Seniorenwohnheim oder Kindererbe?

Wenn ältere Menschen nicht für sich selbst sorgen können oder befürchten, dass der Tag kommt, ist eine Seniorengemeinschaft eine Option. Aber wird das ihren Kindern ein anständiges Vermächtnis rauben? Rick Kahler, Präsident von Kahler Finanzgruppe in Rapid City, SD, hat einige Antworten.

Larry Licht: Wie sollte man als älterer Mensch mit der Entscheidung umgehen, sich eine professionelle Wohnbetreuung zu holen oder für das Erbe seines Kindes vorzusorgen?

Rick Kahler: Die meisten Eltern wollen ein Erbe hinterlassen. Doch Entscheidungen, die Eltern treffen, können tatsächlich dazu führen, dass sie kein Erbe hinterlassen und Kinder sogar Geld kosten.

Licht: Von welcher Art von Geld reden wir, um Seniorenpflege zu bekommen?

Kahler: In meiner Stadt gibt es eine Seniorenwohngemeinschaft, die Einzelpersonen oder Paare in allen Phasen des Ruhestands betreut, einschließlich unabhängiges Wohnen, betreutes Wohnen und Pflegeheimpflege. Die Kosten für ein Paar beinhalten eine einmalige, nicht erstattungsfähige Gebühr von 100,000 bis 300,000 US-Dollar, abhängig von der Größe der ausgewählten Einheit, die von Studio-Apartments bis zu Reihenhäusern reicht.

Sie müssen auch ein monatliches Stipendium zahlen, das mit den erbrachten Dienstleistungen variiert und normalerweise zwischen 1,500 und 3,500 US-Dollar liegt. Die Gebühren für Betreutes Wohnen und Pflege sind höher. Wenn sich die Gesundheit verschlechtert und der Bedarf an weiteren Dienstleistungen entsteht, kann ein Bewohner auf diese Dienstleistungen zugreifen.

Man kann jedoch nicht bis zu einer Gesundheitskrise warten, um in diese All-Inclusive-Seniorenwohnanlage einzuziehen. Alle neuen Bewohner müssen in der Lage sein, unabhängig zu leben, eine körperliche Untersuchung bestehen und über ausreichende Vermögenswerte verfügen, um das monatliche Stipendium und verschiedene Lebenshaltungskosten zu decken. Dies macht das Timing kritisch, zumal die Warteliste für solche Einrichtungen bis zu fünf Jahre betragen kann.

Licht: Das ist eine Menge.

Kähler: Wenn der Bewohner verstirbt, gibt es kein Eigenkapital, das an die Erben weitergegeben werden könnte. Grundsätzlich ist das, was eine Person kauft, wenn sie in diese Einrichtung einzieht, eine Form der Langzeitpflegeversicherung. Der IRS lässt zu, dass etwa zwei Drittel der Vorauszahlung als Gesundheitsausgaben vom Einkommen abgezogen werden.

Licht: Das scheint ein starkes Argument dafür zu sein, nicht in die Seniorengemeinschaft zu gehen.

Kahler: Ein Freund erwähnte kürzlich, dass er und sein Partner zunehmend gesundheitliche Probleme hätten und sich verkleinern wollten. Sie hatten sich gegen die Seniorenwohneinrichtung und den „Verlust“ der nicht erstattungsfähigen Gebühr entschieden, weil sie das Geld für ihre Kinder schonen wollten. Stattdessen beschlossen sie, ein kleineres, einstöckiges Haus zu bauen.

Es würde das Doppelte der einmaligen Gebühr kosten. „Aber zumindest bekommen unsere Kinder etwas Eigenkapital, wenn wir bestehen“, argumentierte mein Freund.

Das wäre richtig – wenn beide Eltern relativ bald nach dem Einzug versterben sollten. Sonst könnte diese gut gemeinte Entscheidung nach hinten losgehen. Heute sind beide Eltern einigermaßen gesund und in der Lage, sich um ein Haus zu kümmern. Sie können fahren, kochen, einkaufen und die Funktionen des täglichen Lebens bewältigen. All das kann sich mit einer Gesundheitskrise in einer Sekunde ändern.

Licht: Was passiert dann?

Kahler: Eine Gesundheitskrise erfordert oft die Einbeziehung eines Dritten, in der Regel eines erwachsenen Kindes, das an einem anderen Ort lebt. Die Überwachung der Koordination medizinischer häuslicher Dienste, die Recherche verfügbarer Dienste und die persönliche Hilfe bei Transport und Einkauf können Stunden der Zeit eines Kindes in Anspruch nehmen.

Licht: Und es hört sich so an, als wäre es schwierig, zu spät in eine Einrichtung zu kommen.

Kahler: Die Suche nach einem Zentrum für betreutes Wohnen ist zeitaufwändig und schwierig, wenn ein sofortiger Umzug erforderlich ist. Viele haben Wartelisten und eine begrenzte Verfügbarkeit, was dazu führt, dass jemand in eine weniger wünschenswerte Einrichtung oder in eine weit entfernte Einrichtung verlegt wird.

Darüber hinaus können die finanziellen Auswirkungen eines sich verschlechternden Gesundheitszustands den Verkauf des Eigenheims erfordern, um die monatlichen Kosten für betreutes Wohnen oder Pflege zu finanzieren. Das „für die Kids“ gedachte Eigenkapital könnte bald weg sein. Und wenn den Eltern das Geld ausgeht – ein reales Risiko – leisten die Kinder oft finanzielle Hilfe.

Licht: Also besser schon vor dem gesundheitlichen Problem in der Einrichtung sein.

Kahler: Wenn die Eltern in einer inklusiven Senioreneinrichtung lebten, würde nur ein Anruf im Falle einer Gesundheitskrise die Ausweitung von häuslichen Pflegediensten oder den Wechsel in betreutes Wohnen oder Pflege veranlassen. Weitere Vorteile einer solchen Einrichtung sind immaterielle Werte wie Kameradschaft, Möglichkeiten, aktiv zu bleiben, Transportunterstützung und zahlreiche Sicherheitsvorteile.

Viele Senioren könnten den Umzug in eine solche Gemeinschaft als Entziehung ihrer Kinder eines Erbes ansehen. Manchmal kann es sich jedoch als eine Möglichkeit herausstellen, für sich selbst und das finanzielle Wohlergehen ihrer Kinder zu sorgen.