Roth IRA vs. 401(k): Was ist der Unterschied?

Roth IRA vs. 401(k): Ein Überblick

Beide Roth IRAs und 401 (k) s sind beliebte steuerbegünstigte Altersvorsorgekonten, mit denen Ihre Ersparnisse steuerfrei wachsen können. Sie unterscheiden sich jedoch hinsichtlich der steuerlichen Behandlung, der Anlagemöglichkeiten und der Arbeitgeberbeiträge.

Beiträge zu einem 401 (k) werden vor Steuern geleistet, was bedeutet, dass sie hinterlegt werden, bevor Ihre Einkommenssteuern von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen werden. Die Beträge sind steuerlich absetzbar und mindern dadurch Ihr zu versteuerndes Einkommen. Im Ruhestand werden Auszahlungen jedoch mit Ihrem dann aktuellen Einkommensteuersatz besteuert.

Umgekehrt gibt es keinen Steuerabzug für Beiträge zu einem Roth IRA. Die Beiträge und Einkünfte können jedoch im Alter steuerfrei bezogen werden.

In einem perfekten Szenario würden Sie beide Konten verwenden, um Gelder beiseite zu legen, die dann jahrelang steuerverzögert werden können. Bevor Sie sich jedoch für einen solchen Schritt entscheiden, sollten Sie einige Regeln, Einkommensgrenzen und Beitragsgrenzen beachten.

Roth IRAs

Eine Variation des Traditionellen individuelle Alterskonten (IRAs) wird ein Roth IRA von einer Einzelperson bei einer Wertpapierfirma eingerichtet. Ihr Arbeitgeber ist nicht beteiligt.

Sie kontrollieren Ihren Roth IRA, und Ihre Investitionsmöglichkeiten sind nicht auf die Art und Weise beschränkt, wie es die Anlageoptionen des 401(k)-Plans normalerweise sind. Dies gibt Roth IRA-Inhabern ein größeres Maß an Investitionsfreiheit als Mitarbeitern mit 401 (k) -Plänen (obwohl die Gebühren für 401(k)s sind in der Regel höher).

Im Gegensatz zu 401 (k) wird Geld nach Steuern zur Finanzierung einer Roth IRA verwendet. Das bedeutet, dass Sie in den Jahren, in denen Sie Beiträge leisten, keinen Steuerabzug erhalten. Ihr Geld wächst jedoch steuerfrei und es werden keine Einkommenssteuern auf qualifizierte Ausschüttungen im Ruhestand erhoben.

Beitragsgrenzen der Roth IRA

Die jährlichen Beitragsgrenzen sind bei Roth IRA-Konten viel kleiner als bei 401(k)s. Für 2023 beträgt der maximale Jahresbeitrag für einen Roth IRA:

• $6,500, wenn Sie unter 50 Jahre alt sind.
• $7,500, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind.

Roth IRA Einkommensgrenzen

Die Roth IRA begrenzt Ihre Beiträge basierend auf dem Erwerbseinkommen. Mit anderen Worten, wie viel Sie zu einem Roth IRA beitragen können, hängt teilweise davon ab, wie viel Sie in einem Jahr verdient haben. Darüber hinaus kann der zulässige Beitragsbetrag reduziert oder schrittweise eingestellt werden, bis er abgeschafft wird, abhängig von Ihrem Einkommen und dem Status Ihrer Steuererklärung (dh ledig oder verheiratet). Die Einkommensgrenzen ändern sich jedes Jahr.

2023

Einzelpersonen mit dem Steuerstatus Single können einen vollen Beitrag leisten, wenn ihr Jahreseinkommen weniger als 138,000 USD beträgt. Die Beitragsbeträge werden reduziert (auslaufend), wenn Ihr Einkommen zwischen 138,000 und 153,000 US-Dollar liegt. Wenn Sie mehr als 153,000 US-Dollar verdient haben, können Sie nichts zu einer Roth IRA beitragen.

Verheiratete Paare, die gemeinsam einen Antrag stellen, können volle Beiträge leisten, wenn sie weniger als 218,000 US-Dollar verdienen. Der Einkommensauslaufbereich beträgt 218,000 $ bis zu 228,000 $.

2022

Dies sind Erhöhungen von den Grenzen für 2022, die ein reduzierter Betrag für Personen mit einem Einkommen zwischen 129,000 und 144,00 $ waren, wenn Sie ledig waren, und zwischen 204,000 und 214,000 $, wenn Sie zusammen verheiratet waren. Wenn Sie im Jahr 2022 mehr als diese Grenzen verdient haben, können Sie nicht zu einem Roth beitragen.

Roth IRA-Abhebungen

Sie können Ihre Roth IRA-Beiträge jederzeit und in jedem Alter abheben, ohne dass Steuern oder Strafen anfallen. Abhebungen von Einkünften können jedoch abhängig von Ihrem Alter und der Dauer des Kontobesitzes der Einkommenssteuer und einer Strafe von 10 % unterliegen.

Wichtig ist, dass Roth IRAs im Gegensatz zu 401 (k) keine haben erforderliche Mindestverteilung (RMD)-Regeln. Sie müssen also zu Lebzeiten keine Abhebungen von Ihrem Konto vornehmen. Wenn Sie das Geld im Ruhestand nicht benötigen, können Sie es auf dem Konto belassen, wo es weiterlaufen kann steuerfrei wachsen für Ihre Begünstigten.

