Altersvorsorge nach Alter: Maximieren Sie Ihr Potenzial

Die zentralen Thesen

• Wie viel jede Person für den Ruhestand sparen sollte, hängt von Ihrem Einkommen, Lebensstil, Ihren Zielen und Ihrem Sparpotenzial ab
• Benchmarks, die die Altersvorsorge nach Alter hervorheben, können jedoch als gute Grundlage für Ihre eigene Strategie dienen
• Als durchschnittliches Sparziel wird oft ein Sparziel von etwa 15 % des Bruttoeinkommens (vor Steuern) pro Jahr genannt

Altersvorsorge klingt einfach genug: Bestimmen Sie einfach, wie viel Sie sparen müssen – und wo – um sich Ihren Traumlebensstil leisten zu können, wenn Sie aus dem Erwerbsleben ausscheiden.

Aber dieses Ziel tatsächlich zu erreichen, erfordert persönliche Einsicht, Geduld und Entschlossenheit. Es erfordert, dass Sie jahrzehntelang jeden Monat einen kräftigen Teil Ihres Gehaltsschecks sparen.

Und es geht darum, zu wissen, dass je früher Sie sparen, desto mehr Zeit haben Ihre Investitionen, um von der Aktienwertsteigerung zu profitieren. Dividenden-Reinvestitionen und Zinszahlungen. (Mit anderen Worten, Zinseszins.)

Und wenn Sie nicht sicher sind, wie viel zum Sparen dienen diese Altersvorsorge-Benchmarkziele als solide Grundlage.

Wie viel sollten Sie für den Ruhestand sparen?

Annäherungen. Benchmarks. Faustregeln.

Wie auch immer Sie sie nennen, diese Ziele können Ihnen helfen, wichtige finanzielle Entscheidungen zu treffen. Obwohl sie eine personalisierte Planung nicht ersetzen können, skizzieren Baselines, wo Sie sein „sollten“.

Ziele für die Altersvorsorge

Ein gängiger Ausgabenrichtwert ist die Möglichkeit, 80 % Ihres Vorruhestandseinkommens nach dem Ausscheiden aus dem Erwerbsleben auszugeben. Wenn Sie also mit 100,000 64 $ jährlich verdienen, sollten Ihre Investitionen und Ihre Sozialversicherung mit 80,000 65 $ an jährlichen Ausgaben decken.

Aber das ist nur eine Faustregel. Personen mit teuren Ausgabengewohnheiten, höheren Krankheitskosten oder größeren Schulden müssen möglicherweise mehr im Ruhestand ausgeben.

Die 4% -Regel

Eine weitere einfach anzuwendende Formel, die etwas mehr Personalisierung bietet, ist die 4 %-Regel. Die 4-Prozent-Regel besagt lediglich, dass Sie Ihren Sparbetrag bestimmen können, indem Sie Ihr ideales jährliches Renteneinkommen durch 4 % teilen. Von dort aus kann Ihnen ein Rentenrechner dabei helfen, Ihre jährlichen Sparziele nach Alter zu bestimmen.

Wenn Sie beispielsweise hoffen, 50,000 US-Dollar pro Jahr im Ruhestand auszugeben, müssen Sie bis 1.25 mindestens 50,000 Millionen US-Dollar (0.04 US-Dollar / 65) sparen. Bei einem Einkommen von 100,000 US-Dollar steigt Ihr Rentenziel auf 2.5 Millionen US-Dollar (100,000 US-Dollar / 0.04). .

Aber diese Strategie geht mit einigen eingebrannten Annahmen einher. Das erste ist, dass Sie sich 30 Jahre lang im Ruhestand auf Ihren Notgroschen verlassen können, ohne übergroße medizinische oder andere Notfallkosten. Es setzt auch a voraus Return on Investment von 5% nach Steuern und Inflation.

Zu Ihren Gunsten schließt es auch zusätzliches Ruhestandseinkommen aus, wie z.

