Meinung: Wie eine „529-Lösung“ Gig-Arbeitern Gesundheitsversorgung und Altersvorsorge bieten und die US-Wirtschaft ankurbeln kann

Ein Vorteils-Upgrade sollte flexible, benutzerfreundliche steuerbegünstigte Konten umfassen, die mit modernen Arbeitnehmern zwischen verschiedenen Arten von Arbeit reisen. Arbeitnehmer (oder die Unternehmen, mit denen sie zusammenarbeiten) sollten in der Lage sein, ihre eigenen Konten zu eröffnen, und Unternehmen könnten einen Beitrag leisten. Diese „übertragbaren Leistungen“ sollten eher an den Arbeitnehmer als an den Arbeitsplatz gebunden sein.

Im Vergleich zum bestehenden System, bei dem jeder Arbeitgeber sein eigenes Leistungssystem hat und Arbeitnehmer, die mehrere Teilzeitstellen haben oder als unabhängige Auftragnehmer arbeiten, ausgelassen werden können, würde dieser Ansatz die Bündelung von Beiträgen mehrerer Unternehmen ermöglichen. Es würde auch die aktuelle Herausforderung lösen, die Leistungen mit Beschäftigung bündelt. Achten Sie auf die Gesundheit: mehr als 150 Millionen Amerikaner erhalten Deckung durch ihren Beruf. Das Gleiche gilt häufig für Leistungen wie bezahlten Urlaub und Altersvorsorge. Dieses System wurde für eine Welt geschaffen, die es nicht mehr gibt – mit Ausnahme der modernen, mobilen, unabhängigen Arbeitnehmer von heute.

Dieses System kann und sollte sich weiterentwickeln. Die US-Regierung hat eine entscheidende Rolle bei der Gestaltung des aktuellen arbeitgeberbasierten Leistungssystems gespielt, und politische Entscheidungsträger können den Weg für eine neue Generation von Arbeitnehmern weisen. In den 1950er Jahren führte die Regierung den arbeitgeberzentrierten Leistungsansatz ein, indem sie Arbeitgeberbeiträge zur Krankenversicherung leistete steuerlich absetzbar. Neue Reformen würden das US-System tragbarer, flexibler und gerechter machen. 

Die 529-Lösung

Ein mögliches Modell für diese Reformen ergibt sich aus einer anderen kreativen politischen Lösung. In den späten 1980er Jahren begannen Staaten Experimentieren mit steuerbegünstigten College-Sparplänen, die jetzt als 529-Pläne bekannt sind. Bundesweit angeboten werden die Pläne weit verbreitet.

Heute werden 529 Pläne von Staaten verwaltet, die professionelle Firmen für die Verwaltung der Konten auswählen. Die Hauptmerkmale sind Flexibilität und Übertragbarkeit: Sobald ein Konto eröffnet ist, kann jeder – einschließlich Familie, Freunde und Arbeitgeber – einen Beitrag leisten. Das Konto ist ein zentraler Ort für verschiedene Beitragszahler, um Gelder an dieselbe Person zu spenden, und es begleitet diese Person ihr ganzes Leben lang. Darüber hinaus werden diese Mittel nicht besteuert, solange sie für den vorgesehenen Zweck verwendet werden, und viele Staaten bieten Abzüge für 529-Beiträge an.

Das Modell 529 arbeitet an der Schnittstelle zwischen Bundes- und Landespolitik. Die Länder schaffen den Rahmen für diese Pläne, während das Bundessteuerrecht Steuervorteile vorsieht, um ihre Nutzung zu fördern. Pläne für übertragbare Leistungen könnten einem ähnlichen Ansatz folgen (wobei Bundesstaaten Programme für übertragbare Leistungen erproben), oder sie könnten direkt auf Bundesebene erprobt werden. Kurz gesagt, das Konzept ist flexibel und könnte auf beiden Regierungsebenen erprobt werden. 

Die Beiträge zu den Freizügigkeitskonten würden von den Unternehmen kommen, die mit unabhängigen Auftragnehmern oder Angestellten zusammenarbeiten, aber die Arbeitnehmer könnten sich auch dafür entscheiden, zusätzliche Mittel beizusteuern. Die Verwaltung könnte auf verschiedene Weise gehandhabt werden, einschließlich der Nutzung des Privatsektors, um elegante Arbeitserfahrungen bereitzustellen. Die Verwaltung der Fonds würde mit einem kleinen Prozentsatz der Fonds bezahlt, ähnlich wie bei anderen Anlagevehikeln wie IRAs, 401Ks, 529s oder niedrigen Pauschalgebühren.