Wenn Sie Abhebungen vornehmen, können Sie Steuern und die Strafe vermeiden, wenn Ihr Konto mindestens fünf Jahre alt ist und die Abhebung:

Wenn Sie diese Richtlinien nicht einhalten, können Sie möglicherweise die Strafe (aber nicht die Steuer) vermeiden. wenn eine qualifizierte Ausnahme vorliegt.

Nachfolgend finden Sie eine Übersicht über die Vor- und Nachteile von Roth IRAs.

401(k)-Pläne

Benannt nach Abschnitt 401(k) des Internal Revenue Code, ist ein 401(k) ein arbeitgeberfinanzierter Altersvorsorgeplan. Um zu einem 401(k) beizutragen, bestimmen Sie einen Teil jedes Gehaltsschecks, der in den Plan einfließen sollte. Diese Beiträge fallen an, bevor die Einkommenssteuern von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen werden. Beiträge sind steuerlich absetzbar.

Die Anlageoptionen zwischen verschiedenen 401(k)-Plänen können je nach Plananbieter enorm variieren. In der Regel bieten Pläne eine Mischung aus Investmentfonds und börsengehandelte Fonds, die einen Korb von Wertpapieren oder Aktien enthalten.

Unabhängig davon, für welchen Fonds (oder Fonds) Sie sich entscheiden, werden keine Anlagegewinne von der besteuert Internal Revenue Service (IRS) bis zur Auszahlung der Gelder (während Roth IRA-Auszahlungen nicht besteuert werden).

Insbesondere haben 401 (k) s viel höhere Beitragsgrenzen als Roth IRAs.

401(k)-Beitragsgrenzen

Die Beitragsgrenzen 2023 lauten wie folgt:

• 22,500 $, wenn Sie unter 50 Jahre alt sind (von bis zu 20,500 $ im Jahr 2022)
• 30,000 $, einschließlich einer Zulage für a Nachholbeitrag von zusätzlichen $7,500, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Der Nachholbeitrag stieg von 6,500 $ im Jahr 2022, was einem jährlichen Gesamtbeitrag von 27,000 entsprach.

401(k) Arbeitgeberübereinstimmung

Insgesamt sind 401(k)-Pläne am vorteilhaftesten wenn Ihr Arbeitgeber eine Übereinstimmung anbietet. Eine Übereinstimmung bedeutet, dass Arbeitgeber zusätzliches Geld auf Ihr 401(k)-Konto einzahlen. Die Zuzahlung beträgt normalerweise einen Prozentsatz Ihres Beitrags bis zu einem bestimmten Prozentsatz Ihres Gehalts.

Beispielsweise könnte Ihr Arbeitgeber 50 % Ihrer Beiträge übernehmen, bis zu 6 % Ihres Gehalts. Die Arbeitgeberübereinstimmung zählt nicht zu Ihrer Beitragsgrenze, aber der IRS begrenzt den Gesamtbetrag, der jedes Jahr in Ihren 401 (k) einfließen kann (Ihre Beiträge plus die Übereinkunft).

Für 2023 und 2022 ist die kombinierte Beitragsgrenzen für einen 401(k) sind wie folgt.

2023

• 66,000 USD an Gesamtbeiträgen, einschließlich Arbeitgeberzuschuss, wenn Sie unter 50 Jahre alt sind
• $73,500, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, einschließlich Nachholbeiträgen
• 100 % Ihres Gehalts

2022

• $61,000 an Gesamtbeiträgen, wenn Sie unter 50 Jahre alt sind
• 67,500 $, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, einschließlich des Nachholbeitrags von 6,500 $
• 100 % Ihres Gehalts (wenn es unter den Dollargrenzen liegt)

401(k) und Steuern

Sie erhalten eine Steuervergünstigung, wenn Sie zu einem 401 (k) beitragen. Denn Sie können Ihre Beiträge bei Ihrer Einkommensteuererklärung abziehen. Dadurch verringert sich Ihr zu versteuerndes Einkommen, wodurch Sie bares Geld sparen können.

Sie zahlen Steuern, nachdem Sie das Rentenalter erreicht haben, und beginnen mit der Entnahme aus dem Plan. Diese Auszahlungen werden aufgerufen Ausschüttungen und unterliegen Einkommenssteuern zu Ihrem dann aktuellen Steuersatz. Wenn Sie glauben, dass Ihr Einkommen im Ruhestand höher sein wird, sollten Sie vorausplanen, da alle Einkünfte aus Ihren Ausschüttungen besteuert werden.

401(k) Erforderliche Mindestausschüttungen

Wenn Sie einen 401(k) haben, müssen Sie ab einem bestimmten Alter mit der Einnahme der erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) beginnen. Ihr RMD ist der Mindestbetrag, der jedes Jahr von Ihrem 401(k)-Konto abgehoben werden muss, wenn Sie im Ruhestand sind.

Mit anderen Worten, Sie können nicht Ihr gesamtes Geld in einem 401 (k) lassen. Wenn Sie dies tun, wird Ihnen eine Steuerstrafe in Höhe von 50 % auf die nicht abgehobenen RMD-Beträge auferlegt.

Sie müssen mit den erforderlichen Mindestausschüttungen bis zum 1. April des Jahres beginnen, das auf das Jahr folgt, in dem Sie 73 Jahre alt werden (Alter 70½, wenn Sie vor dem 1. Juli 1949 geboren sind) oder in dem Jahr, in dem Sie in Rente gehen, je nachdem, welches Datum später liegt.

Hier ist ein kurzer Blick auf die Vor- und Nachteile von 401(k)-Plänen.

Hauptunterschiede

Hier ist ein Überblick über die Unterschiede zwischen Roth IRAs und 401(k)s.