'Nein nein Nein Nein Nein!' Meine Frau und ich stehen kurz vor der Rente, wollen aber ein Haus kaufen. Soll ich meine 401(k) für die Anzahlung leeren?

Wäre es eine schlechte Idee, meine 401 (k), die die kleinere ist, auszuräumen, um eine Anzahlung auf das Haus zu leisten? Ich weiß, dass ich dafür besteuert werden würde, aber hoffentlich kann ich das abdecken. Ich bin über 59 Jahre alt und hoffe, in sechs Jahren in Rente zu gehen. Meine Frau kann sich vorher etwas zurückziehen.

Vielen Dank,

Warten in Westchester

'The Big Move' ist eine MarketWatch-Kolumne, die sich mit den Besonderheiten von Immobilien befasst, von der Suche nach einem neuen Zuhause bis zur Beantragung einer Hypothek.

Haben Sie eine Frage zum Kauf oder Verkauf eines Hauses? Möchten Sie wissen, wo Ihr nächster Schritt sein sollte? E-Mail Jacob Passy an [E-Mail geschützt] .

Liebes Warten,

Ich sage den Lesern nicht gerne nein. Es ist klar, dass der Kauf eines Hauses für Sie und Ihre Frau wichtig ist – natürlich würde eine eigene Wohnung ein Gefühl von Sicherheit und Stabilität geben, wenn Sie in Ihre Ruhestandsjahre gehen und sich auf ein festes Einkommen einstellen. Aber wie das Klischee der Rolling Stones sagt, können wir nicht immer bekommen, was wir wollen.

Ich habe Finanzplanern dieses hypothetische Szenario vorgestellt. Auf breiter Front warnten fast alle davor. Einige waren unverblümter als andere.

„Hier ist meine Expertenmeinung zu diesem Thema: Nein, nein, nein, nein, nein!“ sagte Peter Palion, Gründer von Master Plan Advisory, einer Finanzplanungsfirma mit Sitz in New York.

Wie viele andere potenzielle Käufer von Eigenheimen sehen Sie möglicherweise steigende Hypothekenzinsen und haben das Bedürfnis, einen niedrigeren Zinssatz festzulegen, solange Sie noch können. Und bis zu einem gewissen Grad lässt sich argumentieren, dass garantierte Einsparungen in Form von niedrigeren Zinsen es wert sind, das potenzielle Wachstum dieses Geldes durch Investitionen zu verpassen. Das Kalkül ändert sich jedoch, wenn wir älter werden und uns dem Ruhestand nähern.

„Während Raten und Wachstum nicht garantiert sind, würden Finanzplanungsmodelle zeigen, dass die Verwendung eines Drittels Ihrer Altersvorsorge für den Kauf eines neuen Eigenheims zu Beginn des Ruhestands weniger verfügbares Einkommen im Ruhestand abzüglich der Hypothekenzahlungen generieren würde“, sagte Sean Pearson, Finanzplaner bei Ameriprise Financial Services in Pennsylvania.

Sie befinden sich an einem Punkt im Leben, an dem es das Ziel sein sollte, Ihre Altersvorsorge zu maximieren. Ein Grund dafür, bemerkt Pearson, ist, dass diese Mittel nützlich sein werden, wenn sich die Gesundheit von Ihnen und Ihrer Frau verschlechtert. Sie möchten auch in Zukunft über ausreichende Mittel verfügen, um Ihren Lebensunterhalt zu bestreiten.

Dies gilt auch für das Eigenheim. Sicher, die Anzahlung ist die erste Hürde, aber später müssen Sie Steuern und Unterhalt zahlen, auch nachdem die Hypothek abbezahlt ist. Was würde also passieren, wenn Sie nicht über die Mittel verfügen, um diese weit über Ihre Rente hinaus abzudecken? Ich bezweifle, dass Sie oder Ihre Frau eine Zwangsvollstreckung riskieren oder in einem Elend leben wollen.

Ich mache mir auch Sorgen, dass Sie hier die potenzielle Steuerbelastung unterschätzen. Einige 401(k)s erlauben Ausschüttungen, während Sie noch beschäftigt sind – in einigen Fällen ohne die typische Steuerstrafe von 10 %, wenn die Person älter als 59.5 Jahre ist. Trotzdem würde jede Ausschüttung von Ihrem Konto als Einkommen besteuert werden. Das Hinzufügen von 200,000 US-Dollar an Einkommen über Ihr Rentenkonto würde Sie leicht in eine höhere Steuerklasse bringen – ein sehr teures Unterfangen. Und wirklich, sobald die Steuern berücksichtigt sind, würden Sie sowieso nicht wirklich 200,000 Dollar erhalten.

Einige Finanzplaner schlugen vor, dass Sie ein 401(k)-Darlehen aufnehmen könnten. Auf diese Weise würden Sie sich im Wesentlichen Geld leihen – und Sie müssten es mit Zinsen zurückzahlen. Ein solches Darlehen gilt nicht als steuerpflichtiges Ereignis. „Sie könnten sich auf diese Weise jeweils bis zu 50,000 US-Dollar leihen, was einen großen Beitrag zu einer Anzahlung für ein Paar leisten sollte, das nur noch wenige Jahre bis zur Rente übrig hat, und einen Notgroschen von 600,000 US-Dollar“, sagte Paul Winter, ein Finanzplaner mit Sitz in Utah.

Aber auch hier hat das Abheben von Geld von Ihren Rentenkonten für eine Anzahlung hohe Opportunitätskosten – es wird wahrscheinlich nicht so viel Rendite bringen, wenn es in ein Eigenheim investiert wird, wie es bei einer Investition in den Markt der Fall wäre.

Wenn Sie durch den Kauf eines Eigenheims langfristig Geld sparen, sollten Sie letztendlich eine geringere Anzahlung in Betracht ziehen, auch wenn dies bedeutet, dass Sie eine Hypothekenversicherung bezahlen müssen. Sie brauchen keine 20 % Anzahlung, um ein Haus zu kaufen, und Sie könnten sich darauf konzentrieren, den Kapitalbetrag nach dem Kauf schneller zurückzuzahlen, indem Sie zusätzliche Zahlungen leisten, um die zusätzlichen Kosten der Hypothekenversicherung zu begleichen.  

Wenn Sie und Ihre Frau dies nicht getan haben, würde ich mich mit einem Finanzberater zusammensetzen, um Ihre Ziele für den Ruhestand festzulegen. Sie könnten eine Analyse Ihrer aktuellen Altersvorsorge durchführen, um abzuschätzen, wie weit sie reichen werden – und von dort aus können Sie beide entscheiden, ob der Kauf eines Eigenheims finanziell sinnvoll ist. Sie verdienen beide einen friedlichen, unterhaltsamen Ruhestand, und wenn Sie sich bewusst überlegen, wie Sie Ihr Geld in den nächsten Jahren ausgeben, kann dies dazu beitragen, dies zu gewährleisten.

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