Meinung: Vorruhestand in 3 Schritten: Folgen Sie dem Fahrplan des „Cashing Out“-Paares zur finanziellen Freiheit

Im Laufe der Jahre haben wir gesehen, wie eine ähnliche Fehlentscheidung die FIRE-Community (Financial Independence, Retire Early) plagte. Sowohl Zuschauer als auch Enthusiasten waren sich uneins über das Akronym und darüber, ob „FI“ oder „RE“ das größte Gewicht hat. 

Für einige dreht sich alles um finanzielle Unabhängigkeit. Sie lieben ihre Arbeit, fühlen sich davon erfüllt und können nicht einmal daran denken, vorzeitig in Rente zu gehen. Für andere ist die Frühverrentung der springende Punkt. Sie rühmen sich mit superhohen Sparquoten und der Hoffnung, für immer aufzuhören, bevor sie 40 Jahre alt werden. 

Aber diese Besessenheit, beide Seiten zu einem dauerhaften Zustand statt zu einem fortlaufenden Prozess zu machen, hindert uns daran, alle Lösungen anzuerkennen, die in die Mitte fallen. Sobald Sie erkennen, dass Sie sich nicht für das eine oder andere entscheiden müssen, wie unser Fünfjähriger herausfand, geben Sie sich selbst die Kontrolle über Ihren Finanzplan zurück. 

1. Die Auszahlung ist eine praktikable Alternative zum Ruhestand

Wir alle erzählen uns Geschichten über Geld, aber die Geschichte vom „idealen Ruhestand“ hält sich seit Jahrzehnten, obwohl die Zahl der Menschen, die über das Rentenalter hinaus arbeiten, konstant steigt seit den 1990er Jahren gewachsen. Für die meisten Menschen ist das idealisierte Konzept des Ruhestands eine Vereinbarung zwischen Ihnen, Ihrem Arbeitgeber und der Bundesregierung. Sie tragen Ihren Teil zu einer langen Karriere bei und legen konsequent 10 % zur Seite, und wenn Sie Glück haben, wird Ihr Unternehmen seinen Teil dazu beitragen und einen Teil davon übernehmen. Wenn Sie 65 werden, können Sie Ihren Job kündigen und von Ihrem Notgroschen leben, mit ein wenig Hilfe von der Sozialversicherung als Sicherheitsnetz.

Diese idealisierte Erzählung ist in unser kulturelles Lexikon eingegraben, verstärkt durch Unternehmensvorteile, öffentliche Richtlinien und Finanzplanungsinstrumente, obwohl jede Partei in Wahrheit nicht ihren Teil der Abmachung einhalten konnte. Mit einer durchschnittlichen Ersparnis von 25,000 US-Dollar leben die meisten Rentner nicht vollständig von dem Geld, das sie während ihrer Arbeitsjahre gespart haben. Für viele von uns Der Ruhestand wird Einkommen beinhalten in irgendeiner Form.

Und während die meisten Unternehmen jetzt arbeitgeberfinanzierte Altersvorsorgefonds anbieten, führen hartnäckige geschlechtsspezifische und rassische Lohnunterschiede immer noch zu ungerechten Beiträgen für eine große Anzahl von Arbeitnehmern. Und die Zukunft der Sozialversicherung? Bestenfalls unsicher. Laut dem 2021 Jahresbericht vom Stiftungsrat der Sozialversicherung werden die Barreserven des Fonds bis 2034 vollständig aufgebraucht sein. 

Moderne Konzepte wie Gap Years, Altersteilzeit und Sabbaticals lassen erahnen, wie sich die Welt verändert. Wir alle spielen eine Rolle dabei, Arbeit und Ruhestand von binären Begriffen mit starren Definitionen zu Begriffen zu machen, die für diese Zeit relevanter sind. Sie müssen nicht bis zu Ihren goldenen Jahren warten, um einen Lebensstil zu genießen, der nicht von der Arbeit abhängig ist, und Sie müssen nicht mit einer Alles-oder-Nichts-Einstellung an das Verdienen von Einkommen herangehen. Karriere muss man anders denken. 

2. Der Mythos der Leistungsgesellschaft schadet allen

Es dauert nur ein paar Jahre in einem Büro zu arbeiten, um zu erkennen, dass Leistungsgesellschaft eine edle Lüge ist, für deren Glauben wir bezahlt werden. Wir wissen, dass harte Arbeit Ihnen nur mehr Arbeit garantiert. Es ist in Ordnung, stolz auf unsere Arbeitsmoral zu sein, aber es wird problematisch, wenn wir sie zu unserer Identität machen und weiterhin die Grenzen unserer körperlichen und geistigen Gesundheit überschreiten. 

Grundsätzlich verdienen wir alle ein Leben, das unsere Bedürfnisse über die endlose Liste unlösbarer Probleme bei der Arbeit stellt und das damit beginnt, sich ein solides Ziel für die Dauer Ihrer Karriere zu setzen. Wir empfehlen 15 Jahre, aufgeteilt in drei verschiedene Fünf-Jahres-Sprints.  

3. Wenn Sie Ihrem Einkommen keinen Zweck geben, wird es jemand anderes tun.

Die ersten fünf Jahre Ihres 15-Jahres-Plans sollten Sie damit verbringen, Schulden abzuzahlen und gesunde Finanzgewohnheiten zu entwickeln, um den Zyklus von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck abzumildern fast die Hälfte der Amerikaner, die mehr als 100,000 Dollar verdienen, finden sich darin wieder. Sicher, fünf Jahre sind vielleicht nicht genug Zeit, um alle Ihre Schulden zu tilgen, aber es gibt kaum Nachteile, wenn Sie sich auf einen konzentrierten Zeitraum für die Tilgung festlegen.

