Meinung: Wie Sie ohne Risiko und ohne ewiges Warten 60 $ für eine Anzahlung sparen können

Aber das ist nicht Ihre einzige Option. 

Sie könnten versucht sein, die schnellsten Wege auszuprobieren – wie Kryptowährung, Meme-Aktien oder einfach nur einen S&P 500-Indexfonds
SPION,
-2.79%.
Aber das kann gründlich schiefgehen.

„Ich hatte einen Kunden, der die Anzahlung für sein Haus am Tag gehandelt hat. Ich wusste nichts davon, bis ich an ihrer Steuererklärung arbeitete und den 1099-B vom Makler bekam. Wie erwartet gab es einen sehr großen Kapitalverlust“, sagt Larry Pon, ein zugelassener Wirtschaftsprüfer und Finanzberater mit Sitz in Redwood Shores, Kalifornien. 

Ein anderer Kunde war von Bitcoin überzeugt
BTCUSD,
+ 0.05%
war der Weg, sein Geld schnell zu verdoppeln. Sie können sich denken, was aus diesem Plan geworden ist. 

Es muss nicht einmal so risikoreich sein. Der Dow Jones Industrial Average DJIA, die Nasdaq COMP, der S&P 500 SPX und sogar der Rentenmarkt BX: TMUBMUSD10Y sind alle für das Jahr unten. 

„Ich mache das seit 36 ​​Jahren, und der Rat hat sich nie geändert: Sie parken eine Anzahlung an einem sicheren Ort“, sagt Pon. 

Hier sind einige Strategien, mit denen Ihre Ersparnisse schneller wachsen, damit Sie nicht zu alt werden, um Ihren weißen Lattenzaun zu genießen. 

Zunächst einmal benötigen Sie einen Hausfonds

„Überweisen Sie Geld auf ein separates Sparkonto und benennen Sie es“, sagt Jean Chatzky, Experte für persönliche Finanzen und CEO von hermoney.com. Die Leute mögen das albern finden, aber sie meint es ernst und schließt es in einen Schritt in sich ein finanzfixx.com Kurse.

Seien Sie so visuell wie möglich, nennen Sie ihn zum Beispiel „304 Maple Avenue Fund“, damit Sie motiviert sind, für ein bestimmtes Ziel zu sparen. 

Richten Sie dann automatische monatliche Einzahlungen ein, wie Sie es mit 401(k)-Abzügen von Ihrem Gehaltsscheck tun würden, sagt Chatzky. Sie können sogar Ihre Gehaltsabteilung bitten, das Geld direkt von Ihrem Gehaltsscheck dorthin zu überweisen, sodass Sie nie die Möglichkeit haben, es auszugeben. 

Möchten Sie noch mehr sparen? Schützen Sie das Wachstum Ihrer Ersparnisse in a Gesundheitssparkonto, wo Sie im Jahr 3,650 bis zu 2022 US-Dollar pro Jahr für eine Person sparen können. Dieses Geld kommt aus Ihrem Gehaltsscheck vor Steuern, und das Wachstum ist auch frei von Bundes-, Landes- und Kommunaleinkommenssteuern.

„Erstatten Sie sich das Geld nicht unterwegs, sondern bewahren Sie die Quittungen auf“, schlägt Pon vor. 

Wenn es an der Zeit ist, ein Haus zu kaufen, können Sie das Geld und die Einnahmen – bis zu dem Betrag, den Sie mit den Quittungen begründet haben – ohne Strafen oder Gebühren abheben. 

Pressen Sie den größtmöglichen Ertrag aus

Das Ziel beim kurzfristigen Sparen ist es, die größtmöglichen Zinsen zu erhalten, ohne ein Risiko einzugehen. In der heutigen Wirtschaft ändert sich das ständig. I-Bonds sind eine großartige Option wenn Sie bereits einen großen Batzen angespart haben und Ihr Hauskauf mindestens 15 Monate in der Zukunft liegt. Im Oktober 2022 zum Beispiel würden Sie für die nächsten sechs Monate einen Zinssatz von 9.62 % festlegen und dann wahrscheinlich einen weiteren anständigen Zinssatz für weitere sechs Monate.

