Meinung: Was ist der beste Weg, um RMDs aus Rentenfonds zu nehmen? Experten bewerten 3 Optionen.

-Weihnachtslied

Liebe Carol, 

Herzlichen Glückwunsch, dass Sie es durch eine Karriere als Lehrer geschafft haben und genug gespart haben, dass Sie jetzt nicht die volle Menge Ihrer erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) benötigen, um davon zu leben. Aber der Staat will seine Steuern, also muss man die rausnehmen erforderliche Mindestverteilung nach der Formel und zahlen jedes Jahr ab dem 72. Lebensjahr Einkommenssteuer darauf. 

Wenn Sie Ihre RMD nicht rechtzeitig nehmen, was normalerweise der 31. Dezember ist, müssen Sie mit einer Strafe von 50 % auf den fehlenden Betrag rechnen, und das kann ziemlich hoch sein, da Sie möglicherweise Zehntausende von Dollar mitnehmen. Der Betrag, den Sie pro Jahr einnehmen müssen, beträgt zu Beginn etwa 4% des Gesamtkontos. basierend auf einer IRS-Formel die Ihr Alter und die Höhe Ihres Vermögens berücksichtigt.  

Finanzberater Kenneth Walzer hatte einen Kunden, der mehrere Jahre hintereinander vergaß, RMDs auf ein Konto zu nehmen, das er geerbt hatte, und als er es herausfand und es korrigierte, betrug der geschuldete Betrag über 100,000 US-Dollar. 

Deshalb sehen Sie am Ende des Jahres viele Erinnerungen an die Einnahme Ihrer RMDs. Aber das bedeutet nicht, dass es die beste Zeit ist. Tatsächlich ist es wahrscheinlich die schlimmste Zeit in den meisten Jahren und besonders schlimm, wenn Sie Gefahr laufen, es zu vergessen. 

Der beste Zeitpunkt für Sie hängt von der Höhe des Geldes ab und davon, wofür Sie es benötigen. Jedes hat Vor- und Nachteile, und Finanzberater sehen in der Regel, dass ihre Kunden es auf eine von drei Arten tun: 

Dezember

Wenn Finanzberater Ende des Jahres sagen, weil sie über RMDs nachdenken, meinen sie nicht den 31. Dezember; sie meinen Anfang Dezember. Das ist auch die Zeit, in der viele Berater ohnehin Konten durchgehen, Portfolios für Kunden neu gewichten und einen letzten Blick auf das Einsammeln von Steuerverlusten werfen, d. h. wenn Sie Verlustpositionen verkaufen, um Kapitalgewinne auszugleichen. 

In diesem Jahr wollten einige Rentner vielleicht so lange wie möglich warten, bevor sie etwas auf ihren Konten verkaufen, weil beide Aktien
SPX,
+ 1.43%
und Anleihen
TMUBMUSD10Y,
3.615%
sind deutlich gesunken. Das mag wie ein Vorteil für das Ende des Jahres erscheinen, aber für RMDs sollte es wirklich keine Rolle spielen. 

Da der Betrag, den Sie nehmen müssen, auf dem Stand zum Ende des 31. Dezember des Vorjahres basiert, ändert sich an der Disposition der Märkte in diesem Jahr nichts. Sie sollten den Betrag, den Sie abheben müssen, bereits in Bargeld oder Zahlungsmitteläquivalente verschoben haben, und es sollte kaum einen Unterschied machen, ihn bis zum Ablauf der Frist auf dem Konto zu lassen oder ihn früher zu verschieben. 

„Ein guter Berater wird kein Markttimer sein“, sagt Amy Miller, zertifizierte Finanzplanerin und Senior Vice President für Reichtumsspitze, mit Sitz in West Hartford, Connecticut. „Wenn Sie Bargeld brauchen, dann in bar. Sie geben das Potenzial der Marktrendite auf, aber ich denke, die Mehrheit der Leute fühlt sich besser, dass das Geld da ist und sie es nicht anfassen müssen, wenn der Markt fällt.“

Monatlich 

Da Sie Ihren RMD-Betrag von Anfang an kennen, ist es einfach, ihn in 12 gleiche Verteilungen aufzuteilen, die automatisch auf Ihr Girokonto eingezahlt werden können. 

„Es hilft Ihnen, Ihr Budget zu halten, und Sie erhalten es genauso, wie Sie Sozialversicherung oder eine Rente erhalten“, sagt Miller. 

Der große Vorteil monatlicher Ausschüttungen ist, dass Sie nicht von einer Pauschalsumme von Zehntausenden von Dollar in Versuchung geführt werden. Wenn Sie auf größere Ausgaben stoßen, die Sie mit Ihrer regulären Ziehung nicht decken können, können Sie jederzeit eine zusätzliche Verteilung veranlassen, sagt Beate Dragovics, ein zertifizierter Finanzplaner und Gründer von Freedom Trail Financial mit Sitz in Boston.

Der einzige wirkliche Nachteil der monatlichen Abhebung besteht darin, dass Sie den Betrag investieren oder spenden, und dann ist es einfach bequemer, alles auf einmal zu haben.

Januar

Der Sweet Spot für RMD-Abhebungen könnte aus einem wichtigen Grund nur der Januar sein: Es bedeutet, dass Sie kein Risiko haben, es zu vergessen. 

„Es ist eine wirklich wichtige Sache. Das ist ein wichtiger Grund, dafür zu sorgen, dass diese Verteilungen stattfinden“, sagt er Isaac Bradley, Direktor für Finanzplanung bei Homrich Berg, einer Investmentfirma mit Sitz in Atlanta. 

Ein weiterer wichtiger Grund, im Januar Geld abzuheben, ist, dass es Ihren Erben leichter fällt, falls Sie im Laufe des Jahres versterben sollten. „Es kann ein Albtraum sein, wenn man stirbt und das ganze Jahr über keine RMD genommen hat“, sagt Miller. Je später im Jahr, desto schlimmer wird der Papierkram für Ihre Lieben. 

Das Potenzial dagegen lässt die meisten Leute an den Dezember denken statt Januar ist, dass sie erst im letztmöglichen Moment Geld vom Konto abheben wollen, um einen etwaigen Marktaufschwung abzufangen, was in diesem Jahr besonders gilt. 

Aber das setzt voraus, dass das Geld, das Sie abheben, investiert wird, bis Sie es abheben, und danach in bar sitzt. Eigentlich müsste es umgekehrt sein. Das Geld, von dem Sie wissen, dass Sie es abheben müssen, sollte bereits in bar sein, und wenn Sie es dann abheben, sollten Sie es reinvestieren, wenn Sie es nicht bald ausgeben werden. Sie können es sogar in Form von Sachleistungen übertragen und nicht einmal Ihre Zuordnung ändern, sondern es einfach auf ein steuerpflichtiges Konto verschieben. 

„Der einzige Unterschied besteht darin, dass Sie möglicherweise außerhalb der qualifizierten Konten in steuerbegünstigte Anlagen wie Kommunalanleihen investieren möchten“, sagt Bradley. 

Habe eine Frage zu die Mechanismen des Investierens, wie es in Ihren allgemeinen Finanzplan passt und welche Strategien Ihnen helfen können, das Beste aus Ihrem Geld zu machen? Sie können mir unter schreiben [E-Mail geschützt] .  

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