Vor- und Nachteile der Abrundung Ihres Portfolios mit CDs

Key Take Away

• CDs zahlen mehr als Sparkonten, aber in der Regel langfristig weniger als die Börse. Sie passen in der Regel gut zu konservativen Sparern mit mittelfristigen Geldzielen.
• Sobald Sie eine CD öffnen, können Sie bis zum Ende der Laufzeit nicht mehr auf das Prinzipal zugreifen, ohne mit Strafen rechnen zu müssen. Die Laufzeiten können zwischen drei Monaten und 10 Jahren liegen.
• Einnahmen aus CDs sind als Einkommen steuerpflichtig. Sie können Ihr Interesse vor Steuern schützen, indem Sie eine CD-Leiter innerhalb eines Roth IRA einrichten.

CDs sind einer der sichersten Orte, um Ihr Geld aufzubewahren, wobei eine staatlich unterstützte Versicherung praktisch garantiert, dass Sie Ihr Geld mit Zinsen zurückerhalten. Während die Zinssätze normalerweise viel niedriger sind als an der Börse, sind CDs aufgrund ihrer Sicherheit gut für die Finanzpläne vieler Menschen geeignet. Sobald Sie verstehen, wie sie funktionieren, können Sie beurteilen, ob sie gut zu Ihren persönlichen finanziellen Zielen passen.

So funktionieren CD-Konten

CDs sind FDIC-versicherte Sparprodukte. Bei der Eröffnung einer CD nehmen Sie eine Pauschale und sperren diese für eine bestimmte Laufzeit auf dem Konto – meist mit festem Zinssatz. Dieser Zinssatz ist in der Regel deutlich höher als alles, was Sie für ein normales Sparkonto angeboten finden würden. Wenn Sie Ihr Geld jedoch vor Ablauf der Laufzeit abheben, werden Ihnen am Ende Vorfälligkeitsentschädigungen fällig.

Angenommen, Sie wollten eine dreijährige CD eröffnen. Einer der besten Zinssätze für diese Laufzeit liegt derzeit bei 3.25 % APY. Die Mindesteinzahlung beträgt 1,000 $. Wenn Sie das Konto mit dem Minimum eröffnen, hat Ihre CD am Ende Ihrer Laufzeit insgesamt 1,100.75 $.

Sie sollten damit rechnen, dass Ihre 1,000 US-Dollar für die gesamte Laufzeit in der CD bleiben, was in diesem Fall drei Jahre wären. Wenn Sie das Geld innerhalb des ersten Jahres abheben, nimmt PenFed alle Zinsen, die Sie verdient haben, bevor es Ihnen Ihre 1,000 US-Dollar zurückgibt. Nach dem ersten Jahr würden sie 30 % der Gesamtzinsen für die gesamte Laufzeit von drei Jahren nehmen. Diese Strafen ändern sich je nach Finanzinstitut.

Wie IRA-CDs funktionieren

Die Zinsen auf CDs sind steuerpflichtiges Einkommen. Einige Sparer können Steuern sparen, indem sie das Konto als IRA-CD eröffnen – oder als Einlagenzertifikat für ein individuelles Rentenkonto. Dann gelten die Steuerregeln der IRA, was bedeutet, dass Sie keine jährlichen Steuern wie bei einem typischen CD- oder Sparkonto zahlen müssen.

Mit einem traditionellen IRA ist das Geld, das Sie in Ihre CD stecken, im Jahr Ihrer Beiträge steuerlich absetzbar. Aber wenn Sie sich im Ruhestand von Ihrer IRA zurückziehen, werden die Abhebungen mit Ihrem regulären Einkommenssteuersatz besteuert, der wahrscheinlich niedriger ist, wenn Sie nicht mehr Vollzeit arbeiten werden.

Wenn Sie eine Roth IRA CD haben, zählt das Geld, das Sie in Ihre IRA CD einzahlen, immer noch als steuerpflichtiges Einkommen im Jahr Ihrer Beiträge – es ist nicht abzugsfähig. Aber wenn Sie im Ruhestand Geld beziehen, müssen Sie darauf keine Steuern zahlen. Diese Strategie hilft Ihnen, die Zahlung von Einkommens- oder Kapitalertragssteuern auf Zinsen, die Ihre CD verdient, zu vermeiden.

Die IRA hat steuergünstige Aspekte, aber denken Sie daran, dass dies ein Instrument ist, das darauf abzielt, Geld für den Ruhestand zu sparen. Sie haben normalerweise keinen Zugriff auf diese Gelder, ohne Steuern und Strafen zu zahlen, bis Sie ein von der Regierung vorgeschriebenes Alter für diese Konten erreicht haben.

CDs haben ein geringeres Risiko

CDs sind ein äußerst risikoarmes Produkt, das Sie in Ihrem Portfolio halten sollten. Sie bringen dir vielleicht einen höheren Zinssatz als ein Sparkonto, aber es ist sehr unwahrscheinlich, dass sie über einen Zeitraum von Jahrzehnten so viel verdienen wie ein Indexfonds.

