Rentner, die wegen Inflation und Aktienvolatilität nervös sind, können diese 5 Schritte unternehmen

Mit der Inflation um 8.6 % im Mai gestiegen, sind diejenigen, die etwas Geld beiseite gelegt haben, möglicherweise in einer besseren Position als andere. Was auch immer Ihre Situation ist, in Zeiten wie diesen diszipliniert zu bleiben, kann langfristig einen Unterschied machen, sagen Experten.

„Arbeiten Sie mit dem, was unter Ihrer Kontrolle steht, anstatt zu diesem Zeitpunkt ein Anlageportfolio neu auszurichten“, sagt die zertifizierte Finanzplanerin Judith Ward, Vizepräsidentin und Thought Leadership Director bei T. Rowe Price Advisory Services.

Idealerweise habe man ein „Kassenpolster, Nachtgeld“, sagt sie. Das kann ein bis zwei Jahre Einkommensbedarf bedeuten. „Das ist Ihre Reserve, Ihr Sicherheitsnetz, um Sie durch diese Zeiten zu bringen“, sagt sie.

In einer Zeit steigender Inflation und Marktvolatilität sind sich Finanzexperten einig, dass es die beste Option ist, sich auf das zu konzentrieren, was Sie kontrollieren können, anstatt wesentliche Änderungen in Ihrem Portfolio vorzunehmen. „Im Moment ist es ein großer Fehler, große Änderungen oder dauerhafte Änderungen an Ihrem Portfolio vorzunehmen“, sagt Daniel S. Lee, Direktor, Finanzplanung und -beratung, BrightPlan, ein Anbieter finanzieller Wellnessleistungen mit Sitz in San Jose, Kalifornien. „Das Natürliche ist das Gefühl, etwas tun zu müssen. Wenn Sie nervös oder unwohl sind, reduzieren Sie die Ausgaben“, sagt er. „Es geht nicht um alles oder nichts.“

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Sogar Rentner, die sich in einer stabilen finanziellen Position befinden, tun genau das. Ilene, Ende 70, und ihr Mann haben beschlossen, diesen Sommer zu reisen, um seine Schwester zu treffen. Doch anstatt nach Reno zu fliegen, um sich in Lake Tahoe zu treffen, beschlossen sie, nach Los Angeles zu fliegen und sie dort zu treffen. „Wir haben uns eine Reihe von Reiseseiten für Flüge nach Reno und LA angesehen“, sagt der pensionierte Logopäde, der es vorzieht, anonym zu bleiben. Sie erkannten, dass das Fliegen nach Reno „im Vergleich zu LA unerschwinglich“ war. Sie schätzt, dass sie für die beiden etwa 1,000 Dollar an Hin- und Rückflug gespart haben.

Einige Finanzexperten schlagen vor, Portfolioverluste und -gewinne zu ernten, aber Ward, der Untersuchungen zu zwei langfristigen Ruhestandsperioden abgeschlossen hat, sagt: „Sie können Verluste ernten“, aber Sie werden nicht von einem Marktaufschwung profitieren, wenn Sie dies tun.“

In der Regel dauert der Ruhestand zwischen 20 und 35 Jahren, abhängig von Ihrer Langlebigkeit und dem endgültigen Ausscheiden aus dem Arbeitsleben. Ward hat den Zeitraum von 1973 bis 2003 sowie den 30-jährigen Zeitraum ab 2000 untersucht, der 2030, also in acht Jahren, enden wird. Sie arbeitet jetzt an einer dritten Periode, die 2008 begann. „Die Vorstellung, in den Ruhestand zu gehen, mag für viele Anleger überwältigend sein“, schreibt sie im T. Rowe Price-Bericht 2020, „Facing Retirement in a Down Market: A konservativer Rückzug Ansatz ist Teil eines nachhaltigen Altersvorsorgeplans.“

„Die Geschichte hat gezeigt, dass auf Bärenmärkte in der Regel gesunde Markterholungen folgten. Während sich die Anleger mitten in Marktabschwüngen befinden, kann es schwierig sein, den Kurs beizubehalten und zu glauben, dass sich die Dinge ändern werden.“

Doch „triff keine vorschnellen Entscheidungen“, sagt Ward. „Versuchen Sie, investiert zu bleiben.“ Wenn Sie das Gefühl haben, etwas tun zu müssen, denken Sie sorgfältig nach, bevor Sie Aktien während der Marktvolatilität verkaufen. „Verkaufen, wenn man noch Gewinn macht“ kann eine Option sein. Wenn Ihr Portfolio jedoch zu 60 % aus Aktien und zu 40 % aus Anleihen besteht, wird sich Ihr Portfolio, selbst wenn der Markt fällt, tendenziell „schneller erholen“, sagt sie. Normalerweise erholt sich ein 60-40-Portfolio in ein bis zwei Jahren, sagt sie.

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 Insgesamt liegt der Schlüssel, um die Kombination aus Marktvolatilität und Inflation im Ruhestand zu überstehen, darin, einen guten Plan zu haben und sich so weit wie möglich daran zu halten. Typischerweise bedeutet ein guter Plan, dass Sie „ein bis zwei Jahre Liquiditätspolster“ haben, sagt Lee. „Disziplin ist so wichtig. Wenn Sie weiter an Ihrem Portfolio basteln, kann das auf lange Sicht mehr schaden als helfen. 

