In der immer komplexer werdenden Finanzwelt von heute sind Einzelpersonen mit vielen konkurrierenden finanziellen Prioritäten konfrontiert – von Studienschulden bis hin zu Notfallausgaben für die Gesundheitsversorgung, um nur einige zu nennen. Nach Angaben der US-Notenbank gibt daher fast ein Viertel der berufstätigen Erwachsenen an, weder über Altersvorsorge noch über eine Rente zu verfügen.
Dieser Mangel an Altersvorsorge ist ein seit langem bestehendes gesellschaftliches Problem, wobei es weiterhin Lücken bei vielen demografischen Faktoren gibt, darunter Einkommen, Rasse und Geschlecht.
Das bedeutet nicht, dass wir keine echten Fortschritte gemacht haben. Während „automatische Funktionen“ wie die automatische Registrierung und die automatische Erhöhung der Beiträge den Menschen dabei geholfen haben, mehr zu sparen, sind sie nicht für alle Altersvorsorgepläne realisierbar, einschließlich vieler Pläne des öffentlichen Sektors, bei denen die Verwendung der automatischen Registrierung verboten ist. Die gute Nachricht ist, dass neue Untersuchungen eine zusätzliche Möglichkeit aufzeigen, Arbeitnehmern dabei zu helfen, mehr zu sparen.
Neugestaltung der Altersvorsorge
Geben Sie eine neue Art von Verhaltensinstrumenten ein, die Arbeitgeber berücksichtigen sollten: die Gestaltung von Planinformationen.
Bei der Anmeldung zu einem betrieblichen Sparplan entscheiden sich die meisten Menschen heutzutage für einen Rentensparsatz, der als Prozentsatz ihres gesamten Gehaltsschecks angezeigt wird. Scheint einfach, oder? Bedauerlicherweise, umfassendere Branchenforschung deutet darauf hin, dass es heute vielen Menschen schwerfällt, mit Prozentsätzen zu arbeiten, eine Herausforderung, die besonders problematisch wird, wenn man einen Zinssatz wählt, der dabei hilft, seine Altersvorsorge zu definieren.
Um allen Arbeitnehmern zu helfen, die Vorteile des Sparens für den Ruhestand besser zu verstehen und die Auswirkungen der Unzähligkeit zu verringern, untersuchte eine neue Studie, die in Zusammenarbeit mit dem Behavioral Finance Institute for Innovation von Voya durchgeführt wurde, was passieren würde, wenn Arbeitnehmer ihre Sparquote mit 7 Pennys für jeden verdienten Dollar ausgedrückt sehen würden statt 7 %. Im neuen Arbeitspapier „Reduzierung von Sparlücken durch Pennies versus Percent Framing „Die Studie zeigte, dass die Angabe einer Sparquote in Pennies pro verdientem Dollar erhebliche Auswirkungen auf das Sparverhalten haben kann.
Die Studie ergab insbesondere, dass diese einfache Änderung einen besonders großen Nutzen für berufstätige Personen in Gruppen mit niedrigerem Einkommen mit einem Durchschnittseinkommen von 32,000 US-Dollar hatte. Für diese Gruppe steigerte die Angabe der Sparquote in Pennies pro Dollar statt als Prozentsatz des Gehalts die Sparquote um 1.15 Prozentpunkte. Um dies weiter aufzuschlüsseln, zeigte die Studie, dass Arbeitnehmer mit niedrigem Einkommen im Prozent-Zustand eine durchschnittliche Sparquote von 6.88 % hatten, während im Penny-Zustand die durchschnittliche Sparquote 8.03 % betrug.
Um dies klar auszudrücken, erklärte Professor Benartzi: „Diese scheinbar kleine Änderung kann große Auswirkungen haben, indem sie zur Demokratisierung höherer Sparquoten für alle Arbeitnehmer beiträgt, unabhängig vom Einkommen.“ Wir sollten es jedem leicht machen, einen Sparsatz zu wählen, der ihm hilft, finanzielle Sicherheit zu erreichen.“
Einer der Hauptgründe, warum „Pennies Reframing“ helfen kann, besteht darin, dass es die Altersvorsorge weniger abstrakt und erschwinglicher erscheinen lässt. Um hier noch mehr Kontext hinzuzufügen: George P. Fraser, ein unabhängiger Finanzexperte, der die wissenschaftliche Forschung zum „Pennies Reframing“ inspiriert hat, hat den Pennies-Ansatz zu einem Teil seiner Praxis gemacht. Während jeder weiß, was ein Penny ist, könnten viele Menschen Schwierigkeiten mit Perzentilen und Prozentsätzen haben, sagt er.
