Abgezahltes College und die Hypothek? Hier erfahren Sie, wie Sie Ihr freigesetztes Bargeld zuweisen.

Doch viele Menschen, die schwören, ihre Altersvorsorgeziele nachzuholen, wenn sie leere Nester sind, tun dies nicht, wie aktuelle Umfragen zeigen vorschlagen. Ein Teil davon könnte darin bestehen, dass sie nicht wissen, wie sie ihren neu freigesetzten Cashflow zuweisen sollen oder wie viel freigesetzt wurde. Betrachten Sie dieses Beispiel: Wenn Eltern jährlich den steuerfreien Höchstbetrag von 16,000 US-Dollar in einen „529“-Bildungssparplan einzahlen und eine monatliche Hypothek von etwa 2,000 US-Dollar haben, sind das zusammen 56,000 US-Dollar pro Jahr oder etwa 4,700 US-Dollar pro Monat. Selbst wenn sie nur das College oder die Hypothek abbezahlt haben und noch die andere Zahlung haben, könnte es immer noch eine Menge zusätzliches Geld geben, das verwendet werden kann.

„Für die meisten Menschen ist es fast so, als würden sie eine Gehaltserhöhung bekommen, sobald die Kosten für Wohnen und Studium gesenkt werden“, sagt Jim Colavita, Senior Wealth Advisor bei GenTrust in New York City.  

Ein disziplinierter Plan ist entscheidend, um diesen freien Cashflow sinnvoll zu nutzen, und wie man ihn nutzt, kann davon abhängen, wann Geld verfügbar wird. Hier sind einige Vorschläge zur erneuten Bereitstellung dieser Assets:

Alter 50-55

Finanzberater verfolgen zwei Hauptziele für Menschen dieser Altersgruppe: die Erhöhung der Altersvorsorge und die Rückzahlung von Schulden, insbesondere hochverzinslichen variablen Schulden.

Beginnen Sie damit, die Beiträge zu 401(k) oder anderen Arbeitgebersparplänen zu erhöhen. Idealerweise werden die Sparer ihren Beitrag maximal ausschöpfen, aber sie sollten mindestens so viel sparen, dass sie eine Arbeitgeberzulage erhalten, sagt John Campbell, Senior Vice President und Senior Wealth Strategist bei der US Bank Private Wealth Management in Chicago. Derzeit kann eine Person, die 50 Jahre oder älter ist, bis zu 27,000 US-Dollar in einen 401 (k) stecken. Darüber hinaus können Personen über 50 jährlich 7,000 USD in ein traditionelles individuelles Rentenkonto oder, wenn ihr Einkommen dies zulässt, in ein Roth IRA einzahlen. 

Wenn Fast-Rentner ihre 401(k)-Konten und andere Konten ausgeschöpft haben, könnte eine andere Option darin bestehen, ein Gesundheitssparkonto zu finanzieren, sagt Laura Davis, eine Finanzplanerin bei Baird in Nashville, Tennessee, die Menschen mit hohen abzugsfähige Gesundheitspläne. Diese können attraktiv sein, da die Beiträge das steuerpflichtige Einkommen reduzieren, wie ein 401(k), Abhebungen für medizinische Zwecke steuerfrei sind und Gelder, die in diesem Jahr nicht ausgegeben werden, fortgeschrieben werden und wenn das Konto Zinsen ansammelt oder Anlageoptionen hat, die Einnahmen sind steuerfrei. Der maximale Beitrag für Alleinstehende beträgt 3,650 USD pro Jahr oder 7,300 USD für einen Familienplan. HSAs haben einen Nachholbeitrag für Personen über 55 von 1,000 US-Dollar.  

Eine weitere gute Verwendung von freiem Bargeld: Nehmen Sie hochverzinsliche Schulden in Angriff, definiert als Schulden mit einem Zinssatz von 10 % oder mehr, sagt Colavita. Sparer können die Rückzahlung von Schulden im unteren einstelligen Bereich aufschieben und dieses Geld stattdessen in die Altersvorsorge investieren, um von den langfristigen Marktrenditen zu profitieren, die in der Regel den Zinssatz für niedrig verzinsliche Schulden übersteigen. 

Davis fügt hinzu, dass eine dritte Option darin besteht, mit dem Sparen für größere Heimwerkerarbeiten zu beginnen, die vor dem Ruhestand durchgeführt werden sollen, insbesondere für Menschen, die möglicherweise in ihren Häusern bleiben oder dies möchten Alter an Ort und Stelle. Campbell stimmt zu und sagt, dass diese Art von Fonds Ersparnisse für die zukünftige Verwendung sammeln könnte, ähnlich wie bei einem Notfallfonds. 