Wenn die Inflation anhält, „bleiben Sie diszipliniert“, sagt er. „Das ist nicht das, was Kunden hören wollen.“ Dennoch sagt er ihnen: „Wir haben einen Plan, und der Plan ist immer noch gut. Nehmen Sie keine drastischen Änderungen vor.“

Der Anstieg der Inflation um 8 % im Jahresvergleich betrifft Rentner möglicherweise nicht so sehr, sagt Lee. Wenn beispielsweise ein Rentner eine Festhypothek hat oder seine Hypothek abbezahlt hat, werden seine Wohnkosten möglicherweise nicht so stark beeinträchtigt wie seine Energierechnungen oder die Kosten für den Kauf eines neuen oder gebrauchten Fahrzeugs. Die Inflation „beeinträchtigt Ihre Finanzen nicht so sehr, wie Sie es in den Schlagzeilen lesen“, sagt er. Betrachten Sie Ihre „persönliche Inflationsrate“, die von Ihrer individuellen finanziellen Situation abhängt – welche Ressourcen Sie haben und wie Sie Ihr Geld ausgeben. Die Inflation von 8-9 % „ist für einen Rentner vielleicht nicht so hoch“, sagt er. Dennoch „beeinflusst die Inflation Familien mit niedrigerem Einkommen stärker“ als solche mit mehr Ressourcen, sagt er. 

Hier sind Tipps für diese Zeit der Inflation und Aktienmarktvolatilität:

Berücksichtigen Sie alle Ihre Einnahmequellen. „Die meisten Rentner haben unterschiedliche Einkommensquellen“, sagt Lee. Dazu gehören: Rentenleistungen der Sozialversicherung, eine Rente oder mehr, Portfolioeinkommen – Zinsen, Dividenden und, wenn Sie verkaufen, Kapitalgewinne, möglicherweise Mieteinnahmen aus als Finanzinvestition gehaltenen Immobilien. Die Sozialversicherung und einige Renten werden ebenfalls an die Inflation angepasst.

Reduzieren Sie Ihre Ausgaben. „Anstatt Aktien in einen Rückgang zu verkaufen, ziehen Sie andere Hebel“, sagt Pilkington von Vanguard. „Bewerten Sie, wo Sie Ihr Geld ausgeben. Nehmen Sie kleine Anpassungen vor.“ Wenn Sie sich Ihre Ausgaben im Detail ansehen, gibt es bestimmt einige Möglichkeiten, wie Sie sie senken können. „Schauen Sie sich Ihre wesentlichen und diskretionären Ausgaben an“, sagt Ward von T. Rowe Price. Schauen Sie sich all Ihre Abonnements an, Ihren Internetdienst, mehrmals pro Woche auswärts essen, sogar diese routinemäßigen Lattes oder Mokkas. Wenn möglich, verschieben Sie große Ausgaben wie ein neues Fahrzeug. „Es muss nicht für immer sein. Es kann nur kurzfristig sein“, sagt sie, vielleicht ein oder zwei Jahre. 

Langfristig sehen. „Der Schlüssel hier ist, wenn Sie Anfang 2022 etwas Vertrauen, ein gewisses Maß an Vertrauen in Ihren Plan hatten, hat sich in einem guten Plan nicht viel geändert. Es ist eine Bodenwelle auf dem Weg“, sagt Pilkington. „Bleiben Sie auf lange Sicht fokussiert. Nehmen Sie kleinere Kursanpassungen in Ihren Ausgaben vor. Es ist besorgniserregender, erhebliche Anpassungen (an Ihrem Portfolio) vorzunehmen.

Halten Sie die gesamten Portfoliokosten niedrig. Diese Ausgaben umfassen Managementgebühren, Fondskostenquoten, Handelskosten und Steuerkosten für Fonds mit hohen und oft unerwarteten Kapitalgewinnausschüttungen, sagt Pilkington. Wenn Sie aktiv handeln, können die Steuerkosten ebenfalls hoch sein.

Investmentfonds und börsengehandelte Fonds (ETFs) haben beispielsweise Kostenquoten, die messen, wie viel des Fondsvermögens für Verwaltungs- und andere Betriebskosten verwendet wird. Eine Kostenquote von beispielsweise 0.05 % für einen aktiv verwalteten Publikumsfonds ist niedrig.

Minimieren Sie Ihre Steuern. Wenn Sie wenig ausgeben, „halten Sie Ihre Steuerlast niedrig“, sagt Pilkington. Wenn Sie nach dem 70. Dezember 31 das Alter von 2019 ½ Jahren erreichen, sind Sie nicht verpflichtet, die erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) zu nehmen, bis Sie 72 Jahre alt werden.

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Wenn Sie Bargeld von einem Rentenkonto benötigen, können Ihre Roth IRAs eine Anlaufstelle sein. Sie haben diese Konten bereits versteuert. Der Internal Revenue Service hat jedoch Regeln für Roth IRA-Abhebungen. Die Ausschüttung muss fünf Jahre nach dem ersten Steuerjahr erfolgen, in dem ein Beitrag zu einem zu Ihrem Vorteil eingerichteten Roth IRA geleistet wurde. Wenn Sie eine traditionelle IRA in eine Roth-IRA umgewandelt haben, gibt es eine weitere Fünfjahresregel, nach der Sie fünf Jahre warten müssen, bevor Sie umgewandelte Gelder oder Erträge abheben, oder mit einer Strafe von 10 % rechnen müssen, wenn Sie Ihre Steuererklärung einreichen. Wenn Sie das Alter von 59 ½ Jahren erreicht haben, vermeiden Sie außerdem die Strafe von 10 % für eine vorzeitige Auszahlung.