„Pennies“ jenseits des Plans
Was können Arbeitgeber also aus dieser Forschung mitnehmen? Das Hinzufügen des „Pennies-Rahmens“ zum Planentwurf stellt eine große Chance dar, insbesondere für Teilnehmer mit niedrigem und mittlerem Einkommen.
Wir wissen auch, dass die heutigen Sparpläne eines Einzelnen mehr als nur den Ruhestand umfassen, da ein ausreichender Notfallsparfonds und die Vorbereitung auf Gesundheitskosten ebenso wichtig sind, wenn es um das Sparen für die Zukunft geht.
Dadurch haben Arbeitgeber auch die Möglichkeit, den „Pennies Framing“-Ansatz für Sparkonten wie Notfallsparkonten, Gesundheitssparkonten und Leistungen an Arbeitnehmer in Betracht zu ziehen.
Ein Notfallfonds könnte zum Beispiel durch eine Kombination aus Pennies-Framing und schrittweiser Eskalation aufgebaut werden, wobei Einzelpersonen gebeten werden könnten, von jedem Dollar, den sie in diesem Jahr verdienen, einen Penny für Notfälle zu sparen, im nächsten Jahr zwei Pennys und so weiter – bis sie einen haben tragfähiger Reservefonds.
Ganz gleich, wie Sie vorgehen, es besteht für Arbeitgeber eine klare Chance, kontinuierliche Fortschritte bei der Verringerung der Lücken in der Altersvorsorge zu erzielen. Durch die Erforschung der Auswirkungen einer Umgestaltung der Architektur, die letztendlich zu besseren Sparergebnissen führen kann, können Arbeitgeber dazu beitragen, ihre Belegschaft besser auf den Weg zu einem erfolgreichen Ruhestand zu bringen.
Rick Mason ist Direktor des Voya Financial Behavioral Finance Institute for Innovation und Senior Research Fellow an der Carnegie Mellon University in Pittsburgh.
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Meinung: Diese einfache Wortänderung kann die Altersvorsorge drastisch erhöhen
In der immer komplexer werdenden Finanzwelt von heute sind Einzelpersonen mit vielen konkurrierenden finanziellen Prioritäten konfrontiert – von Studienschulden bis hin zu Notfallausgaben für die Gesundheitsversorgung, um nur einige zu nennen. Nach Angaben der US-Notenbank gibt daher fast ein Viertel der berufstätigen Erwachsenen an, weder über Altersvorsorge noch über eine Rente zu verfügen.
Dieser Mangel an Altersvorsorge ist ein seit langem bestehendes gesellschaftliches Problem, wobei es weiterhin Lücken bei vielen demografischen Faktoren gibt, darunter Einkommen, Rasse und Geschlecht.
Das bedeutet nicht, dass wir keine echten Fortschritte gemacht haben. Während „automatische Funktionen“ wie die automatische Registrierung und die automatische Erhöhung der Beiträge den Menschen dabei geholfen haben, mehr zu sparen, sind sie nicht für alle Altersvorsorgepläne realisierbar, einschließlich vieler Pläne des öffentlichen Sektors, bei denen die Verwendung der automatischen Registrierung verboten ist. Die gute Nachricht ist, dass neue Untersuchungen eine zusätzliche Möglichkeit aufzeigen, Arbeitnehmern dabei zu helfen, mehr zu sparen.
Neugestaltung der Altersvorsorge
Geben Sie eine neue Art von Verhaltensinstrumenten ein, die Arbeitgeber berücksichtigen sollten: die Gestaltung von Planinformationen.
Bei der Anmeldung zu einem betrieblichen Sparplan entscheiden sich die meisten Menschen heutzutage für einen Rentensparsatz, der als Prozentsatz ihres gesamten Gehaltsschecks angezeigt wird. Scheint einfach, oder? Bedauerlicherweise, umfassendere Branchenforschung deutet darauf hin, dass es heute vielen Menschen schwerfällt, mit Prozentsätzen zu arbeiten, eine Herausforderung, die besonders problematisch wird, wenn man einen Zinssatz wählt, der dabei hilft, seine Altersvorsorge zu definieren.