Sparsamkeit ist nichts, wofür man sich schämen muss. Wenn Sie Genügsamkeit zu einem zentralen Bestandteil Ihres Lebens machen und annehmen können, können Sie die Konsumfallen vermeiden, denen wir täglich begegnen. 

Stellen Sie sich das so vor: Jedes Mal, wenn Sie eine Schuld loswerden, erhöhen Sie im Wesentlichen die Menge an überschüssigem Bargeld, das Sie haben. Wenn Sie dies früh und oft während Ihrer Arbeitsjahre tun, ist dies wie eine Gehaltserhöhung. Stellen Sie sich vor, Sie warten nicht länger darauf, dass jemand entscheidet, dass Sie mehr Geld wert sind. Allein diese Veränderung der Denkweise trägt mehr zur Selbstermächtigung bei, als es die meisten gewöhnlichen Mitarbeiterentwicklungsprogramme jemals könnten.

4. Traditionelle Sparregeln wurden nicht für uns alle geschaffen

Die zweiten fünf Jahre – die Jahre 6 bis 10 – sind entscheidend und sollten damit verbracht werden, Fähigkeiten zu erwerben und Ihre Superkraft zu finden. Eine Superkraft ist eine Fähigkeit, die Sie langfristig unterstützen kann – weit über Ihre Vollzeitarbeitsjahre hinaus. Ob es Ihre Fähigkeit ist, ein Team zu leiten oder einen Verkauf schnell abzuschließen, die Kompetenzen, die Sie in Ihrer Karriere entwickeln, können und sollten genutzt werden, um Einkommensquellen außerhalb Ihres Hauptjobs zu schaffen.

Dies ist besonders wichtig, wenn Ihre Identität am Arbeitsplatz marginalisiert wird. Die meisten traditionelle finanzielle Faustregeln spiegeln nicht die gelebte Erfahrung von People of Color und anderen marginalisierten Gruppen wider. Experten sprechen darüber 10%-15% des Einkommens sparen, aber Lohnunterschiede oder voreingenommene Einstellungspraktiken werden kaum erwähnt. Ob Ihr Boogeyman ist Rassismus, Sexismus, Vetternwirtschaft bzw Altersdiskriminierung, müssen Sie externe Effekte einbeziehen, wie z die „Schwarze Steuer“ und die mutterschaftsstrafe, die bequem weggelassen werden. 

Lesen: Wie dieser 38-Jährige aus „tiefer Armut“ herauskam, um in seinen 30ern als Multimillionärs-Vermieter FIRE zu erreichen

Heutzutage stehen Sparer vor enormen Herausforderungen wie einer Rekordinflation, volatilen Finanzmärkten und der Bedrohung durch die Automatisierung. Die gute Nachricht ist, dass wir über genügend Informationen verfügen, um Geschichte und Daten in unsere Entscheidungsfindung einzubeziehen. Ein von Ihrem Arbeitgeber unabhängiges Einkommen aufzubauen, gibt Ihnen nicht nur ein Sicherheitsnetz, sondern kann auch Ihre Zeitachse zur finanziellen Unabhängigkeit beschleunigen. 

5. Geld hat mehr zu tun, als es wachsen zu sehen

Dies bringt uns zu den letzten fünf Jahren – den Jahren 11 bis 15 – die sich auf den Bau einer Notluke und Ihren Abschied von der Arbeitswelt konzentrieren sollten. An diesem Punkt haben Sie ein Jahrzehnt Erfahrung auf dem Buckel und ein finanzielles Muskelgedächtnis rund ums Investieren entwickelt.  

Dann was? Der vielleicht wichtigste Grund, wegzugehen, ist, den tieferen Zweck zu erfahren, der über das hinausgeht, was man mit finanzieller Unabhängigkeit kaufen kann. Konflikte um Geld sind die Hauptursache für Scheidungen in den USA; zwei Drittel der berufstätigen Eltern in diesem Land leiden unter elterlichem Burnout, und es gibt keinen Mangel an Organisationen und gemeinnützigen Organisationen, die unterfinanziert sind und denen es an Führung mangelt. 

Wie soll Ihr Leben aussehen, wenn Sie ausgezahlt haben? Im Idealfall hilft Ihnen die finanzielle Freiheit, ein besserer Partner, ein einfühlsamerer und energischerer Elternteil und jemand zu werden, der zu ihrer Gemeinschaft beiträgt. 

Julien und Kiersten Saunders sind die Autoren von „Auszahlen: Gewinnen Sie das Reichtumsspiel, indem Sie weggehen“, (Portfolio, 2022). Sie sind die Mitgestalter des Lifestyle-Blogs Reich und regelmäßig, und hosten eine Serie namens Geld auf dem Tisch. 

Mehr: Dieser Lehrer, der im Alter von 29 Jahren vorzeitig in den Ruhestand ging, navigiert durch FIRE, nachdem die Scheidung sein Vermögen geteilt hat

Lese auch: Secondhand-Kleidung, kein Auto, Holz hacken, um mein Zuhause zu heizen: Warum mir die FIRE-Bewegung zu sparsam ist