Wenn Sie sich dem 72. Lebensjahr nähern, ist es an der Zeit, darüber nachzudenken, die erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) von Ihren Rentenkonten zu nehmen, z 401 (k) s, 403(b)s und individuelle Alterskonten (IRA). Es gibt viele Regeln und Anforderungen im Zusammenhang mit diesen vorgeschriebenen Auszahlungen, die Sie beachten sollten – ganz zu schweigen von den steuerlichen Auswirkungen.
Um kostspielige Fehler zu vermeiden, wie z. B. das Abheben des falschen Betrags oder das Vergessen einer Ausschüttung, ist es eine gute Idee, einen langfristigen Plan zu erstellen, der Ihren Ruhestandsverteilungsplan festlegt.
Was ist eine erforderliche Mindestverteilung?
Eine RMD ist eine vorgeschriebene jährliche Entnahme aus a Rentenkonto sowie eine IR oder 401 (k). Es ist der Mindestbetrag, den Sie nach Erreichen eines bestimmten Alters abheben müssen, um die Bundessteuergesetze einzuhalten.
„Nachdem Sie das 72. Lebensjahr erreicht haben, verlangt der IRS, dass Sie jedes Jahr einen Teil Ihrer Altersvorsorge aus qualifizierten Rentenkonten wie 401 (k), 403 (b) und den meisten IRAs ausschütten“, sagt Sri Reddy, Senior Vice President of Retirement Lösungen für die Principal Financial Group. „Es gibt jedoch bestimmte Ausnahmen, die für eine Verzögerung in Frage kommen – wenn jemand im Alter von 72 Jahren noch arbeitet und nicht mehr als 5 % eines Unternehmens besitzt, kann er bis zum 1. April nach dem Jahr seiner Pensionierung mit dem Beginn von RMD warten .“
Roth IRAs, die mit Nachsteuergeldern finanziert werden, stellen eine weitere Ausnahme von den Ausschüttungsregeln dar. Bei diesen Konten gibt es keine erforderlichen Mindestausschüttungen, was bedeutet, dass das Geld vom ursprünglichen Eigentümer auf Wunsch für die gesamte Lebensdauer in der IRA belassen werden kann.
Für andere Altersvorsorge Konten müssen die erforderlichen Mindestausschüttungen während der Pensionierung vorgenommen werden, unabhängig davon, ob Sie das Geld benötigen oder nicht.
„Die Einnahme der RMD ist für viele Rentner eine Routineaufgabe, aber es gibt bestimmte Situationen, in denen Ihre Optionen stärker in Betracht gezogen werden sollten“, sagt Melissa Shaw, Vermögensverwaltungsberaterin bei TIAA.
Zu vermeidende Fehler bei erforderlichen Mindestverteilungen
1. Verzögern Sie Ihre erste RMD
Im Allgemeinen müssen Sie RMDs jedes Jahr bis zum 31. Dezember einnehmen. Für das erste Jahr, nachdem Sie 72 Jahre alt geworden sind und in den Ruhestand getreten sind, haben Sie jedoch bis zum 1. April des Folgejahres Zeit, Ihre Erstausschüttung vorzunehmen.
Aber wenn Sie diese verlängerte Frist nutzen, müssen Sie innerhalb von 12 Monaten zwei Ausschüttungen vornehmen. Dies liegt daran, dass Sie Ihre nächste jährliche Mindestausschüttung bis zum 31. Dezember dieses Jahres noch erhalten müssen.
Die Einnahme von zwei RMDs in einem Jahr kann sich auf Ihr Jahreseinkommen auswirken, da die Ausschüttungen als normales Einkommen besteuert werden. Zu viel Einkommen in einem Jahr ab Rentenkonten kann Sie möglicherweise in eine höhere Steuerklasse bringen.
2. Vergessen, Ihre RMD mitzunehmen
Ein weiterer häufiger Fehler besteht darin, einfach zu vergessen, Ihre RMD mitzunehmen. Der IRS veranschlagt eine Strafe in Höhe von 50 % des RMD-Betrags, wenn Sie ihn nicht bis zur jährlichen Frist einnehmen.
