Ruhestandsplanungsschritt im Wert von 200,000 USD

Wie viel Unterschied würden 200,000 $ für Sie machen? Notgroschen für den Ruhestand? Wenn Sie sich entscheiden, bequem mit 200,000 US-Dollar weniger Ersparnissen in Rente zu gehen, wie viel früher könnten Sie dann in Rente gehen?

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Und was ist der erste Schritt zur Altersvorsorge, den Sie unternehmen sollten, wenn Sie vorzeitig in den Ruhestand gehen oder diese zusätzlichen 200,000 US-Dollar sparen möchten?

Das sind reale Fragen, denn 200,000 US-Dollar sind, wie viel weniger Geld – das ist richtig, weniger – Arbeiter in 401(k)-Plänen ausgeben Charles Schwab (SCHW) müssen sie mit dem Ruhestand beginnen, verglichen mit dem, was sie für 2021 erwartet haben.

Jetzt sagen 401(k)-Mitglieder, dass sie nur 1.7 Millionen Dollar für den Ruhestand benötigen. Das ist weniger als die 1.9 Millionen US-Dollar, von denen die Arbeiter vor 14 Monaten sagten, dass sie sie brauchen würden.

Das bedeutet, dass Sie etwa zweieinhalb Jahre weniger arbeiten, wenn Sie in einem herkömmlichen Work-and-Save-Szenario im gleichen Tempo sparen.

Ruhestand: Wie schnell?

Diese Analyse geht davon aus, dass Sie im Alter von 25 Jahren zu arbeiten beginnen und sparen. Außerdem wird davon ausgegangen, dass Sie im Alter von 70 Jahren in Rente gehen. Warum? Das ist, wenn Ihre Sozialversicherungsleistung Spitze ist. Nach den aktuellen Regeln kann Ihr Vorteil nicht größer werden, wenn Sie den Start über 70 hinaus verzögern.

Dieses Szenario geht auch davon aus, dass Ihr Jahresgehalt im Alter von 50,000 Jahren 25 US-Dollar beträgt und jährlich um 2 % wächst.

Das ist realistisch. Das durchschnittliche Jahresgehalt für US-Arbeiter im Privatsektor und außerhalb der Landwirtschaft jeden Alters lag im Juli bei 58,060 $, nach dem Bureau of Labor Statistics.

Dieses Szenario geht außerdem davon aus, dass Ihre Altersvorsorge so angelegt wird, dass sie mit einer durchschnittlichen jährlichen Wachstumsrate von 7 % wächst.

Das ist konservativ. Im Durchschnitt ist der S&P 500 seit 10 bis zum 1926. Juli dieses Jahres um mehr als 31 % pro Jahr gewachsen. Und dazu gehören viele steile Abschwünge wie die Weltwirtschaftskrise.

Wie viel Sie für den Ruhestand sparen müssen

Darüber hinaus geht unsere Prognose davon aus, dass Sie 6.87 % Ihres Gehalts wegsaugen. Das ist es, was Sie brauchen, um bis zum Alter von 1.9 Jahren ein Guthaben von 70 Millionen US-Dollar zu erreichen.

Diese Sparquote von 6.87 % sollte sehr machbar sein. Es liegt weit unter den 10 %, die Finanzberater allgemein empfehlen. Mit etwas Glück sollte es Sie finanziell nicht belasten.

Gemeinsames Firmenspiel

Und wir gehen davon aus, dass Sie die üblichste Unternehmensgröße haben: 50 % Ihres Beitrags, bis zu 6 % Ihres Jahresgehalts.

Alles in allem würde Ihr Notgroschen bis zu Ihrem 70. Lebensjahr auf etwa 1.9 Millionen US-Dollar anwachsen.

Bei diesem Tempo wird Ihr Altersvorsorgeguthaben 1.7 Millionen US-Dollar erreicht haben, als Sie etwa 67 Jahre alt waren.

Es dauert also zweieinhalb Jahre, um die zusätzlichen 200,000 Dollar zu sparen.

