Rentner, die reisen, überprüfen die Krankenversicherung, um kostspielige Überraschungen zu vermeiden

Wenn Sie Rentner bei Medicare sind und Reiselust verspüren, stellen Sie sicher, dass Sie wissen, ob Ihr Versicherungsplan zu Ihnen passt.

Unabhängig davon, ob Sie für eine Reise in die USA oder ins Ausland aufbrechen möchten, die Deckung an Ihrem Zielort hängt von den Besonderheiten Ihres Medicare-Plans ab. Auch die Art Ihrer Versorgung – Routine oder Notfall – kann eine Rolle spielen.

Etwas mehr als ein Viertel der Amerikaner (28 %) geben an, im Urlaub krank geworden oder verletzt worden zu sein, so a aktuellen Studie von der persönlichen Finanzwebsite ValuePenguin. In dieser Gruppe waren bakterielle oder lebensmittelbedingte Krankheiten am häufigsten (33 %), gefolgt von Atemwegserkrankungen (28 %) und Körperverletzungen (24 %). Darüber hinaus gaben 12 % von ihnen an, sich im Urlaub mit Covid infiziert zu haben.

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Mit anderen Worten, es lohnt sich zu wissen, was Sie von Ihrer Medicare-Versicherung erwarten können, damit es keine Überraschungen gibt, wenn Sie einen Arzt oder einen anderen Gesundheitsdienstleister aufsuchen müssen, während Sie nicht zu Hause sind.

Basic Medicare ist Teil A (Krankenhausversicherung) und Teil B (ambulante Versorgung). Begünstigte, die sich dafür entscheiden, an dieser Deckung festzuhalten – anstatt sich für einen Vorteilsplan zu entscheiden – kombinieren ihn normalerweise mit einem eigenständigen Plan für verschreibungspflichtige Medikamente (Teil D).

Wenn dies Ihre Situation ist, ist die Deckung auf Reisen in den USA und ihren Territorien recht unkompliziert: Sie können sich an jeden Arzt oder jedes Krankenhaus wenden, das Medicare akzeptiert (die meisten tun dies), sei es für die routinemäßige Pflege oder für einen Notfall. Wenn Sie sich über die Grenzen der USA hinaus wagen, wird es schwieriger.

Basic Medicare deckt außer unter bestimmten Umständen keine Reisen außerhalb der USA ab. Diese Ausnahmen beinhalten, wenn Sie sich auf einem Schiff in den an das Land angrenzenden Hoheitsgewässern befinden – innerhalb von sechs Stunden von einem US-Hafen – oder wenn Sie von Staat zu Staat reisen, aber das nächstgelegene Krankenhaus, das Sie behandeln kann, sich in einem fremden Land befindet (d. h. Sie befinden sich in Kanada, während Sie von den 48 angrenzenden Bundesstaaten nach Alaska reisen).

Beachten Sie auch, dass Teil-D-Pläne keine Medikamente abdecken, die außerhalb der USA abgefüllt werden, sagte Elizabeth Gavino, Gründerin von Lewin & Gavino und unabhängige Maklerin und Generalagentin für Medicare-Pläne.

„Nehmen Sie unbedingt genügend Medikamente mit“, sagte sie.

Wenn Sie neben der Basis-Medicare eine Ergänzungsrichtlinie – auch bekannt als „Medigap“ – haben, könnte diese Ihnen im Ausland einen gewissen Versicherungsschutz bieten.

Diese Policen, die im Allgemeinen in den Bundesstaaten standardisiert sind, bieten eine gewisse Deckung für die Kostenteilung, die mit der grundlegenden Medicare einhergeht, wie z. B. Zuzahlungen und Mitversicherungen. 

Einige Medigap-Policen beinhalten eine gewisse Deckung außerhalb der USA. Die Pläne C, D, F, G, M und N haben lebenslange maximale Leistungen von bis zu 50,000 US-Dollar, wobei der Begünstigte 20 % der Kosten nach einem Selbstbehalt von 250 US-Dollar zahlt und Sie nur für den ersten versichert sind 60 Tage Ihrer Reise. 