Dies ist keine Zukunftsmusik – es ist praxiserprobt und hat sich bewährt. Es waren mehr als 14 Millionen aktive 529 Konten ab 2019 – das entspricht der Anzahl der Amerikaner eingeschrieben in den Plänen des Affordable Care Act. Die Anpassung dieses tragbaren, flexiblen Kontomodells von Bildung zu Gesundheitsversorgung, Ruhestand, Pflegebedürftigkeit – oder wie Sie es nennen – könnte ein kaputtes System transformieren. 

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Ein weiterer wichtiger Schritt wäre die Modernisierung des Arbeitsrechts, um es Unternehmen zu ermöglichen, im Namen unabhängiger Arbeitnehmer frei auf Leistungskonten einzuzahlen – ohne die Gefahr eines rechtlichen Risikos aufgrund veralteter Arbeitsgesetze. Wie bei 529-Plänen wäre das Design einfach und flexibel, ohne Beitrags- oder Ausgabenbeschränkungen. Zu den Verwendungszwecken gehören Gesundheitsversorgung, Altersvorsorge, bezahlter Urlaub und mehr. 

Die Vorteile eines Systems im Stil von 529 wären weit verbreitet, sowohl für Arbeitnehmer als auch für die Wirtschaft:

Es wäre gut für die Arbeitnehmer:  Beschäftigte, die Vollzeitstunden über mehrere Jobs hinweg sammeln, sei es als Teilzeitbeschäftigte oder als unabhängige Auftragnehmer, könnten – insgesamt – eine Vollzeitversicherung erhalten. Und diejenigen, die weniger als Vollzeit arbeiten, würden nicht länger außen vor bleiben. Für viele beginnt der Krankenversicherungsschutz, wenn sie mehr als 30 Stunden pro Woche für ein einziges Unternehmen aufwenden, wodurch diese Leistungen zu Unrecht alles oder nichts werden, und veraltete Arbeitsgesetze halten Leistungen für unabhängige Arbeitnehmer oft unerreichbar.

Dieser Ansatz würde den Arbeitnehmern Leistungsbeiträge im Verhältnis zu ihrer Arbeitszeit gewähren und wäre nicht vom Beschäftigungsstatus abhängig. Arbeitnehmer könnten sich auf diese Konten verlassen, um Versicherungen oder Einkommenssicherheiten abzudecken, wenn sie zwischen Jobs wechseln oder neue Unternehmen gründen. Unternehmen, die mit unabhängigen Auftragnehmern zusammenarbeiten, würden nun um Beiträge zu Leistungen konkurrieren und einen Wettlauf an die Spitze schaffen, der nie möglich war. 

Es wäre gut für Unternehmen: Die Entflechtung von Leistungen und Beschäftigung würde die Komplexität unseres fragmentierten Ansatzes von Arbeitgeber zu Arbeitgeber in Bezug auf Leistungen verringern und den Prozess der Einarbeitung von Mitarbeitern rationalisieren. Dies würde Unternehmen dazu ermutigen, ihre Belegschaften zu erweitern und in andere Ressourcen zu investieren, die den Arbeitnehmern am besten dienen – und gleichzeitig den Arbeitnehmern mehr Auswahlmöglichkeiten bieten. 

Es wäre gut für die Wirtschaft: Reduzierung der „Job-Sperre“, die hält die Leute in ungewollte Jobs nur aufgrund von Vorteilen, würde die Gründung kleiner Unternehmen anregen und Innovationen freisetzen. Ein Drittel der Arbeiter sagen Sie würden eher ihren Job kündigen, wenn sie woanders eine Krankenversicherung abschließen könnten, und ein ganzes Viertel der Arbeitnehmer gibt an, dass sie ihr eigenes Unternehmen gründen würden, wenn die vom Arbeitgeber bereitgestellte Krankenversicherung kein Faktor wäre. Das ist eine bemerkenswerte Menge an amerikanischer Innovation, die darauf wartet, freigeschaltet zu werden.

Wir ermutigen gewählte Beamte, dieses Thema genauer zu untersuchen und Gesetze zu verfolgen, die ein übertragbareres, flexibleres Leistungssystem für Millionen amerikanischer Arbeitnehmer schaffen. Indem wir uns auf Innovation und kreatives Denken stützen, können wir diese Probleme lösen und das volle Potenzial unserer Wirtschaft freisetzen.

Noah Lang ist CEO und Mitbegründer von Stride Health. Max Rettig ist Vice President und Global Head of Public Policy bei DoorDash.

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