Eine vorausschauende Planung kann Familien helfen, sich die Langzeitpflege inmitten der Inflation zu leisten

Stan Horwitz und seine Familie hatten keine Pläne bezüglich der Langzeitpflege, bis es zu einer Krise kam. Sein Vater Martin war Ende 80 und lebte allein. Er lehnte es ab, Hilfe von seinen Kindern anzunehmen.

Eines Tages fanden Stan und seine Schwester ihren Vater nach einem Sturz bewusstlos in seinem Wohnzimmer. Dieser Vorfall vor sechs Jahren löste eine Kaskade medizinischer Probleme aus. Martin konnte nie nach Hause zurückkehren. Und als es darum ging, die Finanzen seines Vaters zu regeln, „war die Bürokratie enorm“, sagte Stan. 

Er sagte, sein Vater habe eifrig Geld beiseitegelegt, aber die Kosten für die Krankenpflege hätten seine Lebensersparnisse – 300,000 Dollar – in vier Jahren zunichte gemacht. Martin, jetzt 93, hat Anspruch auf Medicaid, das seine qualifizierte Pflege bezahlt. 

Die Tortur der Familie Horwitz bei der Bezahlung von Langzeitpflegeleistungen ist nicht ungewöhnlich – und steigende Kosten werden es wahrscheinlich für viele Familien schwieriger machen, sich diese Pflege zu leisten. 

Die Inflation ist jetzt ersetzt worden Personaldiensleister als Top-Anliegen von Fachpflege- und Seniorenwohneinrichtungen, gem eine neue Umfrage, da kleine Erhöhungen wesentlicher Betriebsausgaben – Lebensmittel, Vorräte, Energie – große Auswirkungen haben und nicht leicht zu kürzen sind.  

Der durchschnittliche 65-Jährige hat demnach eine 70-prozentige Veränderung der Pflegebedürftigkeit US-Ministerium für Gesundheit und Soziales. Einer Umfrage zufolge hat jedoch einer von zehn Erwachsenen mit mittlerem Einkommen im Alter von 1 bis 10 Jahren keine Pflegeversicherung von Arctos Foundation und HCG Secure. Und vielen Menschen ist nicht bewusst, dass Medicare keine Kosten im Zusammenhang mit Langzeitpflegeleistungen übernimmt, zu denen das Ankleiden und Baden gehören kann. 

Die Kosten können je nach Art der Pflege und Standort stark variieren. Im Durchschnitt kostet die Langzeitpflege 50,000 US-Dollar pro Jahr zu Hause und 100,000 US-Dollar in einem Pflegeheim Langzeitpflegegruppe, die Dienstleistungen für die Pflege- und Lebensversicherungsbranche erbringt. Aber in Connecticut stellte LTCG fest, dass die Pflege zu Hause durchschnittlich 165,000 Dollar pro Jahr und in Texas etwas mehr als 70,000 Dollar kostete. 

Nur wenige Pflegeversicherungen haben eine unbegrenzte Deckung. Die Kosten variieren stark und hängen von Alter, Geschlecht, Gesundheit und anderen Risikofaktoren ab. Zum eine neue Police mit einer Leistung von 165,000 $, Laut der American Association for Long-Term Care Insurance könnte ein gesunder 55-Jähriger bis zu seinem 45,000. Lebensjahr 85 US-Dollar an Prämien zahlen.

Tom Beauregard war leitender Angestellter in der Krankenversicherungsbranche, als seine Eltern Anfang 80 waren und Demenz und Lungenerkrankungen eine tägliche Pflege erforderten. 

„Es war ein Chaos, das als Familie herauszufinden“, sagte Beauregard, der Gründer und CEO von HCG Secure. „Das wahre Chaos kam in den Entscheidungsprozess und die fehlenden Informationen meiner Eltern.“ 

Diese Erfahrung veranlasste ihn, ein Unternehmen zu gründen, um Familien mit mittlerem Einkommen dabei zu helfen, ihre Optionen zu verstehen. „Sie brauchen objektive Experten, die Ihnen helfen zu verstehen, wie Sie Übergangspläne erstellen, wie lange Sie die Menschen sicher zu Hause halten können und welche Art von Dienstleistungen Sie in Anspruch nehmen können“, sagte Beauregard. 

Erwachsene mit niedrigem Einkommen können sich dafür qualifizieren Medicaid, aber das erfordert einen „Rückblick“, der die in den letzten fünf Jahren gehaltenen Vermögenswerte berücksichtigt. Viele andere Personen mit mittlerem bis höherem Einkommen entscheiden sich dafür, die Langzeitpflege selbst zu finanzieren, aber Experten sagen, dass es für ältere Erwachsene schwieriger werden könnte, die steigenden Kosten dieser Dienste zu bewältigen. 

„Es ist eine Sache, weniger auszugehen oder weniger zu fahren, wenn die Preise für Lebensmittel und Benzin steigen“, sagte Ken Latus, Vizepräsident für Langzeitpflegeprodukte bei Northwestern Mutual. „Es ist nicht so einfach, mit zunehmendem Alter Kosten zu senken oder Kompromisse für Ihre Pflege zu finden.

„Planen Sie frühzeitig, damit Sie zu gegebener Zeit auf dem Fahrersitz bleiben können.“ 

Es gibt Versicherungsoptionen, um die Kosten zu kompensieren – von der traditionellen Pflegeversicherung bis hin zu Hybridpolicen, die Lebensversicherung und Pflegeversicherung kombinieren. Diese Policen „bieten Mittel, die zur Deckung späterer Pflegekosten verwendet werden können, sowie eine Todesfallleistung, die an die Begünstigten des Versicherten zu zahlen ist, wenn keine Pflege erforderlich ist“, sagte Latus.

Außerdem kann zu Lebzeiten des Versicherten auf das Anlagewachstum oder den „Barwert“ der Police zugegriffen werden, der zur Bezahlung von Langzeitpflegeleistungen verwendet werden kann. Und es gibt Inflationsreiter, die die Leistungen jedes Jahr um bis zu 5 % erhöhen können. 

„Wenn Leute wegen Nachlassplanung zu mir kommen und noch nicht über Langzeitpflege nachgedacht haben, bringe ich sie dazu, über Langzeitpflege nachzudenken, denn meiner Meinung nach sind diese beiden Bereiche der Planung untrennbar miteinander verbunden“, sagte Elder Law und Nachlass -Planungsanwalt Evan Farr.

Experten sagen, dass der wichtigste Schritt darin besteht, mit Ihren Lieben darüber zu sprechen, was Sie möglicherweise brauchen und was Sie sich für die Pflege wünschen, wenn Sie älter werden.

Horwitz sagte, er wünschte, er hätte viel früher mit seinem Vater über Langzeitpflege gesprochen – und er wäre direkter gewesen. „Ich würde sagen ‚Dad, wir müssen über deine Zukunft und deine Pläne reden‘ – und ‚Dad, das passiert jedem‘.“