Meinung: Die Schleusentore stehen Großeltern offen, um supergroße College-Ersparnisse für Enkelkinder zu erhalten

Die Finanzierung der enormen College-Kosten kann schwierig sein, wenn man über die Kernfamilie hinausgeht. Nicht alle Generationen haben das gleiche Wohlstandsniveau, und ihre Höhen und Tiefen stimmen nicht immer überein, wenn es darauf ankommt Berechnungen der finanziellen Unterstützung. Vielleicht möchten Sie zum Beispiel schon bei der Geburt eines Kindes mit dem Sparen beginnen, haben aber keine Ahnung, wie die finanzielle Situation der Großfamilie 17 Jahre später aussehen wird. 

Finanzberater William Bevins spricht ständig mit Großeltern, die sagen, dass sie helfen wollen, aber nicht wissen, wie es am besten geht.

„Es ist wie bei allem anderen, was mit Steuern zu tun hat – wir müssen sicherstellen, dass wir alle unsere Optionen prüfen“, sagt Bevins, der in der Nähe von Nashville, Tennessee, ansässig ist.

Ascensus, ein Verwalter von 529 Plänen, verfolgt die Beziehung zwischen Kontoinhaber und Begünstigtem nicht offiziell, aber seine Daten zeigen eine Korrelation, die auf einen kleinen Unterschied zwischen Großeltern und mutmaßlichen Eltern hindeutet.

Die Daten von Ascensus zeigen auch, dass sich die Eigentumsverhältnisse seit 2011 nicht verändert haben und dass Großeltern mit Finanzberatern tendenziell mehr Konten eröffnen als diejenigen, die es selbst tun. 

Eltern- vs. Großelternkontobesitz

College-Finanzierung dauert ein Dorf

EBestehende Ratschläge zu Großeltern, die 529 College-Sparkonten eröffnen – oder wirklich jedes Anlagekonto, Verwahrungskonto oder auf andere Weise – kommt mit einem großen Vorbehalt: Jegliches Geld von einem Nicht-Elternteil, das einem Studenten gegeben wird, während er Anspruch auf Beihilfe hat, kann als Studenteneinkommen gelten und wird mit einem viel höheren Satz bewertet als ein elterliches Vermögen. Um es richtig zu machen, braucht es Kommunikation. 

Angenommen, Sie haben einem Abiturienten im Mai 5,000 2022 US-Dollar geschenkt. Sie sollen es dieses Jahr als Einkommen auf der Free Application for Federal Student Aid (FAFSA) melden – für ihr zweites Hilfspaket – und das wahrscheinliche Ergebnis ist das Das College senkt seine Auszeichnung um 2,500 US-Dollar. Wenn der Elternteil jedoch Einsparungen in Höhe von 5,000 US-Dollar meldete, würde das College nur 5.6 % oder 280 US-Dollar für die Studiengebühren abziehen. 

Einige Familien haben dies vermieden, indem sie mit der Verwendung von Geldern von Großeltern und anderen Verwandten bis nach dem zweiten Jahr gewartet haben, wenn sie ihre Meldepflichten hinter sich haben. Aber ab dem FAFSA für das akademische Jahr 2024-2025 (ausgefüllt im Herbst 2023), wenn die Studenten keine externen finanziellen Beiträge mehr melden müssen, ist eine Strategieplanung nicht mehr erforderlich. 

Ab jetzt für das nächste Jahr können „Großeltern 529er verwenden und diese für die Nachlassplanung nutzen“, sagt Robert Farrington, Gründer von Der College-Investor. 

Eine Einschränkung bleibt: Dies gilt nur für die FAFSA, und einige Schulen verwenden einen sekundären Finanzhilfebericht namens CSS Profile, der möglicherweise immer noch nach externen Beiträgen fragt und diese als Studenteneinkommen betrachtet. 

Steuerliche Vorteile für Großeltern

Der unmittelbarste Steuervorteil durch Beiträge zu einem 529-Plan ist für Ihr laufendes Jahr staatliche Steuern wenn Sie in einem der über 30 Bundesstaaten und im District of Columbia leben, die einen direkten Abzug anbieten. Ein zusätzlicher Anreiz, noch in diesem Jahr einen Beitrag zu leisten, besteht darin, dass beide Bestände da sind
SPX,
-0.89%
und Anleihen
TMUBMUSD10Y,
3.858%
sind immer noch unten, werden Sie Beginnen Sie Ihr Konto, indem Sie zu günstigen Preisen einkaufen. 