„Das ist eine absolut vermeidbare Strafe“, sagt Shaw. „Die meisten Finanzinstitute bieten Ihnen die Möglichkeit, jedes Jahr automatische RMD-Abhebungen einzurichten. Diese Abhebungen können auf monatliche Ausschüttungen eingestellt werden, wenn Sie Ihr Einkommen ersetzen müssen, halbjährliche Ausschüttungen, vierteljährliche Ausschüttungen oder jährliche Ausschüttungen. Die Automatisierung Ihrer RMD-Abhebungen ist ein guter Weg, um sicherzustellen, dass sich darum gekümmert wird, selbst wenn Sie es vergessen.“
3. Mischen von Plantypen, um RMDs zu erfüllen
Für diejenigen, die mehrere Arten von Rentenkonten haben, ist es wichtig, die Regeln bezüglich der jährlichen Ausschüttungen für jedes einzelne Konto zu verstehen. Am wichtigsten ist, dass Sie keine Abhebungen von anderen verwenden dürfen Typen von Rentenkonten – wie z eine IR und einem 401 (k)—um den jährlichen RMD-Schwellenwert für zu erreichen dank One dieser Konten.
Zum Beispiel können Sie nicht sowohl von einer traditionellen IRA abheben und dein 401(k) um einfach die RMD-Anforderungen für Ihre traditionelle IRA zu erfüllen. Wenn Sie andererseits mehrere Rentenkonten des gleichen Typs haben – wie z. B. mehrere traditionelle IRAs – können Sie Abhebungen über diese Konten hinweg verwenden, um Ihre jährliche RMD für eines zu erfüllen.
„Wenn jemand mehr als ein traditionelles IRA-Konto hat, kann er die gesamte IRA-RMD von einem der IRAs oder von einer beliebigen Kombination von ihnen nehmen“, erklärt Reddy.
Es gibt auch einen Unterschied in Bezug auf Beschäftigungspläne, die Sie bei früheren Arbeitgebern haben, bei denen Sie möglicherweise im Laufe Ihrer Karriere gearbeitet haben. Auch hier gibt es spezifische Nuancen, die genau beachtet werden müssen.
„Für diejenigen mit einem arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorgeplan eines früheren Arbeitgebers muss die RMD direkt aus diesem Plan entnommen werden. Wenn sie mehr als einen früheren Pensionsplan haben, ist es erforderlich, RMD von jedem Plan separat zu beziehen, ohne dass eine Konsolidierung zulässig ist“, fügt Reddy hinzu.
4. Kombinieren von RMDs mit Ihrem Ehepartner
Während es im Rahmen einer Ehe eine Vielzahl von finanziellen Vorteilen zu berücksichtigen gibt, müssen Rentenkonten individuell geführt werden. Sie sind nicht gemeinsam Aktiva. Und diese Realität wirkt sich auf den Umgang mit RMDs aus. Oft gehen Paare davon aus, dass sie die gesamte jährliche erforderliche Ausschüttung vom Konto eines Ehepartners abziehen können. Aber das ist nicht der Fall.
„Dies wird als verpasste Ausschüttung für den nicht ausziehenden Ehepartner angesehen, wodurch die 50-prozentige Verbrauchsteuerrichtlinie für diese Ausschüttung aktiviert wird“, sagt Reddy. „Außerdem kann diese größere Ausschüttung des ausscheidenden Ehepartners mehrere steuerliche Auswirkungen haben, einschließlich der Möglichkeit, [das Jahreseinkommen] in eine andere Einkommensklasse zu verschieben.“
5. Den falschen Betrag abheben
Schließlich ist es wichtig, Ihre RMDs korrekt zu berechnen. Wenn Sie beispielsweise weniger als Ihre RMD abheben, kann dies zu einer Steuerstrafe von bis zu 50 % des Betrags führen, den Sie abheben mussten. Es gibt online verfügbare RMD-Rechner, die Ihnen helfen können, die komplizierte Aufgabe der Bestimmung des korrekten Auszahlungsbetrags zu bewältigen.
