Anita Cowles plante, im nächsten Jahr eine Flusskreuzfahrt in Europa zu unternehmen, um die Sehenswürdigkeiten und Geräusche pulsierender Städte, weitläufiger Paläste und mittelalterlicher Festungen Tausende von Kilometern von ihrer Heimatstadt Alabama entfernt zu genießen.
Sie und ihr Mann Russell planten dann einen dreimonatigen Roadtrip in ihrem neuen Wohnmobil. Das sind nur zwei der vielen Reisen, die das Paar geplant hatte, nachdem Russell im Februar mit 65 Jahren als Pilot bei [hotlink]American Airlines[/hotlink] in den Ruhestand getreten war.
Aber all das wurde zum Teil auf Eis gelegt hohe Gaspreise, höhere KonsumgüterpreiseUnd eine Marktabschwung das hat ungefähr ein Viertel der Altersvorsorge des Paares ausgelöscht. Seit Februar haben die Investitionen des Paares etwa 500,000 Dollar an Wert verloren, erzählt Anita, 63 Vermögen.
„Das ist ein großer Teil unseres Ruhestands“, sagt Anita. „Es ist extrem beängstigend. Wir dachten, dass wir dieses Jahr etwas reisen würden, aber das ist zu einem abrupten Ende gekommen. Du willst, dass dein Geld reicht.“
Die Cowles sind nicht die einzigen, die mit großen Verlusten konfrontiert sind – die Rentenguthaben sind in diesem Jahr das dritte Quartal in Folge gesunken. Im dritten Quartal ist der durchschnittliche 401(k)-Saldo bei Fidelity gegenüber dem Vorjahr um durchschnittlich 23 % gesunken aktuelle Forschungsergebnisse von Fidelity Investments, die rund 35 Millionen Rentenkonten verwaltet. IRA-Salden sanken im Jahresvergleich um fast 25 % und 403(b)-Kontenbestände – Altersvorsorgepläne, die typischerweise von gemeinnützigen Organisationen genutzt werden – gingen um 21 % zurück.
Während es sich bei diesen Einbrüchen lediglich um Papierverluste handelt, bis die Anleger Abhebungen tätigen, treffen die psychologischen Auswirkungen bereits Neuankömmlinge und Vorruheständler wie die Cowles. „Ja, es ist nur auf dem Papier, aber wenn du weiter davon schöpfst, wird es noch länger dauern, bis du dein Geld zurückbekommst“, sagt Anita.
Der jüngste Marktabschwung und die steigende Inflation haben vielen älteren Amerikanern zu denken gegeben. Fast die Hälfte (49 %) der über 50-Jährigen geben an, dass sie aufgrund dieser Faktoren ihre Ausgaben bereits reduziert haben oder dies planen, so Janus Henderson Investors. den letzten Janus 2022 Retirement Confidence Report.
Viele sind jedoch optimistisch, dass Inflation und fallende Märkte kurzfristige Herausforderungen sind. Laut Janus glaubt eine Mehrheit der älteren Amerikaner (60%), dass der S&P 500 Index in einem Jahr höher sein wird. Angesichts der Tatsache, dass die Babyboomer eine Generation sind, die sich in der Vergangenheit im Allgemeinen gut von wirtschaftlichen Schocks erholt hat –Vor allem im Vergleich zu anderen Generationen. Während die Babyboomer Ende der 1990er Jahre die Dot-Com-Blase und den Börsen- und Immobiliencrash von 2008 erlebten, hält die Generation etwa 73 Milliarden US-Dollar oder etwa 51 % des gesamten US-Vermögens. laut der Federal Reserve. Das ist etwa neunmal mehr als Millennials.