„Sie können diesen Fonds anzapfen und er hat keinerlei Einfluss auf Ihren Cashflow-Bedarf“, sagt er.

Fast-Rentner in dieser Altersgruppe könnten sich für eine der drei Optionen entscheiden, insbesondere wenn hochverzinsliche Schulden eine große Belastung darstellen. Für Sparer, die ihren Cashflow auf verschiedene Ziele aufteilen möchten, schlägt Campbell Folgendes vor: Mindestens 50 % für Altersvorsorgeinvestitionen, 10 % bis 25 % für die Rückzahlung variabler Schulden und 10 % bis 25 % für Bausparen. 

Alter 55-60

Für Menschen, die in dieser Altersgruppe Leernester oder Hypothekenfreier werden, stellt sich die Frage, wann sie in Rente gehen wollen. Wenn dieser Zeithorizont 10 Jahre oder länger beträgt, bleibt die Verteilungsempfehlung der Berater gleich, mindestens die Hälfte für den Ruhestand sparen, Schulden abbauen und für den Heimwerkerbedarf sparen. 

Aber für diejenigen, die innerhalb von 10 Jahren in Rente gehen möchten, ist jetzt die Zeit, sich zu treffen, um den Übergang in den Ruhestand zu besprechen und einen Finanzplan zu erstellen oder zu aktualisieren. Ein Finanzberater kann die Quellen des garantierten Ruhestandseinkommens des Sparers, einschließlich Sozialversicherung und Renten, darlegen, wie dieses Einkommen ergänzt werden kann, um feste Ausgaben zu decken, wie er entsprechend seiner Risikobereitschaft, seinen Ruhestandszielen und -zielen und seinem idealen Ruhestandsalter aufteilen kann. 

„Ich würde sagen, zwischen 55 und 60 sollten Sie anfangen, darüber nachzudenken, was getan werden kann, um mehr von Ihrem Vermögen zu bewahren und zu schützen“, sagt Campbell.

Dies könnte die Neugewichtung von Portfolios zur Risikominderung oder den Aufbau eines Liquiditätspolsters für die Person umfassen, die fünf Jahre oder weniger vor dem Ruhestand steht. Beginnen Sie mit der Betrachtung der Kosten für die Pflegeversicherung, insbesondere wenn Fast-Rentner mit der Altersvorsorge auf dem richtigen Weg sind. Die Berater schlagen vor, hybride Lösungen zu prüfen, die für die Langzeitpflege verwendet werden können oder Todesfallleistungen haben, die Renten ähneln.

Eine potenzielle Aufteilung der Ersparnisse für freigesetztes Bargeld für jemanden mit einem kurzfristigeren Rentenziel wäre mindestens 50 % der Altersvorsorge, wobei der Rest je nach Bedarf aufgeteilt wird, 10 % bis 15 %, zwischen Ersparnissen für den Eigenheimunterhalt, Schuldenabbau, und Langzeitpflege.

Alter 60-65

In dieser Altersgruppe sollten Sparer einen Teil des freigesetzten Cashflows auf den Aufbau liquider Konten verwenden. Abhängig davon, wie bequem eine Person beim Halten von Bargeld ist oder ob sie Marktvolatilität toleriert, kann ein Sparer haben ein Bargeldpolster von bis zu vier Jahren fester Lebenshaltungskosten, abzüglich aller garantierten Einkommensquellen, die der Beinahe-Rentner hat, sagt Davis. 

Auch langfristiges Sparen sei nach wie vor wichtig, sagen die Berater, da der Ruhestand mindestens 20 Jahre dauern könne. Campbell sagt, Rentner sollten an einen Ruhestand denken, der drei Phasen dauert, und ihre Ersparnisse an diesen Phasen ausrichten. Phase eins dauert vom Zeitpunkt der Pensionierung bis etwa zum Alter von 75 Jahren, Phase zwei reicht von 75 bis 85 und Phase drei ist 85-plus.

In Phase eins sollten 25 % bis 50 % des zusätzlichen Cashflows zunächst für den Aufbau von Bargeld und für langfristige Ersparnisse verwendet werden. Jedes zusätzliche Geld kann für die Instandhaltung des Hauses oder andere wichtige Posten und den Schuldenabbau verwendet werden.

Laut Campbell ist es auch möglich, dass Menschen das gesamte Geld, das ursprünglich für die College-Ausbildung oder Hypothek ihrer Kinder bereitgestellt wurde, verwenden müssen, um sich im Ruhestand zu ernähren. Aber wenn sie 10 % für langfristige Ersparnisse beiseite legen können, machen Sparer immer noch Fortschritte für ihre Zukunft. 

„Das ist der Schlüssel. Es sind die kleinen, inkrementellen Fortschritte, die später einen unverhältnismäßigen Einfluss haben können“, sagt er.

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