Am wichtigsten ist, dass Sie Ihren jährlichen RMD anhand des Kontostands zum 31. Dezember des Vorjahres berechnen müssen. Aber das ist nicht die einzige Überlegung.
„RMDs werden berechnet, indem der Saldo jedes Kontos zum 31. Dezember durch die Lebenserwartung dividiert wird, wie sie von den IRS-Lebenserwartungstabellen geschätzt wird“, erklärt Reddy. „Wenn Rentner älter werden und die Lebenserwartung sinkt, wird RMD zunehmen. Im Alter von 90 Jahren beträgt der Auszahlungsbetrag beispielsweise fast 10 % des Kontowerts.“
Das IRS bietet Arbeitsblätter, die bei diesen Berechnungen helfen. Darüber hinaus berechnen viele Finanzinstitute RMD für Planteilnehmer. Der Kontoinhaber ist jedoch weiterhin dafür verantwortlich, den korrekten Betrag abzuheben.
Erstellung eines langfristigen Plans für erforderliche Mindestausschüttungen
Eine der besten Möglichkeiten, Ihre RMDs im Auge zu behalten und die mit Ihren Abhebungen verbundenen Steuerrechnungen zu verwalten, besteht darin, einen langfristigen Plan zu entwickeln, der Ihre Ausschüttungen abbildet. Dies ist besonders wichtig, wenn Sie mehrere Rentenkonten haben, die Sie jonglieren werden.
Das Gespräch mit einem Finanzberater kann bei der Entwicklung dieser Art von Plan hilfreich sein.
„Wenn Sie einen langfristigen Plan in Betracht ziehen, ist es wichtig, die Grundbedürfnisse, potenzielle Gesundheitsausgaben und den Lebensstil, den Sie im Ruhestand leben möchten, zu berücksichtigen“, sagt Reddy. „Dies wird Ihnen helfen, Ihren Drawdown-Plan zu verstehen, wenn es an der Zeit ist, jedes Jahr eine RMD zu nehmen. Diese Überlegungen sollten in den ungefähr fünf Jahren vor Ihrem geplanten Ruhestand durchdacht werden.“
Das Essen zum Mitnehmen
Erforderliche Mindestausschüttungen können sich erheblich auf Ihr Alterseinkommen auswirken. Wenn Sie Auszahlungsfristen verpassen oder den falschen Betrag abheben, kann dies kostspielige Folgen haben, einschließlich einer Steuerstrafe von 50 % auf Ihre RMD und Sie in eine höhere Steuerklasse für das Jahr stoßen. Es ist auch wichtig, die Regeln und Vorschriften darüber zu verstehen, wie Sie die jährlichen RMDs von verschiedenen Arten von Rentenkonten erfüllen.
Die Erstellung eines langfristigen Plans, der festlegt, wie Ihre RMDs gehandhabt werden und wann sie eingenommen werden, kann Ihnen helfen, teure Fehler zu vermeiden.
Diese Geschichte wurde ursprünglich auf vorgestellt Fortune.com
Mehr von Fortuna:
Menschen, die ihren COVID-Impfstoff ausgelassen haben, sind einem höheren Risiko von Verkehrsunfällen ausgesetzt
Elon Musk sagt, von Dave Chapelle-Fans ausgebuht zu werden, „war für mich das erste Mal im wirklichen Leben“, was darauf hindeutet, dass er sich bewusst ist, dass es Gegenreaktionen gibt
Gen Z und junge Millennials haben einen neuen Weg gefunden, sich luxuriöse Handtaschen und Uhren zu leisten – sie leben bei Mama und Papa
Meghan Markles wahre Sünde, die die britische Öffentlichkeit nicht vergeben kann – und die Amerikaner nicht verstehen können
Quelle: https://finance.yahoo.com/news/required-minimum-distribution-mistakes-avoid-140600812.html