Auszahlungen steigen | Investor's Business Daily

Aktienmarktanleger verabscheuen steigende Zinsen, aber sie haben auch Vorteile – Anleihen erwirtschaften wieder Renditen und Finanzinstrumente wie feste Renten, deren Renditen an Anleihen gebunden sind, steigen massiv.

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Wie viel? Rentenauszahlungen mit festem Einkommen auf Lebenszeit sind je nach Geschlecht um 29 % bis 30 % höher als vor einem Jahr. Inzwischen ist die Dow Jones Industrial Average ist seit Anfang Januar um fast 20 % gesunken.

Wie funktionieren Renten? Annuitäten können sehr komplex und schwer zu verstehen sein. Aber die Grundvoraussetzung ist einfach. Sie geben einem Spediteur einen Pauschalbetrag und er kann entweder eine Rendite oder eine lebenslange Zahlung garantieren. Wenn Sie sich für eine lebenslange Auszahlung entscheiden, bauen Sie Ihre ganz persönliche Altersvorsorge auf.

Der Spediteur verzinst Ihr Geld und kann Ihnen somit Ihr Geld in monatlichen Raten zuzüglich Zinsen und im Falle einer lebenslangen Zahlung zusätzlich zurückzahlen Sterblichkeitskredit für den Rest deines Lebens. Aber es gibt viele Arten von Annuitäten.

Es überrascht nicht, dass Renten jetzt viel Aufmerksamkeit erhalten. Besorgte Anleger erschraken und flüchteten letztes Jahr in Sicherheit, da der enorme Anstieg der Aktienkurse unhaltbar schien. Und das hat sich offensichtlich bewahrheitet. Jetzt versuchen immer mehr Anleger, etwas Geld zu schützen und ein gewisses Einkommen außerhalb des Risikos des Aktienmarktes zu erzielen.

„Viele Leute dachten, der (Aktien-)Markt sei auf einem Hoch und nahmen letztes Jahr einen Teil ihres Geldes vom Tisch“, sagte Peter Longo, Vice President und Director of Insurance Solutions Consulting bei Janney Montgomery Scott mit Hauptsitz in Philadelphia. „Annuitäten waren also beliebt, als der Aktienmarkt brüllte, und sie sind jetzt beliebt, wenn der Markt eingebrochen ist.“

Rente mit festem Einkommen als private Altersvorsorge jetzt oder später?

Was im Volksmund Sofortrente genannt wird, bedeutet oft eine Einkommensrente, eine Art feste Rente. Das ist die oben beschriebene Art.

Im Moment reichen die Auszahlungsraten (oder Renditen) für diese Renten von etwa 6.5 ​​% bis zu 7.78 % für eine lebenslange Rente mit einer Prämie von 100,000 USD. Die Preise sind geschlechtsabhängig (siehe Tabelle). Wenn die Zinssätze steigen, was wahrscheinlich ist, werden wahrscheinlich auch die Rentenauszahlungsraten steigen.

Lebenslange Auszahlungsrenditen für eine Rente mit festem Einkommen

Durchschnittliche wettbewerbsfähige Auszahlungen aller Fluggesellschaften für eine Prämie von 100,000 USD, die von Februar bis August 2022 investiert wurden.

Quelle: Cannex Financial Exchanges

Eine andere Form der Einkommensrente ist die aufgeschobene Rente mit festem Einkommen. Das ist der Fall, wenn eine Person das Geld in einen Träger einzahlt (entweder als Pauschalbetrag oder im Laufe der Zeit) und der Träger es dann investiert, bevor er nach einem vom Renteninhaber festgelegten Zeitraum (normalerweise fünf bis sieben Jahre) mit den Zahlungen beginnt. Auf diese Weise kann das Geld wachsen, bevor die Auszahlung beginnt, und Steuern auf die Gewinne werden aufgeschoben.

Rentenzahlungen werden als Einkommen besteuert, nicht als Kapitalgewinn. Wenn die Annuität jedoch nur mit Nachsteuergeldern erstellt wird, wird der Zins-/Wachstumsanteil der Auszahlung besteuert.

Hüten Sie sich auch vor kleineren Trägern. Sie bieten möglicherweise eine höhere Auszahlung oder Zinssätze, aber wie sicher ist Ihr Geld? Fragen Sie nach der Bewertung eines Spediteurs. Moody's, S&P Global Ratings, AM Best Co. und andere Rate Rententräger.

Rentenanleger sind oft Rentner oder Personen, die ihre Altersvorsorge planen und ihr Portfolio diversifizieren und ihr Aktienengagement verringern möchten. Aber sie „versuchen auch, mehr Einkommen über die Sozialversicherung hinaus zu erwirtschaften“, sagte Jeff Donham, ein zertifizierter Finanzplaner und leitender Vermögensberater bei der Colony Group. Festverzinsliche Renten „haben den Vorteil, dass sie einen garantierten Einkommensstrom liefern“, sagte er.

Beispielauszahlungen jetzt vs. Vor einem Jahr

Um die Verbesserung des Bildes fester Renten deutlich zu machen, hier einige Beispiele, die Daten von Cannex Financial Exchanges mit Sitz in Toronto verwenden, einer Börse, an der Finanzberater Rentensätze von vielen Rentenunternehmen einsehen können.

