"Meine Freunde und Familie sagen, ich bin reich." Ich bin 26 und verdiene 100 Dollar im Jahr in St. Louis, wo ich 850 Dollar Miete zahle. Aber ich kann es mir nicht leisten, ein Haus zu kaufen, und verliere Geld, wenn ich investiere. Wäre die Einstellung eines Finanzberaters ein kluger Schachzug?

Frage: Ich bin ein 26-jähriger Apotheker und verdiene etwa 100,000 US-Dollar im Jahr – der Nettolohn beträgt etwa 5600 US-Dollar im Monat – und lebe in St. Louis. Ich trage 4 % zu meinem Arbeitgeber 401l(k) bei, was die maximale Übereinstimmung ist. Ich habe derzeit ungefähr 25,000 Dollar auf meinem Sparkonto für Notgeld. Meine Miete beträgt 850 $/Monat, die ich mit meiner Freundin teile, und ich habe keine Autozahlung oder Kreditkartenschulden. Aber ich habe meinen Abschluss mit insgesamt 148,000 US-Dollar an Studiendarlehen mit einem durchschnittlichen Zinssatz von etwa 5-6 % gemacht (allerdings noch in der zinsfreien Zeit). Ich habe seit meinem Abschluss 4,000 Dollar pro Monat gezahlt, um die Gesamtsumme auf derzeit 113,000 Dollar zu senken. Ich möchte anfangen, für eine Anzahlung auf ein Haus zu sparen, deshalb habe ich kürzlich meine Studentendarlehenszahlung auf 2,000 USD / Monat gesenkt und seit Mitte März 1,000 USD / Monat auf ein steuerpflichtiges Anlagekonto und 500 USD / Monat auf ein Roth IRA gelegt 2022. Aber mit den jüngsten Schwierigkeiten an der Börse habe ich bereits etwas Geld verloren. 

Ich habe das Gefühl, dass die Wirtschaft zurückgeht und der Wohnungsmarkt in Schwierigkeiten ist, also frage ich mich, ob ich die Dinge richtig mache? Sollte ich weiter mieten, anstatt mir Gedanken über das Sparen für ein Eigenheim zu machen, und einfach weiterhin monatlich 4,000 Dollar in Kredite stecken, bis sie weg sind? Die meisten meiner Freunde und Familie sagen, dass ich „reich“ bin, weil ich sechsstellig verdiene, aber angesichts all der Schulden und des fehlenden Geldes für ein Haus fühle ich mich nicht so. 

Antworten: Es hört sich so an, als ob Sie sich wegen Geld gestresst fühlen und Ihre Entscheidungen in Frage stellen, also haben wir Finanzberater und Geldexperten gefragt, was Sie richtig machen und was Sie vielleicht ändern möchten. Und dann prüfen wir, ob es eine gute Idee für Sie ist, einen Finanzberater in Betracht zu ziehen, der Ihnen hilft. (Sie suchen einen Finanzberater? Sie können dieses Tool verwenden, um einen Berater zu finden, der Ihren Anforderungen entspricht.)

Aber das Wichtigste zuerst: Der Grund, warum sich die Dinge angespannt anfühlen könnten, ist, dass Sie ein starker Sparer sind, und dafür verdienen Sie es, gelobt zu werden. Es ist jedoch wichtig, Prioritäten zu setzen, insbesondere in Bezug auf Ihre persönlichen Ziele. 

„Ich würde Ihre Sparquote für ein Eigenheim und den Betrag, den Sie vorübergehend von den Schulden des Studentendarlehens für ein Eigenheim umleiten können, darauf stützen, wie viel das Eigenheim Ihrer Meinung nach kosten wird“, sagt Joe Favorito, zertifizierter Finanzplaner bei Landmark Wealth Management. Wenn Sie glauben, dass der Kauf des gewünschten Hauses 500,000 US-Dollar kosten wird, sollten Sie mindestens 20 % einzahlen, um eine Hypothekenversicherung zu vermeiden, was bedeutet, dass Sie über Ihren Notfallfonds hinaus etwa 100,000 US-Dollar sparen müssen. Das sind ungefähr 2,777 $ pro Monat für drei Jahre ohne Einkommen. „Dann möchten Sie mindestens weitere sechs Monate Notfallfonds, basierend auf Ihren Lebenshaltungskosten, wenn Sie ein Haus besitzen, einschließlich Steuern, Versicherungen, Nebenkosten und Lebensmitteln“, sagt Favorito. Letztendlich lohnt es sich wahrscheinlich, einen Teil des Studentendarlehens vorübergehend umzuleiten, aber wenn Ihr Einkommen wächst, können Sie immer zusätzliches Kapital zahlen, sagt Favorito. „Sobald Sie eine Anzahlung gesichert haben, zielen Sie darauf ab, mindestens 10 % Ihres Bruttoeinkommens dauerhaft auf Rentenkonten zu verteilen“, sagt Favorito.