„Ich weiß, dass ich in ein oder zwei Jahren einige dieser Reisen unternehmen kann, weil das Geld zurückerstattet wird“, sagt Anita. Aber es lauert noch ein Schatten der Ungewissheit. In dem Bemühen, einige ihrer Verluste schneller auszugleichen, haben die Cowles darüber gesprochen, dass Russell als Pilot für eine kleinere Fluggesellschaft zurückkehren könnte. Erst letzte Woche war er für eine Rolle interviewt. „Er erwägt, wieder zu arbeiten, denn was ist, wenn es weitergeht?“ sagt Anita.
„Unsere größte Enttäuschung ist wirklich nur das Timing von all dem“, sagt sie und fügt hinzu, dass das Verzögern von Reisen und der potenzielle Rückzug von Russell größere Entscheidungen sind, wenn langfristige gesundheitliche Bedenken abzuwägen sind. „Wir fühlen uns immer noch wohl“, fügt sie hinzu, sagt aber, dass all die „Extras“ wie Reisen und besondere Erlebnisse, die das Paar machen wollte, während es sich finanziell gut fühlte – jetzt nicht möglich sind.
Wie man den Sturm übersteht, ohne aus dem Ruhestand zu kommen
Während die Entscheidung, wieder zu arbeiten, selbst auf Teilzeitbasis, kein schlechter Impuls ist, gibt es andere Möglichkeiten, den doppelten Schlag aus hoher Inflation und einem rückläufigen Markt zu überstehen, den pensionierte und pensionierte Babyboomer erleben.
Forschung von T. Rowe Price stellt fest, dass die Altersvorsorge langfristig Bestand hat, selbst wenn man in schwierigen Markt- und Wirtschaftsphasen beginnt. Ein Altersguthaben von 500,0000 US-Dollar in einem 60/40-Portfolio aus Aktien und Anleihen, das beispielsweise 1973 angelegt wurde – ein Jahr, das von einer Ölkrise geprägt war, die einen Bärenmarkt auslöste – endete immer noch mit einem Guthaben von mehr als 1 Million US-Dollar am Ende von 30 Jahren mit einer Entnahmequote von 4 %.
Aber diese Art von Forschung bedeutet nicht, dass kürzlich pensionierte Babyboomer (oder diejenigen, die noch auf den Ruhestand warten) selbstgefällig sein sollten, sagt Gregor Kurinec, ein zertifizierter Finanzplaner (CFP) bei der in Illinois ansässigen Bentron Financial Group.
„Es ist an der Zeit, einen Schritt zurückzutreten und die Dinge zu tun, die man tun sollte“, sagt Kurinec. Die oberste Priorität? Überprüfe, wie viel du tatsächlich monatlich und jährlich ausgibst. Finden Sie dann heraus, woher dieses Einkommen angesichts des derzeit schwierigen Marktklimas kommen wird.
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Selbst bei dieser einfachen Übung müssen viele Kompromisse berücksichtigt werden. „Die allgemeine Weisheit ist, dass Sie sich niemals aus Ihrem Portfolio zurückziehen sollten, wenn es im Minus ist“, sagt Marisa Rothstein, eine CFP- und persönliche Finanzberaterin mit Sitz in New York Sienas Privatvermögen.
Die natürliche Erweiterung dieser Weisheit ist, dass sich Vorruhestands- und Rentner auf andere Einkommensquellen verlassen sollten, um durchzukommen, bis sich der Markt erholt – die häufigste Anlaufstelle ist die Sozialversicherung. Aber wenn das bedeutet, die Sozialversicherung vorzeitig in Anspruch zu nehmen (das volle Rentenalter liegt bei 66 oder 67 für die meisten Babyboomer), sagt Rothstein, dass es eine schlechte Wette sein könnte. „Indem sie die Sozialversicherung frühzeitig in Anspruch nehmen, verlieren sie wahrscheinlich das versprochene Wachstum, das in die Sozialversicherung von jedem Jahr der Verzögerung eingebaut ist. Der Aktienmarkt könnte sich erholen, aber wird er sich mit einer Rate von 8 % pro Jahr erholen? Das können wir einfach nicht vorhersagen. Aber wir können sicher sein, dass Ihre Sozialversicherungsleistung für jedes Jahr, das Sie über Ihr volles Rentenalter hinaus verschieben, um diese Rate steigen wird. Und wird bis zum Alter von 70 Jahren weiter wachsen.“
Kurinec zum Beispiel empfiehlt seinen Kunden, sich einen Einstieg in den Ruhestand zu schaffen, indem sie ein oder zwei Jahre lang sparen, anstatt sich auf die Sozialversicherung oder Abhebungen von Investitionen zu verlassen. Ein Sparkontosaldo wird den Anlegern keine Tonne Rendite einbringen, aber die Verwendung dieser Mittel jetzt, anstatt in Rentenkonten einzutauchen, bedeutet, dass diese Investitionen eine bessere Chance haben, sich zu erholen, und Sie können mit der Inanspruchnahme der Sozialversicherung warten. Geringere Wahrscheinlichkeit, dass Papierverluste zu realisierten Verlusten werden.