Die 10-20% Richtlinie

Eine weitere einfache Richtlinie, die Berater oft empfehlen, ist, jeden Monat 10-20 % Ihres Bruttoeinkommens wegzustecken. (15 % werden üblicherweise als Mittelweg verwendet.)

Theoretisch können Sie, wenn Sie mit 15 beginnen, jeden Monat 25 % zu sparen, bequem mit 62 in Rente gehen. Wenn Sie mit 35 beginnen, können Sie zwischen 65 und 70 in Rente gehen.

Diese Faustregel hat jedoch ihre eigenen Mängel.

Zunächst einmal wird davon ausgegangen, dass Sie genug Geld verdienen, dass die Ersparnis von 15 % Ihres Gehaltsschecks ausreichen könnte, um später einen komfortablen Lebensstil zu finanzieren. Aber mit vorbei 60% der Amerikaner Von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck zu leben, sogar 10 % zu sparen, kann eine große Herausforderung sein.

Um dieses Problem zu bekämpfen, schlagen einige Experten vor, dort anzufangen, wo Sie können, selbst wenn Sie jeden Monat nur 5-7 % sparen. Dann können Sie jedes Jahr 1-2 % zu Ihren Ersparnissen hinzufügen.

Während diese Strategie Sie zurücklassen kann, ist etwas besser als nichts. Und im Laufe der Zeit werden Ihre Einnahmen hoffentlich steigen, sodass Sie Ihre Beiträge später aufladen können.

Durchschnittliche Altersvorsorge nach Alter

Für viele Menschen ist es ein Einblick in ihre eigenen Strategien, wenn sie sehen, wie es allen anderen auf ihren Reisen geht.

Wenn Sie neugierig sind, wie Sie abschneiden, die der Federal Reserve 2019 Umfrage zu Verbraucherfinanzen fanden die folgenden Durchschnittswerte für die Altersvorsorge nach Alter:

• Unter 35: 30,170 $
• 35-444: 131,950 $
• 45 bis 54: 254,720 $
• 55 bis 64: 408,420 $
• 65 bis 74: 426,070 $
• 75 und älter: 357,920 $

Denken Sie daran, dass es so ist, als würden Sie Ihren High-School-Durchschnitt mit denen Ihrer Mitschüler vergleichen, wenn Sie Ihren Erfolg daran messen, wie es allen anderen geht. Bis zu einem gewissen Grad informativ – und berücksichtigt nicht Ihre persönlichen Entscheidungen und langfristigen Ziele.

Mit anderen Worten, haben Sie kein schlechtes Gewissen, wenn Sie diese Kriterien noch nicht erfüllen. Wie viel alle anderen letztendlich sparen, spielt keine Rolle; wie viel U sparen tut.

Altersvorsorge nach Alter: Ideale Ziele

Zwei der wichtigsten Faktoren, die bestimmen, wie viel Sie bis zum Ruhestand sparen müssen, sind Ihr Einkommen und Ihr Lebensstil. Da Besserverdiener weniger Einkommen aus der Sozialversicherung erhalten, benötigen sie im Allgemeinen im Verhältnis zu ihrem Einkommen höhere Rentenguthaben. Verschwenderische Spender befinden sich normalerweise im selben Boot.

Da die Einkommens-, Spar- und Ausgabenunterschiede sehr unterschiedlich sind, sollte sich der Wert Ihres Altersguthabens nach Ihren persönlichen Verhältnissen richten. Eine allgemeine Schätzung besagt, dass Sie bis zum Alter von 7 Jahren etwa das 13.5- bis 65-fache Ihres Bruttoeinkommens vor dem Ruhestand sparen sollten.