Wichtigste Frage vor der Pensionierung

Aber was Sie wirklich herausfinden sollten, ist, wie viel Einkommen Ihre Ersparnisse im Ruhestand bringen werden.

Das herauszufinden, sollte Ihr erster Schritt bei der Altersvorsorge sein, sagt Rob Williams, Managing Director of Financial Planning, Retirement Income and Wealth Management bei Charles Schwab.

Tun Sie dies, noch bevor Sie einen Zielbetrag als Altersguthaben festlegen.

Warum auf das Einkommen fokussieren? Der beste Weg, um festzustellen, wie viel Ersparnisse Sie bis zum Ruhestand benötigen, besteht darin, herauszufinden, wie viel Einkommen Ihre Ersparnisse generieren werden.

Wird es basierend auf Ihrem Lebensstil, Ihrer Gesundheit und Ihrer Lebenserwartung ausreichen?

Online-Rechner

Um zu erfahren, wie viel Einkommen Ihre Ersparnisse generieren werden, verwenden Sie einen Online-Renteneinkommensrechner. Taschenrechner sagen Ihnen normalerweise, wie sie zu ihren Schlussfolgerungen kommen.

Wenn die Einkommensprognose nicht hoch genug ist, ändern Sie die Zahlen, um zu sehen, wie viel Sie sparen müssen, um das gewünschte Einkommen zu erzielen. „Bei der modernen Herangehensweise an die Altersvorsorge geht es nicht um Zinssätze und CD-Zinsen oder Anleihen“, sagte Williams. „Es geht darum, wie viel Sie über die Anzahl der Jahre, die Sie voraussichtlich in den Ruhestand gehen werden, aus einem diversifizierten Portfolio abheben können, mit einem Polster, damit Sie sicher sein können, dass das Geld reicht.“

Zweiter Planungsschritt

Ihr zweiter Schritt? Denken Sie daran, dass Sie finanzielle Hilfe bekommen. Sie müssen nicht alle Ihre Ausgaben aus Ersparnissen decken. Ein Ehepaar, dessen Alleinverdienereinkommen vor der Pensionierung 100,000 US-Dollar betrug, kann laut JP Morgan Asset Management damit rechnen, dass die Sozialversicherung 44 % seines Vorruhestandseinkommens ersetzt.

Was das A und O angeht, um tatsächlich Geld zu sparen, halten Sie sich an die Grundlagen:

• Früh anfangen. Beginnen Sie mit dem Sparen für den Ruhestand, sobald Sie mit der Arbeit beginnen. „Je später Sie anfangen, desto mehr Dollar müssen Sie jeden Monat von Ihrem Gehaltsscheck abziehen“, sagte Williams.
• Sparen Sie genug. Experten fordern Sie auf, 10 % Ihres Jahresgehalts zu sparen. Die Chancen stehen gut, dass Ihre Gesamteinsparungen etwa 15 % Ihres Gehalts betragen, sobald Sie eine Firmenübereinstimmung erhalten.
• Ersparnisse richtig anlegen. Wenn Sie jung sind, investieren Sie in Wachstum. Der Teil Ihres Portfolios, dessen Zweck nicht darin besteht, kurzfristige Ziele zu bezahlen, hat Zeit, sich von einem Marktrückgang wie dem aktuellen zu erholen. Ob Sie 100 % Ihres diversifizierten, langfristigen Portfolios in Aktienfonds investieren, hängt von Ihrer Risikotoleranz, Ihren Zielen und Ihrem Zeitrahmen ab. Aber konzentriere dich auf Wachstum, wenn du jung bist. In deiner Zwanziger, Dreißiger und Vierziger bis zu 100 % in Aktien und Aktienfonds investieren, sagt T. Rowe Price.

Folgen Sie Paul Katzeff auf Twitter unter @IBD_PKatzeff für Tipps zur Altersvorsorge und zur aktiven Verwaltung von Portfolios, die sich durchweg überdurchschnittlich entwickeln.

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