„Wenn Sie einen Plan haben, sollten Sie in der Lage sein, solche Stürme zu überstehen“, sagt Kurinec. "Und raten Sie mal, das ist nicht das letzte, das wir durchmachen werden."
Schätzen Sie die Kosten des Rentnerdaseins realistisch ein
Wichtig ist auch, mit realistischen Erwartungen in den Ruhestand zu gehen. Eines der größten Missverständnisse in Bezug auf den Ruhestand ist, dass Amerikaner im Ruhestand weniger Geld brauchen als während sie arbeiten. Falsch, sagt Kurinec.
Wie die Cowles wollen viele Amerikaner reisen oder all die Dinge tun, die sie nicht tun konnten, weil sie arbeiteten. Kurinec sagt, dass neue Rentner, mit denen er zusammenarbeitet, in der Regel 105 % bis 110 % mehr ausgeben als vor ihrer Vollzeitbeschäftigung – und das kann fünf oder zehn Jahre nach der Pensionierung anhalten.
In diesem Sinne ist ein weiterer großer Stolperstein die Idee, dass Rentner automatisch in einer niedrigeren Steuerklasse sein werden. Nochmals, Kurinec sagt, dass dies normalerweise nicht sofort passiert. „Wenn wir mehr Geld ausgeben, bedeutet das, dass wir mehr Geld einnehmen, was bedeutet, dass wir wahrscheinlich in einer gleichen, wenn nicht sogar etwas höheren Steuerklasse sein werden“, sagt er. Ganz zu schweigen davon, dass die aktuellen US-Steuersätze wahrscheinlich die niedrigsten sind, die viele Amerikaner jemals sehen werden.
Kurinec sagt, dass er seinen Kunden zwar nie sagt, etwas nicht zu tun, wie zum Beispiel eine große Reise zu unternehmen, wenn ihr Portfolio um 23 % gesunken ist, aber er betont die möglichen Konsequenzen und die Notwendigkeit, vielleicht Prioritäten zu setzen, was wichtig ist. Kompromiss. Sei flexibel. Diese Grundsätze werden Leuten, die sich in diese Umgebung zurückziehen, gute Dienste leisten, fügt er hinzu. „Alles ist flüssig. Die Planung ist fließend – die Dinge ändern sich ständig“, sagt er.
Am Ende des Tages betont Kurinec jedoch, wie wichtig es ist, einen Plan zu haben. „Das bedeutet nicht, dass jede einzelne Person mit einem Finanzplaner zusammenarbeiten muss, aber Sie müssen einen Plan haben und sicherstellen, dass dieser Plan solide ist“, sagt er.
Jeder wird den Ruhestand anders definieren, aber das wird alles unterschiedlich viel Geld kosten, und es hilft, ein gutes Verständnis dafür zu haben, was Sie tun möchten, um dies Wirklichkeit werden zu lassen.
Diese Geschichte wurde ursprünglich auf vorgestellt Fortune.com
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Quelle: https://finance.yahoo.com/news/retiring-baby-boomers-getting-wiped-195551620.html