Für konkretere Ziele Fidelity rät zu folgenden Richtlinien:

• Alter 30: 1x Ihr aktuelles Jahreseinkommen
• Alter 35: 2x Ihr aktuelles Jahreseinkommen
• Alter 40: 3x Ihr aktuelles Jahreseinkommen
• Alter 50: 6x Ihr aktuelles Jahreseinkommen
• Alter 55: 7x Ihr aktuelles Jahreseinkommen
• Alter 60: 8x Ihr aktuelles Jahreseinkommen
• Alter 65: 10x Ihr aktuelles Jahreseinkommen

Bevor Sie in Panik geraten, zu kurz zu kommen, denken Sie daran, dass diese Benchmarks Ihre darstellen gesamt Ersparnisse. Mit anderen Worten, Zinseszins-„Beiträge“ zählen.

Eine weitere wichtige Überlegung ist, dass der Grund, warum diese Zahlen an Ihr Jahresgehalt und nicht an eine feste Zahl gebunden sind, darin besteht, dass Ihr Einkommen im Laufe der Zeit voraussichtlich steigen wird. Wenn Sie eine Gehaltserhöhung erhalten, sollten auch Ihre Ersparnisse steigen.

Tipps, um Ihre ideale Altersvorsorge nach Altersgruppen zu erreichen

Rahmen Sparziele nach Alter kann Ihnen helfen, sich auf Ihre zukünftigen Ziele zu konzentrieren, wenn das Leben rau wird. Aber Ziele zu haben ist nicht genug; Sie müssen Maßnahmen ergreifen, um sie zu erfüllen.

Ein paar einfache (wenn auch nicht immer einfache) Schritte, um Ihr Sparpotenzial in jedem Alter zu steigern, sind:

• Im Laufe der Zeit schrittweise bis zur Einsparungsschwelle von 15-20 %
• Melden Sie sich für automatische Beiträge über Ihren Gehaltsabrechnungs-, Anlage- oder Bankdienst an
• Einen ausreichenden Beitrag zu Ihrem betrieblichen Altersvorsorgeplan leisten, wie z. B. einen 401(k), um die volle Unternehmenszulage zu verdienen (falls zutreffend)
• Nutzung von arbeitgebergesponserten Finanz-Wellness-Programmen
• Verlassen Sie sich auf eine Budgetierungs-App, um Ihre Finanzen unter Kontrolle zu halten

Abgesehen von diesen Zielen haben wir auch ein paar altersspezifische Tipps zusammengestellt, um Ihre Altersvorsorgeziele direkt zu erreichen.

Deine 20er

Es ist unwahrscheinlich, dass du in deinen 20ern ein riesiges Einkommen hast, aber das sollte dich nicht vom Sparen abhalten.

Beginnen Sie mit einem Notfallfonds. Verstauen Sie in den nächsten zehn Jahren die Lebenshaltungskosten von mindestens 3-6 Monaten auf einem ertragsstarken Cash-Konto.

Erwägen Sie darüber hinaus, sich für Ihren arbeitgeberfinanzierten Plan und/oder ein individuelles Rentenkonto (IRA) anzumelden. Wenn möglich, tragen Sie mindestens so viel bei, dass Sie Ihr volles Firmen-Match verdienen. Verwenden Sie andernfalls Ihre IRA, um Ihre steuerbegünstigten Einsparungen zu maximieren.

(Alternativ können Sie in ein KI-gesteuertes Konto investieren, z die von Q.ai angebotenen, könnte aufgrund unserer datengestützten Strategien und extrem niedrigen Kosten sogar noch mehr Potenzial bieten. Sag nur.)

Deine 30er

Sobald Sie 30 erreicht haben, wechseln Sie hoffentlich in höher bezahlte Positionen und verdienen genug, um alle abzuzahlen Darlehen für Studierende oder Kreditkartenfehler, die in Ihren 20ern aufgetreten sind.

Während Sie sich auf diese Ziele konzentrieren, sollten Sie Ihre Altersvorsorge nicht vernachlässigen. (Denken Sie daran: Ihre Beiträge sollten mit Ihrem Einkommen wachsen.) Sie sollten Ihre Beiträge jährlich überprüfen, um Ihre Arbeitgeberübereinstimmung aufrechtzuerhalten.