Der Grund für das geringere Verdienstpotential ist, dass sie von Natur aus weniger riskant sind. Es gibt Umstände, unter denen eine Vorfälligkeitsentschädigung Ihre Kapitalanlage schmälern könnte, aber das ist äußerst selten. Solange Ihre CD bei einer FDIC-versicherten Institution aufbewahrt wird, ist sie bis zu 250,000 $ pro Einleger versichert. Das bedeutet, dass Gemeinschaftskonten für bis zu 500,000 US-Dollar an staatlich unterstützten Versicherungen in Frage kommen können.

Auch besteht bei einer CD kein Marktrisiko. Die Aktien- und Rentenmärkte könnten fallen, und das wirkt sich nicht auf Ihre CD aus. Sie wissen genau, wie viel Geld Sie investiert haben und wie viel Zinsen Sie erhalten, wenn Ihre CD fällig wird. Das wissen Sie vom ersten Tag an und sehen es durch Ihre regelmäßigen Kontoauszüge bis zur Fälligkeit.

CD-Leiter

Eine CD-Leiter hilft Ihnen, Ihr CD-Portfolio zu diversifizieren, um die Zinssätze zu verwalten und zu vermeiden, dass Geld zu lange weggesperrt wird. Anstatt beispielsweise eine 50,000-Dollar-CD mit einer Laufzeit von fünf Jahren zu eröffnen, könnten Sie fünf CDs für jeweils 10,000 Dollar auswählen. Sie könnten einen in einem Jahr, in zwei Jahren und so weiter reifen lassen.

Diese Strategie gibt Ihnen regelmäßigen Zugriff auf Gelder, ohne dass Sie Strafen für vorzeitige Auszahlungen zahlen müssen. Die Zinssätze variieren wahrscheinlich je nach Laufzeit, und Sie werden in den meisten Fällen nicht so viel mit CDs mit kürzerer Laufzeit verdienen. Die rollierenden Fälligkeitstermine bieten jedoch mehrere Vorteile.

Idealerweise reinvestierst du deine Einnahmen in noch mehr CDs, um deine Ersparnisse wachsen zu lassen, aber es bietet dir die Option auf etwas kurzfristigere Liquidität. Wenn Sie auf einen Teil Ihrer Ersparnisse zurückgreifen müssen, haben Sie die Möglichkeit, in nur einem Jahr straffrei darauf zuzugreifen, anstatt fünf Jahre zu warten oder die gesamte CD zu brechen.

Aktien bieten (normalerweise) eine bessere Rendite

Wenn du langfristig investierst, bieten Aktien wahrscheinlich eine dramatisch höhere Rendite. Während CDs derzeit in einem Hochzinsumfeld über 3 % zahlen, liegt die historische jährliche Durchschnittsrendite des S&P 500 bei 11.88 %.

Da diese Zahl durchschnittlich und auf das Jahr hochgerechnet ist, bedeutet dies nicht, dass Sie jedes Jahr 11.88 % verdienen. In manchen Jahren können Sie viel mehr verdienen. In anderen Jahren werden Sie wahrscheinlich Geld verlieren.

Wenn Sie jedoch über einen langen Zeitraum eine Buy-and-Hold-Strategie anwenden, sollten Sie diese durchschnittlichen jährlichen Renditen berücksichtigen und nicht, wie viel Sie in einem bestimmten Jahr „verdienen“ oder „verlieren“. CDs mögen eine sicherere „Investition“ sein, aber sie werden wahrscheinlich auch weniger verdienen.

Berücksichtigen Sie Ihre Ziele und wägen Sie entsprechend ab

Wie Sie Ihr Geld sparen oder anlegen, hängt ganz von Ihren persönlichen Zielen ab. Wenn Sie in Ihren Zwanzigern sind und nur daran interessiert sind, für den Ruhestand zu sparen, sollten Sie Aktien wahrscheinlich stärker in Betracht ziehen als CDs.

Wenn Sie sich dem Ruhestand nähern und es nicht ertragen können, Geld zu verlieren, wird eine CD attraktiver.

Wenn Sie sich nicht ganz wohl dabei fühlen, Ihre eigene Risikotoleranz zu bewerten, können Sie dies KI für Sie erledigen lassen. Q.ai Investitions-Kits Aufbau und Pflege eines Portfolios für Sie unter Berücksichtigung Ihres Zeithorizonts, Ihrer finanziellen Ziele und Marktdaten.

Die Verwendung einer CD außerhalb eines IRA kann Ihnen helfen, Ihre mittelfristigen finanziellen Ziele ohne das kurzfristige Risiko des Aktienmarktes zu erreichen. Sie könnten eine CD-Leiter bauen, um Ihre Ersparnisse für eine Anzahlung für ein Eigenheim, eine Anzahlung für einen Autokredit, die erwartete Geburt eines Kindes oder einen anderen Meilenstein im Leben zu einem potenziell höheren Zinssatz zu speichern, als wenn Sie das Geld auf einem Sparkonto halten würden.

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