetrag erreicht, während nur 5 bis 6 % warten, bis sie 70 Jahre alt sind.
Ist es besser, bis zum 70. Lebensjahr zu warten oder etwas früher den Antrag zu stellen und das Geld zu investieren?
Planung ist der sicherste Weg, die richtige Entscheidung für Sie zu treffen. Dennoch verzichten viele darauf, eine Strategie auszuarbeiten, die den Unterschied zwischen einem garantierten Einkommen und den Launen der Aktienmärkte ausmachen kann.
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Sozialversicherungsansprüche können Sie frühestens mit 62 Jahren geltend machen. Wenn Sie bis zum vollen Rentenalter warten, können Sie bis zu 30 % mehr beantragen. Für Personen, die zwischen 1943 und 1954 geboren wurden, beträgt das volle Rentenalter 66 Jahre. Für Personen, die nach 1954 geboren wurden, erhöht sich das volle Rentenalter schrittweise um zwei Monate, bis es 67 Jahre erreicht, für Personen, die 1960 oder später geboren wurden.
Wer mit der Antragstellung bis zum Alter von 70 Jahren wartet, erhält für jeden Monat, den er über das volle Rentenalter hinaus wartet, eine sogenannte verzögerte Rentengutschrift.
„Wenn Sie ein Jahr warten, erhöht sich Ihre monatliche Zahlung um 8 %“, sagt Roger Young, Senior Retirement Insights Manager. Allerdings „bedeutet das nicht, dass Sie eine Rendite von 8 % auf Ihr Geld erhalten.“
Mit der Geltendmachung eines Anspruchs zu warten, ist nicht jedermanns Sache. Anders sieht es bei denjenigen aus, die das Geld zur Deckung ihrer monatlichen Ausgaben benötigen. „Das Wichtigste (zu bedenken) ist: Haben Sie heute das Geld, das Sie brauchen? Das ist wirklich das, was Ihre Entscheidung über den Zeitpunkt der Geltendmachung eines Anspruchs bestimmt“, sagt Daniel Lee, Direktor für Finanzplanung und -beratung bei BrightPlan, einem Anbieter von finanziellen Wellness-Leistungen mit Sitz in San Jose, Kalifornien.
Andere, die an einer Krankheit oder einem Leiden leiden, die ihre Lebenserwartung verkürzen könnte, möchten möglicherweise früher oder bereits mit 62 Jahren ihren Anspruch geltend machen. Andere hingegen können im Voraus planen, sodass sie zumindest über einen ausreichenden Cashflow verfügen, der es ihnen ermöglicht, die Antragstellung bis zum 70. Lebensjahr aufzuschieben.
Was ist mit denen, die ihre Sozialversicherungsrente früher in Anspruch nehmen möchten, um das Geld anlegen zu können? Experten warnen vor dieser Strategie.
„Stellen Sie sich Sozialversicherung eher als Versicherung denn als Investition vor“, sagt Young von T. Rowe Price. „Geld, das Ihnen hilft, sicherzustellen, dass Ihnen nicht das Geld ausgeht. Denken Sie an Ihre Lebenserwartung.“
Wenn Sie früher behaupten: „Sie handeln mit Garantien – garantierten lebenslangen Zahlungen mit COLAs (Cost-of-Living Adjustments), einem Regierungsprogramm, gegen die Volatilität potenzieller Gewinne“, sagt der zertifizierte Finanzplaner Brent Neiser, CEO und Moderator von Wie geht es weiter mit Geld?und ehemaliger Vorsitzender des Verbraucherbeirats des Consumer Financial Protection Bureau.
Frühzeitig zu behaupten, das Geld investiert zu haben, sei „eine riskante Strategie“, sagt Lee. Nur weil sich die Aktienmärkte in den letzten Jahren gut entwickelt haben, abgesehen vom steilen Einbruch im März 2020 in den ersten Tagen der Pandemie, heißt das nicht, dass sich dieser Trend fortsetzt.
„Die Kapitalmärkte scheinen bereit zu sein, in eine neue Ära niedrigerer erwarteter Renditen einzutreten“, so T. Rowe Price Ausblick auf den Rentenmarkt in den USA 2022 Bericht. „Vorsorgesparer und Rentner müssen entsprechend planen und sich anpassen.“
Im Gegensatz dazu werden die Rentenleistungen der Sozialversicherung, insbesondere für diejenigen, die kurz vor dem Ruhestand stehen, wahrscheinlich vorhanden sein, auch wenn der Kongress noch keine Gesetze zur Sicherung der langfristigen Finanzierungsquellen der Sozialversicherungsbehörde verabschiedet hat, sagen Experten.
