Meinung: Ihr Off-Ramp für I-Bonds kommt bald, wenn Sie die Wertpapiere für ihre saftige Rendite von 9.6 % gekauft haben

Die Gesamtrendite von I-Bonds besteht aus zwei Teilen – einem festen Zinssatz, der zum Zeitpunkt des Kaufs festgelegt wird, und einem inflationsbereinigten Zinssatz, der alle sechs Monate im November und Mai neu festgelegt wird. Der Festzins beträgt seit Mai 0 2020 %. Da der inflationsbereinigte Teil jedoch an den Verbraucherpreisindex (CPI) gebunden ist, werden Sie bereits Mitte Oktober Prognosen zum nächsten sehen. Der jüngste Bericht zeigte, dass die Inflation 8.3 % betrug, viermal so hoch wie das obere Ziel der Federal Reserve.

Mit Blick auf bereits veröffentlichte Zahlen, David Enna, Gründer von TipsWatch.com, einer Website, die verfolgt inflationsgeschützte Wertpapiere, prognostiziert, dass der variable, inflationsbereinigte Anteil der I-Bonds-Formel bei etwa 6.3 % liegen und schließlich wahrscheinlich auf 3.5 % fallen wird. Enna sieht auch eine geringe Chance, dass das Finanzministerium den festen Zinssatz über 0 % anheben wird, was sie langfristig attraktiver machen würde.  

Das meiste neue Geld floss Ende 2021 und Anfang 2022 in I-Bonds, als die Zinsen im Vergleich zu Sparkonten und Staatsanleihen auf eine beneidenswerte Spanne kletterten
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und sogar TIPPS. Der Umsatz erreichte im Mai 5 fast 2022 Milliarden US-Dollar, verglichen mit knapp über 1 Milliarde US-Dollar im Vorjahr. Rücknahmen blieben unverändert.

I-Bond-Regeln für den Verkauf 

Wenn Sie I-Bonds kaufen, sind Sie für mindestens ein Jahr gebunden. Wenn Sie also Anfang 2022 gekauft haben, können Sie noch nicht an einen Verkauf denken. Wenn Sie die Obergrenze von 10,000 US-Dollar pro Person bereits überschritten haben, können Sie auch keine weiteren kaufen, wenn der Kurs im November zurückgesetzt wird, und Sie müssen bis Januar warten. 

Wenn Sie I-Bonds nach dem ersten Jahr, aber vor fünf Jahren verkaufen, verlieren Sie drei Monate der Zinszahlung. Wenn Sie also bereits im Oktober 2021 gekauft haben, wären Sie zum Verkauf berechtigt, aber Sie sollten es sich vielleicht zweimal überlegen. 

„Wer das Geld nicht braucht, sollte es erst einmal behalten“, sagt Enna. 

Das liegt daran, dass der Zinssatz, den Sie beim Kauf erhalten haben, sechs Monate lang übertragen wurde, dann der im November 2021 angekündigte Zinssatz folgte und Sie gerade erst anfangen, Zinsen zum halbjährlichen Zinssatz von 9.62 % zu sammeln. Sie sollten mindestens bis drei Monate nach Beginn Ihres nächsten Zinszyklus warten, um Ihre Rendite zu maximieren, vorausgesetzt, er ist niedriger. 

Einige Kunden haben Kyle McBrien, einen Finanzplaner bei Betterment, gefragt, ob es sich lohnt, I-Bonds zu stufen, so wie Sie es vielleicht tun CDs oder Schatzkammern, und verschieben Sie sie, wenn sich die Kurse ändern.

„Sie sehen es fast wie einen Dollar-Cost-Average, aber ich muss sie immer wieder daran erinnern, dass diese Preise nicht festgeschrieben sind, also werden wir die Entscheidung jedes Jahr überdenken“, sagt McBrien. 

Viel wird davon abhängen, was mit der Wirtschaft und den Aktienmärkten passiert
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Irgendwann im Jahr 2023 könnten sich die I-Bond-Sätze verschieben und niedriger als andere festverzinsliche Anlagen werden. Wenn Sie nach Rendite suchen, wäre das Ihr Stichwort, um zur Tür zu gehen. 

Die Zahl, die Sie abgleichen oder übertreffen möchten, ist der Kurs für TIPS oder Schatzwechsel mit einer Laufzeit von weniger als 15 Monaten oder CDs. Bei 10,000 US-Dollar redest du nicht über so viel bares Geld – die Differenz von 1 % der Rendite beträgt schließlich nur 100 US-Dollar. Aber bei den anderen Investitionen, die keine Obergrenze haben, könnte eine Änderung von 1 % ein großer Dollarbetrag sein. Wenn also I-Bonds die Alternativen auf dem Weg nach unten kreuzen, dann „verkauft jeder, der sich anhäuft“, sagt Enna. 

Bemühungen zur Anhebung der I-Bond-Obergrenze

Hier schränkt die Obergrenze von 10,000 US-Dollar für I-Bonds ein, denn „das ist wie ein Rundungsfehler für Leute mit Vermögen“, sagt Dennis Nolte, ein zertifizierter Finanzplaner mit Sitz in Orlando, Florida. 

Zwei Senatoren vor kurzem einen Gesetzentwurf vorgeschlagen heben Sie die Kappe in Zeiten hoher Inflation auf 30,000 Dollar, woher es kam 2003 bis 2008.

„Das amerikanische Volk sucht nach Möglichkeiten, seine Einkünfte vor der grassierenden Inflation zu schützen. I-Bonds sind eine Option, die Verbraucher nutzen können sollten“, sagte Sen. Deb Fischer, eine Republikanerin aus Nebraska, in einer gemeinsamen Erklärung mit Sen. Mark Warner, einem Demokraten aus Virginia. 

Angesichts der Tatsache, dass sich die meisten arbeitenden Familien keine 400 Dollar für einen geplatzten Autoreifen leisten können, ist es unwahrscheinlich, dass sie höhere Obergrenzen verwenden würden, die ihr Geld für ein Jahr sperren würden. Am anderen Ende des Vermögensspektrums reicht möglicherweise sogar eine Obergrenze von 30,000 US-Dollar nicht aus. Aber Mittelstand Rentner profitieren von einer inflationsgeschützten Bargeldalternative.

„Kapitalerhalt ist der wahre Grund, warum die meisten Menschen I-Bonds kaufen“, sagt Enna. 

Im Moment sehen die meisten Finanzexperten I-Bonds immer noch als ein gutes Geschäft an, und der nächste angekündigte Zinssatz ist zwar niedriger, aber wahrscheinlich immer noch besser als die festverzinslichen Alternativen. Sie sind eine gute Möglichkeit, Ihr Portfolio zu diversifizieren und zu ergänzen Ihre Notfallkasse. 

Als Bonus gibt es die TreasuryDirect.gov Website, die die einzige Möglichkeit ist, diese Anleihen elektronisch zu kaufen, hat gerade eine Überarbeitung ihrer antiquierten und verwirrenden Benutzeroberfläche gestartet. Zählen Sie I-Bindungen also noch nicht aus ... aber bald.