"Sie hat letztes Jahr ungefähr 15 Dollar mit meinem Geld verdient." Meine Finanzberaterin verdient Geld mit der 1 Million Dollar, die ich bei ihr investiert habe – obwohl ich Geld verliere. Was ist mein Zug?

Frage: Ich bin eine alleinerziehende Mutter mit drei kleinen Kindern. Ich möchte ihnen bei ihren ersten Autos helfen und das College bezahlen. Ich möchte ihnen auch etwas hinterlassen, wenn ich sterbe. Ich habe einen Finanzberater, der meine Finanzen verwaltet, und wir haben anhand meiner Schulden, Hypotheken und anderer finanzieller Faktoren Prognosen erstellt. Daraus sieht es so aus, als ob ich, wenn ich weiter arbeite und zu meinem 401 (k) beitrage, meinen Kindern helfen kann, mit 65 in den Ruhestand gehen und mein Geld überleben kann. Aber diese Prognosen wurden gemacht, bevor der Markt zu sinken begann.

Wir haben mit 1 Million Dollar angefangen, und ich hatte erwartet, dass es ziemlich wachsen würde, aber stattdessen habe ich in den letzten Jahren Geld verloren. Ich verstehe, dass es dem Markt nicht gut geht, aber ich habe nicht die Art von Wachstum gesehen, die ich erwartet hatte, noch bevor der Markt zu sinken begann. Ich bin mir nicht sicher, ob mein Finanzberater viel für mich tut. Allerdings weiß ich auch nicht, was sie machen soll. (Auf der Suche nach einem neuen Finanzberater? Dieses Tool kann Sie mit einem Berater zusammenbringen, der Ihren Anforderungen entspricht.)

Der Berater ist bereit, sich vierteljährlich zu treffen, aber ich sehe keinen Wert darin, mich zu treffen, da ich das Gefühl habe, dass Worte auf mich geworfen werden und ich nicht sicher bin, was ich fragen soll. Ich muss wissen, wie das Geld verwaltet wird, und ich habe das Gefühl, dass die Konten eingerichtet wurden und nichts damit gemacht wird, aber sie hat letztes Jahr etwa 15,000 Dollar mit meinem Geld verdient. Was sind die richtigen Fragen? Und die Gebühr ist für mich verwirrend, es ist keine 1% Pauschale. Ich glaube, bei einem der Eimer sind es 1.5 %, also zahle ich viel, bin mir aber nicht sicher, was ich dafür bekomme. Woher weiß ich, ob ich auf meine Kosten komme?

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Antworten:  Hier gibt es viel zu entpacken, aber es hört sich so an, als würde Ihre Beraterin nicht gut genug mit Ihnen darüber kommunizieren, was sie mit Ihrem Geld macht und was Sie ihr zahlen. Fangen wir damit an, was Sie ihr zahlen. 

Sind die Gebühren, die Ihr Berater Ihnen in Rechnung stellt, fair?

Was die Gebühr betrifft, so liegen 1.5 % am oberen Ende der Gebührenskala. „Die meisten Unternehmen liegen näher am 1-Prozent-Bereich oder in einigen Fällen etwas darunter“, sagt der zertifizierte Finanzplaner Joe Favorito von Landmark Wealth Management. (Auf der Suche nach einem neuen Finanzberater? Dieses Tool kann Sie mit einem Berater zusammenbringen, der Ihren Anforderungen entspricht.)

Dieser Dieser Artikel kann Ihnen dabei helfen, herauszufinden, wie hoch die durchschnittlichen Gebühren für Finanzberater sind, und beachten Sie, dass die Gebühren verhandelbar sind.

Beachten Sie auch dies: Ihr Berater kann auch auf andere Weise (neben einem Prozentsatz des verwalteten Vermögens) Geld an Ihnen verdienen. In der Tat, wenn die Beraterin keine reine Honorarberaterin ist, sondern gebührenpflichtig ist und ihre Gebühr durch den Verkauf von Ihnen verdient, „kann sie auch als Teil des Anlageproduktverkaufs entschädigt werden“, sagt Favorito. Das, fügt er hinzu, „kann einen Interessenkonflikt schaffen und möglicherweise die internen Kosten in die Höhe treiben, die Sie bei den Investitionen nicht sehen.“ Im Wesentlichen hat sie möglicherweise nicht unbedingt Ihre besten Interessen im Sinn, wenn sie weiß, dass sie eine saftige Provision verdient, wenn sie Ihnen ein Produkt empfiehlt, auch wenn es für Ihre Situation nicht am sinnvollsten ist. 

Auch wenn es überraschend oder unfair klingen mag, ist es typisch für Berater, dass sie auch dann noch ihr Honorar verdienen, wenn Ihr Portfolio leer ist. Wenn Sie mit einem Assets-under-Management-Modell (AUM) arbeiten, verdienen sie möglicherweise weniger, als wenn Ihr Portfolio wachsen würde, und wenn Sie mit einer Pauschalgebühr oder auf Stundenbasis arbeiten, den Betrag, den Sie vereinbart haben auf Stillstände unabhängig von Marktvolatilität.

Idealerweise möchten Sie wahrscheinlich einen kostenpflichtigen zertifizierten Finanzplaner – sie haben Kurse absolviert, haben Erfahrung und halten sich an einen strengen Ethikkodex – und Sie können einen über die National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) finden ein Berater“-Tool. Wissen Sie auch, dass Sie sich nicht für eine Assets-under-Management-Situation entscheiden müssen; einige Berater berechnen pro Projekt oder auf Stundenbasis, und das ist möglicherweise die bessere Option für Sie.  

