Meinung: Diesem Vorruheständler wurde gerade gekündigt – lohnt es sich, die Hypothek mit der Abfindung abzubezahlen?

Lieber Sam:

Ich liebe Ja-Nein-Fragen, aber das ist keine. Nach 30 Jahren als Finanzprofi habe ich gelernt, dass persönliche Finanzentscheidungen eine komplexe Reihe von Variablen haben.

Eine Abfindung kann mit der richtigen Planung aber so viel Seelenfrieden bringen hängt auf das Individuum. Hast du einen anderen Job in Aussicht? Hast du vor zu arbeiten? Vollständig in den Ruhestand? Oder ein Unternehmen gründen? Haben Sie anstehende familiäre Kosten, wie z. B. Studiengebühren?

Außerdem müssen Sie verstehen, welche Zahlungen Sie von Ihrem Arbeitgeber erhalten und wie Sie die Mittel am besten einsetzen. Zusätzlich zu Ihrem typischen Gehaltsscheck erhalten Sie möglicherweise eine bezahlte Freizeit (PTO) und eine Abfindung.

Laut Heather Rider Hammond von Gravel & Shea PC in Burlington, Vt.: „Die Abfindung ist eine Vergütung, die dem Mitarbeiter nach Beendigung des Arbeitsverhältnisses gezahlt wird. Es ist keine Bezahlung für erbrachte Dienstleistungen, also wird es auch nicht als solche betrachtet qualifiziert Vergütung." 

Daher ist es wichtig, die Beträge und den Zeitpunkt dieser letzten Überprüfungen festzulegen und eine Liquiditätsplanung vorzunehmen.

Es gibt fünf Bereiche, auf die Sie achten sollten, bevor Sie Ihre endgültige Entscheidung treffen:

Bewerten Sie den Cashflow-Bedarf: Je nachdem, was Sie tun, variiert Ihr zukünftiger Bargeldbedarf. Beispielsweise fallen bei der Gründung eines Unternehmens immer Gründungskosten an. Legen Sie genug für diese Kosten sowie etwas Bargeld zum Leben zurück, während Sie das Geschäft in Gang bringen. Wenn Sie nach einem anderen Job suchen, möchten Sie auch Bargeld, bis Ihr nächster Gehaltsscheck eintrifft.

Wenn Sie in den Ruhestand gehen, behalten Sie bis 2023 Bargeld zum Leben. Wenn Sie im neuen Steuerjahr mit der Rentenbezüge beginnen, sparen Sie Einkommenssteuern. Noch wichtiger ist, dass Ihnen der Zeitraffer eine realistische Vorstellung von Ihrem monatlichen Bargeldbedarf nach der Arbeit gibt, um eine monatliche Auszahlung der Rentengelder festzulegen.

Lesen: Kann ich es mir leisten, in Rente zu gehen? Nicht bevor Sie die Antwort auf diese große Frage kennen

Richten Sie wichtige Geldkonten ein: Ein Sicherheitskonto ist für alle, auch im Ruhestand, für eine gute Finanzplanung obligatorisch.

Legen Sie außerdem etwas Geld für möglicherweise große Ausgaben beiseite: Ihr nächstes Auto, größere Arbeiten im Haushalt, medizinische Ausgaben. Diese einmalige Pauschale ist eine seltene Gelegenheit, Ihre Zukunftssicherheit aufzubauen.

Melden Sie sich bei der Personalabteilung: Besprechen Sie mit ihnen Ihre Optionen und nehmen Sie die folgenden Änderungen vor.

— Erhöhen Sie den Rentenbeitrag, um das Maximum vor der Kündigung zu erreichen: In Ihrem Alter können Sie dieses Jahr 27,000 US-Dollar einzahlen. (Das Maximum vor dem 50. Lebensjahr beträgt 20,500 USD.) Diese Erhöhung kann jedoch nicht mit Ihrer Abfindung erfolgen, sondern nur mit Ihrer qualifiziert verdienter Gehaltsscheck. Laut Hammond: „Es ist möglich, dass ein ausscheidender Mitarbeiter seinen ‚letzten Gehaltsscheck‘ (einschließlich seiner PTO-Auszahlung) auf seinen 401 (k) aufschiebt, aber keine Abfindungszahlungen.“ 

— Passen Sie Ihr Gesundheitssparkonto an: Wenn Sie eines bei der Arbeit haben, maximieren Sie es, wie Ihr 401 (k), bevor Sie das Arbeitsverhältnis durch Lohnabzug für den Vorsteuervorteil beenden. Für Sie bedeutet dies 4,650 $ (mit einem Nachholbetrag von 1,000 $) und 8,300 $ für eine Familie (mit einem Nachholbetrag von 1000 $). Auch dies ist mit Ihrer Abfindung nicht möglich, also planen Sie Ihre letzten Gehaltsbeiträge entsprechend ein.