Eine 65-jährige Frau kauft jetzt eine festverzinsliche Rente mit 100,000 US-Dollar zur Zahlung ab Oktober. Wenn sie sich für eine Rente von Guardian Insurance and Annuity (einem hoch bewerteten Träger) entscheidet, beträgt die lebenslange monatliche Auszahlung 553.31 USD. Letztes Jahr hätte die gleiche Annuität von Guardian 425.89 $ gezahlt. Das ist eine Steigerung von 30 % und über 20 Jahre hinweg mehr als 30,580 $. Und unter der Annahme, dass die Frau 20 Jahre gesammelt hat, würde die Gesamtauszahlung für ihre Sofortrente vom Oktober 2022 132,794 USD betragen.

Wenn ein Mann im Alter von 65 Jahren jetzt eine festverzinsliche Rente mit einer monatlichen Zahlung von 100,000 US-Dollar ab Oktober von Guardian kaufen würde, würde die lebenslange Auszahlung 568.75 US-Dollar betragen, verglichen mit 440.47 US-Dollar im letzten September. Das ist eine Steigerung von 29 % oder über 20 Jahre hinweg 30,787 $. Unter der Annahme, dass der Mann 20 Jahre gesammelt hat, würde die Gesamtauszahlung für die diesjährige Sofortrente 136,500 $ betragen. Sammeln Sie für weitere fünf Jahre und die Gesamtauszahlung beträgt 170,625 $.

Oder wie wäre es mit diesem Szenario: Ein Mann im Alter von 65 plant seinen Ruhestand und kauft heute eine festverzinsliche Rente für 100,000 US-Dollar von Guardian, verschiebt seine Auszahlung jedoch auf den Beginn in fünf Jahren. Sein monatliches Einkommen steigt auf 802 Dollar. Über 20 Jahre ist das eine Auszahlung von 192,480 $. Und wenn er weitere fünf Jahre sammelte? Das sind 240,600 Dollar.

Das sind schöne Renditen. Aber natürlich sind sie weniger riskante Investitionen. Mehr Risiko, mehr Belohnung.

Und Renten sind nicht ganz ohne Risiko. Wenn Sie ein paar Jahre nach dem Kauf sterben und es nicht so eingerichtet haben, dass die Rente an Ihren Ehepartner geht, könnte die Prämie, die Sie eingezahlt haben, weg sein. Oder wenn Sie früher als erwartet sterben, wird die Gesamtauszahlung natürlich wesentlich geringer sein.

Feste Rente als Anleihe oder CD-Alternative

Anleger können auch eine kurzfristige aufgeschobene Rente von nur drei Jahren erwerben, um Bargeld zu parken und eine Rendite zu erzielen. Die Branche verwendet dafür noch einen anderen Begriff: Multiyear Guaranteed Annuities oder MYGAs.

Mit der grassierenden Inflation verliert Ihr Bargeld jeden Tag an Kaufkraft.

„Eine festverzinsliche Rente ähnelt einer Bank-CD, aber Sie erhalten eine viel bessere Rendite als mit einer CD“ oder auf einem Sparkonto, sagte Gary Baker, Chief Operating Officer von Cannex.

Im September letzten Jahres verdienten dreijährige Renten mit festem Zinssatz (25,000 US-Dollar Prämie) etwa 1.05 % bis 1.55 %, aber jetzt verdienen sie laut Cannex 3.60 % bis 3.90 %. „Eine dreijährige Rente kann eine Bargeldalternative sein“, sagte Longo. "Es ist ein sicherer Hafen, einen festen Zinssatz zu bekommen."

Zum Vergleich, laut FDIC die nationale durchschnittliche jährliche prozentuale Rendite auf einer dreijährigen CD lag am 0.66. September 19 bei 2022 %.

Variable und indexgebundene Renten

Variable Renten und indexgebundene Renten können an die Renditen eines Anlageportfolios oder Aktienindizes gebunden sein und können mehr Wachstum bieten als solche, die an Zinsrenditen gebunden sind. Sie können eine Alternative zu Investmentfonds sein.

Aber sie sind riskanter als festverzinsliche Renten, komplizierter und können mit viel höheren Gebühren verbunden sein. Und um die Sache noch komplizierter zu machen, können diese Renten mit einer Vielzahl von Optionen und Reitern eingerichtet werden, um entweder eine systematische Auszahlung an einen Ehepartner nach dem Tod des Renteninhabers fortzusetzen, eine Art Kapitalschutz zu bieten oder das Geld für lange Zeit zu verwenden -Terminpflegekosten.

Einige Renten haben Regeln, die es den Versicherungsnehmern erlauben, einen Teil oder das gesamte Geld abzuheben, aber auch das ist eine Funktion, die zum Zeitpunkt der Erstellung der Rente im Vertrag enthalten sein muss.

Insgesamt Die durchschnittlichen Gebühren für eine variable Rente betragen 2.3 % des Auftragswerts und kann mehr als 3 % betragen. Das ist viel höher als die Gebühren für ETFs oder Investmentfonds. Riders, diese Klauseln, die einer Annuität Funktionen hinzufügen, können von 0.25 % bis 1 % pro Jahr laufen.

Einige feste und indexierte Renten können jedoch ohne Gebühren erworben werden – die Kosten werden durch die Spanne zwischen dem Zinssatz, den der Käufer erhält, und dem Zinssatz, den die Rentengesellschaft erhalten kann, gedeckt.

Wenn Sie erwägen, in eine Rente zu investieren, „sprechen Sie mit einem professionellen Finanzberater, der das Produkt nicht unbedingt verkauft“, und sobald Sie sich für den Kauf einer Rente entschieden haben, können Sie sie „über eine Versicherungsgesellschaft kaufen“, sagte Donham.

Folgen Sie Kathleen Doler auf Twitter @kathleendoler.

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