Ein paar Vorbehalte: Sie müssen I-Bonds mindestens ein Jahr lang halten, und wenn Sie vor fünf Jahren einlösen, verlieren Sie drei Monate an Zinsen. Da sich die Rate alle sechs Monate ändert und die Treasurydirect.gov Das Kaufsystem ist klobig, es ist wahrscheinlich nicht das Beste für inkrementelle Käufe. 

Aus diesem Grund wendet sich der in Milwaukee ansässige Finanzberater Jeremy Keil gerade jetzt Schatzwechseln zu und stellt sie für Kunden bereit. „Es geht immer darum, die besten Zinsen zu bekommen, die man finden kann“, sagt er und findet die Rendite auf Sechsmonatsrechnungen
TMUBMUSD06M,
4.092%,
bei fast 4 % Anfang Oktober 2022, um die beste Option zu sein.

Leiterstrategien können kompliziert sein und Tabellenkalkulationen und ständige Verwaltung erfordern, daher sollten Sie vielleicht einen Finanzberater um Hilfe bitten. Einige Makler helfen Ihnen beim Erstellen Schatzleitern oder CD-Leitern das automatisch verlängert und für Sie reinvestiert wird. 

Sie können auch andere Anleiheoptionen in Betracht ziehen. Nicholas Olesen, ein Finanzberater bei Kathmere Capital Management in Wayne, Penn., hat einen Kunden, der bald ein Haus schließen will, und sie haben ihr Geld in ultrakurze kalifornische Kommunalanleihen investiert. Sie können auch über börsengehandelte Fonds auf kurzfristige Anleihen zugreifen, und einige bringen 4 %, sagt er. 

Da sich die Zinssätze so schnell ändern, sollten Sie vorsichtig sein, wie lange Sie Ihr Geld sperren. Ganz kurzfristig eine einfache High-Yield-Sparkonto könnte Ihre beste Option sein. 

Andere Möglichkeiten, Ihre Ersparnisse aufzuladen

Dir geht es immer noch nicht schnell genug? Erhöhen Sie Ihre Sparquote. „Vielleicht nehmen Sie am Wochenende eine Nebenbeschäftigung an oder fragen nach einer Gehaltserhöhung. Sie könnten sich nach einem besser bezahlten Job umsehen“, sagt Bobbi Rebell, zertifizierter Finanzplaner und Moderator des Podcasts. „Geldtipps für finanzielle Erwachsene"

Lesen: Ich habe Gehaltsrichtlinien bei großen Unternehmen festgelegt – hier sind 3 Geheimnisse, um eine Gehaltserhöhung zu bekommen

Sie können auch Ihre Steuerrückerstattung, Ihren Bonus und Geschenke von Familienmitgliedern einsehen, um große Geldspritzen in Ihre Hauskasse zu stecken. 

„Tropf-Tropf-Tropf ist eine großartige Strategie, aber die Leute werden damit ungeduldig“, sagt Pon. 

Eine andere Möglichkeit, wie die Kunden von Pon für Anzahlungen sparen, besteht darin, sich ihre eingeschränkten Aktienoptionen und Aktienkaufpläne für Mitarbeiter anzusehen. „Dies ist Teil des Einkommens, nicht unbedingt Teil des Eigenkapitals“, sagt er, insbesondere wenn Sie die Optionen sofort ausüben, wenn Sie ihren Wert kennen. 

Verschieben Sie die Torpfosten

Am Ende des Tages könnte ein Ziel von 60,000 $ oder was auch immer Ihr ursprüngliches Ziel ist, einfach zu viel für Sie sein. Denken Sie also an ein kleineres Haus oder warten Sie auf diesen verrückten Immobilienmarkt, wo die Hypothekenzinsen 7 % berühren und die Hauswerte sich täglich ändern. „Abwarten ist ein guter finanzieller Schachzug“, sagt Chatzky.

Wenn etwas zu teuer erscheint, ist es das wahrscheinlich auch. Geh weg und such weiter. „Trösten Sie sich mit der Tatsache, dass Sie als Käufer immer die Wahl haben. Es wird eine weitere Immobilie zu kaufen geben“, sagt Rebell. 

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