— Fragen Sie nach folgenden Optionen:

Können Sie Ihre Auszahlung in Raten erhalten? Wenn Sie Ihre Auszahlung über zwei Jahre erhalten, können Sie Einkommenssteuern sparen. Dies liegt im Ermessen des Arbeitgebers, wenn es zu einer Entlassung kam, aber in der Regel nicht, wenn ein Unternehmen verkauft oder fusioniert wird.

Etwas Krankheitszeit oder Urlaubszeit zu einer Arbeitsbank beitragen? Dieses freiwillige System wird von wenigen Unternehmen angeboten. Sie würden auf das Einkommen verzichten, aber Ihr Einkommen (und Ihre Steuern) senken und gleichzeitig jemand anderem Gutes tun.

Bezahlen Sie 401(k)-Darlehen, Versicherungen oder andere Leistungen, die nur durch Arbeit angeboten werden? Mehr Abzüge bedeuten weniger Ausgaben für die Zukunft, und einige können immer noch als Beiträge vor Steuern betrachtet werden.

Sprechen Sie mit Ihrem Buchhalter (oder konsultieren Sie einen): Sie werden wissen, ob diese Abfindung Sie in eine andere Steuerklasse befördert und wie Sie Ihr W-4 jetzt am besten anpassen, damit Sie im nächsten Frühjahr keine Überraschung erleben. Außerdem können sie Ihnen mitteilen, ob Sie sich für die Finanzierung eines individuellen Rentenkontos (IRA) qualifizieren. Durch die Finanzierung eines Roth oder traditionellen IRA für 2022 und für 2023 kann Ihr Geld steuerfrei wachsen. Wenn Sie die Option für eine traditionelle IRA haben, ist diese steuerlich absetzbar. Da Sie über 50 sind, Sie kann $7,000 weglegen. (Das Limit beträgt 6,000 $ für Personen unter 50 Jahren.)

Andere Überlegungen: Erkundigen Sie sich bei Ihrem State Department of Labor, um festzustellen, ob Sie für Arbeitslosigkeit qualifiziert sind. Jedes Bundesland hat andere Regeln.

Wenn Sie die Abfindung in Raten über 2022 und 2023 erhalten, haben Sie möglicherweise mehr Möglichkeiten, Geld für den Ruhestand beiseite zu legen und Einkommenssteuern zu sparen. Dies wird möglicherweise auch Ihre Fähigkeit verzögern, Arbeitslosengeld zu sammeln.

Nachdem Sie die oben genannten Informationen gesammelt haben, können Sie entscheiden, was übrig bleibt, und es auf Ihre Hypothek anrechnen. Denken Sie daran, dass Sie weiterhin jährlich Hausratversicherung und Immobiliensteuern zahlen.

Eine Entlassung weckt Emotionen, und keiner von uns trifft unter Stress die besten Entscheidungen. (Hans Seiles bewiesen die physiologischen Auswirkungen von Stress auf die Entscheidungsfindung in den 1930er Jahren.) Wenn Sie sich entscheiden, eine Entscheidung über eine Hypothekenrückzahlung bis ein paar Monate in Ihr neues Leben zu verschieben, ist dies verständlich und klug.

Auch auf der emotionalen Seite fühlt sich die Abzahlung einer Hypothek immer gut an, wo immer Sie im Leben oder auf der Welt sind. Es ist eine solide Finanzstrategie. (Hier sehe ich Col. Potter auf „M*A*S*H“, wie er seine Hypothekenunterlagen in Korea verbrennt.)

Reduzieren Sie Ihr Leben oder wichtige Entscheidungen niemals auf einfaches Schwarz und Weiß. Alle guten Entscheidungen treffen diejenigen, die warten und alle Informationen haben.

CD Moriarty ist zertifizierter Finanzplaner, Kolumnist für MarketWatch und Redner für persönliche Finanzen. Sie bloggt unter GeldFrieden.