Diese Deckung gilt nur für medizinisch notwendige Notfallversorgung und es kann laut den Centers for Medicare & Medicaid Services andere Einschränkungen geben.

Einige ältere Medigap-Policen, die die Begünstigten noch haben – E, H, I und J – sind auch mit Auslandsreiseschutz ausgestattet, sagte Gavino.

Beachten Sie, dass Medigap-Pläne mitgeliefert werden ihre eigenen Regeln für die Einschreibung, und Policen können abhängig von Ihrem Wohnort, Ihrem Alter und anderen Faktoren teuer sein. Laut der American Association for Medicare Supplement Insurance beträgt beispielsweise für eine 65-jährige Frau die günstigste Plan G-Police in Dallas monatlich knapp 100 US-Dollar im Vergleich zu etwa 278 US-Dollar in New York.

Für Begünstigte, die ihre Medicare-Leistungen – Teile A, B und normalerweise D – über einen Vorteilsplan erhalten, lohnt es sich zu prüfen, ob Ihr Plan zu denen gehört, die eine Deckung für Notfälle im Ausland beinhalten.

Und selbst wenn Sie nicht vorhaben, US-amerikanischen Boden zu verlassen, sollten Sie sehen, was Ihr Plan abdecken würde. Während Advantage Plans erforderlich sind, um Ihre Notfallversorgung überall in den USA abzudecken, sind Sie möglicherweise für die routinemäßige Versorgung außerhalb ihres Versorgungsgebiets auf der Hut. 

„Mit einem traditionellen HMO-Tarif haben Sie bei Reisen außerhalb des Netzwerks nur Notfalldeckung“, sagte Danielle Roberts, Mitbegründerin des Versicherungsunternehmens Boomer Benefits.

„Mit einem PPO haben Sie sowohl eine Abdeckung für Notfälle als auch eine Abdeckung außerhalb des Netzwerks für Nicht-Notfälle [aber] zahlen mehr für diese Dienste außerhalb des Netzwerks“, sagte Roberts.

Es gibt auch Hybridpläne, die unter bestimmten Umständen eine begrenzte Behandlung außerhalb des Netzwerks ermöglichen, sagte sie.

Es ist möglich, dass Ihr Vorteilsplan Sie abmeldet, wenn Sie sich für einen bestimmten Zeitraum - normalerweise sechs Monate - außerhalb des Servicebereichs befinden. In dieser Situation würden Sie zu Medicare wechseln.

Wenn Sie im Ausland eine gewisse Deckung haben, müssen Sie möglicherweise aus eigener Tasche bezahlen und eine Rückerstattung erhalten, sagte Gavino.

„Ausländische Krankenhäuser werden keinen Medicare-Antrag für Sie stellen“, sagte Gavino. "Holen Sie sich eine detaillierte Rechnung, die Sie zur Erstattung aus Ihrem Plan einreichen können."

Abhängig von Ihrer Auslandsversicherung und Ihrem Komfort damit möchten Sie möglicherweise eine Reisekrankenversicherung abschließen.

Der Preis solcher Optionen basiert auf Faktoren wie Ihrem Alter und der Dauer der Deckung. Sie können Versicherungsschutz für eine einzelne Reise von ein paar Wochen oder mehreren Monaten erhalten oder eine Police für mehrere Reisen abschließen, die einen längeren Zeitraum abdecken könnte.

Die Pläne beinhalten in der Regel einen Selbstbehalt – sagen wir 250 US-Dollar oder mehr – und die Deckung kann von etwa 50,000 US-Dollar an maximalen Leistungen bis zu 1 Million US-Dollar oder mehr reichen. Die Versicherungspolicen liegen im Durchschnitt zwischen 40 und 80 US-Dollar, obwohl höhere Deckungsgrenzen und längere Versicherungslaufzeiten in der Regel die Kosten erhöhen, so die Versicherungsgesellschaft Travelers.

„Stellen Sie sicher, dass Sie herausfinden, ob der Plan bereits bestehende Erkrankungen und Covid abdeckt“, sagte Gavino.