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Es ist ein gutes Zeichen, dass Ihre Beraterin mit Ihnen an Budgetierung, Investitionen und Zukunftsplanung arbeitet und dass sie bereit ist, sich vierteljährlich zu treffen. Es ist hilfreich, all dies mindestens einmal jährlich zu wiederholen, um sicherzustellen, dass Sie sich auf einem Weg befinden, der sich für Sie vielversprechend anfühlt.

„Ich vergleiche Finanzplanung gerne mit Segeln – wenn Sie einen Kurs festlegen und dann im Boot einschlafen, ohne Änderungen vorzunehmen, landen Sie möglicherweise auf einem anderen Kontinent. Kleinere Anpassungen auf dem Weg dorthin können Sie auf dem richtigen Weg halten“, sagt Favorito. 

Aber sie scheint immer noch das Ziel in einigen Punkten zu verfehlen. Eine Sache, auf die Sie sich konzentrieren müssen, ist Vertrauen. „Angesichts der turbulenten Wirtschaftslage ist es normal, sich Sorgen um sein Geld zu machen, aber wenn Sie sich nicht sicher sind, dass Sie mit Ihrer Beraterin auf derselben Seite stehen, sollten Sie sofort ein Gespräch mit ihr in Betracht ziehen“, sagt Andy Rosen. Investitionssprecher bei NerdWallet. 

Es hört sich auch so an, als würden Sie sich fragen, ob Ihre Pläne angepasst werden müssen, um der Baisse Rechnung zu tragen. „Sagen Sie ihr Ihre Bedenken. Sie können sie bitten, in einfacherer Sprache zu beschreiben, was sie tut, und Sie können auch eine klarere Aufschlüsselung ihrer Gebührenstruktur verlangen“, sagt Rosen.

Tatsächlich schlägt der zertifizierte Finanzplaner James Hemphill von TGS Financial vor, dass Sie um schriftliche Antworten auf diese drei Fragen bitten: 1) Bitte beschreiben Sie die Anlagephilosophie und -strategie für mein Gesamtportfolio und wie sich die Strategie für meine beiden unterschiedlichen Buckets unterscheidet. 2) Identifizieren Sie die spezifischen Vehikel, die für alle meine Portfolio-Dollars verwendet werden. 3) Geben Sie die Vorabverkaufsgebühren an, die ich für den Kauf jedes dieser Fahrzeuge gezahlt habe, die Rücknahmegebühren, die ich zahlen würde, wenn ich die Fahrzeuge jetzt verlassen würde, die mit jedem Fahrzeug verbundenen Kosten und die Gebühren, die der Berater für die Überwachung der einzelnen Fahrzeuge erhebt Fahrzeug. 

Sie sollten auch wissen, wie Ihr Portfolio bewertet wird. „Wenn Sie die Hälfte Ihres Geldes in den Rentenmarkt investiert hätten, möchten Sie nicht das gesamte Portfolio mit dem S&P 500-Aktienindex vergleichen, der zu 100 % im Aktienmarkt enthalten ist. „Sie möchten eine relevante Vergleichsbenchmark für jeden Bereich der Finanzmärkte haben, in die Sie investiert haben, damit Sie sehen können, ob Ihr Portfolio nicht schlechter abschneidet als die Märkte insgesamt“, sagt Favorito.

Letztendlich ist es wichtig, sich nicht zu sehr von den kurzfristigen Ergebnissen des Marktes beeinflussen zu lassen. „Investieren ist immer längerfristig und es ist sinnvoller, die Renditen über einen vollständigen Marktzyklus zu messen, der typischerweise 7 bis 10 Jahre beträgt“, sagt Favorito.

 Wenn Sie sich immer noch unwohl fühlen, nachdem Sie einige dieser Probleme angegangen sind, ist es vielleicht an der Zeit, einen neuen Finanzberater zu finden. Einige gute Anlaufstellen sind die National Association of Personal Financial Advisors oder das XY Planning Network, die beide Datenbanken mit kostenpflichtigen, treuhänderischen Planern anbieten.

„Wenn Sie sich mit dem Rat oder der Kommunikation, die Sie erhalten, überhaupt nicht wohl fühlen, sollten Sie sich einen anderen Berater suchen. Es muss nicht kompliziert sein oder einen tiefgründigen Grund haben. Der Berater erklärt Ihnen die Dinge nicht und Sie fühlen sich verloren und haben einen Mangel an Selbstvertrauen“, sagt Georgia Bruggerman, zertifizierte Finanzplanerin bei Meridian Financial Advisors. (Auf der Suche nach einem neuen Finanzberater? Dieses Tool kann Sie mit einem Berater zusammenbringen, der Ihren Anforderungen entspricht.)

Um sicherzustellen, dass Sie einen Berater finden, mit dem Sie gut zusammenarbeiten, empfiehlt Bruggerman, dass Sie potenzielle Berater bitten sollten, ihre Anlagephilosophie und ihren Ansatz zu erläutern. „Wenn sie es auf eine Weise erklären, die Sie nicht verstehen, oder mit Fachjargon, sollten Sie weitersuchen. Der Berater sollte in der Lage sein, die spezifischen Anlagen des Kunden zu erklären und warum sie ausgewählt wurden“, sagt Bruggerman. Hier sind die 15 Fragen, die Sie jedem Berater stellen sollten, den Sie einstellen möchten.

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