Eltern sehen sich mit 529 Planverlusten konfrontiert, wenn die Studiengebühren fällig werden

Es ist die Zeit des Jahres, um im Wohnheim einzukaufen und die Kinder zu packen, um aufs College zu gehen. Es bedeutet auch, Studiengebühren und Gebühren zu zahlen.

Bei Eltern, die in diesem Jahr 529 Pläne zur Zahlung von Studiengebühren nutzen, haben einige aufgrund der Marktvolatilität möglicherweise große Verluste bei diesen Plänen erlebt. In diesem Jahr erlitten sowohl der Anleihenmarkt als auch die Aktien einen Schlag, wodurch Puffer bei vielen Investitionen zerstört wurden Portfolios, darunter 529 Pläne.

„Wir müssen das Gemetzel auf dem Rentenmarkt und die diesjährigen Börsenverluste berücksichtigen, die viele 529 Plansalden zerstören werden“, twitterte Jim Mahaney, ein zertifizierter Finanzplaner und Direktor bei Mavericus Retirement. „Vor allem diejenigen in Altersfonds.“

Das zwingt die Eltern, sich nach Verlusten zurückzuziehen oder andere Zahlungsmöglichkeiten für dieses Semester in Betracht zu ziehen – je nachdem, wie ihr 529-Plan strukturiert ist.

Was sind 529 Pläne?

529-Pläne sind staatlich geförderte qualifizierte Nachhilfeprogramme, die für Bildungsausgaben wie College- oder Nachhilfe für Grund- und Oberschule verwendet werden können.

Die Fonds wachsen steuerfrei. Obwohl es keinen Bundesabzug für Beiträge gibt, bieten viele Staaten einen vollständigen oder teilweisen Steuerabzug an. Für 529-Pläne gibt es keine Einkommensgrenzen, Altersgrenzen oder Jahresbeitragshöchstgrenzen.

Es gibt drei Hauptbeschränkungen für 529-Pläne, die in Prudentials „Das College-Sparrennen gewinnen.“ Erstens können Sie Planinvestitionen nur zweimal pro Jahr ändern. Zweitens können Sie zwar zwischen den 529-Plänen verschiedener Staaten wechseln, aber nur einmal in einem Zeitraum von 12 Monaten. Drittens begrenzen viele Staaten die Beiträge für 529-Pläne, nachdem der Kontostand einen bestimmten Betrag erreicht hat. Beispielsweise in New York ist der maximale Kontostand $520,000.

529 Pläne haben zwei Optionen: einen Sparplan oder einen Prepaid-Plan. Hochschulen und Staaten können Prepaid-Pläne anbieten. Die meisten Familien entscheiden sich für den Sparplan, der nur von Bundesländern angeboten wird. Ähnlich wie bei 401(k)-Rentenkonten können Sie in Investmentfonds oder ETFs investieren. Es gibt auch „Zieldatum“-Pläne, die als altersbasierte Pläne bekannt sind.

Die Geschichte geht weiter

„Wenn ein Kind jung ist, sollte es aggressiver in Aktien investiert werden, aber wenn ein Kind näher kommt, um diese Mittel zu benötigen, muss das auf dem Konto eingegangene Risiko zurückgezogen und mehr in Anleihen statt in Aktien investiert werden“, sagt Carolyn McClanahan , ein zertifizierter Finanzplaner und Gründer von Life Planning Partners Inc., sagte. „Wir verwenden im Allgemeinen altersbasierte Portfolios, die allmählich konservativer werden, je näher ein Kind dem Eintritt ins College kommt.“

Aber im diesjährigen rückläufigen Anleihenmarkt – der Verluste bei Aktien widerspiegelt – hilft diese Strategie nicht. Laut McClanahan besteht die Alternative darin, stattdessen auf Bargeld umzusteigen.

„Natürlich verpasst man die Chance auf Wachstum“, sagte McClanahan. „Aber man verliert auch das Verlustrisiko.“

Eine andere Möglichkeit besteht darin, Ihr Geld in einen Staat zu überweisen, der über einen stabilen Fonds verfügt, sagte Mahaney.

„Wir können uns keine Verluste leisten, wenn diese College-Kosten fällig werden, also sollten Familien erwägen, zu einem Fonds mit stabilem Wert zu wechseln, wenn ihr Kind in der High School ist“, sagte Mahaney. „Nicht alle Staaten bieten einen Fonds mit stabilem Wert an, aber ein 529-Besitzer kann von einem 529-Plan zu einem Staat wechseln, der ihn anbietet, wie Colorado. Bei einem Wertstabilen Fonds sind Kapital und Zinsen garantiert und können nicht an Wert verlieren."

Ziehen Sie ein Parent Plus-Darlehen in Betracht, wenn Ihr 529-Plan einen Schlag erlitten hat

Diese Strategien können für Eltern zu spät sein, die jetzt einen Scheck für die College-Kosten ihres Kindes ausstellen müssen. Anstatt sich von einem 529-Plan zurückzuziehen, sagte Mahaney, dass einige Eltern möglicherweise in Erwägung ziehen sollten, das Geld mit einem Parent Plus-Darlehen zu leihen, um „Zeit zu kaufen“, damit sich der Wert ihres 529-Plans erholt.

„Bei diesem Ansatz besteht das Risiko, dass Zinsen gezahlt werden müssen“, sagte Mahaney. „Aber wenn die Geschichte ein Anhaltspunkt ist, wissen wir, dass sich Aktienwerte in der Regel irgendwann wieder erholen, und Rentenfonds sollten dies in einem Umfeld steigender Zinssätze ebenso gut tun, da fällige Anleihen zu höheren Renditen reinvestiert werden können.“

Wenn Sie ein Parent Plus-Darlehen aufnehmen, denken Sie daran, dass Sie Ihre 529-Pläne verwenden können, um diese College-Darlehen zurückzuzahlen, sodass Sie mehr als vier Jahre Zeit haben, um sich von Ihren Konten zu erholen, sagte Mahaney.

Auch wenn der heutige Markt nicht optimal ist, bieten 529-Pläne dennoch viele Vorteile.

„529-Pläne sind großartige Vehikel zum Sparen und Investieren für das College, aber die Herausforderung besteht darin, dass wir bei 529-Plänen einem ähnlichen Risiko ausgesetzt sind, wie sich dieses Risiko auf unsere Renteneinkommenspläne auswirken kann“, sagte Mahaney. „Ich bin der festen Überzeugung, dass wertstabile Fonds, die am Ende des College-Sparwettlaufs 1.5 % bis 2 % auf Ihren Geldhaufen zahlen, eine wichtige Rolle spielen. Warum das Risiko eingehen und sich Sorgen machen, wenn es unnötig ist?“

Ronda ist Senior Reporterin für Personal Finance bei Yahoo Money und Anwältin mit Erfahrung in den Bereichen Recht, Versicherungen, Bildung und Regierung. Folge ihr auf Twitter @writeronda

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