„Es ist eine garantierte Einnahmequelle“, sagt Lee. „Es ist eine gute Möglichkeit, Ihr Portfolio zu diversifizieren.“ Wenn Sie die Höhe Ihres monatlichen Einkommens aus Rentenleistungen der Sozialversicherung dauerhaft reduzieren, „konzentrieren Sie Ihre Bemühungen auf den Aktienmarkt“, sagt Lee. „Soziale Sicherheit ist ein guter Diversifikator und eine gute Einnahmequelle.“
Einige glauben, dass sie höhere Renditen erzielen können, wenn sie das von ihnen beanspruchte Geld vor dem 70. Lebensjahr anlegen. „Während Portfolios höhere Renditen erzielen könnten, ist es unklug, damit zu rechnen, insbesondere so kurz vor dem Ruhestand“, schreibt der Ökonom Wade Pfau, Autor des Buches Leitfaden zur Ruhestandsplanung, Orientierung bei wichtigen Entscheidungen für den Erfolg im Ruhestand.
Sicherlich könnten diejenigen, die über beträchtliche Ersparnisse verfügen und das Gefühl haben, in den kommenden Jahren nicht auf Sozialversicherungsleistungen angewiesen zu sein, dazu geneigt sein, am Aktienmarkt ein höheres Risiko einzugehen. Sie können sich dafür entscheiden, die Ansprüche früher geltend zu machen und die Mittel mit einem mehr als moderaten Risiko anzulegen.
Ein weiterer Grund, warum manche sich dafür entscheiden, früher als 70 zu sein, sagt Lee, ist, „wenn es Ihrem Leben eine gute Erfahrung hinzufügen kann“, die Sie sonst vielleicht nicht genießen könnten.
Hier sind einige Möglichkeiten, eine Brücke zu schaffen, die es Ihnen ermöglicht, länger mit der Geltendmachung von Ansprüchen zu warten:
Erwägen Sie eine Anspruchsstrategie für Paare. Wenn Sie in einem Ehepaar leben, hat der Geringverdiener zuerst Anspruch – zumindest bis zum Erreichen des vollen Rentenalters. „Das ist die Brücke“, sagt Neiser. Der Besserverdiener wartet bis zum 70. Lebensjahr. Wenn einer der Ehegatten stirbt, erhält der überlebende Ehegatte den höheren Betrag an Sozialversicherung.
Heben Sie Geld von Ihrem 401(k) ab. Jeder wird sich nicht wohl dabei fühlen, Geld abzuheben, nachdem er viele Jahre gespart hat. Dennoch kann es eine Brücke zu späteren Sozialversicherungsansprüchen sein:
Es sei „notwendig, bis zum Beginn der Sozialversicherung mehr zu beziehen“, schreibt Pfau, „aber Rentner können dann nach Beginn der Sozialversicherung weniger beziehen.“ Diese Strategie sei nicht „narrensicher“, stellt er fest, denn wenn ein Portfolio zu Beginn des Ruhestands an Wert verliert, kann es zu Verlusten kommen.
Verwenden Sie Mittel aus einer Barzuteilung. „Wenn Sie im 401(k)-Plan Bargeld gespart haben, können Sie dieses Geld verwenden, damit Sie keine Aktien verkaufen müssen, die sich möglicherweise auf einem Tiefpunkt befinden“, sagt Neiser. Sie müssen sich keine Sorgen über einen Marktabschwung machen. Alternativ können Sie erwägen, die Ausgaben von dort aus zu tätigen, wenn Sie beispielsweise über große Reserven für den Lebensunterhalt von zwei Jahren verfügen. „Wir würden Aktien oder Anleihen verkaufen und ihren Notfallfonds auffüllen, wenn sie dieses Bargeld verwenden“, während sie die Inanspruchnahme der Sozialversicherung hinauszögern, sagt Lee.
Senden Sie Dividenden auf Ihr Girokonto. Anstatt alle Dividenden reinvestieren zu lassen, sollten Sie erwägen, einige Dividenden direkt mit Ihrem Girokonto zu verknüpfen. „Dividenden sind sehr hilfreich“, sagt Neiser. „Bei steuerpflichtigen Konten können Sie sich dafür entscheiden, Dividenden nicht wieder anzulegen.“ Wenn Sie beispielsweise Mittel benötigen, um vierteljährlich geschätzte Steuern zu zahlen, können sowohl Dividenden als auch Kapitalgewinne Quellen sein. Allerdings haben einige Unternehmen während der Pandemie ihre Dividenden ausgesetzt oder gekürzt.
Fordern Sie eine Rente aus einem früheren, kurzfristigen Job an. Wenn Sie im Laufe Ihrer Karriere für mehrere Arbeitgeber gearbeitet haben, haben einige möglicherweise eine „Mikrorente“ angeboten, die auf kürzerer Arbeitszeit basiert, sagt Neiser. Dies kann in Kombination mit anderen diskutierten Ansätzen verwendet werden.
Holen Sie sich einen Teilzeitjob. „Nehmen Sie irgendeine Art von Teilzeitarbeit auf“, sagt Neiser, und nutzen Sie eine Kombination der anderen oben beschriebenen Strategien.
Harriet Edleson ist die Autorin von 12 Ways to Retire on Less: Planning an Affordable Future (Rowman & Littlefield, 2021) und schreibt für die Washington Post Real Estate Section.
Quelle: https://www.marketwatch.com/story/should-i-claim-social-security-at-70-or-take-it-earlier-and-invest-the-money-11642720300?siteid=yhoof2&yptr= Yahoo