Der wichtigste langfristige Vorteil ist steuerfreies Wachstum, solange Sie die Mittel für qualifizierte Bildungsausgaben verwenden (oder mit einer Strafe von 10 % und Steuern auf das Wachstum rechnen müssen). Der Nachlassplanungsaspekt kommt für diejenigen ins Spiel, die einen großen Beitrag leisten können – bis zu fünf Jahre mal der jährlichen IRS-Schenkungsgrenze. Für ein Großelternpaar summiert sich das auf 160,000 US-Dollar pro Enkelkind im Jahr 2022 (170,000 US-Dollar im Jahr 2023).  

Großeltern mit kleinen Enkelkindern werden am meisten Interesse an der Regeländerung haben, denn am meisten Knaller für dein steuerfreies Wachstum bekommst du, wenn du früh anfängst und es über Jahre anwachsen lässt. Für diejenigen, die das schon einmal mit älteren Kindern durchgemacht haben, glaubt Bevins, dass sie sich frei von Einschränkungen fühlen werden.

„Es wird einige Großeltern dazu bringen, mehr als in der Vergangenheit zu finanzieren. Sie werden dieses Geschenk als vollständig zugänglich und voll wertgeschätzt ansehen, während sie zuvor bestraft wurden“, sagt er. 

529s im Vergleich zu anderen Optionen

Während einige Sparer den Aspekt von 529s nicht mögen, der das Geld für Bildungszwecke einschließt, sind die Konten eigentlich recht flexibel. Wenn Sie Enkelkinder mit unterschiedlichem Alter haben, können Sie Geld nach eigenem Ermessen von einem Begünstigten auf einen anderen übertragen oder es für den privaten Schulunterricht verwenden. Sie können jetzt für ungeborene Babys sparen und sie einfach auf dem Konto benennen, wenn sie ankommen. Enkelkindern, die bereits ihren Abschluss gemacht haben, können Sie helfen, jeweils bis zu 10,000 US-Dollar an Darlehen zurückzuzahlen, wie Ihr eigenes Programm zur Vergebung von Studentendarlehen. Sie können das Geld sogar für sich selbst verwenden, wenn Sie einen qualifizierten Kurs belegen. 

Es gibt jedoch noch andere Optionen zum Speichern ohne solche Parameter. Ascensus sagt, dass einige Großeltern ihnen gesagt haben, dass sie nicht die Arbeit übernehmen wollen, ein College-Sparkonto zu besitzen, und lieber nur Geld geben würden. Bislang hat Ascensus im Jahr 2022 über sein Ugift-Programm über 250 Millionen US-Dollar zu 529 verarbeitet, wobei seit dem Start des Features im Jahr 2.7 fast 2007 Milliarden US-Dollar geschenkt wurden. 

Großeltern können direkt für einen Minderjährigen auf einem Depotkonto sparen, normalerweise bei einer Bank oder einem Maklerunternehmen, aber beachten Sie die Regeln, dass diese Konten mit der Volljährigkeit, die in einigen Fällen 18 Jahre alt sein kann, an den Begünstigten übergehen. UNEST ist ein Service, der Familien hilft, diese Konten einzurichten, hauptsächlich für Eltern, aber mit einer einfachen Geschenkoption für Verwandte. Das durchschnittliche Guthaben für UNest-Konten beträgt 700 US-Dollar und der durchschnittliche Geschenkbetrag 80 US-Dollar, sagt Ksenia Yudina, Chief Executive Officer von UNest Advisors. Das ist verglichen mit über 25,000 $ für 529s, nach Angaben des College Savings Plans Network.

„Wir sehen viele Großeltern, die um Weihnachten, Geburtstage und Halloween herum spenden“, sagt Yudina. 

Großeltern können auch einfach auf einem Depot sparen und den Steuervorteil gegen Flexibilität eintauschen. Aber eine letzte Überlegung ist, dass es in den meisten Plänen keine Begrenzung gibt, wie lange Sie das Geld auf einem 529-Konto behalten müssen, bevor Sie es ausgeben, also können Sie warten und zumindest einen staatlichen Steuerabzug erhalten, wenn Sie berechtigt sind. 

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