Zu diesem Zeitpunkt sollten Sie auch mindestens 6 Monate Lebenshaltungskosten auf einem Geldkonto gebunkert haben. Nachdem Sie dieses Ziel erreicht haben, können Sie ein reguläres Maklerkonto eröffnen, um Ihre Haus- oder Autoersparnisse zu beschleunigen.

Deine 40er

Ihre 40er Jahre können eine Zeit aufregender Veränderungen sein oder der Moment, in dem Sie sich wirklich in Ihrer Karriere niederlassen. Wie auch immer, tuckern Sie weiter Ihren Sparzielen entgegen – und greifen Sie nicht auf Ihre Altersvorsorge zurück, wenn Sie beschließen, dass es an der Zeit ist, eine große Anschaffung zu tätigen.

Während dieser Zeit könnten Sie erwägen, Ihren Notfallfonds auf Ausgaben im Wert von 9 Monaten zu erhöhen. Ihr steuerpflichtiges Maklerkonto ist ein großartiger Ort, um über Ihre Beitragsgrenzen hinaus zu investieren. (Apropos: Vergessen Sie nicht, Ihre regelmäßigen Beiträge regelmäßig zu überprüfen.)

Deine 50er

Ihre 50er sind mit einem finanziellen Segen verbunden: nämlich der Möglichkeit, „Nachholbeiträge“ auf Ihr Alterskonto zu leisten. Nutzen Sie diese Chance, um Ihre Ersparnisse nach Möglichkeit zu erhöhen. Sie können sich auch an einen Finanzberater wenden, um zu erfahren, wann und wie Sie Ihre Investitionen in risikoärmere Vermögenswerte umschichten, um Ihre bisherigen Einnahmen zu schützen.

Nachdem Sie Ihre Beiträge ausgeschöpft haben, sollten Sie erwägen, Ihren Notfallfonds aufzustocken, bis Sie Ausgaben für ein ganzes Jahr zurückgelegt haben. Wenn Sie etwas „Extra“ übrig haben, werfen Sie es in die Tilgung verbleibender Schulden, wie Ihrer Hypothek oder Kreditkarten.

Ihre 60er und darüber hinaus

Wenn Sie in Ihre goldenen Jahre altern, ist es an der Zeit, Ihr Portfolio ernsthaft zu bewerten. Beenden Sie die Umverteilung Ihres Vermögens, um Ihre bestehenden Ersparnisse zu erhalten und Ihr Einkommen nach Möglichkeit zu beschleunigen. Wenn möglich, kann das Warten bis zum Alter von 70 Jahren die Höhe Ihrer Sozialversicherungsschecks erheblich erhöhen.

Altersvorsorge nach Alter: Ein Sparkonto reicht nicht

In all diesen Fällen haben wir wiederholt die Verwendung von Pensions- und Maklerkonten erwähnt, um Ihr Potenzial zu steigern. Der Grund ist einfach: Normale Giro- und Sparkonten – selbst hochverzinsliche Konten – können die Anlagerenditen im Laufe der Zeit einfach nicht erreichen.

Die Kraft der Wertsteigerung von Aktien, Dividendenausschüttungen und Zinserträgen (dh Zinseszinsen) macht Anlagekonten so wertvoll.

Aber selbst dann reicht kein altes Renten- oder Maklerkonto aus. Es ist wichtig, einen zu finden, der mit Ihren Zielen übereinstimmt und gleichzeitig viel langfristiges Wachstumspotenzial bietet.

Und wir glauben, dass Q.ai genau das bringt. Mit einer Vielzahl von KI-gestützten Investitions-Kits Auf der Hand können Sie sowohl von aktuellen Marktbewegungen als auch von langfristigen Strategien profitieren. Aus Schutz vor Inflation, Diversifizierung mit Large-Cap-Aktien, oder investieren für die Zukunft, es ist für jeden etwas dabei.

Und für zusätzliche Sicherheit können Sie jederzeit einschalten Portfolio-Schutz um Ihr Kapital davor zu bewahren Marktvolatilität.

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