Um allen Arbeitnehmern zu helfen, die Vorteile des Sparens für den Ruhestand besser zu verstehen und die Auswirkungen der Unzähligkeit zu verringern, untersuchte eine neue Studie, die in Zusammenarbeit mit dem Behavioral Finance Institute for Innovation von Voya durchgeführt wurde, was passieren würde, wenn Arbeitnehmer ihre Sparquote mit 7 Pennys für jeden verdienten Dollar ausgedrückt sehen würden statt 7 %. Im neuen Arbeitspapier „Reduzierung von Sparlücken durch Pennies versus Percent Framing „Die Studie zeigte, dass die Angabe einer Sparquote in Pennies pro verdientem Dollar erhebliche Auswirkungen auf das Sparverhalten haben kann.
Die Studie ergab insbesondere, dass diese einfache Änderung einen besonders großen Nutzen für berufstätige Personen in Gruppen mit niedrigerem Einkommen mit einem Durchschnittseinkommen von 32,000 US-Dollar hatte. Für diese Gruppe steigerte die Angabe der Sparquote in Pennies pro Dollar statt als Prozentsatz des Gehalts die Sparquote um 1.15 Prozentpunkte. Um dies weiter aufzuschlüsseln, zeigte die Studie, dass Arbeitnehmer mit niedrigem Einkommen im Prozent-Zustand eine durchschnittliche Sparquote von 6.88 % hatten, während im Penny-Zustand die durchschnittliche Sparquote 8.03 % betrug.
Um dies klar auszudrücken, erklärte Professor Benartzi: „Diese scheinbar kleine Änderung kann große Auswirkungen haben, indem sie zur Demokratisierung höherer Sparquoten für alle Arbeitnehmer beiträgt, unabhängig vom Einkommen.“ Wir sollten es jedem leicht machen, einen Sparsatz zu wählen, der ihm hilft, finanzielle Sicherheit zu erreichen.“
Einer der Hauptgründe, warum „Pennies Reframing“ helfen kann, besteht darin, dass es die Altersvorsorge weniger abstrakt und erschwinglicher erscheinen lässt. Um hier noch mehr Kontext hinzuzufügen: George P. Fraser, ein unabhängiger Finanzexperte, der die wissenschaftliche Forschung zum „Pennies Reframing“ inspiriert hat, hat den Pennies-Ansatz zu einem Teil seiner Praxis gemacht. Während jeder weiß, was ein Penny ist, könnten viele Menschen Schwierigkeiten mit Perzentilen und Prozentsätzen haben, sagt er.
„Pennies“ jenseits des Plans
Was können Arbeitgeber also aus dieser Forschung mitnehmen? Das Hinzufügen des „Pennies-Rahmens“ zum Planentwurf stellt eine große Chance dar, insbesondere für Teilnehmer mit niedrigem und mittlerem Einkommen.
Wir wissen auch, dass die heutigen Sparpläne eines Einzelnen mehr als nur den Ruhestand umfassen, da ein ausreichender Notfallsparfonds und die Vorbereitung auf Gesundheitskosten ebenso wichtig sind, wenn es um das Sparen für die Zukunft geht.
Dadurch haben Arbeitgeber auch die Möglichkeit, den „Pennies Framing“-Ansatz für Sparkonten wie Notfallsparkonten, Gesundheitssparkonten und Leistungen an Arbeitnehmer in Betracht zu ziehen.
Ein Notfallfonds könnte zum Beispiel durch eine Kombination aus Pennies-Framing und schrittweiser Eskalation aufgebaut werden, wobei Einzelpersonen gebeten werden könnten, von jedem Dollar, den sie in diesem Jahr verdienen, einen Penny für Notfälle zu sparen, im nächsten Jahr zwei Pennys und so weiter – bis sie einen haben tragfähiger Reservefonds.
Ganz gleich, wie Sie vorgehen, es besteht für Arbeitgeber eine klare Chance, kontinuierliche Fortschritte bei der Verringerung der Lücken in der Altersvorsorge zu erzielen. Durch die Erforschung der Auswirkungen einer Umgestaltung der Architektur, die letztendlich zu besseren Sparergebnissen führen kann, können Arbeitgeber dazu beitragen, ihre Belegschaft besser auf den Weg zu einem erfolgreichen Ruhestand zu bringen.
Rick Mason ist Direktor des Voya Financial Behavioral Finance Institute for Innovation und Senior Research Fellow an der Carnegie Mellon University in Pittsburgh.
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Quelle: https://www.marketwatch.com/story/this-simple-change-in-words-can-dramatically-increase-retirement-savings-11648821793?siteid=yhoof2&yptr=yahoo