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Aber sollte man überhaupt für ein Haus sparen? Nun, das kommt darauf an. Es kann schwierig sein, der Sicherung eines langfristigen Wohnsitzes Priorität einzuräumen, und ein Eigenheim ist aufgrund der im Laufe der Zeit anfallenden Kosten nicht immer die beste Investition. „Während das Mieten etwas ist, das es Ihnen ermöglichen könnte, mit einem positiven Cashflow zu leben, ist ein Eigenheim eine viel praktischere Lösung, wenn Ihr Ziel darin besteht, zu heiraten und eine Familie zu gründen“, sagt Favorito. „Sobald Sie eine feste Hypothek haben und Ihr Einkommen mit der Zeit wächst, können Sie einige der anderen Spar- und Schuldenabbauziele nachholen.“ Allerdings sollte jedes Geld, das für ein Eigenheim gespart wird, in bargeldähnliche Anlagen wie Geldmärkte, CDs oder ultrakurzfristige Anleihenfonds investiert werden, nicht in etwas, das Volatilität hervorrufen würde, es sei denn, Ihr Eigenheimkauf ist 7-10 Jahre später . 

Und vielleicht möchten Sie die Rückzahlung Ihres Studentendarlehens so betrachten: Es ist im Grunde gleichbedeutend mit dem Kauf einer Investition mit einer garantierten Rendite in Höhe des Zinssatzes, da beide ungefähr die gleiche Auswirkung auf Ihre Cashflows haben würden, sagt der zertifizierte Finanzplaner Eric Figueroa von Hesperian Wealth. „Ich kann die Zukunft nicht vorhersagen, aber hohe und steigende Inflation, hohe Aktienmarktbewertung, negative Aktienmarktdynamik, steigendes Rezessionsrisiko und steigende Zinsen zusammen scheinen Ihren Verdacht zu bestätigen, dass die Aussichten für Aktien- und Anleiherenditen schlecht sind.“ sagt Figueroa. Profis sagen, dies könnte bedeuten, dass es eine bessere Idee sein könnte, sich auf die Zahlung von Studiendarlehensschulden zu konzentrieren, anstatt die Altersvorsorge über das hinaus zu stärken, was Sie bereits tun (das Match lohnt sich schließlich). Bei einem so positiven Cashflow könnte es sich jedoch lohnen, über eine Umfinanzierung Ihrer Studienkredite nachzudenken. 

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Darüber hinaus ist dies möglicherweise der perfekte Zeitpunkt, um Ihre regelmäßigen Zahlungen aufrechtzuerhalten, da die Zinssätze für Studentendarlehen immer noch eingefroren sind, da alles aus dem Kapital stammt. „Wenn Sie es sich leisten können, ist dies die einzige Zeit, in der Sie Ihr Kapital [Soley] auffressen können, indem Sie einfach Ihre regelmäßige Zahlung leisten, was Ihre Ersparnisse beschleunigen wird“, sagt Figueroa. 

Es ist auch wichtig zu verstehen, dass Sie, wenn Sie in den Markt investieren, irgendwann Verluste erleiden werden, und in Ihrem Alter sollten Ihre Rentenkonten eine Wachstumsorientierung haben. „Das bedeutet eine breit gestreute Allokation von mindestens 70 % am Aktienmarkt. Lassen Sie sich nicht von der Marktvolatilität abschrecken, da es sich um langfristige Investitionen in Dinge wie Ihre 401(k) und Roth IRAs handelt, Märkte sind kurzfristig sehr unvorhersehbar, aber statistisch gesehen ziemlich konsistent auf längere Sicht“, sagt Favorit. Und obwohl es schwer zu tun ist, sagt Figueroa, versuchen Sie Ihr Bestes, um die Leistung Ihrer Roth IRAs zu ignorieren, bis Sie sie in vielen Jahrzehnten brauchen. „Investieren Sie einfach im Laufe der Zeit regelmäßig in langfristige Vermögenswerte. Du brauchst das Geld nicht so schnell, also lass es arbeiten“, sagt Figueroa.

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Vielleicht. Profis sagen, in Ihrem Fall könnte ein Berater mit Pauschalgebühr (einige Berater berechnen eine jährliche Pauschalgebühr, die im Allgemeinen zwischen 2,000 und 7,500 US-Dollar liegt) oder ein Berater mit Stundenhonorar (Stundensätze liegen häufig zwischen 200 und 400 US-Dollar pro Stunde) möglich sein eine gute Wette sein. Diese Art von Beratern könnte Sie durch die Volatilität führen, Ihre Ausgaben- und Sparprioritäten auf zusammenhängende Weise darstellen und einen Finanzplan entwickeln, dem Sie folgen können. (Sie suchen einen Finanzberater? Sie können dieses Tool verwenden, um einen Berater zu finden, der Ihren Anforderungen entspricht.)

„Ein Berater auf Stunden- oder Honorarbasis kann Ihnen dabei helfen, Ihren Sparplan aufzustellen und Ihre Strategie eher auf Projektbasis umzusetzen. Ein Honorarberater kann Ihnen bei der Erstellung Ihres Plans und bei der laufenden Überwachung und Verwaltung behilflich sein“, sagt Zack Hubbard von Greenspring Advisors. Hier ist, was ein stündlicher Finanzberater kosten könnte, und hier sind die Frage, die Sie jedem Adbier stellen sollten, den Sie einstellen möchten.

Letztendlich liegt es an Ihnen. Einige Anleger lieben die Hilfe eines Profis, besonders in Zeiten der Marktvolatilität oder wenn sie viele konkurrierende finanzielle Anforderungen haben, und einige finden, dass sie es alleine schaffen können. Hier ist, was Sie einen Berater fragen sollten, den Sie möglicherweise einstellen möchten.

• Die Fragen wurden aus Gründen der Kürze und Klarheit bearbeitet

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